小管家一直沒有推薦過分紅型的產品，是因為這裡面有許多許多的坑，而且保費巨高，不適合大部分人投保。要是連基本保障都沒配置的家庭，小管家是不建議考慮的。至於什麼原因，接下來小管家做個分析，大家就明白了。

分紅險是指保單持有人每年都有權，獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配的保險產品。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。

分紅型保險一般可分為：現金分紅和保額分紅。

現金分紅：現金紅利，保險公司將紅利以現金形式返還投保人，具體包括現金領取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。

保額分紅：不返現金，而是將分紅增加到保單基本保額上。若需折現，只能退保或者選擇降低保額才能得到紅利。

那麼這兩種分紅方式哪個更好呢？

保額分紅從長遠角度來看會比現金紅利好一點。因為現金紅利保險公司會有現金流出，保險公司會把分紅給投保人，進而使保險公司可投資資產減少，影響了保險公司的收益；而保額分紅沒有使保險公司的資金流出，保證了充分的投資資產利用率，所以收益水平相對較高，每年的年度分紅會計入下一年度的分紅中。

因此保額分紅可以理解為複利，重點是隨著時間的推移，保額分紅增加了被保險人的保額，時間越久，保障水平也在提升，增強了保險的保障功能。

死差益：保險公司實際的風險發生率低於預計的風險發生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈餘。

案例：保險公司計算這個保險產品可能每年一萬人裡有10人出險，而今年呢只有5人出險，那剩下另外5人的這個保費就算是盈餘了。

費差益：保險公司實際的營運管理費用低於預計的營運管理費用時，所產生的盈餘。

案例：某款產品一共賣了5千萬，保險公司原來預計需要100個銷售人員，而實際上50個就能搞定了，在人工上省了錢，省下的錢就可以當紅利分給保單持有人。

利差益：保險公司實際的投資收益高於預計的投資收益時，所產生的盈餘。

案例：保險公司拿我們所交的保費去做投資，然後將投資獲得的部分收益分給保單持有人。

由此可見，保險公司的分紅不一定受一個因素影響，可能是多個。具體保險公司會給多少分紅，這個要看每年的情況，合同有明確規定不能為負，但有可能為零，不分紅甚至很少的分紅。

重點是保險公司每年的分紅資料是沒有公開的。這種不透明的手段，可想而知，大家能在保險公司那裡博得多少收益呢？

許多分紅險不只是單獨的分紅險，往往是和重疾險、壽險、兩全險組合在一起的。大家常常聽到保險代理人在推薦產品的時候說：“有病看病、沒病返本、到老養老、增值分紅”，這些聽上去很有誘惑力的話語，都是這樣來的。

我們可以根據市面上各大保險型別組合的形式，來看下具體價格。以下案例選取的是30歲男不吸菸，10萬保額，20年繳費作為參照。

定期重疾（保至70歲）：弘康，健康人生C，800元

重疾（終身）：弘康，弘康人生A，1200元；國華，至尊保，1190（平均約1200元）

重疾+輕症（終身）：弘康，健康一生A+B，1544元

重疾+輕症+身故（終身）：華夏，常青樹2016，2322元；泰康，樂安康，2490元（平均2400元）

重疾+輕症+身故+分紅（終身）：太平洋，金佑人生，3918元；太平、福佑金生，4120元（平均約4000元）

我們可以得出，對於30歲不吸菸男性，10萬保額，20年繳費的年繳保費而言：

至70歲的重疾責任=800元；

70歲至終身的重疾責任=400元；

輕症責任=350元；

身故責任=850元；

保單分紅=1600元。

由此可見，附帶保單分紅保費是非常非常昂貴的，天下沒有免費的午餐，在這裡得到印證。畢竟一份重疾險800元就夠了，多了一份每年少得可憐的分紅保障，卻要多花1600元，這也太不划算了。

要想得到分紅，保險公司需要給你多交的錢做投資，做管理。這些都是需要人工費、時間費用的，相當於保險公司每年要收取你手續費。但你把分紅的錢拿起來去做生意、去放銀行，利息不會比這少的。

為了方便大家看出分紅重疾險和純重疾險之間的區別，小管家找了幾款產品做了一下對比。

以0歲男孩，5000預算，20交為例。

小管家直接說結論：

在費率上，純重疾的保額是固定的，每年是40萬和60萬不變。而兩款分紅險的保額最高只到38萬。當然中檔分紅會相對高一點，但加在一起還是沒有純重疾保額高。

再來看這兩款分紅型的產品，金諾人生與金佑人生比，0歲男孩，每年預算5000元，金諾人生保額40萬，而金佑人生保額才27萬，相差如此懸殊。

若預算到1萬，買分紅型的產品保額才能達到50萬和80萬，而純重疾可以120萬。若是你，你會怎麼選呢？

表面上，保險公司每年給我們分紅很划算，但從實際保障上來看，我們卻虧大了。

保險公司太瞭解老百姓心理了，都希望自己有病看病，沒病返本，最好還能增值，所以才會出現這種分紅保險。保險分紅的不確定性，浮動等因素，都被保險公司弱化了。若幾年之後看實際分紅的報告，想退保會損失慘重，後悔也來不及了。

小管家最後還是想提醒大家一下，分紅險不是不好，只是相對來說比較貴。買與不買決定於你當下的經濟狀況以及保障情況。

若是每月收入幾千，還沒買保險的朋友們，小管家建議你先買純重疾，保額50萬，一年2、3千就夠了。

若是收入很客觀，小管家建議先把自己的保額做足，保障做全面。除此之外，手裡還有富裕的資金，但覺得放銀行利息少不划算，可以考慮買分紅型別的產品，這樣自己不僅保障齊全，還有多餘的分紅金可以領取。

買保險，保障第一，一定要先把自己和家人的保障做齊全，這樣才是最明智的選擇。千萬不要把理財和保險混為一談，保險的意義就是花錢買保障，花少錢買高保障。

樓主您好，您所說的這種分紅型養老保險是屬於社保之外的一種養老保險，它是一種商業性的養老保險，所以說想要購買這個商業型養老保險，必須在擁有社保的基礎上去選擇購買，這是沒有問題的，因為一定要把自己的社保當成主要保險去使用，然後在這個基礎上去購買商業性的，補充養老保險是沒有問題的。

但是如果把商業性的養老保險當成主要保險去使用，實際上它的保障效率各個方面都不如我們的社保更為合算，因為社保我們都知道每一年都是可以正常的上調這個養老金的基本待遇，但是如果你購買的是商業性的養老保險，他這個領取的數額實際上是固定不變的，因為你現在購買可能給你承諾30年後或者是20年後每個月可以領取1000塊錢，但是等到20年後或者30年後，它這個1000元的購買力實際上並不是像今天這樣強的購買力，所以說它是有一定的貶值性的。

但是我們的社保是不一樣的，我們的社保是有一定抵禦通貨膨脹的能力的，就透過他每年正常的上調基本養老金待遇，這一點就足以可以說明確確實實是可以抵禦通貨膨脹能力的，所以說我們一定要將社保當成自己的主要保險，在擁有社保的基礎上去購買商業性的養老保險是沒有問題的。

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分紅養老險是年金險, 年金險是一種生存保險，只要被保人在保障期內生存，保險人就會按照約定，定期給付保險金，是人壽保險的一種。

年金險的優點有很多：資金安全。鎖定利率，穩定增值，抵抗未來降息風險。強制儲蓄，有的人存不住錢，買年金險的話如果退保會有損失，所以算強制存錢了。方便進行資產傳承，年金險可以指定年金險的受益人。如果保障已經配置好，對流動資金需求不大，理財渠道也多的話就可以好好研究一下年金險了。

但是分紅保險的分紅其實是不保證的，並沒有代理人給大家演示的這麼高收益率。這個分紅其實是保單紅利，就是所有買這份分紅保險的人的錢集中在一起，然後扣除保障的成本，剩下的錢就拿去投資理財。

保險公司裡投資理財是受到很多的限制，都是一些長期穩健的投資，每年肯定會有收益，但收益很低。而且，拿到的收益我們還要和保險公司三七分，本來我們交的錢扣除保障成本，剩下就少了。

保險公司投資收益低，保險公司中間還抽成，那其實我們拿到手的幾乎沒有多少。