我覺得這是信用社會的一個必然，以後就是失信寸步難行的時代了。

　　首先我們先明確一個事實，那就是花唄的本質，很多人都認為花唄其實和信用卡沒什麼區別，就是超前消費而已，事實上根據花唄上徵信的資料上來看，花唄是一種小額貸款，那麼這種性質對於使用花唄的人來說有什麼影響呢？

　　第一點，這會讓你的徵信記錄變多，你用花唄的消費就是小額貸款，這樣你打印出來的徵信報告可能就是這樣：某年某月貸款買了一瓶醬油。你說這對你會不會有影響？肯定是有的，很多商業銀行都不認可小額貸款，他們會認為你收入不穩定，需要經常貸款買東西，對於以後你的償還能力產生質疑。

　　第二點，花唄逾期的後果將更加嚴重，因為花唄被視為小額貸款，那麼你的花唄逾期也可以視為貸款逾期未還，這樣就會直接上徵信，對以後的貸款或者信用消費非常不利。

　　那麼我們到底要不要繼續使用花唄呢，首先花唄經常逾期的同志，那就不建議繼續使用花唄了，因為逾期那就相當於貸款未還失信，這個後果就不用多說了。

　　其次，以後可能需要商業貸款的同志，儘量也就別用了，因為咱們也不知道以後怎麼認定這個事情，如果你想貸款買車或者做生意，就因為用花唄多買了幾瓶醬油而不給貸，那就實在太慘了。

　　最後，對貸款沒啥太大要求，而且信用很好不會逾期的同志，你就接著用唄，花唄最好的好處是每個月的收入可以吃一個月利息（我是這麼認為的），就當信用卡用也沒有啥不可的，而且還可以提升你的螞蟻信用分，其實我總覺得這次這個接入徵信是在給螞蟻信用鋪路，相信以後螞蟻信用會大有用處。

　　另外，目前不是所有花唄使用者都被接入了徵信，大家可以看看花唄裡的合同，有很明顯的顯示，就目前情況看，有過逾期和延期的使用者更容易被接入徵信。

對於大家關心的影響信用問題，這裡解釋一下銀行評估要不要借錢給你主要看什麼。

其實說簡單也簡單，說複雜也複雜。簡單來說就兩點：還款能力，還款意願。

過了反欺詐，我們需要進行的就是信用評估，也就是評估你的還款能力和還款意願。

還款能力相對比較好量化，持牌金融機構都是可以查詢個人徵信報告的，當然是在你需要借款，授權金融機構查詢的前提下。

徵信報告有個人版和機構版，個人版就是每個人可以透過央行徵信中心查詢的版本。

這個版本比較簡要，主要是方便個人掌握自己的信用狀況。

機構版則複雜得多，唯一不如個人版詳細的是，機構在查詢你的貸款記錄和查詢記錄時，只有本機構查詢的記錄可以看到機構的具體名稱，而其他機構的名稱都是兩位英文字母。

那銀行怎麼評估一個人的還款能力呢？最好簡單的就是收入-負債，就是你賺的錢減掉你欠的錢，清清楚楚，明明白白，但是這談何容易。我們自己可能搞得清賺多少錢，但是欠多少錢自己都搞不清，房貸、車貸、信用卡、花唄、借唄、白條，房貸還得把公積金抵進去，真算不明白，銀行怎麼能算得清？

說實話，如果都是持牌金融機構借的錢，那銀行是可以算清的，因為上面提到的所有產品，背後都會有持牌金融機構投放資金，一旦發生借貸關係，都是需要上報央行徵信系統的，因此徵信報告裡都會體現。麻煩的就是各類沒有上徵信的產品，過去可能有714這種非法網貸、套路貸或者P2P等非持牌機構，但是隨著網際網路金融亂象的整治，目前這類平臺已經消亡大半，沒上徵信的持牌機構產品不多了，花唄就算一個。

因此大家也可以理解為什麼這時候花唄要上徵信了，因為如果不上，金融機構在評估個人還款能力時總會缺一塊，遊離在央行徵信體系之外，這是會產生潛在風險的。

從徵信報告裡金融機構拿到了你所有的負債資訊，但是收入資訊目前很難獲取，靠譜的渠道是社保和公積金，但是公積金各省分開，全國難以統一，徵信報告也包含公積金資訊，只是資訊非常滯後；社保一直沒有一個資質合規的資料供應方，而且到底提供到什麼程度，一直存在爭議。因此這塊資料是很難獲取的。

通常的做法，是透過你的信用卡額度進行估算，加上滯後的公積金繳存額度，以及從其他渠道獲取的一些資料綜合評估。還有幾個常用的指標，比如你的信用卡張數，還有最近被查詢徵信的次數等，可以一定程度上反映你缺錢的程度。

難點在於還款意願的評估。還款意願是一個人的主觀意願，很難透過各類資料去量化，而且現在出現很多不太好的趨勢，把很多不相關的行為和徵信掛鉤，但是其實這些行為並不能反映一個人的還款意願，比如闖紅燈、水電費繳存記錄、手機是否欠費等（並非完全不相關，只能說是弱相關）。從個人的角度講，因為你的手機欠過幾次費，就不給你貸款，其實是說不過去的，因為你和運營商並沒有簽訂借貸合同，並沒有欠運營商的錢，你不繳費，運營商就停止服務，沒什麼好說的。

那到底什麼行為能判斷一個人的還款意願呢？當然是這個人的歷史還款記錄了，只有真正的借貸關係下發生的借還款記錄，是可以反映一個人的還款意願的。現在的大資料風控，本質上並沒有降低風險，而是更多的在反欺詐層面，識別客戶本人的身份，在還款意願評估方面，只能輔助做出決策，在徵信報告的借貸記錄確實的情況下，透過替代資料嘗試評估一個人的信用。最準確的，還是依靠借貸記錄。

現在問題來了，徵信報告覆蓋面有限，大概只覆蓋了全國9億人，有借貸記錄的大概只有4億人，還有大概10億人呢，都沒有和金融機構發生過任何借貸關係。怎麼判斷這部分人的還款意願？

從這個點上看，花唄接入個人徵信，有助於補充個人徵信借貸記錄覆蓋不全面的問題。

那麼到底花唄接入徵信對於個人信用有多大影響？——只要按時還款，不會有什麼影響。花唄的免息機制，類似信用卡，對於銀行來說，無非你就是多了一張信用卡，或者一筆小額貸款，特別是對於房貸等強抵押的貸款，只要你的收入減掉負債，是你月還款金額的兩倍，基本問題都不大。

但是你老逾期不還，那肯定是會有影響的，不僅需要多還罰息和滯納金，徵信報告受到影響，阿里體系內的功能也會受到限制。總的來說，對於按時還款的人，沒什麼影響，對於老想著逃避還款的人來說，不是個好訊息。

說明支付寶做的更好，央行沒有更多的客戶資訊，也沒有客戶徵信，不是上面打壓支付寶銀行都沒法活了，服務意識差，網路系統沒有阿里有高階人才。這次支付寶可能又是被逼的，不希望央行用花唄的徵信資訊。

部分花唄使用者已接入央行徵信，全部使用者群將分批陸續覆蓋。現在這個社會動不動就徵信，這麼鬧下去，信用非信用，不值錢了。

最近花唄上徵信的問題，很多人在討論。 花唄使用人群還是非常廣的，大家都上徵信的話，就是一種常態了，何必過於擔心？只要不逾期就行。 順便說下我自己花唄和白條借唄，信用卡使用了四五年，從沒逾期。

18年買房交首付查徵信，只有信用卡資訊，沒有白條花唄借唄記錄；19年9月和銀行籤貸款合同再查徵信發現借唄已經上了。把借唄的錢還上貸款一點問題都沒有，建行已經把房款批下來了。 所以不用過於擔心，正常使用，不要逾期就行了。 最重要的還是要提升自己經濟實力！

如果你的花唄服務還未升級，那麼現在使用花唄消費依然不會上徵信。

一些使用者不確定自己的花唄服務是否有升級，那麼可在支付寶app中的“花唄-我的-相關合同及產品說明”頁面上找到答案。

對那些已經“升級”花唄服務的使用者，如果現在才知道自己的花唄已經接入徵信，那麼你現在可以先結清所有欠款，再在“花唄-我的-其他”中選擇關閉花唄；當然你也可以選擇繼續使用花唄。如果選擇關閉花唄，頁面會有提醒：解約後可能無法再次開通。

據華夏時報訊息，使用者同意授權升級花唄服務後，其基本資訊、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行徵信系統。

不過如果花唄所有人都欠錢不還，支付寶倒了對他們還有啥好處嗎還？生活方便的時候覺得它好，該還錢的時候覺得它不好，這樣是不是太勢力了？自己有多少花多少，都還不上錢了還會擔心徵信花嗎？

我們好多人都喜歡用花唄，借唄，感覺申請額度審批快，用錢方便，比信用卡用著還方便快捷。支付寶會綜合我們的消費水平資產水平根據大資料測算，給我們審批額度，提高額度。今後要陸續全部接入央行徵信系統，目的何在？我覺得還是對現在個人徵信的一個補充吧，現在小額貸款使用者巨大，像微粒貸，p2p，花唄，借唄等等使用者群龐大，規模也是逐步變得變大，當然裡面也出現了好多壞賬，無疑增加了這些借貸單位的經營風險，如果因為經營不善發生倒閉，那將對金融系統一個非常大的打擊，容易發生系統性金融風險，後果不堪設想。央行此舉措將會大大遏制不良使用者的增量，畢竟徵信這個事對個人影響面很大的。

當然，剛才是從宏觀角度分析的，那麼對我們個人來說利弊是什麼呢？對我們個人來說我們在花唄的額度將在徵信上顯示，和信用卡一樣全部呈現在我們的個人徵信報告上，以後如果逾期不還可能就會對我們自己申請貸款，甚至出行有很大影響，我們一定要重視，像重視信用卡和銀行貸款一樣。還有一部分想借錢不還的僥倖心理一定要消除，否則對自己沒有任何好處。

我覺得以後大部分網貸公司也將會逐步接入徵信系統，想借錢不還，白白消費的日子可能不會太多了。

你們覺得呢？

“花唄部分使用者接入央行徵信”，這訊息一出，嚇壞各路網友。

網友掀起了一輪新的討論：“每月最低還款會有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以後的貸款。”，“能否明明白白肯定地告知。不然引起恐慌，誰還敢用花唄”。還有網友稱，“我還完花唄白條立即關閉”。

對此螞蟻科技集團方面的迴應，近期的確對部分使用者的服務協議進行了升級，其中就包括使用者需同意徵信授權。

徵信在當前的社會對一個人生活的方方面面都是非常重要的，就算是花唄不接入央行徵信，也會在自己的“徵信”系統--芝麻信用。

芝麻分的高低也會影響到當前的生活，如果芝麻分達到標準，你可以在生活中感受到很多的方便，比如：免押金汽騎車、

借用充電寶、住酒店。還可以免押金租車等等。隨著阿里巴巴的生態系統越來越強大，芝麻分的作用也會越來越廣泛。

徵信接入央行系統也是徵信系統走向全面化的其中一步，該來的始終會來，欠的東西遲早要還的。在這個數字的時代，

徵信的融合是一個趨勢，不要抱有僥倖心理，正常使用按時還款，保持良好的信用才是最重要的，這樣是不會有問題了，也不必太過擔憂。

正常現象。

前段時間的百行徵信，多少網貸小貸接入了，有的年化號稱36%的照樣接入。

隨著信用時代的慢慢來臨，只要是正規的平臺，都會陸續接入，平常心對待就好。

只是說買房的標準並沒有降低，這個才是頭疼

個人觀點非喜勿噴