1、首先，交強險必須買，不管第二年險種如何取捨，這個是國家強制性購買的。其實也是對大家提供最基本的保障。交強險第一年的基本費用為950元，第二年的費用與第一年出險情況掛鉤，第一年未出險的，下浮10%；兩年未出險，下浮20%；三年未出險，下浮30%。反過來，第一年發生二次及以上有責任交通事故的，則上浮15%；發生有責任死亡事故的，最高上浮30%。

2、其次，建議購買車損險和第三者險，這兩個都是商業險裡的主險，提供了對車和人最基礎的保障。所以不管上一年有沒有出險，這兩個險種都有買的必要。

3、最後，酌情購買其他附加險。一般最常買附加險有玻璃單獨破碎險、劃痕險、盜搶險、不計免賠險、車上責任險等險種。新車或車的價值較高的，一般會上這些險種。如果是舊車和駕駛嫻熟的老手，可以不用投保劃痕險和玻璃險。不計免賠可以顯著降低車險損失。

4、綜上所述，車險的選擇，該如何購買，要綜合考慮上一年的情況出現情況以及車輛和車主的具體情況，選擇最適合的險種組合，真正做到足額投保，又不浪費和花冤枉錢。

直接就交強險，三者險，車損險，不計免賠險就可以了，如果有必要可以加一個單獨玻璃破碎險，這幾種險就足夠了，其它的真心沒必要。直奔主題，免得浪費時間

很多人買了新車會特別的愛惜。

樓下大哥，前段時間提了一輛Sylphy，給車子外觀整了好些配飾，天冷了，還會給車子穿上車衣，共堅持了3個月，現在恢復常態了。

買新車大家都會給車子上保險，甚至刮花了一塊，也會立刻修整。

開了3年以上的車子，好多司機就沒這麼心疼了。

即使刮到蹭到，一般也是攢著一塊修。對車子的效能也掌握的很好，一般也不會再出現磕磕碰碰的情況。

所以，除非是價格昂貴的車子，很多普通轎車，3年以後很少會繼續購買車損險。

但是，越是老司機，三責險的保額卻會越買越高？

有句話形容老司機很貼切——開車三年半，路上慫又慢。

老司機都懂得該快就快、該慢即慢這個道理。

家用車第5年以後，估計很多老司機只會買有交強險和100萬三責險加不計免賠險，其他的車險一般很少配置了。

如果沒有特別需求，就買四個基本車險+駕乘意外險。

1.交強險。這個是強制必須買的。

機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：110,000元人民幣醫療費用賠償限額：10,000元人民幣財產損失賠償限額：2,000元人民幣機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額死亡傷殘賠償限額：11,000元人民幣醫療費用賠償限額：1,000元人民幣財產損失賠償限額：100元人民幣

2.商業三責險。現在人命越來越值錢，豪車越來越撲街。所以商業三責險建議至少買100萬以上。當你把對方撞了，就是用這個險賠償給對方。

3.車損險。這是賠償自己的車輛損失。但是玻璃和輪胎單獨損害是不賠的，車身劃痕也是不賠的。所以，如果你的用車環境不好，建議可以附加一個劃痕險。

4.不計免賠。三責險和車損險在某些情況下，有一定的免賠比例。如果購買了不計免賠，那麼就可以取消免賠比例，全額賠償。所以這個險也是建議購買的。

5.駕乘意外險。開車的時候雖然是“鐵包肉”，但是駕乘風險也並不低。建議單獨購買一份駕乘意外險。不僅可以報賬駕駛人，而且乘客也可以獲得保障。

除了上述險種之外，還可以根據你的用車環境考慮增加其它險種。比如如果你的停車環境不好，有盜搶風險，就可以加個盜搶險；還有5年後已經過了保修期，也可以考慮附加一個自燃險。

家用車第五年後，如果不是特別金貴怕損傷心痛的話，就買交強險+第三者100萬+座位人意險 10--20萬一人。第三者100萬到200萬的理由是怕撞到別人豪車或人，你負擔不起啊！

座位險特別增加10--20萬，是怕你好心好意帶人家一段路，結果出車禍了，賠慘你哦，車險座位險普通只買一萬，買多了比較貴（相對），不如增加人身意外保險，或平安車主信用卡，每個座位增加保險，開哪部車都有保護。

我客戶的奧迪車，因為全家人都在開（7個人），5個孩子也學習開，怕弄壞了，所以每年都是全保的，“雞都買了，還怕買醬油” ！

哈哈，自己看著辦。

新購家用車第5年後保險怎麼買，真的無須太擔心~

因為只要明白了車險都是做什麼用的，自己又需要經常碰到哪些風險，就知道車險怎麼買了。

咱們先來看一張表，對車險大致做什麼用的，可以做到心裡有數。

有興趣的話，大家可以往下看~

一、必須購買的交強險：強制買，賠對方，額度低

交強險是強制性購買的一個險種，比較類似於我們人用的社保。

它的保費並不高，對於絕大部分車主來說，一年也不過950元。

而且如果3年不出險，保費會低至665元~

還是蠻便宜的~

但是需要注意的是，每年交強險的額度也確實不高，對於一些日常的小刮小蹭，還是沒問題的。

它的額度如下：

交強險賠償的額度確實不高，並且只能賠償事故中的對方。

但是交強險的優勢有2個優勢：

一是可以在事故中，在限額內墊付一萬元。

二是不賠的條款極少。

能讓交強險拒賠的，只有如下4項：

第十條 下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；

（二）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；

（四）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。

並且在需要墊付的情況下，僅有4項，會讓交強險在墊付後，再向肇事車主追償：

（一）駕駛人未取得駕駛資格的；

（二）駕駛人醉酒的；

（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（四）被保險人故意製造交通事故的。

對於墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。

以上，交強險具有普惠屬性，因此保費較低，可以墊付，並且免賠條款非常少。

但是同樣的，交強險的額度也比較低，只能賠償事故中的對方，無法賠償事故中自己的損失。

因此一定的商業險還是非常有必要購買的~

二、推薦購買的商業險

上面我們聊完了交強險，現在我們就來聊一聊商業險。

對於絕大部分車主來說，有3個險種，是日常用車過程中比較容易用到的險種，這3個險種分別為車損險、三者險、不計免賠險。

下面我們分別來聊一聊。

1.車損險：修自己車

顧名思義，這個險種的作用，就是用來修自己車的。

車損險的理賠範圍非常廣泛，它能賠償的範圍如下：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限於駕駛人隨船的情形）。

並且如果有購買車損險，真碰上自己的車被人撞了，對方又是個老賴，不肯賠咱損失的那種，只要有購買了車損險，就可以大大方方找自己保險公司，走代位求償了。

（1）自然災害雖然不少情況都可以賠，但是地震、戰爭、核洩漏等極端情況不賠。

（2）部分部件損壞，需要購買相應的附加險，才可以理賠，或者無法透過車險理賠。

只有玻璃單獨破碎的情況，需要走玻璃險理賠。

發動機被水泡壞了，修發動機的錢由涉水險負責。

車輪被扎破了，不賠。

（3）找不到肇事方會有30%的絕對免賠率。

車子停路邊被別的車撞了，但是無法找到對方，只能走車損險修車。

這種情況本身是要由肇事者來賠償的，但是由於找不到肇事者，因此會有30%的絕對免賠率，這個免賠率，只能透過購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

2.三者險：賠對方，推薦買高額度

三者險，就相當於交強險的plus版，是用來賠償事故中對方的損失的。

現在開車上路，即使我們再小心翼翼，也很難確保我們不遇到一次碰了路邊的寶馬、奧迪，也很難不會遇到一次突然衝出來的逆行闖紅燈的電動車，更難防的是路邊突然衝出來的熊孩子。

因此在日常用車的時候，我們強烈推薦一定要把三者險買上，並且推薦購買高額度。

三者險的額度，最最最最最最最最最起碼要買上50萬額度。

如果條件允許，建議100萬起。

畢竟50萬額度和100萬+的額度，保費差的確實不多。

但是真碰了豪車了，高額度的三者險，能有效幫助各位車主把自己的房本保護好。

3.不計免賠險：補充責任劃分帶來的免賠率

交通事故中，包括三者險在內的商業險，會依照事故劃分，有一定的免賠率。

次責為最低，5%，全責為最高，20%。

不計免賠率負責的，就是把這個免賠率的坑填上。

但是除了以上免賠率以外，還有一些絕對免賠率，是不在不計免賠險的保障範圍內的。

我們舉個例子：

我開車蹭傷了人，行人受傷，找保險公司報銷醫藥費。

除了我全責的20%的免賠率以外，保險公司還說自費藥不賠，要我再承擔30%的免賠率。

這樣合理不合理？

這就涉及到了不計免賠險不賠的幾個情況了。

（a）找不到第三方

我們在聊車損險的時候，有提到過這個問題。

在碰到事故的時候，如果對方撞了你，對方全責，那當然是對方有賠償你的責任了。

但是畢竟世事不能盡如人意，有時候我們在把車好好停在路邊，也沒停得歪歪扭扭的不在停車位範圍外。

但是一回來發現車被撞壞了，肇事者還跑了。

不管是報了交警，還是調取監控後，都無法找到對方的情況下，只能走自己的車損險進行理賠。

這種情況，保險公司會設有30%的絕對免賠率。這個絕對免賠率是無法透過不計免賠險來規避的，只能去購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

（b）有人傷的情況不賠自費藥

不管是交強險還是商業險，在條款中都藏著這樣一條設定，還需要各位車主多多注意一下。

《機動車交通事故責任強制保險條款》規定如下：

第十九條 保險事故發生後，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償範圍、專案和標準以及交強險合同的約定，並根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，在交強險的責任限額核心定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。

《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》規定如下：

第三十六條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。

因此自費藥的費用是不在不計免賠險的賠償範圍內的，需要車主們稍加註意~

（c）沒有買相應險種的不計免賠險

不計免賠險和我們提到的前兩個商業險還不一樣。

車損險和三者險都是主險，而不計免賠險是附加險。

車損險的不計免賠險，負責的是車損險的免賠率的，不管三者險的免賠率。

三者險的不計免賠險，負責的是三者險的免賠率的，不管車損險的免賠率。

因此大家在購買不計免賠險的時候，也需要稍微注意一點~

三、部分可能會用到的險種1.車上人員責任險：適合運營車輛、經常載同事朋友的私家車

這個險種就是我們常說的"座位險"，通俗點說，就是買了這個險種，搭車的人受傷了，由這個險種來賠償。

通常來說，這個險種我們建議的是運營車輛，以及需要經常搭載同事朋友的私家車車主購買。

如果車子僅僅是自己家人使用的話，我們更推薦大家為家人購買人身意外險作為替代。

目前市面上不少熱門意外險，其實都有包含了乘坐私家車的風險，而且價格相對更便宜。

2.無法找到第三方特約險：補償找不到肇事方的絕對免賠率，推薦經常用車的車主購買

在我們講到車損險的時候，有提到過，如果碰到車子被撞壞了，但是肇事者跑了，可以走自己的車損險進行理賠。

但是這個情況，會有30%的絕對免賠率。這個免賠率無法透過不計免賠險規避，只能透過無法找到第三方特約險進行規避。

3.涉水險：南方沿海多雨地區購買

這個險種負責的是車子涉水了，發動機被泡壞，由這個險種負責。

因此這個險種通常推薦的是南方多雨地區購買。

而北方內陸地區，能碰到被水泡了的情況相對比較少，因此是否需要購買需要酌情考慮。

4.劃痕險：出險會計算出險次數

劃痕險同樣也是車損險的一個附加險，車漆被劃傷了，並且沒有特別明顯被撞的痕跡，也沒有傷到車身本身，修車漆的錢是走這個險種的。

但是需要注意的是，劃痕險出險，僅僅是出險一次，本次出險才用了一兩百元，也是要計算出險次數的，進而會影響來年商業險的整體保費。注意，是整體商業險保費！

哪怕明年你不再投保劃痕險了，明年的商業險整體保費仍然會受到出險影響。

因此是否要購買劃痕險，是否要出險，都建議先斟酌一下。

5.玻璃單獨破碎險：推薦豪車、需要經常跑高速的車輛購買

玻璃險，也就是說，只有自己的玻璃損壞，其他地方沒有任何壞了的地方，是需要走玻璃險賠償的。

因此如果是豪車、需要經常跑高速的車輛，通常建議購買這個險種。

以上，就是我們最常用的一些險種。

也願你的用車生活中，永遠無須理賠~

建議買交強險、車損險、第三者以及不計免賠，首先交強是必須買的，不買是無法上路行駛的，交強脫保上路，被查到是要處交強險的雙倍罰款。車損險是為了在發生事故後自己這邊責任時可以找保險公司賠付的，不過車的價值如何，一旦發生事故，有保險賠付，總比自己掏錢維修合適的多。第三者責任險，如今汽車數量日益增多，難免發生事故，一旦發生事故，自己責任主責或者責任較大時就需要用到自己的第三者責任險去賠付別人，現在家用車第三者都可以買到150－200萬，有了這幾個險種再加上個不計免賠，相對於買了個保障。