初衷是挺好的，但是建議嚴格稽核，我建議還在上學的學生和沒有工作的人不允許用信用卡，花唄，借唄 ，京東白條等等，學生覺不允許借貸消費。

觸手可及的金融借貸給絕大多數人帶來了便利，也帶來了更多的理財工具，只是對於小部分人來說，這些金融工具放大了他們不良的消費習慣。從全社會的角度看，隨著科技金融的發展，社會運轉的效率越來越高，微信版花唄不會是終點，未來肯定會有越來越多的工具出現，全面信貸其實是科技進步的表現。

透過各類負債端產品，其實也是可以幫助我們資產增值的

理財吃利息，錢生錢很多人很容易理解，但是負債如何成為理財的一部分卻讓很多人疑惑——借錢虧利息啊，能不借錢就不借錢，為什麼還成為理財了？

細細想想，生活中經常會有人感慨現在通脹太高，如何才能跑贏通脹。單純透過資產的增值跑贏通脹其實是很難的，但是如果增加適當的負債，跑贏通脹就會變得容易一些。

比如100萬的資產，通脹率是5%，那麼我們要跑贏通脹，就需要這100萬每年創造5%以上的收益率。但是如果100萬的資產再加上100萬的零息負債，這個200萬隻要獲得2.5%的收益率就能拿到5萬，這個5萬就可以幫助100萬資產跑贏通脹。

上面這個例子略微有點極端，但是在過去二十年中卻比比解釋，特別是在房產投資領域。10%左右的房產升值率下，每年3%左右的放貸利率幫助很多買房的人頂住了6%左右的真實通脹。

落到日常生活中，我們如果能儘可能地免費佔用一些機構的資金，比如信用卡花唄之類的，讓我們手裡的資產享受一定的收益率，在跑贏通脹上就會容易一點。

相比“錢生錢”，過往負債端的產品更新非常緩慢

在20年前，普通人的理財渠道是非常非常狹窄的，除了銀行存款幾乎就沒什麼渠道了。漸漸地，銀行端有了銀行理財，隨著資本市場的不斷髮展，股票基金信託才逐漸進入大眾的生活。

在“錢生錢”的方向上，至少不斷有新的產品出現，但是，在“用未來的錢”上，就是負債端，我們的發展是十分緩慢的。負債端作為理財另外一個很重要的內容很容易就被人忽略了。

從負債端產品上，除了早些年的信用卡，這幾年新增的產品屈指可數：銀行端的個人小額消費貸款，支付寶的花唄借唄，京東的白條以及此前野蠻生長的網貸。

負債端難以快速發展主要受制於兩個方面：

華人整體的理財觀念偏儲蓄，絕大多數人厭惡負債

整個社會的徵信體系沒有健全，放貸企業的風控很難把控

全民信貸也意味著負債產品可以下沉到所有人，可科技進步的表現

去銀行借過錢的人都知道，不是什麼人都可以從銀行貸到款。銀行對借錢人的其實是有要求的，所以，過去屬於就算想全面信貸也不可得，一些資信較差的人根本不可能借到錢。

現在出現了各種各樣的科技金融後，信貸的門檻其實是在不斷下降的，現在只要在支付寶有交充足的交易記錄就可以從支付寶獲得一些信用貸款。本質上，能夠全面信貸其實是社會進步的一種表現。

以前花唄吸引我的地方，並不是提前消費，而是，比如我這個月花5000塊。我可以先把這5000存在餘額寶，每天都有5毛利息，一個月就是15塊，雖然很少，但是我就是覺得爽啊！等到還款日再還錢。這時候這筆早該花出去的錢已經為我賺了15塊了。

個人觀點，除了房貸按揭這種預支消費的行為可已接受外，其它借錢消費的方式一定要謹慎。偶爾應急還行，最好不要成為主要的消費方式，要合理規劃自己的財物，量力而行。合理分配收支可以使生活更有保障，財富也可以獲得穩健的增長，先花後還不但生活沒有應急的空間，還容易養成隨意消費習慣深陷債務無法自拔！個人看法，自制力強的人無所謂了！

這個完全看個人了，這就和信用卡是一樣的，凡事都有兩面性，信貸這方面只是更加明顯，你用它賺錢了，大家都高興，而且只有你自己知道，反之你用它賠錢了，銀行不高興，就人盡皆知了！

我是比較排斥信用卡和信用借貸的，因為人的本性決定了 一旦形成了借貸的習慣 將會跟隨人一輩子 企業開通這個借貸服務最根本還是要盈利的 如何賺錢 就是要讓缺錢的人對過度消費產生依賴 缺錢了不用透過努力和汗水獲取 第一個想到的往往是如何去借錢 對於自控力比較差 心智還沒有成熟的年輕人來說 我認為非常不可取 同時也會害了一大批的年輕人 前段時間去銀行辦理ETC 哪個銀行就不說了 銀行卡存錢辦理ETC不行 不要折扣也不行 但是如果辦信用卡辦理ETC就可以辦 還有9.5折的優惠 我當時果斷回家 等以後政策放寬了再去辦理 為什麼會這樣 說白了信用借貸這一塊 牽扯的利益太多 利益也太大 個人認為企業利益越大的時候 老百姓的利益失去的也越多所以我想給年輕人一點小小的忠告 有錢就花 沒錢就不花 別沒錢了還想著去借錢花 這樣對自己只有壞處沒有好處 上述都是我個人的想法 覺得有用就看看 不喜歡的可以忽略 任何事情都有利弊 該如何取捨還是要看個人的！

它的功能與支付寶功能是比較相似的，目前微信內部對此的稱號是“分付”。不過我個人覺得支付寶花唄優勢應該更大一些，現在支付寶花唄已經和個人行業對接完成，無論是線上還是線下，我們都已經熟悉使用支付寶了。而且支付寶裡面的螞蟻積分與芝麻信用都是有利於顧客消費，方便顧客出行。我們對支付寶已經產生很強的依賴性，如若微信“分付”沒有強大的資產，還是很難替代支付寶花唄的。

微信現在搞的這個相對支付Bora說有些晚了， 微信“分付”成為支付寶花唄的強敵也是很有可能的。目前中國最火的兩個支付軟體就是微信與支付寶。微信的優勢是，方便了人們日常溝通交流。支付寶的優勢是，方便了日常出行、購物貸款。現在微信雖然還沒有支付寶那麼龐大的資金，讓每一位使用者都開通花唄，但是微信有很強大的人脈資源，遲早有一天會普及。

借貸太方便了害死了這些未成年人。國家應該管控像銀行貸款還要抵押，現在的網路貸款輕輕鬆鬆未成年人就可以貸到。不關停不行呀！

對於信貸借款是一把雙刃劍，即可解燃眉之急，也可以讓人陷入深淵。個人認為全民信貸不是一件值得推崇的事，現在如今信貸也發達，懶人越多，違約的人也很多，人性上總是希望不付出就可以有錢花，相信每個人都有過同樣的感覺，刷信用卡購物和自己賺的錢購物感覺是不同的，辛苦賺的錢每花一次都會被記憶一次，錢是怎麼辛苦賺來的

現在的年青人大部分是沒有存款的，相當不一部分年輕人、學生欠了很多網貸無力償還，拆東牆補西牆的做法導致債臺高築，嚴重的走上違法的道路，肉償，被逼債自殺，這樣的悲劇都是這種網貸所帶來的不良後果。如果不是這麼容易就能貸上款，稽核嚴格，我那些悲劇應該會少很多。

對於一個有成熟思想，穩定工作，懂得規劃的人是利大於弊，可以合理的運用這些資金讓自己的資產增值。

總之，水可載舟亦可覆舟，使用應當謹慎！

大學畢業以後，花唄借唄真的替我解決了很多尷尬的事情。對於一個剛出入社會，手頭不大寬裕的人而言是非常重要的工具，它可以給我果腹，可以給我溫飽，可以很好的幫我應付每天幾十塊錢的餐費，幾百塊錢的房租，也可以在遇上突發事件時不至於無依無靠。

不可否認信貸可以很好的幫助我們解決生活中的燃眉之急，但是畢竟是貸，需要還的。工作以後，發現身邊的人，很多都在以卡養卡，錢包裡鼓鼓的全是一沓沓的信用卡，空缺有多少，有多大，我想如人飲水冷暖自知。

信貸在中國的發展前景非常大，光是待開發的人群你去三四線以下城市看看便知。

現在辦信用卡的門檻是越來越低，銀行壞賬也越累越高。