現在的理財收益也沒有好到哪去啊，理財利率是在逐月下降，定期存款的利率卻被爆出各種上揚。

在銀行理財（風險不算高的pr2級）的利率大致在4.5%上下。反觀存款呢？大額存單最高4.2625%，民營銀行的五年期存款更是有超過5.0%以上，甚至高達5.68%的智慧存款。

我分析選擇存定期的投資人不僅衝著上述提到的高利率而去，還有其他因素。

一、理財習慣

在整個社會當中，掌握著大部分財富的人都是上了年紀的人。40歲以下的人，要麼是剛剛踏入社會沒幾年，不會有太多財富積累，要麼是面臨結婚生子，需要大量開支。40歲以上的人，工作了一二十年，攢下了不少財富，他們才是銀行的重要客戶。

最關鍵的是，定期存款從來都沒有出過問題，每次都能按時兌付。大部分老百姓不僅習慣於將自己的錢辦理成定期存款，對於定期存款的安全性也比較信賴。

二、風險偏好

你再強調銀行理財的風險低，歷史資料的表現特別好，對於那些衝著保本保息來的客戶來說，這些都是不可信的言論。他們總是掛在嘴邊的一句話，是國家對非法集資危害的宣傳語：你看的是他的利息，他看的是你的本金。

其實呢，非法集資和銀行理財完全是兩碼事兒。很多人一朝遭蛇咬，十年怕井繩。他們對於銀行理財總是抱有質疑的態度。這類人群就是典型的風險偏好較為保守的人群。沒有辦法糾正他們，也沒有理由糾正他們。選擇適合自己的存款產品才是最合理的。

無論是大額存單式的定期存款，亦或是智慧存款式的定期存款，無論存款產品怎麼創新，都不會放棄其允許提前支取的特點。甚至智慧存款靠檔計息，就是為了彌補定期存款一旦提前支取就變成活期利息的短板。

總結：

定期存款產品的受眾群體十分廣大，至少這類人群目前還掌握著社會的絕大部分財富。之所以這些人群還一直堅持定期存款，我想主要就是因為他們的理財習慣比較傾向於定期存款，風險偏好也相對保守，再加上定期存款本身就有不少優勢。

我在銀行裡上班，我來回答這個問題。

銀行定存，就是銀行定期存款，是最安全的。天塌了也沒事，有國家罩著，50萬以內安全無憂。

理財屬於風險產品，這個錢是投資到別的產品上去的，比如債券，信託，理財，房地產REITS，風險級別高。

特別是銀行嚴監管以後，理財產品收益無保證，部分低風險愛好者傾向於存銀行定存。

實事求是的講，現在的理財收益並不好，並且收益率呈現持續下降趨勢。

一方面資管新規實施後保本理財產品逐漸減少，再有一年多的時間就會徹底退出市場；另一方面隨著貨幣寬鬆央行降準，市場流動性充裕，不差錢後理財收益自然會下降。

我們先來看看最新的理財產品收益率變化情況：

近期理財產品平均收益率基本在4.3%上下浮動。

對於多數人來說，理財會把安全放在第一位。存款變保險是很多人的夢魘，正因為此類事件高發，使得消費者對於保險、理財都充滿警惕，進而對理財產品敬而遠之。一些銀行誘導儲戶購買非保本理財產品造成本金損失，也大大降低了消費者購買理財產品的意願。

現在三年期大額存單年收益率已經跟理財產品基本相當，以按月付息的三年期大額存單為例，年利率4.18%，拿著利息繼續理財，綜合收益率就能超過4.40%，已經穩穩跑贏理財產品。

除了大額存單，還可以購買三年期國債，年利率也能達到4%。很多銀行還有智慧存款類產品，年利率也在4%以上，顯然越來越多保本保收益的選擇下，預期收益較高，實際收益不穩定的理財產品並不是最好的選擇。

熟悉網際網路理財的朋友大多知道，當下民營銀行五年期存款利率比較高，多家銀行年利率都超過了5%，最高甚至達到6%，這已經是當下保本保收益的最高標準了。

在債務違約高發，各種P2P平臺紛紛爆雷的當下，選擇銀行定期存款是更安全的選擇。

相比較而言，理財收益是高於銀行定存的，那為什麼還有人選擇銀行定存？

我認為主要有以下幾方面原因：

理財有風險

我們都知道銀行理財產品分為保本型和非保本理財產品兩種。2018年資管新規落地，理財產品不再保本保收益，風險係數增大。對於喜歡安全保本型投資理財方式，厭惡風險的客戶群體來講，吸引力降低，轉投更安全的銀行存款和國債。畢竟銀行存款保本保息，國債是最安全的投資理財產品。

理財具有封閉期

理財產品一旦購買，到期之前無法贖回，一旦有資金需要，理財賬戶中的資金鞭長莫及。而銀行存款遵循“存取自由”的原則，到期前提前支取，只不過損失部分存款利息收益，本金沒有損失風險。

理財門檻高

理財產品門檻動輒5萬元起步購買，雖然有些銀行推出了門檻1萬元起的理財產品，但是對於大多數人來講，每月扣除生活所需，還要承擔房貸支出，所剩無幾，想理財而不得。

發行理財產品的銀行覆蓋率低

對於喜歡存款的人群，多集中在偏遠鄉村，這部分人面對的銀行金融機構，主要是農信社，村鎮銀行等農村金融機構，他們多會推廣儲蓄存款產品，缺少理財產品。而能發行理財產品的銀行沒法做到營業網點下沉，多最低在縣城比較集中，所以即使想購買理財，還得考慮有沒有銷售理財的銀行網點。

存款變理財保險時有發生

前幾年，存款變理財保險的事件多有發生，造成理財保險類產品口碑較差，讓福斯望而卻步，看到“理財”二字就本能拒絕。

銀行存款不斷創新利率提高，並且部分存期較長的定存利率高於銀行理財

利率市場化程序下，很多銀行為了提高攬儲，不斷提高存款利率，甚至進行存款產品創新，推出一系列如智慧存款產品，以其高流動性，高利率，保本保利息，深得儲戶喜愛。即使普通定期存款，大額存單類標準儲蓄存款，三年期利率都能在4%以上，比起當前理財市場平均收益率也僅4%左右，差距不大。

綜上所述，銀行存款作為主流的投資理財方式，因為其安全性高，保本保息性，對大多數人來講，更具備吸引力。而理財產品作為風險和收益共存的理財方式，對於追求一定收益、風險承受能力強的群體吸引力更強。

近一年來，理財市場發生了一些變化，人們對銀行存款和銀行理財產品也有了新的認識。目前來看，理財收益並沒有想象中好，因為從去年開始，銀行理財產品的收益率連續下滑，現在大約只有4%左右，而且理財產品的收益率只是預期收益率，並不是確定的收益率。特別是去年九月份理財新規釋出以後，銀行理財產品不再承諾保本保息，對人們的吸引力也就越來越差了。

再看銀行存款，對於特別看重安全性的人來說，即使理財產品的預期收益率比定期存款利率高一些，他們還是願意把錢存在銀行，況且現在的銀行存款為大家提供了更多的選擇。比方說，如果資金超過20萬元的話，可以存銀行大額存單，三年期的利率普遍超過4%。此外，隨著民營銀行對存款產品的創新，智慧存款現在已經被越來越多的人所接受，大家普遍了解到，民營銀行的存款也是受到存款保險條例保障的，而且存期靈活，利息基本都超過4%，有的產品甚至需要搶購。

也就是說，無論安全性還是收益性，銀行理財產品已經沒有什麼優勢，這也是越來越多的人把選擇銀行存款的原因。

有人想銀行理財收益高，為什麼有人還去存款呢？

根據銀保監會介紹，截至2018年底，我們國家銀行理財產品累計餘額超過32萬億人民幣，其中非保本理財產品高達25.38萬億元，約佔總理財產品的79%。而2018年6月，我們的住戶存款規模就已經超過了68萬億元。所以，還是存款的人多。

我們考慮投資理財，並不是僅僅看收益高低，應當參照收益率、安全性和流動性，來綜合考慮。因此，理財產品和銀行存款的差別主要在這麼幾個方面：

收益率

收益率的高低是人們選擇理財產品的一項重要因素。

根據融360監測的資訊顯示，2019年3月15日至21日，銀行共釋出理財產品2371款，平均預期年化收益率4.3%。實際上理財產品預期收益率在2~4%之間的也不少。

銀行存款的利率差距不大。目前我們國家已經實現了存款利率市場化，國有大中型銀行定期存款利率是在基準利率上上浮20~30%，三年期定期存款能夠達到3.3~3.575%之間。大額存單由於起點是20萬元以上，利率上浮更大，利率能夠上浮40~55%，利率能夠達到3.85~4.26%。一些地方性小型銀行、民營銀行、網路銀行，由於名聲不顯，吸儲壓力比較大，開出的優惠利率更高，能夠高達5~6%。

安全性

安全性是人們理財的另一項重要考慮內容。

根據銀保監會的介紹，2018年底的銀行理財產品餘額中，79%的銀行理財產品都屬於非保本理財產品，利率高對應的就是風險大。非保本理財產品不僅收益率不能夠得到保障，而且本金甚至也有虧損的可能。

銀行存款是更為安全的，不僅銀行倒閉的可能性微乎其微，而且還有存款保險制度的保護。目前，我們國家只有海南發展銀行被央行要求破產。其他銀行還是非常安全的，而且央行的監管措施越來越嚴格。

根據存款保險制度的規定，存款保險的內容是儲戶所有賬戶內的存款和利息。存款保險制度實行限額償付，如果銀行破產存款和利息50萬元以內可以得到全額償付。所以，非常安全。

流動性

流動性平時人們考慮的不多，但也是一項重要的對比方式。

絕大多數銀行理財產品在封閉期內是不可以提前兌現的。多數理財產品並不是像餘額寶一樣，可以直接提取。細心的大家也可能發現，餘額寶即使直接提取也是有快速到賬和普通到賬兩種方式。快速到賬一般是兩小時以內，快的時候幾分鐘到就可以。普通到賬，一般是2~3個工作日以後，也是有延遲性的。

銀行存款，只要我們願意犧牲利息可以立馬轉為活期存款，立刻提現，非常方便於我們應急。而且有的銀行定期存款可以提前兌付一部分，能夠有效防止全額提現，導致全部存款的利息損失。

起購線

銀行理財產品和存款的起購線也是不相同的。

多數銀行理財產品的起購線是1萬元或者5萬元。收益率越高的產品起購線越高，有的能夠達到50萬甚至上百萬元。

銀行定期存款，一般沒有太高的起存線，有的是50元，有的是1000元，另外銀行大額存單起購線是20萬元以上。

綜上所述

總體來看，銀行存款還是有非常大優勢的。另外，存款是銀行掙錢的根本，銀行吃的就是貸款和存款之間的利差。銀行也會採取各種方式保證銀行存款的規模，理財產品和存款的收益相差不會太大。

主要原因在於，理財產品收益雖然高於銀行存款，但是它有個致命的地方就是你急用錢的時候——無法隨時取出，必須等到期後贖回才行。

根據我本人的理財經驗，再說下理財產品和銀行存款的優缺點，讓大家可以根據自身需求進行配置。

01.

銀行存款安全性高，保本保息，是應對突發用錢情況必備的資金存放處。

根據國家法律法規規定，存在銀行的存款在不超出50萬的前提條件下，銀行如果發生意外，有50萬存款的儲戶給予保本保息，優先賠付。

另外，銀行存款雖然說你存三年或者五年定期，到了你急用錢的時候，只要在營業時間內都可以支取，只是要犧牲一點利息。相對於急用錢時去借錢划算多了。

02.

理財產品主要是用於購買貨幣基金、債券、境外投資等，雖然收益高但是不到期無法提前贖回。

選擇高收益的理財產品，由於其是把錢用來購買投資收益較高的貨幣基金、債券及境外短期投資等，沒到期是無法贖回的。

說下我個人的一次經歷，在今年三月份的時候想要買房子，都提前預約好了要付首付時發現，支付寶裡購買的7/30/60/180/365天不同期限的理財產品沒到期不能提前贖回，急得我沒辦法到最後湊不到那麼多錢就沒買了。

總結

銀行存款利率低但是安全有保障，取現自由方便。理財產品收益高，靈活度較低。如何配置要結合自身的消費及突發用錢數額進行合理配置，找出兩者的平衡點。

首先問題就有點失準，現在理財收益率已經沒有大家想象的那樣高了，有些長期存款的利率甚至比理財收益率還要高。

目前銀行理財的平均收益率還不到4.3%，跟5年期國債利率和一些小銀行的5年期大額存單利率差不多，但是安全性遠遠沒有後者高。

為什麼那麼多人去銀行存款，而不去買理財？

1、存款安全，保本保息，理財存在虧損的可能

存款是保本保息的，根據《存款保險條例》，即使銀行破產了，50萬元以下的存款也能得到100%本息保障。但理財市場幾乎沒有保本的產品了，雖然現在還有少量的銀行保本理財，但是根據“資管新規”，2020年底之後，保本理財也要徹底退出，投資者將再也不能買到保本理財了。

今後任何理財產品都要打破剛性兌付，投資者要自負盈虧，即使虧了也不能去賴銀行或其它金融機構。

2、存款門檻低、購買便捷

定期存款50元起存，但銀行理財的門檻卻高達1萬元，大部分產品的購買門檻是5萬元，小城市的人或者是農民一下子買不了門檻這麼高的理財。

定期存款和銀行理財的辦理渠道雖然一樣，但是銀行理財首次購買的話，需要在銀行網點做風險評估，但是存款不需要，只需要提供身份證、銀行卡、錢就可以了，老人辦理起來很方便。

3、存款能隨時支取，理財大多隻能到期贖回

定期存款雖然期限有的很長，3年、5年都有，但是可以隨時支取，只不過要損失定期利息，按照活期存款利率計息而已。但是銀行理財大多數都是封閉式的，在到期之前無法提前贖回，也不能轉讓，很多銀行也不支援抵押貸款，流動性較差。

4、創新型存款利率超過理財收益率

2018年以來，很多民營銀行都推出了創新型存款，利率非常高，顛覆了大家對於存款利率太低的這種觀念。

比如活期存款利率在3.5%以上，1年期以內的定期存款利率在4%-5%之間，5年期存款利率在5%以上，比銀行理財收益率還要高，而且還能保本、隨時支取，取得了廣大年輕人的青睞。

總之，蘿蔔青菜各有所愛，有人喜歡存款，也有人喜歡理財，選擇適合自己的才最重要。