首先要購買的是全家人的意外保險，意外類的可以用最少的錢解決大額的問題。其次是疾病和醫療類的保險，重疾最少30萬保障，高額醫療一年可以做600萬保障，然後經濟條件允許再買點理財的，做孩子的教育金和自己的養老，一家三口父母30歲左右，孩子幾歲的話，不算理財型，一年20000左右就夠了。

這個不知道，我沒買過保險，連車險都是老婆買的。

保險除了意外險真沒有什麼用，保險很多是合法詐騙，賠錢基本上不可能。

收入不足20萬，其實不算很低，還過得去，

當然我們要先理解什麼是保險？

我們承擔不了的損失，就需要保險來幫助我們。

例如我們全部家當只有500萬，去買了一輛法拉利，現在問你一個問題，你是否能接受這輛車掉到河裡，沒了，你的500萬沒了？

接受不了。那好，請購買保險。

倘若你有5000個億呢？

那買不買保險無所謂，車子撞廢了就廢了，就跟丟個手機一樣，可能會心疼那麼一下下，不過也無所謂，無關痛癢。

我們無法承擔的東西，就應該寄託希望於保險。

我說的保險，不僅僅是車，而是各個領域，

所以還是要有這個概念！

在社保之外做個補充，給家人買個意外險，和大病險，一年不過幾千元！

但能給家人極大的保障！

10%用於日常花銷，20%購買保險，30%用於投資，40%風險儲備，該儲備金可考慮購買固定收益類短期理財或者保險理財產品。

不足二十萬，那是多少？另外還需要您告知一下年齡和負債水平。

找您現在的收入水平，如果沒有負債。以三十歲為例，意外全家都可以做一百萬，兩個大人誰是家庭支柱就做一個40萬左右的重疾，另外一個做一個30萬左右的重疾。小孩做一個50萬左右的重疾。每人三份住院醫療，一份大病醫療。

應該就可以覆蓋重疾的風險。這個一年估計得三萬左右。

①、意外身故傷殘保額：（年固定支出X10+負債-流動存款-已有身故保額）÷2

②、重大疾病保額：至少60萬-100萬。（搭配百萬醫療的前提下）

思路：

①、確保無論是殘是死，在確保房貸等負債正常償還之餘，還能確保有未來5-10年的開銷有著落，可以供孩子成長和家人生活。至於除以2，是因為跟③的身故責任可疊加，各負責一半，是為了填補意外身故責任不包含疾病身故和猝死的空缺。（如果死於猝死或疾病，就只能指望③來理賠，所以有可能是5年開銷，如果死於意外事故，跟責任③兼得，就是10年開銷）

②、百萬醫療用於重疾治療費用，而重疾險主要是用於未來的療養恢復和日常開銷。更多的是補充收入損失。如果年收入20萬，一場大病必將導致收入下滑甚至中斷，而60-100萬的重疾保額，就是未來3-5年的收入值，讓你即便躺在病床上，收入依然不減。這樣在保證家庭財務正常運轉的同時，也可以讓你不必為財務分心，可以安心療養，也有助於康復，在未來去賺更多的20萬。否則一場大病，家裡除了債什麼都沒了，你著急上火的，萬一病情復發，以前的錢都白花了，以後得錢也沒得賺了。所以重疾的高保額比什麼都重要，儘管它貴的要死。

當然，買保險是為了將來出險時生活不被改變，那如果健康時的保險花銷過大，導致還沒出險生活就被改變了，也失去了保險本來的意義。所以個人認為一切一切的保險方案設計，都應該在4個字的框架之下進行，就是“量力而行”。

但量力而行並不代表只能面對風險缺口的無奈，其實只要對保險多一點尊重和重視，少一點歧視，就完全可以解決。什麼意思呢？華人買保險有一個最大的誤區，就是太過於關注“回本”或者說“返還”。如果你讓他一年花掉多少多少錢，他就會覺得，啊？你讓我一年“花掉”那麼多就是去買一個“保險”？我有病啊？顯然在這些人心中，保險只值得我“儲蓄”的同時贈送還行，哪怕這錢我花不到了只能給我孩子花都行，但絕不能白給你們保險公司！保險不配讓我花錢去購買（特別是過千元的消費險）。

顯然，這就是被保險本身的不夠尊重。並沒有完全認可其商業價值。（當然這不能完全怪客戶，這是保險公司的責任缺失，營銷員的貪婪成性，客戶的小市民心態共同締造的結果）

所以，迴歸正題，如果經濟無壓力，100萬重疾均可以買終身型長險。如果經濟有壓力或者不想在保險上投入那麼多，可以一半長期險，一半一年期消費險，消費險便宜的很，但有日後無法續保的風險。（高保額建議分散多家投保，既可以繞過體檢，又可以在萬一日後理賠時產生糾紛，也更容易拿到理賠）

如果還有預算，或者等孩子大了，房貸還差不多了的時候，也可以拿掉定期壽，轉投終身壽險，因為如果這期間順利，你一定已經漲收入了，而且已經有小金庫了，也可以適當考慮下養老和資產傳承的問題。

保險方案設計是個非常多維的專案，你只提供了收入這一維，其他都靠經驗和猜測，很難給到你量身定做的建議。只能是供你參考了。

這個圖，是保監會官方給客戶的建議。

不足20萬，那肯定超過10萬了。

根據自己情況配置吧。

社保走起，下面是百萬醫療，意外險，定期壽，重疾險，萬元醫療險。

想多花錢買醫療服務就買高階醫療。

保險產品複雜，每個家庭情況不同，定製更合適

請忽略下面的圖片，我不是賣保險的。(--__--)~~~

保險的宣傳語一直主打親情牌，記住一點，保險的實質是時間價值不對等的理財，對於99%的人來說，真正有用的保險只有意外傷害險。

年收入20萬的你需要考慮以下問題：有沒有醫保、你倆的年齡、房貸、車貸、有沒有孩子、收入是否穩定、是靠工資還是做買賣、雙方父母年齡身體如何。

保險針對的一個是重病，一個是意外傷害。現在的醫保還是比較實用的，對於大部分疾病可以報40%-60%不等；而對於國家指定的一些重病，現在可以報90%。所以，有了醫保，暫時不用為患病擔心，平時也要注意身體。

房貸、車貸、孩子有一項，你就要把投保費用控制在5000元左右。因為年收入20萬，正常開支刨去，能存10萬算不錯了。你和配偶如果小於40歲，建議只買意外傷害險；如果大於了40歲，再加一個重疾險，但要控制在10000以內。如果不是上班一族，收入不穩定的話，建議先給自己辦個社保，再買點理財；不管保險員怎說，不要買分紅型、理財型的保險，這些學過財務都知道，絕對不划算，而且用不著。

最後，現在出了意外都有責任方來賠，再加上醫保或新農合的使用，讓保險業越來越不景氣。支付寶裡就有很便宜的保險，個人感覺也是比較划算的。

購買保險一方面和我們的收入有關，同時也和我們的負債情況相關，以及我們的工作性質等等，因為無法詳細的瞭解你的詳細情況，所以我只能大概給你說一下投保的一些技巧！

現在投保的時有些人說要先給家裡的頂樑柱投保，有的又說要先給孩子投保， 其實究竟先給誰投保是和險種有關係的！

比如說商業醫療保險，它是對醫保的有效補充，是解決我們老百姓的醫療費用問題，那麼這個險種的話是家裡的每一個人都需要的，如果只能優先選擇一兩個人的話，我的建議是先給風險最大的人來投保醫療保險，就是小孩子和老年人。

接下來再說重疾保險！重疾險主要的作用是用來補償收入損失！比如說一個家庭頂樑柱，他如果發生大病的話，他所需要的絕對不僅僅是醫療費用，還有後期子女教育、贍養老人、還房貸、自己康復費用等等一系列的費用那麼這筆費用怎麼來就是需要重疾險來幫我們解決！所以說重疾險的投保，我的建議是家庭頂樑柱優先原則，而家裡的老年人是堅決不建議投保重疾保險的！小孩子不是不能投，也可以投，因為小孩子現在年齡很小，重疾險的費率很低，如果在家庭預算允許的情況下可以同時給小孩子投保重疾險！

另外，商業保險裡面又有定期壽險、終身壽險，意外險等等各種險種，這個就需要根據你的家庭實際情況來判斷了，在這裡我就不再一一贅述！

最後給你一個建議，就是在投保商業保險的時候一定要找一個專業的保險代理人，根據你的家庭實際情況為你設計一份符合你目前家庭實際情況的保障方案，而不是去找所謂的親戚朋友去照顧生意而投某一個險種！

以年收入區分，可以大致估算下，配置保障型保險的費用預算，但具體情況還得具體分析。

首先，先從面臨的風險出發，是人都有可能會遇到突如其來的意外，和不請自來的疾病。這給我帶來精神傷害的同時，也帶來了財富的傷害：醫藥費用，康復費用，收入損失，房貸和車貸。那麼這些風險可以透過哪些險種轉移呢？

醫療險，轉移我們的醫療費用。

意外險：轉移因意外造成的醫療和傷殘，身故費用。

重疾險：一方面解決我們的收入損失，另一方面做醫療補充和康復費用。

定期壽險：可以用來幫我們覆蓋未還完的車貸，房貸，以及家庭未盡責任。

險種確定好，接下來就是確定大致保額。

醫療險，有社保的前提下，搭個百萬醫療險。

意外險：一般是年收入的10～20倍。

重疾險，一般是年收入的3～5倍。

定期壽險，可以以家庭負債來確定保額。

大致保額確定好後，我們再來根據年結餘，敲定是儲蓄型還是消費型。儲蓄型價格大於消費型。

當然具體到某一險種，譬如重疾險，不同的重疾險在細節上區別也很大。

保險配置上，熟記保險配置原則：

一、先大人，後小孩。

二、家庭保費預算大約是家庭收入的10%。

三、保障配足再考慮理財。

我們可以先從大方向上把握好。