即將到來的7月8日是第六個“全國保險公眾宣傳日”，年度主題為“守護美好，從一份保障開始”。保險，意味著用少量的錢去購得一份安全保障。大人們的保險姑且不說，需要配置的都會有一個明確的定位，那給孩子的保險應該怎樣配置？又需要注意哪些問題？

　　少兒醫保：必須配置

　　給少兒投保，一定要先上醫保，之後再配置商業保險，少兒醫保和社保類似，是孩子的基本保障。基本費用為180元/人/醫保年度(2018年度)，而住院最高補貼可達到20萬元。需要提醒的是，給新生兒辦醫保，一定是自孩子出生90日內，辦理出生當月至當年年底的保險。

　　意外險：保障先行

　　為少兒配置保險，“保障先行”是首要原則，即優先為孩子配置意外險、重疾險、醫療險等產品，其中意外險尤其需要重點關注。據中國疾控中心2017年資料顯示，中國兒童受意外傷害死亡佔兒童死亡總量的26.1%，4000萬中小學生遭遇過意外傷害，1360萬需要門診治療，335萬需要住院，20萬正常功能受損，40萬致殘。雖然意外險的配置非常必要，但並不是配置份數越多、額度越高越好。國家規定，不滿10週歲的，累計身故保額不超過20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲的，累計賠付不得超過50萬元。所以，高額、多份的意外險沒有必要購買。

　　同時，並不建議為少兒購買長期意外險。有資料顯示，目前中國兒童保單中，61.5%的住院醫療理賠集中在0-6歲低齡兒童，從實際來看，家長選擇在孩子0-6歲時購買住院醫療險的比率高達93.1%，遠超6-14歲的孩子購買佔比13倍。因此，為少兒配置意外險，建議購買價效比較高的一年期產品，價格在100元至200元之間。

　　重疾險：減輕壓力

　　據世衛組織資料顯示，中國0至14歲兒童的腫瘤發病率正以每年5%的速度上升。同時也有醫學統計資料顯示，近年來中國每年新增加白血病患者數量約為4萬名，其中25%為兒童患者。白血病進行骨髓移植治療的費用一般需50萬元以上，而即使進行最低限度的4至6個療程化療的所需醫療費用也接近40萬元。

　　作為給付型保險，重疾險具有“一經確診即可賠付”的特性，孩子一旦確診合同保障範圍內的重大疾病就能馬上得到保險公司約定保額的一次性賠償，無須發票報銷，可以迅速有效地減輕治療壓力。需要注意的是，重疾險投保年齡越小保費越便宜，建議購買消費型重疾險保障至成年，可優先量力選擇保額30萬元以上的產品。少兒成年之後可以重新購買終身型保險，價效比最高。

　　醫療險：必要補充

　　醫療險產品和重疾險產品並不衝突，重疾險是一次性提前給付一筆較大數額的賠償金作為應急，而醫療險則主要針對醫療和住院費用進行賠付，兩者可以互補。且醫療險可在事後進行報銷，能彌補部分家長在孩子生病期間的收入損失，以及孩子治療後的康復費用。有資料顯示，在0至14歲兒童的住院醫療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0至6歲的低齡兒童，首當其衝的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性皰疹，發燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的風險因素。

（吳海雄）

乍一看到這個問題，我想到了我當時生寶寶時，一腔母愛滿溢，不知道怎麼愛眼前的這個小人了。一切該有的都要有，於是找來平安的代理人，買了一款保險，於是心安，我家寶寶有保險了。至於這款保險有啥用，好像就記得日後能領錢，別的一概不知。相信很多新手父母都會有我一樣的經歷。不過比起我當時的糊里糊塗，咱們這位提問的朋友，一定是很理性的人，買之前來問一問，這個真的是一個很好的習慣，避免走彎路，進行專業的保險規劃，最直接的好處就是可以弄清楚自身需求，然後用自己家能出的最少預算為寶寶獲得最大的保障和利益。

書歸正傳，那麼到底該給孩子買一份什麼樣的保險呢？我看這位朋友說最好是存錢帶著健康險的。但是我個人不贊同這樣做。我當時買的保險就是這樣，主險是年金，附加險是重疾。這樣的缺點是，收益相對於保費不高，為了使整體保費控制在客戶能夠承受的範圍內，附加的重疾保費所對應的保額明顯不足。隨著孩子年齡的增長，通貨膨脹的原因，當年的重疾保額簡直沒法看。那到底該怎麼辦呢？

首先，要確定家庭的經濟情況能為孩子的保險提供怎樣的預算。這裡最好請專業的保險規劃人員幫助做一下分析，因為保險屆中一直都有這樣的投保規則：先大人，後小孩，先經濟支柱，後非經濟支柱。從風險的角度來看，確實如此，如果大人出問題了，誰來管孩子呢！所以建議家裡大人的保障都夠了的情況下，在不影響家庭生活的前提下，為寶寶規劃保險。

其次，根據家庭狀況和預算來確定方案。在提供方案前，一定要確認家長已經給寶寶上當地的社保，這是很重要的。

方案一：對於家庭經濟條件非常一般的家庭：選擇意外險（側重意外醫療，要求理賠好，額度夠）、定期消費型重疾，也就是保障到20歲或30歲的重疾險（要求是額度要夠，保費夠低）、如果經濟還能承受可以附加價格偏低的百萬醫療。方案一的特點就是用很少的錢覆蓋孩子疾病高發年齡段的大部分風險。

方案二：對於中產家庭：選擇意外險、帶壽險責任的重疾險、保障全面的百萬醫療險和教育金。

意外險要求側重意外醫療，要求理賠好。重疾險要求額度一定要夠，為了提高保額，可以附加定期重疾。這裡要強調的是，對於孩子，因為未來時間漫長，所以一定要把重疾保額做到相當的高度，因為孩子小，保費並不貴。或者也可以選擇保額會長大的產品用以對抗通脹。我個人的做法一般選擇帶壽險責任的重疾+定期消費型重疾，然後到孩子定期重疾到期時，大概30歲左右再補充保額，保障一生。如果對某種疾病有家族遺傳或者擔憂，也可以購買單獨病種的產品：比如信美相互的白血病保險，價效比超高。百萬醫療可以選擇保障全面，綠通優質的產品。教育金也是保險的一種形式，只要是保險就需要長期來讓其不高的複利利率增值，所以有能力的家長應該在孩子剛出生時規劃。方案二的特點就是保障比較全面，額度高，覆蓋孩子終身的大部分風險，在孩子疾病高發的年齡段保額翻翻。

方案三：對於中產以上的家庭：意外險、重疾險、高階醫療險和年金險。

意外險依然要求側重意外醫療，要求理賠好，保額做到保監會要求的最高限度即可。重疾險選擇帶壽險責任多次不分組及癌症多次賠付產品。高階醫療根據家庭經濟情況選擇，大部分可以去私立醫院或公立醫院的特需部和國際部，可以打進口疫苗等。年金險可以做教育金、創業金、婚嫁金這種也可以做終身的現金流給孩子。具體看家長需求。方案三的特點就是保障全面，額度高，就醫體驗好。為孩子規劃一生或一生中重要時刻的現金流。