有錢人不需要，沒錢人貸不到。

主要是流程太複雜，對中小企業信任不夠

一個分行行長告訴我：銀行從不缺人存錢，就怕沒人來借錢，銀行有100萬，就能貸出去1000萬，但是如果沒人來藉著1000萬，銀行就要倒閉了。

如果是100萬的貸款，只貸款12個月，那麼銀行就能賺取100萬X2.25%=22500元的利息。

如果該行這年能放貸出去60個100萬，即6000萬，都只貸1年，那就能獲得135萬的純利。

如果能放貸出去1個億，都是隻貸1年的話，就能獲得225萬的利潤。

有人會說，銀行這左手進，右手出，賺錢也太容易了，其實這點利潤，該分行只能喝西北風。

通常情況，一個支行少則10幾個人，多則20到30人。

我們以20人算，平均每人月工資8000元，實際用人成本1.2萬一月一人，加上年終獎和其他福利費用，平均一人20萬。那麼20人一年光用人成本高達400萬，這還沒有算上房租、水電、物業費等其他成本。

如果再加上還要支付儲蓄賬戶的利息的話（雖然大部分儲蓄賬戶在到期取出前，產生的利息都只是數字），該分行一年放貸出去一個億根本是不夠的開支的，要麼減員要麼縮減開支。

上面的計算只是最簡化的計算，意在告訴大家，銀行每年的貸款數會決定該行的利潤和生存狀況。如果只有人存款，沒有人貸款，放貸不出去或放貸不夠，銀行就要面臨不僅要支付儲蓄賬戶的利息，還要支付養人成本和房租水電。

銀行雖然有很多其他盈利方式，比如基金、債券，銀行自有投資渠道，但是作為銀行來講賺存款貸款利息差是最簡單，最主要的方式。

這下大家能理解為何銀行最擔心的不是沒人存錢，而是有錢放貸不出去，存款賬戶成了“燙手山芋”。

最近一段時間，大家有沒有感覺銀行的貸款優惠簡訊或推銷電話多了起來，但是銀行放貸持續收緩，社會總體的放貸速度同比也減少了。

有人就很納悶，銀行不是著急放貸出去嗎？怎麼放貸還那麼慢。

這就說到了銀行放貸的一個要點，也是最重要的一點，審查資料和評估風險，把控優質客戶資源，拒絕或減少不良貸款發放。

最簡單的例子就是房貸審批慢了。兩年前，我買房的時候，建行貸款1個月就下來了。現在同事買房，半年多了銀行都沒放貸，說還在走流程。

這雖然是一個小例子，但是反映了一個事實，就是銀行不僅要保證錢可以貸出去，也能健康地收回來。

一些大型專案的貸款審批更是嚴上加嚴。銀行需要把控風險，把壞賬率控制在一個水平下。不然放出去的貸款不僅收不回來，利息沒賺到，還要支付儲蓄的利息，銀行就會虧錢。

1、購房、購車人群。

2、小微企業和個體工商戶。

國家現在對小微企業和個體工商戶都有貸款政策扶持，一般能取得比較低的貸款率，這也是經濟發展的不竭動力，後面我會說到。

3、信用卡和消費貸款。

白條、花唄其實都是消費貸款，現在很多年輕人超前消費。覺得免息就跟不要錢一樣，實際上成了“月光族”。

4、大型專案。

如果大部分銀行放貸都困難，最終影響的可不止是銀行，而是全社會。

現在經濟運作模式就是“信貸借貸多--經濟增長--對未來信任多”的迴圈，早已不是之前的模式。

舉個例子，老王有養雞技術，但是沒錢，於是找銀行借錢。借了錢後，老王認真經營，不僅償還了銀行借款，自己也富裕了。

所以老王繼續向銀行借錢，擴大了養殖規模，經營狀態非常不錯，收入翻番，僱了當地更多的人。雖然貸款還在還，但是老王不想慢慢賺夠錢，於是又向銀行借錢，開了一家雞肉加工廠，建了廠房，招聘了更多的專業技術人才，成為當地小有名氣的民營企業，上了新聞。

從老王的創業路程來看，銀行貸款發揮了舉足輕重的作用，這就很好解釋上面那個迴圈。現在經濟的發展模式正是在這種“對未來的信任”下產生的“借貸”，“借貸”又促進新的發展和新的“借貸”，由此全社會的財富增加。

所以，銀行貸款數量的多少能反應社會對未來的期待，貸款持續增加，經濟規模持續擴大，前景向好。反之，大家都不捨得花錢，都不願意借貸的時候，才是最擔心的時候，也是對經濟執行情況預警的訊號之一。

銀行放貸數量決定銀行的利潤，但是銀行不能因為“為了放貸而放貸”，也要衡量資金的安全和壞賬率，所以會嚴查所有資料，確保健康放貸。同時，現在經濟的運作方式，銀行借貸起了舉足輕重的作用。

全國1500W失信人員 做生意貸款的人 大部分都逾期了 銀行想放給那些資質好的有能力還款的 但人家不需要 需要的又不敢給 所以現在銀行貸款任務都完不成

現在很多銀行確實都在愁貸款放不出去，這跟前幾年形成了很大的反差。

前幾年大家去銀行申請貸款的時候，銀行基本上都是愛理不理，對客戶的申請條件要求也非常高，不論是工作、徵信、資產都要達到很高的水平才能夠從銀行借到錢。

而且前幾年銀行貸款利率也比較高，普通的商業貸款利率都能夠達到6.5%以上，房貸利率也有可能達到5.3%以上，但即便客戶願意承擔這麼高的利率水平，也不一定能夠成功申請到貸款。

然而最近幾個月時間銀行的信貸環境已經發生了很大的變化，以前銀行是比較缺存款的，所以想方設法去吸收存款，而現在銀行並不缺存款，最缺的是貸款客戶，甚至有很多銀行有錢都放不出去。

如果錢放不出去，對銀行來說也是一個非常頭疼的事情，畢竟目前銀行主要利潤來源就是靠利差，光有存款不行，還要把這些存款轉化為貸款才能產生利差，如果貸款放不出去，而存款卻要承擔很大的成本，銀行的利潤空間肯定是被壓縮的，所以很多銀行都急著如何把錢放出去。

而為了把貸款放出去，各大銀行也是使盡了招數，甚至主動給客戶受信。

比如最近兩天網上就在流傳一個訊息，廣西巴馬農商行直接給全縣幹部職工進行整體授信，其中處級幹部授信額度120萬元，科級幹部授信額度70萬元，普通科員（職工）授信額度50萬元，授信期限5年。

這些授信可不是這些幹部職工主動申請的，而是銀行主動給他們授信的，如果這些幹部職工需要用到這筆錢，直接透過這些銀行的APP或者線下網點就直接可以把錢取出來，這是非常方便的，根本不需要準備什麼材料去申請。

當然，這個農商行之所以給幹部職工授信，一方面是為了促進當地消費的發展，拉動經濟的增長，另一方面也從側面說明了目前銀行的資金確實比較充裕，能夠一下授信這麼大額度，充分說明銀行有很多錢貸不出去，所以只能透過這種方式來提高自身的貸款規模。

那為什麼現在很多銀行都在愁貸款放不出去呢？我覺得這裡面可能有三個方面的原因。

第一、銀行流動性大幅增加。

從2021年下半年開始，央行連續進行幾次降準，每次降準都向市場釋放了大量的流動性。

另外最近兩年因為受到疫情的影響，整體社會投資增速相對比較緩慢，再加上樓市表現並不太樂觀，很多資金都處於觀望的狀態，所以很多人都把錢放在銀行裡面，結果導致銀行的存款規模迅速增長。

根據央行公佈的2022上半年金融資料顯示，上半年人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元。其中，住戶存款增加10.33萬億元，光是半年新增的存款，就超過前幾年一年的新增存款總額。

居民存款大幅增加之後，銀行的流動性也大幅增加，銀行對存款的需求沒有那麼迫切了，相反，這些錢如何放出去才是銀行關注的問題。

第二、整體信貸需求放緩。

在整體經濟放緩的背景之下，企業對信貸的需求也放緩了很多；與此同時，最近兩年前居民購房的熱情下降了很多，銀行的房貸增速也放緩了，結果導致整體信貸需求都有了明顯的放緩。

第三、優質客戶減少。

雖然目前銀行的流動性非常寬鬆，但其實銀行也不缺貸款客戶，比如目前有很多個體戶、中小微企業都在排隊向銀行申請貸款。

但是銀行在稽核客戶的時候，他們也要看客戶的資質，如果客戶資質比較差，就算客戶積極向銀行申請貸款，銀行也不會搭理他們。

而這兩年因為整體經濟環境並不太好，優質客戶也減少了很多，比如以前很多企業營收利潤各方面都非常可觀，可以輕鬆從銀行借到錢，但是現在企業營收下降了，利潤下降了，甚至連工資都發不出，你想去銀行申請貸款根本不現實。

除此之外，最近兩年很多人的收入或多或少都會受到一定影響，甚至有很多人都因為還不起錢而導致出現不良信用。

對於這些資質比較差的客戶，銀行是不可能給他們授信的，這又進一步導致銀行客戶減少，所以他們只能主動去營銷一些優質客戶，比如一些大企業，公務員，事業單位，老師，醫生都是他們重點營銷的物件，對這些優質客戶，即便他們沒有信貸需求，銀行也有可能主動給他們授信，而且利率比較低。

只不過對於這些優質客戶來說，他們本身收入比較穩定，而且收入並不低，所以他們並不缺貸款，這又出現了另一個尷尬，就是銀行給他們授信他們也不一定用得著，所以銀行才愁錢放不出去。

總之，銀行貸款放不出去其實是相對的，如果銀行願意承擔一定的風險，能夠給那些資質比較差的中小微企業以及個人授信，銀行根本不愁貸款放不出去的問題。

為什麼銀行會為放不出去貸款而發愁，主要有以下幾點原因： 1.資金成本高，貸款放不出去就沒有錢用來支付客戶存款的利息

敢創業的以前都貸了，現在大多數都是失信人員，沒失信的，因為經濟大環境，也不貸了。做生意前幾年是貸款墊資，現在現款現貨，周圍做生意的朋友，今年全部收縮，不擴產。現在貸款投什麼？款怎麼收回來？都沒把握，風險太大，還是沉下來，等風來吧！

因為當別人需要貸款時它們當大爺，把經濟搞死了，不需要貸款了，它們就該發愁了，這就是當大爺的代價。經濟是個整體，接下來該國企發愁了，再接下來就輪到公務員了。早早晚晚，誰也跑不掉。關鍵是到經濟復甦時，銀行們肯定好了傷疤忘了痛，能捱到那天員工繼續再當幾年大爺，這滋味舒服呀。人性就是如此

我是一個小微企業主去年貸了近三十萬，月初還了。本來說還了後可以繼續貸。結果銀行稽核沒有透過。一問才知道是我的信用卡用的多了。我每個月都交一萬多的稅。銀行流水也正常。本來疫情三年生意剛好馬上就大發展了。結果現在資金鍊斷了，快倒閉了。