保單有形與魂。形就是保障責任，魂就是現金價值。

繳費年限短的，現金價值高，生存金低；繳費年限長的，現金價值低，生存金高。（相對）

年金型產品的功能是無可替代的。買的多的就是看重功能，買的少的就是存錢。

開門紅產品基本是年金類保險

但是很多家庭連基礎保障都沒有就盲目買年金類保險的話

在繳費期間，或者說在年金險還沒有發揮時間累計作用時，家庭成員發生風險是否能夠解決我們所遇到的風險呢？

而目前受保監會監管要求，年金類產品都是雙主險了，要看到年金產品發揮作用也要等到五年以後才可以

那麼如何買年金險，首先我們要弄清楚我們的需求是什麼，解決哪些問題，子女教育，創業，婚假還是買房買車，亦或是對未來的養老規劃

根據自己目前的年齡，孩子的年齡來做規劃

然後就是年金保險要發揮作用肯定是要看交錢了，我們要交多少錢？交多了，經濟承受不起，交少了，沒有太大作用，不能達到理想要求，交費時間長了，萬一現金流出現問題該怎麼辦？這些都是我們需要考慮的問題

一句話，根據自己的需求來選擇。保險產品種類很多，主要涉及個人的就是壽險，重疾險，醫療險，家財險，意外險，包括年金類，分紅型，萬能險，投連險的理財類保險。保險公司開門只是個營銷手段，它主推的產品並不一定適合你的情況。關鍵是選適合自己的。從風險管理的角度講，按照意外險，壽險，醫療險，家財險，重疾險，理財類保險的順序逐漸配置。保險不是一次性購買到位的，是根據家庭狀況，收入水平不斷補充的。

1、熱銷和開門紅產品不代表是你需要的產品。

a.別人買的產品未必一定適合你，你應該根據自己的家庭結構、年齡、收入結構、投資結構、風險隱患、實際需求，去選擇保險。

b.某些產品功能起到的作用會在不同的社會階段下發生變化。以教育金為例：

過去我們的父母為我們買保險存教育金，從出生到我上大學或者上高中，我至少有15年～18年的時間去給這張保單增值。但是你從今天的這個時代來看，我們面臨的是“教育成本前置”。也就是說從三、四歲開始，就意味著我要上好的幼兒園、好的小學、好的初中、各種課外班、興趣班、輔導班、甚至我要買學區房，這都是教育支出。所以保單增值的時間被大大縮短了，你再用保險來存教育金就不現實了。而且當年的投資手段也遠比現在匱乏得多，但今天投資手段相對更豐富了，完全可以用投資來解決教育金。

c.父母的收入能力就是孩子最好的教育金，保險的作用是確保即便父母失去收入能力，依然可以保證孩子有足夠的教育金，使孩子的教育不受影響。為教育金而買保險，不如為創造教育金的人買保險。

2、有時開門紅產品會出一些高現金價值產品，這是平時保險公司不會去銷售的。如果透過分析符合自身需求和繳費條件，確實是一個購買的好時機。

各家保險為了衝“開門紅”業績，一般都會推出理財產品，其實就是相當於儲蓄型保險，基本沒有保障功能。

那麼開門紅保險產品怎樣買？自從去年銀保與保險合併，共認一個爸媽以後，強調保險性保，不能老搶銀行生意，保險公司的所有險種必須生效5年後才能返錢。之前的險種有承保次日即返的，那個吸引力更大。儲蓄型險種目前結算利率比銀行存款利率還是偏高的，我們公司的有5.2%，大都也有4.5%.有躉交，三年交，五年交，10年交的。如果金額比較大，上百萬，建議躉交，幾十萬的三年交也行，避免後期資金有變，續費困難。

值不值得買呢？保險既然強調要姓保，那麼首先得保證自己及家人有足夠的保障的前提下才買儲蓄型險種，也稱教育金，或養老金。

總之買保險的順序應該是：1.意外險.2.健康險，3養老險.4.人壽保險，5.子女教育險，5.子女意外險.7.資產保全保單。

如果意外和健康險保額都買夠了，有剩下的資金支配，是可以買一份開門紅理財險的，畢竟現在社會環境，投資無從下手，風險太大，放資金放保險公司穩妥至於險種，各家公司大同小異，看自己選擇吧！

如題，怎樣買開門紅保險產品，前提是已經具備了購買的需求和能力，那就不用再談觀念了，買保險理財有兩大特點：

1. 穩定，基本上市面上的保險理財產品合同都有一個保底1.75%的利率，一般會看中檔4.5-5%左右，就目前市面上的正規渠道的理財產品差不多可以達到這個目標，但，是單利計息，大公司的保險理財產品裡都會有一個類似平安的聚財寶賬戶，那個是複利計息的，另外還有分紅，但是從長遠角度來說中國經濟處於下行階段銀行理財和存款利率只會越來越低，所以這個可以終身使用可以追加的萬能賬戶就顯得很突出了，特別是大公司業績穩定的情況下，長年在4-5%之間的複利計息還是不錯的，切保險理財已經轉化為年金保險產品，是有避稅避債功能的。

2.套現，這個搞經濟的人都明白，理財產品每年在12月12日（平安）開始售賣，現金價值高於保障型保險，次年1月1日承保，15天以後就可以貸款了，對於開公司的人來說，可以作為資金儲備，資產隔離等功效。就目前國家的法律規定銀行都可以破產，所謂的資金安全何來保障呢？

最後，還是比較呼籲喜歡存錢的朋友可以用小投入開一個萬能賬戶，後期慢慢追加，這樣壓力也不會很大，收益也有保障，最重要的是資金100%安全。

開門紅也並不一定就是理財險，當然推出理財險來做開門紅一般是各大保險公司喜歡做的事，必定對保費增長幫助很快。

保險公司的理財險總體分兩個大類

一：分紅險：保險公司分紅險的資金除準備金部分外國家規定40%，剩餘部分60%可以進行投資，首先是保險公司是以代客戶投資的形式，那就是我幫你保管資金你得付管理費，管理費是多少呢？盈利的30%作為保險公司管理費收取，那假如某個投資出去的專案沒有賺錢呢？這個時候請問拿什麼分紅給你？那還得告訴你假如一分錢都沒有賺管理費還要扣的哦！哪裡呢？本金中扣唄。因為分紅險本身就是代管，而不是託管。

二：年金理財險：比較簡單好理解，你選擇怎麼交就給你怎麼返。如你選擇1、3、5、10年交都可以，每年交多少根據自己的資金情況來定，那保險公司就給你根據國家又關規定結合自己公司的設計，給你進行返錢。具體每家公司返的多與少時間長與短有所區別。

保險理財不能不談的一個話題，就是預定利率，還有就是萬能賬戶的結算利率，預定利率當然是越高客戶的收益越大，反之預定利率越低客戶的收益就越低 。當前國家規定最高預定利率為4.025%，這是當前在國家又關規定的頂格就是4.025%。所以誰給你推銷理財險第一個問題問他的產品預定利率就對了。第二個問題看他的萬能賬戶，萬能賬戶國家也有規定，保底利率是1.75%到3%，因為這個保底利率是一定寫進合同的，那對客戶來講自然是保底利率越高越好，保險公司虧錢了也要按保底利率給你。後面就看他的現行結算利率，被姚振華瞎舉牌後，國家對萬能賬戶最高結算利率也做了規定，不得超過6%，也就是說當前的年金理財險6%的複利已經是最高的了。回顧一下一看預定利率，二看保底利率，三看現行結算利率。

年金理財險的幾個點大家要值得明白，怎麼返？返多少？返多久？保底利率多少？這幾個一定是寫進合同了的，所以說年金理財險對我們老百姓來講是安全的。

開門紅的產品一般是以年金為主。目前的年金產品都是在第5年開始給付生存金，可以領取或放至萬能帳戶滾存。

怎麼去選擇產品：看需求，目的和可支配的金額。

無論什麼時候買保險，按照自己的需求選擇產品才是最重要的，並不是保險公司推銷什麼你就買什麼。

各家保險公司開門紅產品一般為儲蓄型產品，大致為兩種型別：

一，低固定返還+不確定分紅（或高或低或為零）+萬能賬戶（保底收益以上部分不確定）

二，高固定返還+萬能賬戶（保底收益以上部分不確定）

開門紅只是保險公司給理財產品取得好名字，顯示吉利之意！最關鍵的無非看以下幾點！1.理財收益來自保險公司企業分紅，所以首選近五年來效益一直正收的公司！2.大公司，大公司的扛經濟風險能力尤為可靠！3.由保監會調出近五年來客戶理財的真實收益利率資料。這是準確的。每個保險公司個人誇大的無效！比如，有的公司標榜5個點，實則4.3-4.6。長期下去，收益會小得多。4.每種理財產品的存取是否方便？時間長短？條款細節必須看清楚！5.也是最重要的一點“現金價值”。理財產品的現金價值才是基數，現金價值高，收益基數高，損失率低。這是專業資料！6.交費越短越好！年繳費數額越大越好！總之理財需謹慎，務必收集各類資料，尋找專業人士稽核後再確定是否參與。謝謝！