在天朝，買商業保險就是個受騙過程！買你的商保，出險後，你保險公司就得按合同賠款！至於醫保報銷部份，那是繳了醫保費後應該享受的！與你商保有毛關係？什麼買保險不是賺錢的屁話！只有天朝保險有這條！國外保險理賠為什麼讓老百姓嚮往？為什麼老百姓都去香港買保險？香港保險理賠扣醫保報銷部份嗎？無恥之極！

保險公司的醫療保險是補償行為，所有都是社保報銷後剩餘部分100%或按合同報銷，沒有經社保報銷的基本上是80%報，大病保險是確診賠付，這個是產生後出院後憑單報銷，兩者之間有區別的

估計你的被保險種被坑了，你的搞清楚你的保險在意外中的覆蓋範圍，意外有很多種意外都算意外，比如你去打架原以為你這邊人多力量大，結果對方是職業拳擊選手你被打進醫院了，這點也算意外，還有常見的是你比如騎車逆行，結果別人撞了你，也算意外，但前提是你違規在先，這些情況從含義來講都算意外。基本醫保按比例報銷後你剩餘的才是商業保險來支付，當然商業保險的報銷是有規定的，必須二級及以上的指定醫院，才於報銷，如果你去的是一家一級醫院那估計商業保險就不能保險了。第二個最後可能的因素是你的意外在基本醫保中能報銷，而你的商業保險中沒有涵蓋，這就是最前面說的唄坑了。

各位有條件可以去香港買保險，有許多家可選擇，如友邦、安聯等老牌五佰強，畢竟他們成長於充分自由竟爭的商業社會，歷經二次世界大戰而百年不倒，自由人家的過人之處，雖不受國內業界認可卻為全球主流國家認可，值得大家對比一下，另本人宣告非保險從業人員，免被人狂噴。

住院醫療保險準確說屬於人身險中的健康險範疇，但又與通常的人壽保險有區別，人壽保險的保險標的是人的身命和健康(殘疾)，這是無法確定標的物價值的，你能說生命值多少錢嗎?怎麼確定一個人的死亡造成多大的損失?所以人壽保險不適用"損失補償"原則;只要你有錢，能透過保險公司的核保，你想買多大的保額都行，發生保險事故時按保額理賠就是了。而住院醫療險則不同，生病或受傷住院產生的醫療費用是可以計算的，坦白講就是住院花了多少醫藥費，透過醫療費發票來體現，它是實實在在的、可見的，這就決定住院醫療險適用財產險中的“損失補償"原則，既然是損失補償，就意味無論你投保多少?在幾家公司或社保投保，經過索賠後，你獲得的賠償和社保報銷費用之和，不會多於你所付出的醫療費用，最多是持平。否則，可能就會出現透過住院醫療反而掙錢的不當得利現象，當然這也是遵循國際慣例，目的是為避免出現道德風險。

保險公司最慣用的手法就是偷換概念，什麼保險？大部分都是投資。什麼保險不是讓人賺錢的？交了保費該賠就的賠，若是同時買了好幾家保險公司的類似保險最後都等別的公司賠？保險公司賺錢就合理？投保人不能透過投保賺錢？只許州官放火，不許百姓點燈。

你這個意外險應該是個意外醫療險，意外醫療險是這樣的，假如你一共花費10000元，其中自費藥2000，社保藥8000.

社保醫療報銷3000，剩餘部分5000按照商業意外醫療險合同約定比例賠付

如果你買的是意外傷害險，那麼跟你花了這10000沒有任何關係，意外傷害險保的是什麼呢？假如100000的保額，如果身故了，直接‘給付’100000保額，如果鑑定達到了傷殘的標準假如5級，那麼是給付50000。（這期間你花費10000的治療費是沒有關係的）