近兩年商業醫療險空前火熱，關注商業醫療險的使用者有不亞於重疾險的趨勢。上週，好幾個使用者看過高階醫療險的產品測評後，問大白，既然商業醫療險不限制是什麼疾病導致的治療費用，而它的保費還比長期的重大疾病險便宜，那是不是意味著有高額商業醫療險，就沒必要買重大疾病保險呢？

治療費之外的風險，醫療險無法轉移

並非所有的治療費，醫療險都能轉移

不幸癌症，醫療險需自己先籌錢治病

無絕對續保保障，無法保障長期保障

大白說：保險是工具，選對用好有技巧

從兩者給付方式看，商業醫療險無法替代重大疾病保險。商業醫療險是報銷型的，補償已經發生的費用；而重大疾病保險是定額給付型，而不受治療費用的限制。給付方式的不同會從兩個方面影響被保險人的利益。

1.治療費之外的風險，醫療險無法轉移

買保險是為了補償發生風險時，可能面臨的損失。在患重大疾病這個場景中，除要面臨治療費用的支出，還要面臨未來生活水平下降，家人未來的生活可能失去保障的風險。商業醫療險雖然能覆蓋治療費用的風險，但無法覆蓋被保險人本人或家人未來生活保障的風險。

比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治療的費用都可以透過商業醫療險來報銷，因為疾病他可能不能繼續原來的工作，家庭收入中斷，但生活要繼續，甚至可能還有正在上學的孩子，還有年老的父母。如果他只是買過一份商業醫療險，雖然治病的錢可以報銷，但未來的長期生活會依然會陷入財務困境。而如果他還買了一份重疾險，那麼一份充足的重疾險保額就能降低這樣的經濟風險。

2.並非所有的治療費，醫療險都能轉移

雖然市面上很多醫療險不限制社保用藥，但細心的使用者應該不難發現，其實對於治療費用，不同的產品即使描述不同，但都會有一些約束的。

比如，平安e生保條款中有這麼兩條“被保險人接受實驗性治療，即未經科學或醫學認可的醫療”；“未被治療所在地權威部門批准的治療，未獲得治療所在地政府許可或批准的藥品或藥物”。

平安e生保條款中的說明：

尊享e生雖然沒有在合同中明確說明，但我們看到免賠條款的第8條，說明即使病情需要，但如果藥物不符合相關規定也是不能報銷的。

眾安尊享e生2017的條款中說明

那麼，為什麼重大疾病可能會使用目未被治療所在地權威部門批准的治療藥物呢？我們不妨瞭解一下國外進口新藥進入中國上市的流程。

中國藥監局規定，國外藥品進口依然需要臨床試驗，雖然只要求從III期開始。但由於要排隊、申請、試驗、審批，這段時間加起來約2年左右；而接下來從藥品註冊到進入醫院，再到普及使用也需要時間，統計表明，目前進口新藥在中國上市3年才能在三甲醫院達到50%的普及率。

比如，某被保險人想要使用某些尚未在大陸正式批准上市的藥物，如果只有商業醫療險，那是不能報銷的；如果有重大疾病保險，那定額給付的保額可以根據自己的意願使用，當然不限制購買藥物的途徑。

3.不幸癌症，醫療險需自己先籌錢治病

雖然不能保證罹患所有重疾，都能確診即賠。但起碼一旦確診罹患癌症時，重疾險是可以申請確定保額的理賠。如果不幸只是買了商業醫療險，那就要自己先掏錢去治療，在繳費治療後再拿發票去報銷。

對於大多數的普通消費者來說，要短時間內拿出幾十萬現金，還是有較大經濟壓力的。所以，從這個角度看，商業醫療險也無法替代重疾險。

4.醫療險續保依然有不確定性

雖然為提升產品競爭力，很多商業醫療險都支援續保，有的甚至可續保至80歲，但不排除有條款變動和費率變化的風險。即使是繫結重疾險上的附加醫療險，也不能保障未來的費率。所以，說到底，當前市場上的商業醫療險還沒有一款可以做到絕對意義上的保證續保。

也就是說，現在無法預測未來續保時的保費，也無法預測會不會某天這款產品停售，因為身體狀況又不能購買健康險的風險出現。因此，長期來看，如果用商業醫療險替代了重疾險，即便基礎的治療費用，也未必有保障。

5.大白說：保險是工具，重在選對用好

雖然現在市面上有很多不錯的商業醫療險，整體費率不高，也能轉移大部分的大病治療費用風險，但我們看到如果用商業醫療險來替代重大疾病保險，就要面臨如上提到的這些保障空白區域。

換個角度，如果不是按照替代的邏輯，而是按互補的邏輯來配置重疾險和商業醫療險，每類產品各司其職，那就能有效的轉移患病會對家庭帶來的經濟風險。

透過本期內容，相信大家對為什麼商業醫療險不能替代重大疾病保險有了更深入的瞭解；應該也更能理解，不同類別的產品根據設計初衷的不同，是有特定的使用場景的，也有其存在的不足。我們普通消費者能做的，就是運用自己對保險的瞭解，用好這個工具。

既然每類產品，都有自己適合場景；沒有哪一類產品能覆蓋全部風險，所以生活中，我們要根據自己實際的需求場景，做好規劃，才能最大限度的發揮每一分錢的價值，才是真正划算的產品。

代替不了，兩個險種的功能不同。

百萬醫療用作大病住院的醫療報銷，重疾險是一旦確診重疾，中症或者輕症就賠付相應的保險金額。

不懂就問！首先明確(百萬)醫療報銷型保險不能代替重疾保障

我說過很多次保險就是一筆確定的錢。風險發生後我們的實際財務損失很難完全確定，但是實際生活中我們肯定希望錢越多越好(因為需要更多的錢)。醫療報銷產品可以解決我們一部分醫療費用(之所以說一部分是因為商業保險還有續保的問題)

但是重疾保險主要解決:

一部分醫療費用(尤其短期大額費用)

後期康復費用

收入損失

生活補充

家庭負債等等很多實際需要的費用，顯然醫療保險解決不了這些問題，但是這些問題實際存在。

大家覺得醫療能不能解決你所有的問題那？

答案是肯定不能。百萬醫療險，主要是報銷看病產生醫療費用。後期康復費，療養費，家庭生活開支也是很大開銷。如果沒有重疾險，這筆開銷只能從家庭存款支出，一般家庭有這麼多的存款支撐嗎？

重疾險屬於確診賠付，理賠的錢屬於自由支配的一筆錢。兩者都有才是好的結合。