險種太多，產品更多。

年齡、身體狀況、收入、負債等都對保險配置有影響，啥都不清楚，肯定盲目配置不了，隨便配置既不合理，且也不科學。

定期壽險、意外險、醫療險、重疾險

保險簡單說分為保錢的和保人的，保人分為壽險重疾險醫療險健康險等等還可以細分定壽終身壽，保錢的包含養老險年金險分紅險投連險等等，當然還有人和錢都保的萬能險。知道現在需要什麼，才可以選好險種。

現在保險大致可以分為2類，社會保險（社保）和商業保險

社會保險可以分為1 醫療保險2 養老保險3 生育保險4 失業保險5 工傷保險

商業保險分為：意外險，醫療險，大病險，養老險，教育金，投資理財等

主要看咱們想透過保險解決什麼問題，適合自己的才是最重要的

保險基本分為“保人，保物，理財”三類，保人就是所謂的壽險跟健康險，保物最常見的就是車險，理財就類似於入股保險公司，然後保險公司拿去投資，客戶拿分紅。

保險主要分為兩大類：財險和人身壽險

人身壽險我們主要以意外險、重疾險和醫療險為主。

因為我們的生命是無價的，也就是說未來我們創造的價值是無法計算的，所以人生的第一張保單應該是意外險，因為在我們的工作、生活和學習中，發生意外的風險是不可控的；

其次是重大疾病險，因為面對生活節奏的加快，人們的生活方式也發生了變化，尤其是年輕人，叫外賣的人非常多，路邊燒烤也成了年輕人非常喜歡的食品，空氣汙染，水的汙染是我們每個人無法逃離的現實，因此購買重大疾病保險成為了我們重中之重。

醫療險也是我們生活必不可少的保險，因為隨著醫療水平的提高，而我們看病的成本也在提高，就拿我們得了普通感冒來說，過去幾塊錢就好了，現在得了感冒沒有千把百塊錢是好不了的，更何況如果我們得了重疾，那看病的費用更是天文數字，我們常說，小病輸掉一頭牛，大病沒了一棟樓。

醫院就是老虎機。不管你有多少錢，它照吞不誤。

所以說醫療險也是必須的。

最後是養老和教育保險，這得根據自己的經濟收入來決定。

下面這張圖依次從下往上來購買

保險的分類有很多，目前市面上做的比較多的還是人身保險這塊，人身保險又分為保障類保險和儲蓄類保險；保障類主要分4種：1、壽險，以人的生命為標的的險種，就是人死了或者全殘了就賠錢，不管是疾病導致的，還是意外導致的 2、重疾險，有規定疾病種類，確診某種疾病或達到某種狀態或做過某種手術後就賠錢，目的在於人生病後的康復治療的費用和因疾病導致的收入損失的補償; 3、醫療險，只覆蓋醫療費，主要是覆蓋醫保不報銷的那些，比如自費藥、某些檢查費、裝置費等; 4、意外險，就是保障那些非疾病的、非本意的、外來的、突發的風險，保障因意外導致的身故或殘疾，因為槓桿性高，極低的保費就可以擁有極高的保額，所以是人人都需要的險種。 儲蓄類呢，主要是以年金險的形式來保障人活的太久而沒錢的風險，可以作為教育金、婚嫁金、養老金儲備，大部分產品收益比銀行存款利息高，又安全，很受消費者喜歡。不過買年金險，需要注意保底利率和演算利益的區別，別被代理人忽悠了。以上這些，希望對你有用

保險分為社會保險（社保）和商業保險；

商業保險又分為財產保險和人身保險；

人身保險又分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險；

保險有三大核心功能。

第一，保賺錢能力(A類)。

每個人只要能工作就能得到收入，收入高低反映了賺錢能力的大小。保掙錢能力就是保住創造財富的價值。人的生命雖然是無價的，但是我們可以換算成人力資本，這與土地，資金等生產要素是一致的。我們用人力資本化價值來評價一個人的賺錢能力，這個資本化就是他的最高風險保額。舉例說明，某男性今年40歲，年收入20萬，假如購買保險，需要設計多少保額？按照現行退休政策，他需要工作到60歲，還需工作20年，假如一切順利工作到退休，至少可賺20萬*20年=400萬，那麼他投保時需要的保額應不低於400萬。那麼最高風險保額應該是多少？也就是怎樣估算一個人的資本化價值呢？假設現在的無風險投資收益率是3%，此人每年的個人消費5萬，那麼此人的理論身價應該是(20-5)萬÷3%≈500萬。這個公式叫身價測算公式，是由美國數學家休布納買保險時發明的。這個公式的準確演算法是用一個人的淨收入除以無風險投資收益率，這個公式的經濟含義是保障家庭生活水平不變的風險保額。如果人們不發生風險，可透過工作源源不斷帶來收入，保證家庭生活正常延續，如果發生風險，收入中斷，可以得到與理論身價相同的保險金並投資獲取安全收益，正好等於淨收入，家庭生活水平可以保持長期不下降。

第二，保既得利益(B類)

既得利益是指我們當前已經擁有的財富，如車子，房子，股票，債券等。這就需要做資產配置，定量分析，根據客戶情況規劃現金資產額度投放到指定的保險產品。

第三，保未來之需(C類)

如果我們不考慮未來需要的開支，投資和理財都是沒有必要的。對於我們80/90後來說，父母的養老金，子女的教育金，自己退休後的養老金我們準備。因為將來這些支出屬於剛性支出，就是到時候就必須要用，不管有沒有，就像孩子18歲考上大學了，學費2萬，我們能告訴孩子爸爸現在手裡沒錢，你明年再去讀大學嗎？所以，我們用保險來解決未來之需是非常重要的手段，也是一種負責任的生活態度！

清楚了這三大核心功能，我們就可以結合自身情況，選擇合適的組合。目前市場上的險種成百上千種，明確了自己的目標和險種的屬性，怎麼買自然就清楚了。或者找一個專業的保險顧問把你的目標想法說給他，他會為您量身定製一份合適的理財規劃！

社保和商保

強制保險和自願保險

終身和定期險

人身壽險和財險

壽險:意外險 重疾險 醫療險 定期壽和終身壽 年金險。

財險:車 物 房 等

買保險，其實最重要的是知道自己需要什麼。很多時候在諮詢過程中，至尊保發現這世間最遠的距離，不是兩點之間有多遠，而是我們說的不是同一個保險。

因此， 今天講一下保險的種類。

人身保險分為三類：健康保險，人壽保險，意外傷害保險。

這三類下有五大險種：醫療險，重疾險，壽險，年金險，意外險。

每一險種都有其獨特的形態和作用，下面分別從每個險種出發，略作講解。

重疾險：

重疾險條款約定一個數量的重大疾病，如果確診這裡面任意一種，就按照保額給付保險金。

重疾險是約定給付，不要發票。錢給了之後，怎麼支配，完全取決於經濟狀況。

重疾險，其實就是"工作收入損失險"。一旦罹患重疾，治病+康復期起碼有個兩三年，這段時間是無法工作的。人生賽道上的成年人，一旦開始奔跑，免不了父母贍養、子女教育和房貸車貸等家庭責任一一接棒。若人可以因重疾而停下腳步，但在此期間，家庭支出專案卻不會停下來等一等。因此，重疾險是對未來所有預期收入損失的一個補償。

以目前最先進的上海質子重離子醫院為例，治癒40餘種腫瘤，五年生存率超97%，平均治療費用100萬。諮詢過醫生，一般來說重大疾病30-50萬就夠了，這個錢治不好也就差不多沒戲了。

因此隨著現在重大疾病治癒率越來越高，患者面臨的問題更多不是醫院和醫生的治療水平夠不夠，而是家庭有沒有能力（錢）去醫院治，有沒有足夠的錢保持一個好的心態。

在沒有醫療險的時候，重疾保險金可以用於醫療支出。在有醫療險的時候，重疾保險金就是一筆可隨意支配的急用現金。

醫療險：

醫療險和重疾險都是健康險，健康險保健康，從小災小病到重疾癌症都能覆蓋。

很多朋友很容易理解重疾險，重疾保重大疾病嘛。但總有會有人問，醫療險保什麼？什麼疾病可以用醫療險，什麼疾病不可以嗎？

醫療險的物件不是疾病，而是醫療費用。醫療險是一款報銷醫療費用的保險，以約定的醫療費用為給付保險金條件。俗話說，醫多少報多少。

這裡說約定的醫療費用是指醫療費用達到約定數額就可以給付保險金，也就是定了一個起付線或免賠額。不管什麼原因導致醫療費用支出，只要醫療費用達到免賠額就給報銷，醫多少報多少。

關於醫療險承保的醫療費用支出，大家關注多在兩個方面：

1.小額醫療費用支出；2.大額醫療費用支出。

看病難和看病貴是人生中公認最大的兩個問題。一個病人拖垮一家的事常有；醫療資源短缺，大醫院人滿為患。百萬醫療險就是解決這兩個問題的！

百萬醫療險有兩大特點：

1. 交一年保一年，設定免賠額，低保額高保費。有效解決看病貴的問題。

2. 增值服務：重疾就醫綠色通道，住院保險直付，院外靶向藥直付。有效解決看病難的問題。

有人問，為什麼百萬醫療險這麼便宜，我們先講個故事：

買保險其實就像是買彩票。我們都知道買彩票，大家都去買彩票，買的人越多獎池越大，幸運的人獲得鉅額彩金。買保險是反向彩票，大家都買保險，買的人越多保險池裡錢越多，不幸的人拿到保險金。假設1萬個人買保險，一人繳納1000元，那麼保險池裡有1000萬元。如果這1萬人想保重大醫療風險，例如癌症。那麼保險金獲得機制如下：這1萬人裡面有10個人患癌症，癌症治療費用100萬，保險池裡1000萬夠給這10個人每人100萬的報銷額度。如果這1萬人想保小一點的醫療風險，例如感冒發燒，貓抓狗咬，跌打損傷等。那麼保險金獲得機制如下：這1萬人裡面有5000人遭遇這種小的風險。1000萬夠給5000個人每人2000元報銷額度。

百萬醫療險的存在邏輯，就是因為繳費的人很多，用得到人特別少，所以費用可以不高，額度可以很低。而小額醫療保險，繳費的人多，用得到的人更多，所以分下來的額度少。

百萬醫療險對標醫療費用超過1萬元的重大風險。小額醫療險對標門診費用和少於1萬元的住院醫療費用等小風險。

百萬醫療險其實有點像輕鬆籌，是自助+互助的科學方式，買的時候是自助，用的時候是互助。如果每個輕鬆籌的人都提前買個百萬醫療險，那這個世界真的就不需要輕鬆籌了！

一款百萬醫療險，輕鬆消滅輕鬆籌！

壽險

壽險，也稱生命保險，不管是"意外或疾病"身故，都可以得到給付。

定期壽險是最迴歸保險保障本質的險種。定期壽險和終身壽險，是以被保險人死亡或全殘為給付保險金條件的人身保險。定期壽險一般期限為10年、20年或者保至60歲等。

特別對於現在"421""422"結構的家庭，家庭經濟主力上有老下有小，責任重大，在此期間如果發生不測，定期壽險給付的錢抵得上未來幾十年的收入。所以有人說，投保定期壽險的人，站著是印鈔機，倒下是一堆人民幣。

定期壽險保費低，保額高。健康告知寬鬆。一般免體檢就能買到300萬保額，一年只需要三四千元，常見的乙肝、結節等都可以投保。

壽險，替我們完成生存未盡的責任。一旦家庭支柱身故，壽險可以繼續未完成的夫妻責任，父母贍養，子女教育和房貸車貸等家庭責任。

意外險

意外傷害險，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。

意外傷害一般會導致三個結果：身故，殘疾，受傷。意外傷害險主體責任前兩個，也有很多意外險會附加意外醫療來保障意外受傷的情況。

有的朋友可能會疑惑，意外險的身故責任似乎與定期壽險重合，買了定期壽險還需要買意外險嗎？

二者會有一些區別，在身故責任上，定期壽險保障更全面。在殘疾責任上，意外險保障更全面。例如定期壽險疾病和意外導致的身故都保，而意外險只保意外身故；意外險保障的意外殘疾，可以根據殘疾等級的不同拿到相應的保險金，而定期壽險只保全殘。

同時，意外險生活中有更多場景化的應用，例如航空意外險，境外旅遊險，建工險，境外務工險等，這些可以保一次旅行，一份工作，可以保一趟航班，也可以一段時間。

例如航空意外險，10元保1天，可以買到1000萬保額。

這些場景化設計的意外險，都是非常實用的。

因意外險的"意外"屬性，健康告知非常寬鬆，甚至有的意外險無需健康告知。

既然懂了保險種類，那麼哪款產品好？我要怎麼買？

讀到這裡，如果還這樣問，真的是對我的信任啊。所有選擇相信我直接告訴的結果的朋友，萬分感激。所以請右轉出門，我們嘮嘮。

其實讀到這裡，相信大家都看出來了，

No Risk沒有風險

No Insurance 沒有保險

因此，選擇什麼保險配置，其實是問自己三個問題：

1.自己/家庭面臨怎樣的風險？

2.自己/家庭不願意承擔哪些風險帶來的創傷？

3.擔心什麼保什麼；什麼風險帶來的創傷大，就先保什麼。

好了，講到這裡，關於保險險種的主要內容已經說完了，最後整理了兩張圖送給大家：

藍色險種是推薦配置的

你有任何疑惑都可以隨時透過網際網路找到我 ：）

祝好～