總是有一些朋友表示，參加養老保險不划算。他們覺得，每年繳納上萬元養老保險，退休以後每月才領取八九百元養老金，特別是未來延遲退休以後，似乎參加養老保險就成了一個負擔。

千萬不要抱有這樣的想法。大多數人總有一天會老去，參加養老保險是為我們的老年增加一份穩定的收入保障。未雨綢繆，即是如此。

多少人能夠活到65歲？中國並沒有具體的統計數字，但是我們可以使用2013年美國參加社保人員使用生命表來找到答案。2013年美國的人均壽命跟現在我們的人均壽命差不多。初始有10萬人，等到25歲男性會剩餘98191人，女性剩餘98915人。等到65歲男性剩餘80691人，女性剩餘88054人。四十年的人生黃金時間，男性存活率為82.2%，女性存活率高達89%。你願不願意冒這種險呢？

其實，大多數年輕人對於養老保險的籌劃並不感冒，年紀大了之後才開始為老年籌劃。實際上，年紀越輕籌劃養老保險才是越正確的。

養老保險的繳費，跟社會平均工資掛鉤。繳費基數一般是60%~300%的社平工資。隨著中國經濟社會的快速發展，越往後繳費負擔越重。年輕的時候，正值人的黃金時期，獲得收入的能力強。如果拿出一部分收入為養老籌劃，壓力並不會很多。可等到了五六十歲，本身自己獲取收入的能力就開始減弱，再加上社會平均工資的不斷提升，並不是參加養老保險的好時候。實際上，至少有60%的人收入增長速度趕不上社會，平均工資的增長速度只會越落越遠。

2000年的時候，全國的社會平均工資普遍在1000元上下。這時候繳納養老保險，每月最低基數是120元，一年1440元。2020年，各地的社會平均工資至少增加了5倍，繳費錢數同樣也增加了5倍。

到達退休年齡以後，我們能領多少時間的養老金？2019年中國的平均預期壽命是77.3歲，也就是說60歲退休平均還可以再領取17.3年的養老金。實際上，女性退休年齡由於比較早，領取的時間更長一些。女性參加養老保險更划算。

退休時，養老金計算要使用退休上年度社會平均工資和養老保險個人賬戶的餘額，計算養老金。現在最低基數繳費15年，養老金每月領取900~1000元，而每年的養老保險繳費平均到一月實際上只有七八百元。

我們要明白，我們持續不斷交費了15年才能領取養老金，越往前數，繳費基數越低，繳納的養老保險費越少。另外，退休以後養老金並不是永恆不變，而是年年增加的。一般來說，繳納養老保險的真正回本時間只有5~6年。

5~6年的時間僅僅是對於個人。對於家庭來說，實際上還可以享受到喪葬費、撫卹金、養老保險個人賬戶餘額等待遇。如果僅僅養老保險繳費15年，即使只領一兩個月的養老金就去世，也不一定虧本。

所以，參加養老保險不划算的言論，可以休矣。只要有負擔能力，一定要首先參加職工基本養老保險。

參加養老保險產生的待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。個人賬戶養老金的話不用擔心虧本，畢竟如果領取不完個人賬戶的餘額可以繼承。

靈活就業人員繳納的有12%進入統籌賬戶，形成的待遇主要是基礎養老金。從靜態角度出發，以社會平均工資不變的前提下，參加養老保險產生的養老金待遇，基礎養老金108個月可以回本。