放在餘額寶，確實有點浪費了，因為現在很多理財產品收益都比這個強很多，如果想選擇低風險的投資首先不建議做股票和期貨！因為風險太大，你應該選擇適合自己的基金先看看你自己是哪一類人群，從而大致確定你所投資的基金範圍。

1激進型

為了追求資產快速增值而願意承擔一定風險的，可以選擇“激進型”基金組合方案，以積極主動投資為主，增加股票型基金資金的配置，配以債款型基金，配置型基金等其他型別基金

2收入穩定型

收入穩定，短時間內沒有大額消費支出的，想穩步提升個人財富的，可以選擇“穩定型”組合，以股票型基金和配置型基金為主，債款型基金為輔，兼顧風險可控條件下實現資產長期穩定增值。

3家庭發展型

追求中等風險水平能得到投資回報家庭未來的開支預算，則可以選擇“家庭發展型基金”組合，以配置基金為主，債券基金為輔，少量配置股票型基金，兼顧資產的中長期保值增長和收益的穩定型

4退休養老型

追求低風險的資產保值增值，既不願承擔較高風險，又希望資產能夠保值的目的，同時要隨時應急，可以選擇此類組合，資產配置以低風險的債券基金為主，少量組合配置型基金，可以使資產平穩增長。

當然現在還有分紅保險也可以考慮

目前國內的投資方式就幾種：

1、房子 2、股市 3、銀行定投或銀行理財產品，國債 4、P2P

其它如信託，股權投資不適合一般投資者。我這裡重點分析一下股市與P2P.

有些人股市投資很有信心，如上面的有120萬，如果是老手，比較謹慎，倉位也就保持在6成左右，即拿出70萬買幾隻股，遇上行情好，一年能有個20%的收益。70*20%=14萬，已經很不錯，這還是有前提的，即你就是那個1，而且還要牛市，如果遇到熊市，不賠已經是非常幸運了。

關於股市中的貪婪與恐懼是有形象例子的，我有個同事常年炒股，也是老股民10年以上了，投資買了5只股票，共50萬，其中一隻是牛股，8元買的，買的比較多2萬股，算重倉吧，結果牛市來臨時，漲到了8.5元，由於牛市初期，以為是反彈，而且2萬股漲了5毛，利潤很好了，掙了1萬元賣了，結果後面股價一飛而起，再也沒回落，他老等著回落再買，以後就無緣此股了。另外一隻股更牛，3.4買的，由於吸取了教訓一直持有，結果股價漲到6.2，快翻倍了，才賣掉，為啥他這麼定心呢，因為他買的少，才1000股，利潤一直不多，6.2賣也就掙了3千多塊。這就是典型牛市中恐懼，重倉的股只要漲一點，利潤就豐厚，就害怕回落，趕緊賣了，錯過後面更大的漲幅。沒賣一路持有的股票，漲的很凶，但不在意，因為買的太少，也沒掙多少。真正要做到既是重倉股，又能一路持有的，這樣的人要非常人才行。

這是牛市中掙不到大錢的原因。熊市中也是一樣，買了被套10%以內，總想著萬一那天一個漲停就回來了，但市場往往還在跌，等超過20%跌幅時，你可能會補倉一些，降低成本，但如果市場再跌，你可能會麻木了，隨它去吧，也不補了。直到跌了半年快死心的時候，你可能受不住煎熬，割肉了，這就是虧損的整個過程，那後面如果漲了呢，那也和你無關了。

以上說的股市不掙錢，大部分人虧損的原因。那不炒股有掙錢的門道嗎？有，放銀行最穩妥，每年2個多點利息，你看著也是不痛不癢。有人說投P2P，穩健，收益高。首先打住，要在2015e租寶出事之前，p2p的收益能達到15%以上，但後來隨著e租寶，2018年6月p2p暴雷潮，這個行業已經太脆弱了。但事物也要一分為二看待，市場有壞就有好。頭部平臺前十的平臺信任度比較高，如宜信，人人貸，拍拍貸，陸金所之類的，年化10%左右，如果你有120萬，基本是全部投入，每年12萬收益，平臺不出問題是穩得，比起股市不敢滿倉，天天選股盯盤要強很多。但p2p最大的風險就是遇到雷，如何避免雷，主要看以下幾點：

1、平臺背景非常重要，如陸金所是平安銀行後臺，宜人貸是宜信集團，同時也是美國上市，翼龍貸是聯想控股。等背景非常重要

2、理財產品的收益，年化收益過高的一般不考慮，都是為了拉客騙人的，一般1年期保持在9%或以下是健康的。

3，資產標是否真實，這個一般投資者看不出來，但通過平臺的運營資料，逾期率，代償金額，標的數量，單標金額能基本有個判斷，一般迴避大額標多的平臺，風險高

4、負面影響是否過多，如團貸網，之前實際就有很多負面新聞，只是投資者認為體量大，大而不能倒，結果還是倒了，唐軍這人本就是一個混子。

當然以上分析不是說投資p2p就很好，通過和股市相比，各有利弊，主要還是看你是炒股厲害，還是想省心點掙錢。如果你想投資買房，投銀行，信託，國債等都不在我這次論點內。最後希望大家對金融還是要有敬畏之心，任何時候都是有風險的。

另外，可以選擇一些債券基金和混合型基金，不過這個要長期投資，風險也都還是的人，你有120萬，其實可以用幾十萬買一些中風險的理財產品，這樣可以達到收益最大化。至於P2P理財，收益 也是在8%左右，不過最近國家在取締清退不合規的平臺，所以容易遇上爆雷，如果你想投一些，就投兩三個頭部平臺，花十多二十萬投即可，千萬不要拿大部分錢投P2P，這樣風險大。

有120萬還放在餘額寶上？看來你是支付寶的鐵粉啊。換做是我早就把錢取出來投資到其他地方去了，這樣至少可以多賺1倍以上的收益，而且還比較穩。

下面來看下低風險，但收益比餘額寶高的理財方式有哪些。

目前餘額寶的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，這個收益並不高，目前市場上有很多安全的理財渠道都可以獲得更高的收益，我來給你列舉最常見的幾種。

目前銀行存款的利息比前兩年高出不少，最近2年銀行存款競爭加劇，所以各大銀行能夠上浮更高的利率，如果你對流動性要求不高，可以考慮在一些小銀行存3年期以上的定期，或購買其他大銀行的大額存單，如果對流動性要求比較高，可以選擇一些小銀行的智慧存款。

（1）普通定存

現在很多小銀行定存3年期或5年期都可以給到4%以上的利率，你有120萬在一些小銀行存款3年期以上獲得4.5%的利率應該是不成問題的。如果你對小銀行不放心，可以把120萬分3部分存在3個銀行，每個銀行50萬之內都受到存款保險條例的保護，沒有任何風險。

（2）大額存單

現在有很多銀行推出的大額存單3年期可以給到4.18%的利率，這個要比餘額寶高出不少，而且是大額存單支援提前支取，提前支取掛擋計息。

（3）智慧存款

如果你對流動性要求比較強，可以選擇智慧存款，智慧存款跟餘額寶差不多，可以隨存隨取，提前支取掛擋計息，而且提前支取獲得的利息並不低餘額寶低。

每個月財政部都會發行國債，國債是國家級債券，有政府做背書，所以安全等級非常高，幾乎沒有風險，更關鍵的是國債收益要比餘額寶高出很多，而且持有滿一年提前支取獲得收益也比餘額寶高。比如2019年發行電子式國債3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

目前支付寶上跟很多機構推出了一些理財產品，其中的定期理財很受大家的歡迎，這些定期理財產品一般由養老保金基金推出，主要投向跟餘額寶差不多，都是一些低風險的專案，所以安全性也很高，截止目前支付寶上的這些定期理財產品100%兌付，所以風險比較低。在風險較低的前提下，目前這些定期理財仍然可以獲得4%-5%之間的收益，這點還是不錯的。

你目前有120萬，已經達到了投資信託的門檻，有些信託專案比較好，其安全性也是比較高的，你可以選擇那些年化收益6%-8%之間的信託，這樣不僅可以獲得較高的收益，而且安全性也相對比較高。

120萬存支付寶太浪費了，存支付寶裡馬爸爸也就是幫你買了個貨幣基金，從年化4%降到了年化僅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不贏通貨膨脹！

安全低風險的收益還有很多，常用的方式有如下幾種：

一：中小銀行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存夠5年，否則收益會大幅下降，適合存放5年不需要動用的款錢。

二：類固收理財：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120萬起，封閉期從3個月到12個月不等，風險等級為r2-r3左右，從目前來看安全係數還是比較高的。

三：債券。以購買債券基金的形式後面，年化收益在6-10%之間，優秀債基基本在8%年化，甚至更高，並且安全係數高！

四：建立絕對收益基金組合。這類基金以債券為底層資產，基本沒有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股債平衡組合，長期定投，收益在10%以上，長期定投加上再平衡策略，可以達到15%以上年化收益。

財哥基本是通過第二、第三、第四、第五種方式根據自己資金需求，來配置自己的資產！第一種不夠靈活，鎖定時間太死，就沒有參與了。

天下熙熙為利來，天下攘攘為利往。

作為一個經濟人，肯定是希望自己的儲蓄能夠得到更高的收益的。

在過去支付寶（餘額寶）是我們平民理財的首選方式。2013年成立以來，餘額寶的收益率節節攀升，2014年1月七日年化收益率最高達到了6.367%。2013年6月2日，餘額寶萬份收益曾經達到3.6037元的巔峰。

隨著其優勢的體現，餘額寶基金的規模預加龐大。2018年一季度，餘額寶貨幣基金規模達到了1.6961萬億元。

由於規模越來越大，國家也怕發生系統性風險。出臺了《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定》，對貨幣基金的流動性進行監管。

2017年5月，天弘餘額寶將最高限額有100萬元降為25萬元。2017年8月又降為10萬元。2017年12月又設定單日最高購買額度2萬元。2018年2月，天弘餘額寶貨幣基金再次設定了總量限購。

2018年5月，餘額寶開始接入其他基金，目前已經有14家。

2018年5月，餘額寶的收益率大約是3.7%左右，收益還是差不多的。但是現在，只有2.286%，已經遠低於多數銀行理財產品，甚至低於三年期銀行定期存款基準利率2.75%。

目前國有大中型銀行吸引定期存款的利率都能達到3.3%~3.575%。大額存單的利率，最高能夠達到3.85%~4.2625%。

銀行理財產品的平均收益率，4月份儘管有所降低，但仍然在4.26%左右。

另外，三年期儲蓄國債是4%的票面利率，5年期是4.27%。

所以，放在餘額寶中的貨幣基金，收益率確實有些低了。可以考慮轉向銀行大額存單、國債等等理財產品 。只要投資是R3級以內的理財產品，風險都是可以接受的。

37歲的年齡距離不惑之年很近，慢慢是追求平穩的時候了，能在這個年齡段手上有120萬算是不錯的，合理把握好的話，相當於通過理財給自己養老賺錢。

這裡可以算一筆賬，目前銀行的大額存單年化收益率差不多都在4%左右，如果120萬全部用於大額存單的話每年的收益就接近5萬了，如果平均到每個月的話是4000元，這是一個普通人每月的薪水，即便你現在什麼都不幹，僅僅靠這120萬理財收益生活基本夠了。

這個恐怕要比支付寶裡的收益要高，另外我不大建議把大量資金放入金融平臺裡面，相對來說有風險，如果平臺有一天出了問題怎麼辦，儘管這個概率很小，但你必須把這個因素充分的考慮進去。

所以說我的建議是可以將120萬元裡面的60萬用來大額存單，時間週期長一點的，比如說存個3年時間，這樣答題的收益率每年可以達到2.5萬。

剩餘的60萬里面20萬可以放在支付寶裡面，也可以放在銀行當成活期存款，這個錢始終是個現金的方式，要能隨時用隨時就能取出來，用來應急。

那麼接下來的這40萬可以在基金市場折騰，可以用來投資指數型基金，比較穩健的如滬深300和上證50，這些指數從歷史的平均值看，年化收益最少10%，我說過的是最少，而在2019年的一季度上證50指數基金的收益是30%，如果運氣好的話你這40萬就可以收回10萬元的收益，這恐怕比理財更划算吧。

37歲的年齡段我總體覺得理財應該是一個激進結合穩健的方式，那樣整體收益率會非常可觀。

當然有了，支付寶裡新推出的一款餘額寶的兄弟產品餘額佳，收益率高達3.68%，風險基本為0，下面我來說說這兩款產品的區別，如下圖：

120萬，一年收益高達4.4萬元，風險為0，應該說，這是一款很不錯的理財產品，適合持有。

當然，支付寶裡其實有很多低風險，收益率較高的產品，我來告訴你怎麼找。

如上圖，這裡有非常多的，低風險，高收益的理財產品，最高的高達4.7%，120萬，一年收益高達5.64萬元，相當於一個公立學校老師的工資收入。