保險的本質就是保障！當然選擇保障性！我給自己買了3份保險，家裡孩子和愛人也都買的有保險。其中2份是保障性的，重疾險。還有一份是理財性質的。現在想起來真得是後悔。當時，怎麼就聽信了銷售員的介紹？我重點說一下這個理財性質的。每年交2萬，然後每年給返2800塊錢，名字叫做生存年金。然後再給一個理財賬戶，10年之內享受稍微高點的利率。目前是5.5%。但是重點來了，你分10年給保險公司交的這20萬除了有每年固定的2800的年金之外，每年給的現金價值基本可以忽略不計！！你看似賬戶價值以後會到上百萬，主要是靠你給5.5%的賬戶裡面的錢生出來的利息。你交的20萬就是50年以後也才最多到39萬左右！5.5%的利息說實話現在很多理財都可以輕鬆的甩開它。而且這個5.5只能享受10年，而且最大存的錢數是20萬！不是說終身賬戶或者說錢數任意增加！其實，就是相當於你用20萬，去享受一個5.5%的利益，而且只能享受10年！

所有的保險都是保障性產品，逐一幫大家剖析一下各類產品特性:

一:壽險，分三種，終身壽險，兩全壽險和定期壽險，

因為死亡對人類的每一個生命體都是100%確定發生的，所以終身壽險自然歸類為資產類保險，也叫儲蓄型保險，

兩全保險是因為保障期內或保障到期，都能拿到錢，只不過拿回來的賠率沒有那麼高，所以兩全險主要實現階段性保障，也是屬於資產類保險

從資產型別和法律效果和金融屬性來分析，法律效果主要提現在身後繼承，身前控制，資產權屬流轉，定向傳承，節稅等方面，資產類別主要為債權類基金，金融槓桿倍率在不同年齡層次發揮作用不同！目前壽險精算的生命經驗表已經為第三版本，但不以為第二版本不能使用，因為社會平均壽命的延長，所以第三版本費率比第二版本費率便宜，高額終身壽險都是有錢人玩的東西！普通家庭財務壓力挺大的！

定期壽險也是階段性保障，金融槓桿倍率高，但屬於消費型保險，對於普通家庭非常適合利用！特別對於上有老下有小的群體來說是必備保障.

以上為壽險險種，該類險種最大的特點理賠不會存在糾紛問題！

二，大病醫療類和意外類保險:主要是重大疾病保險，住院醫療保險和各類意外保險，這些保險從精算上主要依據為發生率，所以這是機率性精算而非經驗表，大家大多數購買的儲蓄型重大疾病保險都是含帶壽險的，叫提前給付型重大疾病，之所以叫提前給付，就是把壽險額度提前到重疾發生時給你，但實際額度是壽險額度，所以該類保險一個額度，兩次收費，這也是很多人反感的地方！

機率性的保險實際都是消費險，該類保險險種也是理賠糾紛的集中地，原因是達成的理賠需要定性，比如意外需要定性為意外，大病的每一個險種需要定性滿足理賠的條件！

但由於社會的各種因素（環境問題，食品安全問題，身體生理因素，醫院的原因等等）導致了該類保險配置的重要性！

三，理財險

保險的理財險在市場最大的特點就是舉著演示表告訴你未來有多少錢，把理財險變成了眼熱利益性的保險，很可怕，誠如我之前的回答就說過理財保險能抵上投資，還要工作幹嘛！

理財保險產品主要特色提現在資產的安全性和長效性上，法律特色提現在身前贈予和資產控制或權屬性上，在稅務上遞延性效果和部分節稅效果！

產品型別分析完了後，說說保障與理財

人生首先是安全，有安全才有未來所以保障一定是第一步的！可以深度剖析馬斯洛需求理論！

保險保的是未來的不確定性，對於一般家庭來說，買保險主要是想用的是保險的槓槓效益，解決意外和疾病帶來的不確定性，這樣的話建議先考慮意外和保障。當意外和保障都有的情況下，想要規劃子女教育金或自己養老金的，再考慮理財型產品。另外對於資產多的高淨值客戶，要考慮資產傳承的，可以透過理財型產品合理規劃做好資產傳承。

保險保險，主要就是在意外來臨是多一份保障，這才是保險的真正作用。至於理財型的保險，從目前來看，大約年利率是6.3%，這還是理論上的，所以說理財型的保險和銀行的理財產品差不多，買理財型的保險就不去購買銀行理財產品了，因為銀行的理財產品比較靈活，長期短期的，隨時可以結算退出，而保險就不一樣了，時間週期長，退保險損失太大，這都是保險的弊端。即使不購買銀行的理財產品，還可以投資股票，期貨等等，可投資的範圍大了，理財型的保險不建議投資。

所以如果買保險，只買大病和意外，其餘都可以忽略。實在沒有什麼金融知識，又懶得學的，非要買理財保險的，建議買短期的。