農商銀行利率4.5%，但需要15萬以上起存，當然很划算，就是起存點有點高，門坎高，錢少的老百姓都存不起。農商銀行一般的推出的大額產品都是5年期，一年一次計息，一年能收益6750元，5年能收益33750元。這樣算起來收益也能說得過去！

我們老百姓掙的都是血汗錢，為了利益最大化的同時，也要為我們錢的安全考慮，存錢的時候要先打聽好了，是大額存款還是保險，利息越高越要提高警惕，不要盲目的去追求高息，弄明白到底是什麼，上當受騙了得不償失。

農商銀行推出的這款產品就是單純的吸儲，比國有銀行高出很多，國有銀行3年期的到期付息的利率是3.25%，相差了1.25%個百分點，一萬塊錢就是125元，15萬一年相差1875元，普通老百姓一分錢也不會印吧！1875元對我們來說也是個不小的數字！

根據我在銀行工作多年的經驗來看，現在農商銀行不可能有那麼高的利息，如果你真的把15萬存進了銀行，遇見急事想提前把錢取出來，不但取不出來還有可能損失本金。

3年前，姑媽瞞著表哥把15萬存進郵政銀行，半年前，姑媽得了一場大病，想要把那筆錢取出來，沒想到錢取不出來，說要到70歲以後才能取出來。

原來是這樣的，3年前一遠房親戚來到了姑媽家，給姑媽介紹了一種存款。

每年存五萬，存三年，以後每年有10000元的利息，存的時間越長，利息就會越多。

姑媽看他是親戚，所以相信了他，瞞著表哥把賣豬積蓄的錢交給了他。

就這樣，每年存5萬，存了三年，半年前，姑媽得了一場大病，要把錢取出來，沒想到錢取不出來，要到70歲以後才能取出來。

聽了姑媽的描述後，我說:"姑媽你存的15萬不是定期存款。你存的是保險產品，

這種產品滿期後才能取出來，這種產品是要客戶籤合同的，想要提前支取，是要損失本金。"

姑媽聽了之後， 恍然大悟 ，後悔已經晚了。

①理財產品

銀行推出的理財產品有可能達到這麼高的利率，但都是預期收益，實際到期後沒有這麼高的收益，

有些甚至還沒有定期高，不能提前支取，提前支取利息很少甚至還會損失本金。

②定期存款

銀行裡的定期存款沒有這麼高的利率，一般都是低於4%，除非超過20萬的大額存單稍微高些，而且是3年定期存款才有4%多一點。

保險公司到銀行推銷的一種產品，利率有超過了4%的年化率，一般時間比較長，需要客戶簽訂合同的，

簽訂合同後，有14天的猶豫期，過了這個期限後，退保就會損失本金。

不能提前支取，每年還要交保費，有些要幾十年才能取出來。

本來有錢存是好事，但存錢時一定要擦亮眼睛，不要被高利率所誘惑，收益有多高，風險就有多大！

天下沒有免費的午餐 ，也沒有掉餡餅的好事 。

如果15萬的存款在農商銀行能給到4.5%的年化利率，那可以說是相當划算，即便是3年期的定期利率，那也是相當可觀。

普通儲蓄利率不可能達到4.5%

像農商銀行和郵政儲蓄銀行等小型銀行為了吸引儲戶，利率確實會比大銀行高一些，但是能給到4.5%的年化利率的銀行我沒能找到。農商銀行的五年期定期存款利率排名第18位，利率是3.13%。農商銀行的三年期定期存款利率排名可以提升幾位，利率也是3.13%。

上圖是我從網上整理的30多家銀行的定期存款利率（一年期、二年期、三年期、五年期），我們看到農商銀行給出的利率並沒有題主說的那麼高。可能每家銀行在每個地區的利率有所不同，但是相差不會太大。該表格中5年期中利率最高的是海峽銀行，利率是4%。但是距離題主說的4.5%還是有0.5%的差距。

大額存款能達到4.5%的利率

大額存單的年化利率確實有可能達到4.5%，但是15萬可能達不到大額存單的標準。我在網上查詢到農商銀行的大額存單是從20萬起步的，而且20萬存款的三年期利率也只有3.85%，50萬的大額存款才會有4.55%的利率。所以，題主是不是錯把五十萬當作是十五萬了？

在農商銀行不同大額存單的利率表以及其它一些銀行的大額存單利率表如下圖所示：

如果單看起存金額為20萬的大額存單利率，我們發現農商銀行的利率也不算高，相反還偏低。由於其它銀行的大額存單為50萬起存的利率表沒有查詢到，不好做比較。

銀行存款與銀行理財產品的區別

存款和理財產品最基本的區別就是風險性。一般情況下，存款沒有風險，能確保本金和利息的安全，回報相對較低；理財產品存在一定的風險，回報相對會高一些，但是有虧本的風險。

銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。理財產品並不會保證本金不受虧損。2020年底以後不存在保本型理財產品，因為任何理財產品都存在風險，如果發生虧損，那投資者得承擔本金虧損，任何機構不進行虧損賠付。

如果求穩健，選擇定期存款或大額存單；如果追求更高的收益，可以買銀行理財產品，但是要承擔一定的風險。

定期存款或大額存單是最好的選擇

如果手頭有多餘的資金，建議還是穩健保守點，選擇定期存款或大額存單，因為沒有比這個更好的選擇。股票、基金、黃金、期貨、房產、……，沒有一個敢保證能有正向收益。

房產前些年可以說閉著眼睛買，幾年以後都能大賺，但是現在不一樣了，目測最近以及未來幾年裡，房價能不跌就算不錯了，想升值幾乎是不可能了。

選擇股票幾乎就是去給別人當韭菜，如果你能保本，你就能打敗82%的人。如果每年能有4.5%的收益，你大概能打敗95%的人。下圖為我今年在股市的收益率以及排名。虧損3.13%，但是卻能打敗74.39%的人。

基金今年就更慘了，自從去年上半年基民狂歡之後，基金就一直跌，部門一個同事從30%多的收益到如今-10%，當然也有賺錢的基民，但是很少，8成以上基民虧錢。

其它就不一一細說了，穩健的理財產品就只有銀行存款。

總結：

1、15萬元存在農商銀行大機率無法達到4.5%的年化利率，如果真的有這麼高的利率，果斷存入。

2、大額存單一般都是20萬元起步，如果確定是以大額存單的形式存款，且能達到4.5%的年化利率，果斷存入。

3、注意存款與理財產品的差別，別弄錯了。理財產品有虧損本金的風險。

4、目前的形式，投資股票、基金、黃金、期貨、房產，幾乎沒一樣能保證賺錢。

請問題主是在哪個城市？4.5%的年化利率我也想去存點。