這個問題足以寫一篇文章來解答，筆者在這主要針對投保的思路簡要的分析一下，如有疑問，諮詢即可。

1、為什麼要買？

是擔心重疾產生鉅額的醫療費？還是擔心意外或其他狀況導致收入中斷？亦或是擔心未來的養老生活？

2、買什麼？

當你真的想明白了為什麼要買，那麼買什麼樣保險產品自然有了答案，再一起梳理一下各種型別產品的功能：

重疾險：解決重大疾病導致的失能收入損失的風險。

醫療險：解決住院產生的鉅額醫療費用的風險。

定期壽險：解決家庭支柱在關鍵的責任期（30-50歲）因身故遺留的應盡而未盡的家庭責任，比如子女撫養、老人贍養、鉅額的房貸等。

意外險：解決因意外導致的殘疾或身故的風險。

3、買多少？

重疾險：預算充足，5~10倍年收入減去可變現的金融資產，比如銀行存款、投資性房產等，畢竟他們也屬於風險管理的工具，預算不足覆蓋5-10倍的家庭年支出就可以了。

醫療險：普通家庭選擇一款現在暢銷的"百萬醫療險"即可，有一萬免賠額的，有0免賠額的。

定期壽險：家庭債務+孩子成人前的撫養、教育費用+老人的贍養費用減去可變現的銀行存款、投資性房產等。

意外險：20倍的家庭收入。

以上計算方式未考慮通貨膨脹、未來的收入增減、資產的增減等動態性變化。

4、買哪種？

計算好了保障的缺口，根據家庭的保費預算，選擇相應的產品。

預算充足：可以考慮終身、儲蓄型的險種

預算不足：可以考慮定期、消費型的險種。

或者二者結合。

5、買哪家公司的？

這還用問，哪家便宜選哪家唄！

開個玩笑哈，在沒有充分的溝通前的一切推銷產品的行為都是耍流氓！

定期壽險、意外險、醫療險、重疾險，買這幾個類別沒問題。

不要佔年金，大多數家庭不去佔，當然經濟條件好，保障足，全面，可以考慮。

至於沒買多少額度，買什麼產品，花多錢，這個對你的情況一無所知，沒辦法推薦。重疾險年收入3--5倍，意外險主要看什麼職業，一般拿保額最多收入的10倍。醫療險100萬以上，用來報銷大病的治療費用報銷。定期壽險，看負債和贍養義務金額。

一個家庭購買保險時，首先就應該給家裡的經濟支柱買。下面以我自己投保的經歷來舉例。

我是1997年進入保險行業的，到今天已經有22個年頭，在這20餘年裡，我的家庭也買了不少的保險。分析這些保險，有以下兩個特點。

第一、我是家裡保險買得最多的人。

我家的第1張保單，被保險人就是我自己，因為我是家裡的頂樑柱，這張保單是1997年購買的，主要保險責任是50萬的身故保險金。後來隨著生活水平的提高以及收入的增加，我陸續加保若干次，到目前我的身故保險金超過500萬。

我非常愛我的老婆和孩子，不管我是否在這個世上，我自豪的是總能保證他們衣食無憂。

購買時，我建議至少要選擇高額的意外傷害險，但要注意，這類保險只有發生意外事故的時才能賠付，但這類產品的保費通常非常低。

如果條件稍微好一點，還可以買定期壽險，具體可以在網上查詢或向任何一家保險公司的資深業務員諮詢，這類產品繳費也不算高，但無論是意外身故還是疾病身故都會給予較高額的賠付。

第二，我們一家三口每人都有數百萬的重大疾病醫療保險

我上面談到的這些保險，還有一個共同的特點，都是消費型保險，不需要還本。

大家都知道，一個家庭的經濟支柱，也就是“頂樑柱”一旦不幸遭遇意外或重病，勢必給家庭帶來致命的打擊。所以，當給家庭配置保險方案候，務必以家庭經濟支柱作為第一順位，誰賺錢養家先給誰買保險。

“頂樑柱”們應該要買哪些保險呢？

家庭經濟支柱承擔了最大家庭經濟責任，他們的保障要優先做足、做全，我們建議要為一家之主配齊重疾險、醫療險、意外險和定期壽險。

1、意外險

有句話說得非常真實：你永遠不知道，明天和意外哪個先來。

家庭經濟支柱任何的風吹草動，都關係到整個家庭的命運，意外都意味著突發性，家庭經濟支柱一旦發生意外，就可能直接中斷了整個家庭的收入，所以，一份意外險是非常有必要的。

投保人確診合同約定的重大疾病、實施某種治療或達到約定疾病狀態時，重疾險會一次性賠付一筆保險金。作為一種收入損失險，重疾險可以讓病人安心接受治療、家人生活不受影響、房車貸等家庭債務正常償還，可以說是不幸中的萬幸。

3、醫療險

重疾險是針對約定的重大疾病來理賠的，而在重疾險保障範圍以外的醫療費用也是不容小覷。隨著我們國家社會醫療保障制度越來越規範，我們大部分都買了社保，社保報銷設定了起付線和報銷上限，那為家庭經濟支柱支柱選醫療險，可以從社保報銷範圍來入手：

報銷上限以上部分：百萬醫療險來保障

起付線以下部分：小額醫療險來保障

這樣搭配起來，基本上大小費用都可以報銷。

（1）百萬醫療險

很多人會疑惑，都是保大病，既然已經買了重疾險，還有必要買百萬醫療險嗎？

從保障範圍來看，前文已經提過，重疾險是針對合同約定重疾來賠付的，那麼重疾險約定病種以外的“漏網之魚”怎麼辦？要知道，不在重疾險保障範圍、治療費用又高昂的大疾病可多了去了。

從保障目的來看，重疾險作為一種收入損失險，是為了彌補投保人因患重疾導致的收入損失，而百萬醫療險屬於報銷型的，解決的是投保人的醫療費用問題。

（2）小額醫療險

百萬醫療險雖然有很多優點，但也有一個“硬傷”，就是免賠額通常比較高，一般是1-2萬，日常小病小痛是報銷不了的，雖說費用一般不高，但小數怕長計，配置小額醫療險就可以儘可能彌補這部分報銷盲區。

4、定期壽險

我們說，對家庭經濟支柱的保障更全面，家庭抵禦風險的能力也更強，從家庭經濟支柱可能會面臨的風險來看，意外險可以轉移意外傷殘、身故導致家庭經濟中斷的風險，重疾險和醫療險乃至意外險，或多或少都可以轉移醫療費用風險。

除此之外，還有一個風險是我們特別容易忽略的，就是疾病身故風險，雖然有些重疾險和百萬醫療險會在特定條件下包含身故責任，但是包含身故責任的重疾險或者百萬醫療險，或多或少會影響醫療費用保障的條件。

所以，如果預算條件允許，建議家庭經濟經濟支柱入手一份定期壽險。

家庭經濟支柱是一整個家庭的依靠，值得一套全面的保險作為盔甲，才能更好地為家庭遮風擋雨。