很簡單的一個問題，資金充足來源於兩個方面因素，一是放貸不理想人們投資借款意願不強勁，另一個原因是居民投資渠道少，更願意把錢存入銀行，銀行吸收存款是要付利息的，所以在錢多用不了的情況下自然就會去降低存款利率的。

商業銀行主要以經營貨幣信貸業務為主。在供給側，它的供應商主要是各個儲戶，原材料就是儲戶的存款，而它的“生產成本”除了運營費用外，主要就是以儲蓄利率為依據制定的儲戶存款利息；

當銀行資金充裕時，表明儲戶在銀行的存款數量是持續增長的，在供給側，銀行處於“買方市場”地位。

此時，銀行完全可以利用“買方”的優勢來調整存款儲蓄利率，以達到降低自身“生產成本”，實現利潤最大化的目的。

同時，在需求側，由於市場流動性過剩，企業通過其他途徑獲得資金的數量也會不斷增長，對銀行的信貸需求會進一步降低。

此時會造成銀行對外放款的增長速度低於儲戶在銀行存款的增長速度，進而加劇儲蓄利率的降低。

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這主要是由於資金的供求關係造成的。

要說明白這個問題，必須結合商業銀行運營的流程來進行分析。

商業銀行主要以經營貨幣信貸業務為主。在供給側，它的供應商主要是各個儲戶，原材料就是儲戶的存款，而它的“生產成本”除了運營費用外，主要就是以儲蓄利率為依據制定的儲戶存款利息；而在需求側，它的客戶就是在銀行貸款的企業和個人，其向客戶收取的貸款利息就是銀行的主要收入來源。收入和成本兩者之間的差額就是銀行的經營利潤。

當銀行資金充裕時，表明儲戶在銀行的存款數量是持續增長的，在供給側，銀行處於“買方市場”地位，此時，銀行完全可以利用“買方”的優勢來調整存款儲蓄利率，以達到降低自身“生產成本”，實現利潤最大化的目的。同時，在需求側，由於市場流動性過剩，企業通過其他途徑獲得資金的數量也會不斷增長，對銀行的信貸需求會進一步降低，此時會造成銀行對外放款的增長速度低於儲戶在銀行存款的增長速度，進而加劇儲蓄利率的降低。

這個現象的產生，主要是由貨幣的供給需求決定的，貨幣可以看做是一種商品。題主的意思是當銀行持有的貨幣資金充裕的時候，意味著銀行對貨幣資金的需求量下降，因為本身持有貨幣是有成本的，假定社會對於銀行的貨幣供給（銀行的被動負債）不變，當貨幣需求下降的時候，價格也會隨之下降，以保障銀行的貨幣持有成本不會大量增加。