同樣是1.5萬，你在錢最值錢的時候開始交，卻在不值錢的時候開始領

以目前的CPI3%來計算通貨膨脹，20年間你繳納了30萬元，折算到你繳費第一年實際價值22.1萬。

開始領的時候1.5萬隻值8305，領夠40年折算到你交錢第一年也才只值20.6萬。

光從數字上來看不是劃不划算的問題，是冤大頭的問題了。

但保險這東西劃不划算不是用理財的計算方式來衡量的，保險重在於保障，保生保死保收入，活著保證有錢拿，死了保證有錢拿，該有的收入保證拿到手，怎麼理解呢？

以貨幣時間價值來說，哪怕是存20年定期，都比買這個保險好，但20年太久了，有各種因素可能導致這筆存款用到其他用途，再20年後開始使用這筆存款時也有太多因素會影響到這筆存款的使用，所以這個保險實際上它只是保障了你能不受任何因素影響地拿到你該拿的錢。

所以你要說劃不划算，那肯定不划算，但保險不是買賣商品，它的價值不是體現在數字盈虧上，而是在於“保險”這兩個字，中國有個成語叫一諾千金，題主懂了嗎？

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行貸款、信用卡、保險、理財產品等金融問題的解答。

根據題意，題主投保的是年金保險。關於保險，許多人似懂非懂，存在許多認識誤區。我結合相關知識，回答如下：

保險產品不是銀行理財產品，不能簡單地與銀行存款、理財產品對比收益。如果從收益率來看，購買年金保險的收益，顯然是不如直接購買銀行理財產品來得高。也就是說，僅從收益率來看，現在每年交1.5萬元的保費，20年後每年拿1.5萬元，這不划算。但保險具有其他作用（例如保障、強制儲蓄、財產分隔、資產傳承等），這一點，一定要認識到位。特別是要知悉，風險不是用計算器能計算出來的。

國家一再強調，保險產品姓“保”，突出的是保障功能。保險產品具有槓桿作用，它能用極少的錢獲取更多的風險賠付。所以，購買保險產品要以保障型保險為主，例如人身意外險、重疾險。年金險和理財分紅保險可以看需要購買。如果僅僅是為了投資理財，可直接購買銀行的理財產品和銀行存款產品。

購買保險產品後，如果不是迫不得已的情況下，儘管不要退保。一是從收益方面來看，退保時要按保單的現金價值來計算退保金額的，購買保險後，會產生許多費用，退保要損失收益，甚至本金也會減少。二是退保會結束了保障，風險無處不在，平常的安好並不代表今後的平安，退保了，風險保障就沒有了；一旦風險來臨，只能自己痛苦地承擔。

友情提示：在家庭資產配置中，保障型保險是第一位的。家庭可以沒有存款，也可不購買銀行理財產品，但不可沒有保障型保險。

最後，祝大家生活快樂，平安無事！

計算理財保險，是個細活兒，很多情況看上去很划算，實際上並不划算。我們先來計算計算：

給孩子交一份保險，每年交1.5萬元，連續交20年，以後每年領1.5萬元，領到老。其中，此款保險產品需要繳納的保險費用共計30萬元，在繳納完畢以後，每年可以領取1.5萬元。看上去，確實十分的划算，前面20年繳納30萬元，後面20年、30年、40年，甚至60年、80年的時間都能每年領取1.5萬元。但實際上並不划算。

現在很多銀行理財產品中低風險等級理財產品的年化收益率能達到3.5%-6%區間，而中低風險理財產品並沒有本金風險。市場中，還有一些超長期限的定期存款產品，一般在城鎮銀行、民營銀行之間，年化收益率能達到5%左右的水平。我們先用年化收益率4%計算，畢竟這個水平市場中很多產品能達到。

第一年為15000元資金，年化收益率為4%，第二年為15000元資金，年化收益率為第一年本間加利息加二年本金，以此類推。當第二十年結束時，本息共計481804.87元。而之後的每年需要支付給投資者15000元，而481804.87元每年有著4%的年化收益率，利息為19272.2元。

也就是說，年化利息是大於15000元的！在這個過程中，由於實際利息大於支出利息，再過20年的時候，保險產品實際可獲得60萬元的資金。並且，隨著時間的推移，其中的利息收入也將會更大。而這種利息收入，則與投資者沒有任何關係，依舊每年收入為15000元。

如果拿年化收益率5%計算呢？

第一年投資本金為15000元，年化收益率為5%，第二年為15000元本金，第一年本金加利息再加上第二年本金，得出第二年的初始金。以此類推，當第二十年結束的時候，本息為544838元。544838元每年的利息是多少呢？是27241.9元。遠遠大於第二十年之後每年支付的15000元。

因為利息大於支出給投資者的資金，再過二十年，除開支付給客戶的資金，賬戶內的資金還能有940578元。而裡面的資金，其實與投資者沒有關係，仍舊每年得到15000元收入。

如果自己對理財沒有管理能力，那麼認購此類產品是合理的。但是，如果自己有理財管理能力，那麼認購這類保險理財，明顯就太吃虧了。

這份保險很不划算。

假設你是從孩子10歲時開始買這份保險，交20年，意味著孩子30歲起可以每年領1.5萬。

但是首先來看前面20年每年交的1.5萬，如果按照6%的年收益率計算，20年後就會變成55.18萬元。

20年後的終值55.18萬元，即使每年領取6%的利息，每年也有3.31萬元的利息了。

而你以後還只能每年領取1.5萬元，連自己本金一年利息的一半都沒有，當然很虧了。

當前GDP的增長速度還高於6%，所以6%的年收益率要求，並不算高。

保險產品就是這樣，大多數人都是被保險公司的宣傳所迷惑，忽略了複利的效應，而你投入的錢在幾十年後所積累的本金就已經很多了。很多情況下我們所買的保險產品到最後，自己真正開始拿錢的時候，可能也就只能拿回自己本金每年的利息收入。

何況，每個人的壽命還是有限的，還有可能因為各種疾病和意外事件而早逝，這樣保險公司在這一類產品中的收益就更高了。像本題這樣的保險產品，對保險公司來說就是無本萬利的好生意了。

一、你描述你已買的保險不夠清晰，所以不能以你給出的條件來判斷你買的產品適不適合你。

從你的描述中，你購買的應該是一款年金險。各家保險公司銷售的年金險的種類也比較多，各種年金險的本質差不多，都是用時間換空間，用保險來確定未來某個時點的資金價值，這對於一個家庭來說，年金險是每個家庭必備的定海神針，購買年金險，是非常好的選擇。

1、孩子出生滿28天，只要是親身的，只要條件允許，都應該買保險。

中國父母，如果願意買保險，第一選擇就是給孩子買保險。但是，該怎麼買？買多少？該先買什麼、後買什麼？不知道你在選擇這款每年1.5萬，20年交的保險產品前有沒有清晰的規劃呢？不知道你現在有退錢的想法是出於什麼原因呢？說實話，對於一款年金產品來講，堅持20年繳費，的確是一個不容易的決定。

2、任何保險買了又退，都不是一個簡單的決定，因為會給你帶來不利的影響。

第一、現金受損。

過了猶豫期，按照合同約定，退保只退還對應年限的現金價值。年金產品中，一些產品的現金價值比較高，對應的退保損失不大，也有現金價值比較低的，具體你需要開啟保險合同，檢視對應繳費年限的現金價值和你已經繳納的保險費有沒有差額，如果你接受這個差額，又確定需要退保，你可以帶上身份證、銀行卡、保險合同到對應保險公司去辦理退保手續。

第二、對應保障缺失。

從你的介紹我大致判斷一下，你給孩子購買這份保險的初衷可能是為了孩子的教育金做準備吧？教育金最大的作用，是專款專用，而不是這筆錢本身有多少的收益。所以，如果條件允許，建議你給孩子保留這份保險。

二、任何家庭購買保險不應該是孤立的選擇一款或幾款保險產品的行為，而應該是透過產品看資產，保險規劃和家庭整個風險規劃、財富規劃結合起來。

對於一個家庭來講，購買年金保險，不是家庭風險規劃的第一步，建議你重新檢視現有的所有保障，而不是孤立去看某一款產品是不是該退。

1、建立基礎保險，從疾病、意外風險的規劃開始準備，

3、委託專業的保險經紀人，保險利率市場化後，同一種類型的保險產品差異還是比較大，這個需要在專業人士的引導下選擇配置。家庭風險規劃，不是一早一夕的衝動，而是一個家庭幸福的長久陪伴。

祝福！

很簡單，來計算一下就知道是否划算了。

假設，每年1.5萬元，20年，每年的收益率平均為6%。

按照複利計算，第一年的1.5萬元，20年後就有4.8107萬元了；第二年的1.5萬元在第20年就有4.5384萬元了；

依次類推，這20年，總共可以有58.4891萬元。

依然按照6%的年化收益率來計算，本金有58.5萬元，那麼一年的收益就有3.51萬元了，除了給付的1.5萬元之外，依然可以盈利2萬元，所以，可以一直領到去世。

至於是否划算，就要注意到，我們有個很關鍵的假設條件是年化收益率6%，那麼是否划算就要看你自己的投資能否達到一個閾值，這個閾值是多少呢？也就是說，如果你的投資收益率在20年後，一年可以收益大於1.5萬元，則是不划算的，如果小於1.5萬元，則是划算的。

透過計算後，這個閾值為3.45%。

如果你自己的投資收益率可以大於年化3.45%，則購買此保險不划算；如果你自己的投資收益率小於年化3.45%，則購買此保險划算。

20年前人均工資是有幾百元的年代，同事給3歲的兒子買了一份保險，年交800多元，交到給孩子17歲，保障就是在孩子18-25週歲時返還所有本金，重點是在孩子年滿60歲時可以一次性領取5萬元養老金！現在同事吐槽：20年前100元基本夠一個人的基本生活費了，現在100元去一趟菜市場就沒了，我都不知道40年後5萬元夠不夠孩子一個月的生活費！

總共要交20年，每年交的都是給你疊加錢上去，交保險的過程中可以退保，可以憑這個貸款！發生重大疾病有保賠，然後不是到了20年後，每年返還多少錢給你，是沒有的！是到我自然老死了，這一筆錢就賠給我的兒女，當然賠的比買的要多很多！

簡單說就是發生重大疾病用得到，自然沒重大疾病用不到的情況下留給兒女的！就是為兒女存了筆錢！

現在普通工人月薪到手3000-4000左右，一年交1.5萬，然後交二十年，孩子以後每年領1.5萬。我媽八九十年代給我買了一份，那時候普通工人月薪30-38，差不多也是你這個水平，一個月交5元，交18年，然後可以選擇每年領60領到我掛或者一次性領3000元。等我18的時候你說那3000能用來幹嘛？買電腦都不夠。現在電器降價了還能買個電視冰箱洗衣機啥的。如果選擇每年拿60，你自己算，當年覺得60是兩個月工資了，現在吃一頓火鍋還要倒貼錢才夠

這份保險關鍵是，從啥時候開始領這個1.5萬。

我父親母親曾經給我兒子買過類似的保險，兩萬一年繳10年。到期後可以每年領2萬一直到死，，，

問題是，合同規定我兒子必須滿60週歲（即所謂的到期）才可以開始領。我兒子20歲，40年後保險公司還有沒存活還是個問題！！

這種純粹是斂財保險，算了吧！

舉個例子吧！二十年左右前吧，我朋友的母親經熟人介紹給他們兄弟賣了兩份保險，，反正就是2000年左右吧！當時每年繳納七百多吧，然後現在我朋友每個月能領四十多元，他弟弟能領一百二十都快，怎麼樣！