沒有說哪家最好的說法，！首先，保險的意義是風險轉移與損失補償！受保險法監管，九成以上保障型重疾險涵蓋了常發的99％重大癌症，如果非要追求百分百完美覆蓋是動態的需求，就像電子數碼產品，透過不斷升級實現。所以！沒有絕對推薦，不過，選擇一個保險險種品牌，不能僅僅看產品的功用，更要注重產品的外延服務，保險是個特殊的商品，在嚴格的監管條件下，產品差異化正在一步步縮小，所以選擇在那個渠道購買，購買那個公司的產品，他的服務和升級實力應該體現在品牌上~~

不存在哪家好，各家公司的保險條款設計都基於同一套生命表，所以保險責任大同小異，在給付上有的前多後少，有的前少後多;有的一次性給，有的分批給，選擇主要看你怎麼想了，然後是服務、公司品牌等。當然，交費期越長越好。

相對來說大點的公司有品牌的公司的產品會好一些，理賠起來也相對來說簡單一些，既然打算防癌就買個保障型的吧，比如平安的平安福 人壽的國壽福等，具體可以諮詢我平安的，給個完善的建議，一般來說 繳費和年齡職業保障額度等有關係，具體再分析

經常有客戶問我一個問題：“重大疾病保險保腫瘤嗎？”

這個問題非常寬泛，並非一句“保或不保”可以回答的，本文就會對於這個問題進行詳細的解析：

先看一組中國保監會的統計資料：

惡性腫瘤是發病率最高的一類疾病，腫瘤（Tumor）是機體在各種致癌因素作用下，區域性組織的某一個細胞在基因水平上失去對其生長的正常調控，導致其克隆性異常增生而形成的新生物。一般認為，腫瘤細胞是單克隆性的，即一個腫瘤中的所有瘤細胞均是一個突變的細胞的後代。

一、腫瘤一般分為良性和惡性兩大類：

（1）良性腫瘤：瘤體不侵入鄰近的正常組織內，一般稱為“瘤”。

如：良性腦腫瘤，這項雖然屬於重大疾病，但不在防癌險中保障，而是在綜合型重大疾病保險中保障，如良性腦腫瘤。

（2）惡性腫瘤：來自上皮組織者稱為“癌”，惡性腫瘤習慣稱為癌症。

因此市場中常見的《XX公司XX惡性腫瘤保險》，保障範圍就不含良性腫瘤，只是很多惡性腫瘤保險會涵蓋非危及生命的惡性病變的保障，包括原位癌，但很多客戶和從業人員，對於原位癌都沒有一個準確的認識，認為原位癌就是不嚴重的癌，就是良性腫瘤，其實並非如此。

常見的原位癌有：面板原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導管內癌和乳房小葉間原位癌。

以“宮頸原位癌”為例，這屬於原位癌，在通常的惡性腫瘤保險當中，是按照原位癌的保險責任進行理賠的，如果是“宮頸癌”，就屬於惡性腫瘤，按照惡性腫瘤的保險責任進行理賠。這也就解決了很多朋友的問題：“宮頸癌是原位癌嗎？保險能賠嗎？”

癌症和原位癌在醫學上都屬於惡性腫瘤，只是出於不同時期（原位癌只是惡性腫瘤侷限於粘膜下層時期的名稱，根據不同組織來源和分型，發展可能緩慢或迅速）。

區別在於，癌細胞是否突破到粘膜下層，若穿破粘膜下層，視為癌，未穿破稱為原位癌，根據相應的病理報告按照合同比例理賠即可。

注：腫瘤是否擴散與浸潤深入沒有必然聯絡，所謂擴散是指惡性腫瘤累及周圍組織器官、腹腔盆腔種植或透過血管、淋巴結等轉移至遠端組織器官，如果沒有侵襲其他組織器官浸潤再深也不能稱為轉移。

以某防癌險對於惡性腫瘤及原位癌的定義為例：

惡性腫瘤：

原位癌：

但對於保障更為全面的產品，原位癌的保障擴大到“非危即生命的惡性病變”：

惡性腫瘤類保險產品，通常附加非危及生命的惡性病變或直接附加原位癌責任，都會以保額的一定百分比進行理賠（如20%），比如保100萬的保額，患惡性腫瘤賠100萬，患原位癌賠20萬。

二、購買防癌險的兩個重要注意事項：

1、等待期：180天還是1年，甚至更長。

等待期為投保後，等待期過後得病才可以得到理賠。如一般的產品都在180天，太保的一款全程型防癌險等待期1年，在選擇產品時，等待期短會更好。

2、輕症癌症的定義有區別：

等防癌險對於輕症防癌有兩種定義，一種寬泛（輕症癌症），一種侷限（原位癌）。如下圖：

輕症癌症：

原位癌：

兩種定義一目瞭然，輕症癌症包含原位癌，因此在選擇產品時，如果需要保障更為全面，應該選擇輕症癌症更為寬泛的產品。

三、防癌保險有兩大類舉例及利弊分析：

1、一次性賠付型保險：患惡性腫瘤、輕症腫瘤賠付

舉例：

30歲男性，投保100萬同方全球一次性腫瘤賠付保險，保障終身。

保險責任：

（1）輕症癌症保險金：20萬（保額100萬的20%）

（2）惡性腫瘤險金：100萬

（3）身故保障金：退保費105%

（4）保費：13500元/年，繳費20年。

2、癌症全過程理賠保險：惡性腫瘤賠付；輕症腫瘤賠付；惡性腫瘤住院津貼；惡性腫瘤手術津貼；惡性腫瘤放、化療津貼；肝臟移植或造血幹細胞移植津貼

舉例：

30歲男性，投保20萬長城人壽全程型防癌險，保障至80週歲。（最高可投保20萬）

保險責任：

（1）輕症癌症保險金：4萬（保額20萬的20%）

（2）惡性腫瘤險金：20萬

（3）住院津貼：600元/天（180天/年，總限額1000天）

（4）惡性腫瘤放、化療：6萬/次，1年限1次，總限額10次

（5）惡性腫瘤手術津貼：6萬/次，1年限1次，總限額10次

（6）肝臟移植或造血幹細胞移植：60萬/次，限2次（不與5同時賠付）

（7）身故保障金：退保費

（8）確診惡性/輕症腫瘤，可豁免未交保費

（9）保費：5800元/年，繳費20年。

3、總體分析兩類產品，各有利弊：

（1）可投保額度不同：

一次性賠付型產品：一般可投保更高的額度，限制較少，根據不同的年齡，投保超過一定額度體檢即可

全程賠付型產品：投保限額較嚴格，如很多產品最多可投保20萬，額度較少（但後期還有很多其他賠付）

（2）理賠限制不同：

一次性賠付型產品：確診即可一次性賠付，合同終止。

全程賠付型產品：要根據不同的治療專案，賠付相應的保險金，有一定的限制，如確診肺癌，就拿不到肝臟移植項的理賠金，如果癌症住院一年即出院，就拿不到剩下（1000天-180天=820天）的住院津貼等等。

（3）保費水平：

一次性賠付型產品：同樣的基礎保額，一次性賠付的保險比全程賠付的便宜一半以上，但後期的各項保障仍然有所欠缺。

全程賠付型產品：，把兩種產品設計成同樣的保費，全程型賠付的產品整體保額（各分項保額總和）要高於一次性賠付型產品。

四、總結：

惡性腫瘤是重疾險理賠率最高的疾病，因此需要重點保障，但不建議僅保障防癌險，畢竟我們不知哪片雲彩有雨，如果僅保障了防癌險，中年時因為冠心病做了支架得不到保險理賠就很遺憾了。最好的搭配是綜合重疾險配合防癌險，這樣可以做一份價效比更高的保障計劃。

新華保險康健吉順防癌保險

【產品特色】

專業防癌寬核保：根據癌症風險特點、客戶需求提供專業防癌保障；核保相對簡單，透過率高。

跟蹤治療護全程：根據癌症的“治療週期”合理規劃各項保障責任和保障額度，全面呵護整個治療過程。

交費低廉保障高：只需小筆投入便可獲得癌症治療所需的高額保障，充分體現保險的保障功能。

保費豁免顯真情：若交費期內確診癌症，則免交續期保費，仍可持續享受保障利益。

【基本資訊】

投保年齡：30天～60週歲

保險期間：期滿型：10年、15年、20年、30年

歲滿型：至60週歲、 至70週歲、至80週歲

交費期間（4種可選）：10年交、15年交、20年交、30年交

保險金額：基本保險金額最低1萬元，投保時可以選擇1萬元的整數倍。

新華保險專業防癌產品“康健吉順”，幫助客戶減輕癌症來臨之後鉅額醫療費用對個人和家庭帶來的經濟負擔，新華保險一直用實際行動踐行著“以客戶為中心”這一核心理念。新華保險“康健吉順”，為您健康之路保駕護航！詳情請諮詢您身邊的新華保險代理人。