真實性

如果說你只是透支300元，那麼不可能翻到4萬多，畢竟銀行不是黑澀會，也不是高利貸機構，透支300元，即使是十年，翻到4萬元，你可知道年化利率是多少，我們粗略的計算下，假設年利率為M，則300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，遠遠高於中國的高利貸水準。

實際欠款為多少？

信用卡逾期會產生兩個費用：一個是逾期的利息；另一個是滯納金。逾期的利率各家銀行都一樣為18.25%（摺合月利率為1.52%，因為信用卡是按月計息的），滯納金一般按照最低還款額未還部5%收取，滯納金納入下期的本金計算（2017年1月1日起取消）。最低還款為欠款本金的10%，三百元的最低還款額為30元，按照5%計算，30*5%=1.5元。

也就是你第一期的欠款金額為：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金額為：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的還款金額為：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，第四期的還款金額為：318.48*（1+1.52%）+318.48*10%*5%=324.9.....以此類推，即使到最後一期總共要還的本金加逾期利息以及違約金總共是3762元左右（暫時不考慮2017年取消罰息的情況），如果取消罰息所還的款項更低。

所以實際情況的只能是你透支的金額不僅僅為300元，可能是透支兩三萬元，剛好300元沒還，由於銀行的信用卡針對逾期賬單是全額罰息，如果是隻剩300元沒還清，計息時所有銀行都是按照透支的總額（比如30000元）來計算，而不僅僅是以300元錢計算，才會出現這種情況。

什麼方法解決？

其實理論上來說，銀行的信用卡不會有逾期十年之久的，一般你出現逾期後銀行都會與你聯絡進行催收，而不是放任自由，再者僅有300元，尚達不到立案的標準，所以不可能起訴你，大概率的情況下，是你逾期後銀行按照你申請信用卡時預留的電話號碼及地址聯絡不到你後才會一直持續的逾期，不過對於這類小額逾期，一般兩三年都沒解決的話，正常都是做核銷處理的，而不是所謂的十年後再來找你，所以對你所說的這種情況我還抱有存疑。

假設真的存在這種情況，也沒事，你欠款300元，顯然不是故意逾期的，這種情況下好解釋，是可以跟銀行協商的，一般都會核減相應的罰息或者利息。

不過要提醒的一句就是就算你把所有的欠款還清了，但你的徵信記錄已經存在不良了，這個需要5年後才能清除，所以在銀行有辦理信用卡的，如果更換手機號碼或者居住地址一定要提前和銀行報備，否則吃虧的是自己。

我感覺你欠銀行這麼多錢，肯定是被第三方公司給坑了，雖然我們經常在新聞或者網上看到有一些朋友說自己只欠了幾百塊錢的信用卡，到最後就變成了幾萬塊錢，但這些問題的真實性有待考究。

我們來算一下你10年前欠工行信用卡300塊錢，10年之後到底要還多少錢？

如果按照你題目所說的，10年前欠了工行300塊錢的信用卡一直沒有還，現在連本帶息共要還4萬多塊錢，相當於10年時間300塊錢漲了133倍。如果按複利計息，平均到每個月的利率大概是4.2%左右，相當於年化利率是50.4%，這個比高利貸還高利貸。

所以通過簡單的計算之後，我們就知道雖然銀行信用卡以及罰息確實比較嚴重，但還不至於達到年化50.4%的利率。

那你十年前欠款300塊錢，如果一直不還到現在大概要還多少錢呢？這個得分兩個階段來計算。

10年前也就是2009年2月份左右你欠款300塊錢，按照當時銀行的信用卡政策要收取兩部分費用，一部分是罰息，日息是5/萬，另一部分是滯納金，滯納金是按照最低還款額未還部5%收取，而且滯納金會計入下期的本金進行復利計息。

但是從2017年1月開始中國信用卡新規開始執行，銀行取消了滯納金，取而代之的是違約金，違約金各大銀行規定不同，通常情況下是按照最低額未還部分的5%收取，沒有最低10塊錢的限制，而且違約金不再計入下期進行復利計息，而是單獨計算。

你在2009年欠300塊錢，那2009年2月到2016年12月，你信用卡本金罰息以及滯納金都計算在內，總共要還3471塊錢左右。

從2017年1月開始，銀行不再收滯納金，而是收違約金，違約金不再計入下一期的本金。所以從2017年1月到2019年2月，你要還的違約金大概是545塊錢，如果把本金以及罰息計算在內，那到了2019年2月份你總共要還的本金加罰息以及違約金總共是5660元左右。

那為何你目前的信用卡欠了4萬多呢？

這裡面肯定是第三方催收公司跟你說的帳。因為你在10年之錢只欠了300塊錢，這個錢對銀行來說並不是太大，如果你連續一年以上都不還，基本上銀行都會把它列入損失，然後進行核銷，並從當年的利潤當中拿出部分錢進行沖銷。

而你這個小額信用卡欠款核銷之後，銀行一般會把它打包賣給第三方資產公司，所以我認為你目前所收到的4萬多塊錢欠款肯定是這些第三方公司私自收取的費用。

現在你該如何應對？

上面我們也計算出了，你10年前欠工行300塊錢的信用卡到現在連本帶息以及罰息違約金，各種費用都加在一起也就5660塊錢左右，現在你的賬單是4萬多塊錢，比你應該還的錢多出了35000塊錢以上。這個明顯是不合理的。

現在你需要做的事先找到銀行跟銀行協商，讓銀行把賬目給你計算清楚，如果銀行計算的費用跟我們上面所計算的差不多，你就直接把錢還清了就可以。

如果銀行不願意跟你核對賬單，要求你去找第三方公司，那你可以直接把銀行起訴到法院，通常情況下你把人家起訴到法院之後，銀行一般都會按照正規程式計算所有的費用，然後你按照法院的判決書還款就可以。

不過在這裡需要提醒一下你，就算你把所有的欠款還清了，但你的徵信記錄已經黑了，至少未來5年之內都不會改變，只有你還清所有欠款之後，從還清欠款那天開始計算，5年之後你的不良徵信才會消除。

十年前欠工商銀行信用卡300元，一直沒還欠下本息4萬多元，這種情況還是有可能發生的。

即便是到了2019年，全額罰息也還沒有徹底消失。如果十年前信用卡刷了幾千元或者上萬元，還款時正好有300元沒有還，那麼還是會按幾千元或者上萬元作為本金計息，滾動下來本息4萬多很正常。

至於解決方法也比較簡單，主要有三種。

1、與工商銀行友好溝通，親切磋商，發表熱情洋溢的講話，表達對世界和平以及準備還款的殷切希望，但是利息太高，希望給出更合理的還款金額。

對於銀行來說，一筆壞賬有收回的可能，區區300元到今天至少能賺幾千元，是很划算的生意，因此還是可以溝通講價的。如果訴訴苦，講講當年如何困難，生了一場大病有多慘，創業失敗露宿街頭等等，銀行總是要有點人性的。

對於欠款人來說，則要看銀行最後做出怎樣的讓步，三五千元還可以接受，畢竟隔了那麼久，網貸的話估計一棟80層的大廈都賠進去了。如果銀行不做讓步，或者還是堅持索要上萬元，那麼不妨用第二種方法，走法律途徑。

2、找一位專業律師，起訴宇宙大行。

2018年最高人民法院釋出《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的徵求意見稿。對信用卡利息、違約金等做出了約定。

第三條（過高利息、複利、違約金的調整）髮卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、複利、違約金等，或者支付分期付款手續費、違約金等的，對於未超過年利率24%的數額，人民法院應予支援；對於超過年利率36%的數額，人民法院不予支援；對於超過年利率24%，未超過年利率36%的數額，持卡人自願支付後請求返還的，人民法院不予支援。

顯然，走法律程式的話，即使按照36%的年利率，300元10年下來也不過是6500元。如果按照24%的年利率的話，就只需要還2600元了，即使按照複利計算，也不會超過3200元。

律師費不便宜，但是也有很多律師樂於助人，要價不高或者願意義務幫助，實在不行自己查查法律條文，上庭據理力爭就是。

3、藉助媒體和自媒體的力量

如果精力允許，可以聯絡民生類的媒體，邀請參與進來，製作一期節目。有媒體參與，宇宙大行的態度也會更加友好，做出的讓步也會更大。

自媒體時代，手機也別閒著，錄製重要的視訊，做一個系列的小視訊，題目就叫《我跟宇宙第一大行的親密約會》，把溝通各個階段展示出來，配上解說，相信很多人會有興趣。

最後，錢總是要還的，畢竟信用時代已經來臨，因為幾百元或者幾千元就影響信用不能貸款就不值了。有了比較好的結果後，還完錢，再請銀行把徵信恢復。

十年前欠工商銀行的信用卡三百元，但一直沒有還，現在一共連本帶息要還四萬多元，有什麼方法可以解決？

正常情況下，不可能出現這麼多罰息，也不可能從300元變成4萬元。唯一可能，就是銀行已經將你這筆欠款，剝離給了資產管理公司。而資產管理公司在處置不良資產時，又轉讓給了社會上的“討債人”。而這些“討債人”，就極有可能是按照複利方式，將你的300元不斷地根據利息加本金，持續地算複利，最終變成了4萬元。

這也意味著，銀行所以這麼多年都沒有向你做催收，就是因為這筆錢已經不是銀行的，而是社會上的公司或者個人的，他們會通過各種不正當手段來討要。對你來說，面臨的壓力將非常大。

當然，也不是他們想要多少就需要給多少的，雙方可以協商。只要他們從資產管理公司接過這筆款時，不是成本特別高，是能夠通過協商降低支付額的。如果他們非要這麼多，就可以通過司法手段來加以解決。

只是，如果協商不好，而是強行通過司法手段解決，錢是少付了，今後，這些公司很有可能找你的麻煩。特別是，如果他們獲得的收益還不如支付得多，更可能找你麻煩。這也意味著，一個，如果不講信用，連300元都不及時還，最終就難免繪給自己帶來麻煩，這是每個人都必須吸取的教訓。

看錯沒有?是4000元，還是4萬元，這個小數點很重要。

因為按照信用卡的利率計算，300元十年時間，頂多也就4000元左右，怎麼一下子翻十倍，變成4萬元。是不是小數點看錯了？

信用卡逾期之後，會產生一定的滯納金、利息、超限費等等。一般逾期的時間超過三個月的時間，在這個時候銀行卡也處於被凍結的狀態。在這個時候是會產生利息的。但一般銀行在這個時候都會通知還款，包括簡訊通知、電話通知等形式。如果這樣的情況下，客戶依舊沒有回覆，或者還款，那麼大概率會被計入壞賬處理。因為300元的借款，以及一點點利息，實在太少了，而銀行的人工成本也是很高的。而銀行是有壞賬率的，如果付出的成本，還不夠回收的資金，那麼銀行將之列入壞賬是很正常的。但欠款人因為這300元，損失就大了，因為會被銀行列入不良信用記錄。這對於欠款的客戶來說，是不可承受的。因為以後買房貸款，或者資金週轉貸款等，都會受到極大影響。

不用去一點一點計算，300元，十年時間，連本帶息4萬元，相當於133.333倍的收益。摺合年利率，超過了50%。這筆高利貸還要高利貸。這樣的情況，對於全世界任何一家正規的銀行，都不可能出現。

所以三個建議，第一個是，看清楚小數點。是欠300元，還是3000元；是還款4000元，還是還款40000元。

第二個是，確認是300元，還款40000元之後，直接跟銀行溝通，銀行肯定會給予合適的答覆。現在銀行先對來說，服務品質還是有非常大的進步，只要事實在眼前，銀行肯定會給予處理，基本上不會要求300元還40000元。

第三，如果遇見銀行裡面，也有擰不清的工作人員，那麼直接法院見。不過，這個概率是很低的，很低很低。

我當過信用卡經理，我來說說。

第一：十年前欠工行三百元，如果你超過三個月沒有還款就會進入到銀行資產的損失類，這種小額不良銀行會很快走核銷程式核銷的。

第二：核銷後的銀行卡不再產生罰息，只有正常的利息。

第三：正常利息的話到目前為止不會到四萬。即便到了四萬，可以跟髮卡行聯絡，可以只還本金和利息，罰息是可以申請免除的。

第四，如果銀行不同意，可以起訴，法院一般會協助跟銀行溝通免除罰息的。

1、綜合年化利率

欠信用卡300元，期限10年，本金4萬元，算一下實際年化利率1323%（包括罰息、滯納費、複利等各種費用）。

2、最高人民法院對信用卡費率的規定

2018年6月6日最高人民法院釋出《關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（徵求意見稿），建議徵求截止日期為2018年6月30日。徵求意見稿明確規定，持卡人主張按照未還透支額支付利息的，法院予以支援，今後銀行再不能按照全額或者大部分信用卡欠款向用戶隨意收取全額罰息，只能按照剩餘未還金額收取罰息。

髮卡行請求持卡人按照信用卡合同約定的透支利息、複利、違約金等，對於未超過24%的數額，人民法院予以支援，對超過36%的數額，法院不予支援。對於超過年利率24%，未超過36%的數額，持卡人自願支付後請求返還的，法院不予支援，也就是說今後如果銀行要求收取超過年化36%的信用卡罰息、違約金等，法院不會支援。

對於題目年化利率1323%，法院未來是不支援的，該方案雖然還沒有正式釋出，但是對銀行現在也是威懾，和銀行協商按照法院規定的24%的罰息，約需要還款720元。

首先回到題主的問題，這種情況不會發生的。如真如你所說的那樣，你叫銀行打印出欠本息的單子，加蓋銀行印章後交給你，或讓銀行向你出俱一份還款通知書，通知書上分別註明本金和欠息金額。你拿到銀行的單子或催款通知書後，去告他，這樣你準蠃。

銀行貸記卡逾期一個月起，銀行工作人員便會與違約人聯絡催促還款，若違約超過3個月未還，便算不良透支，銀行還會繼續催收，當然違約人也會被列入不守信者，十年前如果違約金額達2萬元，且銀行多次催收未還就被視為惡意透支信用卡，銀行會求助公安部門追究刑責，如果違約金額在2萬元以下不足追究刑責的，銀行將視情況提起民事訴訟，這裡說的視情況是金額較大，能找到違約者，且違約當事人有還款能力(含有可執行的資產)，銀行一般會起訴收回，若金額很小(如本問題的300元)或找不到人以及銀行估計法院強制執行也無法收回的，銀行一般不會起訴。不管違約的金額大小，是否購成刑責，超過一定時期(比如2年)，銀行會對仍末能收回的不良透支作停止計息處理(合條件的可進行核銷，列入賬銷案存)。

題主說十年前欠工商銀行信用卡300元，一直沒還欠下本息4萬多元，這種情況不可能發生的。持卡人一旦違約，銀行一定會通過電話、簡訊、上門找人、寄送對賬單等方式去催你還的，除非你故意逃避，比電話停機或更換了聯絡電話不通知銀行，經常不在銀行知道的居住地和工作場所，銀行實在沒辦法找到你。即使這樣銀行還會通過各種途徑公開(比如登報、上電視)催收。就算催不到也早作賬銷案存處理了，不會一直計息十年。

題主丟擲這個問題使人有點費解，區區300元居然欠了十年之久！是什麼原因呢？你透支銀行的錢之前，你應該知道要按時還的，你還應該知道不按時還會承擔什麼後果的，辦卡合同上不是明說了嗎？

提高國人的誠信意識任重道遠啊！