放假了，借題普及一個小常識，謹防非專業人士上當受騙。

在利率表述上，年息、月息、日息一分的含義是不同的，換算成年化利率表示最直觀。

年息一分是指年化利率10%；

月息一分是指一個月利息1%，年化利率12%；

日息一分是指一天利息0.1%，年化利率36.5%。

在沒有引入百分比之前，金融人都是採用分、釐記賬，逐漸形成了一種專用表述方式，存款用年息表示，貸款用月息表示，同是一分的情況下，一年相差2%。存貸比還是比較合適的，但是好像沒有這樣的存款利率啊。

現在基本都用年化利率進行表述，但是在日常生活中偶爾還會用到，所以最好有所瞭解。

比如，現在還經常遇到日息的情況，有的小額貸款號稱萬三的利息，是指日息每萬元3元，換算成年化利率就要乘以365天，相當於貸款利率10.95%。

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現在標準的說法，銀行掛牌利率都說年利率百分之幾，偶爾有的貸款利率說日利率萬分之幾。

所謂的日息幾釐、月息幾分等說法，是老古董了，基本上只在民間借貸或者老一輩人中使用。現在普遍電子化的時代，鼓勵大家還是使用年利率百分之幾比較好。

打個比喻，現在的長度單位大家都說千米（公里）、米、釐米，哪裡還有人說幾丈、幾尺、幾寸的。

對於利率，年利率才是標準叫法。

年利率=月利率×12=日利率×360。

至於存款和貸款之間存在利差，這很正常。

商業銀行是金融企業，是企業就肯定有運營成本，肯定需要掙錢養人維持運營。存貸款利息差，就是商業銀行掙錢的方式之一。你不讓它賺錢，它就沒辦法給廣大客戶提供服務，引起的問題就比較多了。

題主所說存貸利息差過大的問題，在商業銀行系統不是太離譜，一般在3％左右。

目前貸款利率高的，主要是民間借貸、網際網路金融平臺借貸、分期業務等等。它們一般利率會高於12％，甚至達到24％，個別的觸及高利貸紅線36％，極其個別的能夠達到60％以上，很明顯已經違法。

　　是年利率還是月利率無多大關係的，年利率可以換算為月利率，月利率也可換算為年利率。而閣下所說的年息等於月息，相差12倍那是無從談起的，因為存在的期限和方式都不一樣。

　　如果拿存款活期利率與信用貸款來比較，這遠不止12倍。比如如今活期利率各個銀行通常為0.35%，而信用貸款通常為15%-18%之間，這相差四五十倍了。

　　而如果拿五年期存款利率和房貸的抵押貸款來比較，不同銀行進行比較可能還出現貸款利息不如存款利息，比如小型城商銀行或信用社五年期存款利率大幅上浮以後可高達5.5%，而上海農行等首套房低至九折，房貸利率低至4.41%（4.9%*90%）。

　　因此，題文所述是無可比性的，不同的銀行不同的業務其商業行為和方式不同，但銀行總是要賺取利差的。而利差在繳納存款準備金、存款保險金、計提減值損失和風險資本等等以後，能獲得10%到15%的利差已經非常不錯了，目前的中國銀行盈利也差不多這個水平。遠沒有閣下所述的相差12倍。

答案在於商業銀行本身就是盈利性質的企業，它要透過吸收存款然後發放貸款而賺錢利息差，這個利息差肯定就是貸款減去存款得到的，否則銀行拿什麼賺取利潤，如果存款利率高於貸款利率的話早關門大吉了。

首先，貸款利率按月息，存款利率按年息，確實無關緊要。貸款利率也可以換算成年息的，只不過是人們習慣上還是用月息表示貸款利率，畢竟貸款利息一般都是按月償還的。存款利率按照年利率也是一個習慣，很多時候存款利率也是來回轉換換算的。

其次，二者之間究竟差多少。就按照一年定期存款基準利率，央行公佈的是1.75%，10000元存一個月利息就是14.58元，而貸款利率是4.35%，10000元利息為36.25元，二者之間相差21.67元。也就是說銀行每存10000元定期一年，同時貸出10000元，即可每月賺取利息收入21.67元，一年就可以賺取260多元。

最後，銀行只有不停地積累存款，然後放出這些存款變為貸款，銀行才能不斷創收。這就是為什麼目前銀行人人都有存款的任務，只有存款增加了，貸款才能跟著漲，二者之間的存貸比是一個正比例的關係，沒有存款，貸款也漲不動，超了存貸比是不允許的 。