為小朋友投保，目前主要涉及意外險、重疾險、醫療險和給孩子存一筆錢。具體咱們可以從預算規劃、投保的思路、挑選保險產品的技巧這三個維度來說說。

1、給孩子買保險應該花多少錢，如何確定預算呢？

一般情況下，全體家庭成員的保障型保險的總預算，一般建議控制在家庭年收入的15%以內。

這個標準不會對家庭造成太大負擔。要注意，這裡的年收入，指的是減去負債（房貸、車貸等）的可支配收入。

還有，一定要秉持“先大人後小孩”的原則，把大部分保費預算放在家庭支柱的成年人身上。

舉個例子，一個家庭可支配收入在20w左右，買保障型保險的錢最好控制在3w，孩子的保費每年最高5000就可以了（指的保障部分）。

不要覺得這個預算低，老怕不夠用。這筆錢完全能給孩子提供必需的保障。

如果家庭的支配收入高，可以再酌情提高孩子的保額、拉長保障期限，或者附加更多的保障，但還是不要本末倒置，在孩子身上花費太多，影響到成年人的保障預算。

2、到底要給孩子買哪些型別的保險？

可以這樣記下：社保基礎最先買、商業保險三個跟。定壽不要、盈餘再配教育金。

孩子出生後，辦理完戶籍後，就把國家醫保先買上。這是國家給新生兒基本福利，覆蓋範圍廣、沒有健康要求、價格還便宜。有了國家醫保後，再去買商業保險，保費會便宜很多。

商業保險三個跟著就配上：醫療險、重疾險、意外險，都要給孩子配置上

醫療險，患病住院之後，可以報銷醫療費，尤其是百萬醫療，最高能報銷幾百萬，槓桿超高。主要彌補孩子如果生病，需要花費的高額醫療費用。

重疾險，如果不幸得大病之後，保險直接賠付幾十萬、用於孩子看病的和可能連鎖引起的隱形損失。比如父母照顧患病孩子的時間、精力、收入損失，以及孩子身體恢復所需要的營養費，孩子後續求學、生活的費用等等。

意外險，每年就一百塊，從貓抓狗咬到燒傷燙傷、意外傷殘/身故，都能保障。主要彌補孩子在幼兒時期，發生磕磕碰碰所產生的費用。

定壽不要給孩子買！！！ 壽險的作用，是用來彌補家庭收入損失的，小孩子不承擔經濟責任，而且國家對於未成年人的身故理賠有保額限制（小於10歲最高不超過20萬，10歲-18歲最高不超過50萬），因此不建議給孩子配置定期壽險。

如果家庭收入比較高，還有非常多盈餘，可以給孩子存筆教育金。教育金的作用，本質上是給孩子存一筆錢。因為孩子以後長大，有些錢是一定會花的，比如說學費、將來的彩禮、嫁妝等。如果配了教育金，是這筆錢提前鎖定好了，而且隨著時間，會越變越多，越早存越划算。而且每年攢一小筆錢，對於家庭來說，壓力不會很大，未來孩子需要用到時也就更從容些。

3、怎麼給孩子挑選產品？

給大家總結了一些挑選產品的小技巧，學會後就知道該怎麼買了。

3.1、醫療險怎麼選？

醫療險有兩種，分別是百萬醫療險和小額醫療險。百萬醫療險，每年最高能報銷幾百萬的醫療費，槓桿非常高。但它有個瑕疵，是有1萬元的免賠額。所以平時小病住院，達不到百萬醫療險的理賠標準，只有在生大病時，它報銷起來非常能打。

給小孩買百萬醫療險，要關注4個關鍵點：

1. 保障全不全（含住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診）。

2. 續保行不行（主要分不保證續保型別、多年保證續保型，要看條款）。

3. 免賠額高不高（百萬醫療多為每年1萬免賠額，具體可以考慮共享免賠額、免賠額遞減等方式，都可以一定程度降低免賠額）。

4. 增值服務，好的增值服務，會讓後期理賠，就診更加方便高效。

此外，如果家長預算高，還可以考慮大人帶小孩，一起投保中端醫療，或者高階醫療。

3.2、重疾險怎麼選？

買重疾險，最核心的兩個點是保額充足、病種全面。在此基礎上，如果預算充足就選擇保終身，追求更多有特色的保障。

第一，保額要做足、買重疾就是買保額。這句話，大小孩都適用。現在一般對於孩子來說，重疾保額一般建議最少50萬起。預算高的，買個上百萬的保額，也很常見。

第二，產品的病種要全面。重疾險的病種要全面，尤其是高發的疾病，一定要覆蓋到。

這裡的高發疾病，不僅僅指的是成人高發的重疾，還有特別關注到保障裡有沒有包含16種少兒高發特疾（白血病、嚴重腦損傷、嚴重肌營養不良症、重症肌無力、嚴重心肌炎、嚴重原發性心肌病、成骨不全症第三型、嚴重川崎病、重症手足口病、嚴重非惡行顱內腫瘤、嚴重癲癇、嚴重幼年類風溼性關節炎、嚴重哮喘、嚴重瑞氏綜合徵、胰島素依賴型糖尿病、腦炎及腦膜炎後遺症）。

上面有些重疾是銀保監會規定的，而有些重疾，如重症手足口病、嚴重癲癇、嚴重哮喘等，是不在銀保監會規定的28種重疾裡面的。所以，在挑選少兒重疾險時，一定要注意少兒高發特疾是否有涵蓋到。

此外還需要關注的方面，是輕症、中症的高發病種是否齊全。

上面表中這些都是發病機率很高的輕症。

如果連這些高發輕症都不保，到時候得病了，根本拿不到理賠。

除此之外，我們在實際給孩子買重疾險的時候，還要選擇是買定期還是買終身，要不要附加特色保障。

定期的重疾非常便宜，一般0歲孩子買30年的50萬保額，一年幾百塊錢。但這樣做有個風險，如果孩子在保障期間健康狀況有異常，或者出險過，就沒有辦法再買其他的重疾險，後續就沒有保障了。所以，如果預算充足，更建議給小朋友買終身的保障，一步到位。如果預算緊張，就先買一份定期重疾，做足保額，覆蓋青少年時期的重疾風險。

確定好上面說的這些點，我們再考慮要不要給孩子附加一些特色保障。

如果給孩子買的是終身保障，可以考慮買重疾多次賠基礎上，附加癌症多次賠。

因為在保障期長達八九十年的情況下，多次賠的重疾更加全面、穩妥。

如果我們買的是定期，加不加都可以，因為在30年的保障期內，得兩次重疾的機率很低。

3.3、意外險怎麼選？

意外險的選擇主要看兩個方面：

第一， 要保傷殘而不是全殘。

有的意外險，條款裡寫的保障內容是“全殘”。全殘、傷殘，只是變了一個字，區別可大了去了。簡單來說，如果你買了保傷殘的產品，全殘也能賠。但如果買了只保全殘的產品，9成的傷殘都沒辦法理賠。所以，在挑意外險的時候，我們一定要確認合同裡寫的是“意外傷殘”。

第二，報銷規則要好。

因意外導致的門診、住院費用，意外險都能賠，所以報銷規則特別重要。目前市面上的少兒意外險，最好的報銷規則是0免賠，100%報銷，不限社保範圍。咱們直接按照這個標準選就行。如何給孩子配置保障類保險的基礎邏輯就講清楚了。

4、預算充足的、想給孩子存錢的家長，可以考慮儲蓄險

基礎保障做完後，如果還有預算，想給孩子存筆錢的家長，可以考慮用儲蓄險為孩子規劃教育金。給孩子存筆錢是非常有必要的。因為在將來，無論是學費也好，還是彩禮、嫁妝也好，一定會給孩子花錢。早晚要花，與其到時囊中羞澀，還不如早做準備。

更重要的是，如果家長捨得在孩子的人生關鍵點花錢，給他更多的選擇機會，是真的有可能會改變孩子未來的。所以，如果家長預算充足的話，非常建議家長給孩子存筆錢。這筆錢，不能有風險，每年要有利息，最好利率還能高點。很多家長會選擇買教育金，用來給孩子讀書、深造。今年可以考慮用增額終身壽這類產品來實現這個功能。

這筆錢將來怎麼花、花多少、什麼時候花，我們都可以自己決定。具體怎麼買、買什麼，買多少，還是要根據我們的預算和小孩的個人情況來決定。個案個例

嬰兒出生滿28天就可以買保險了，首選是健康險，因為年齡小保費非便宜，花狠少的錢保障可以買的很高，一般交二三十年就可以保障終身，還可以附加意外，醫療，百萬醫療等各種附加險，讓保障更加全面。如果條件有限，可以先買一份華人壽的學平險一年只要200元，疾病意外全都管，還包含10重疾，300元的升級版保障更高一些。已上是我的建議希望對你有用。

嬰兒買保險應早規劃，應先買意外險，醫療險。其次購買重大疾病保險，因為年齡小，保費便宜，孩子都是父母的心頭肉，不幸患上重大疾病，父母會不惜一切代價救治，對於普通百姓家庭經濟會遭到嚴重損失甚至借債，可想以後生活，不管什麼樣的家庭，重大疾病保險都應該買。再考慮的買點子女教育保險，年金險等。