1.保險的現金價值就是你退保後能拿到的錢，肯定的比你交的錢少，甚至少很多，所以儘量不要去退保，除非那種保險很雞肋。

2.保險合同上都有寫現金價值，自己就可以算。因為違反約定，退保肯定是有損失的。

3.買保險一定要慎重，多結合自己的家庭情況去考慮，千萬不要被不專業的保險業務員天花亂墜的一說，就馬上刷卡去買。買保險是一種對家庭健康的規劃，不是隨便一說就能設計好的。

現金價值在保險裡面算是一個很常見的概念。

通常在退保的時候，你會聽到現金價值這幾個字。

比如。有人買了某保險產品，想退保，提交退保申請後，保險公司同意退保，但只能退還“現金價值”。

首先要明確的是，退保肯定不能退還全部保費。一份保單簽訂後，保單管理等成本就已經發生了：

保險公司提供的風險保障成本。不管有沒有出險，保險公司的風險保障費用都實實在在發生了。

保險公司運營需要成本。比如廣告費用、渠道費用、管理費用等，這些都需要分攤到每一保單上。

另外退保屬於單方面解除合同的行為，本身違約在先，要求保險公司全額退還保費確實不合理。

保費減去上述成本後，剩下來的就是現金價值。所以，現金價值是指投保人退保時可以退回的金額，也稱“退保價值”或者“解約退還金”。

為什麼保單會有現金價值？

說到這裡，可能有人會問：保單現金價值我知道是什麼了，可為什麼扣除風險保障和保險公司各項費用後，還會剩下那麼多錢呢？這樣一來，我們不就多交了很多錢嗎？

當然不是，這裡牽涉到兩種完全不同的保費計算方式：自然費率和均衡費率。

先來說自然費率。自然費率是指，保費是隨著被保險人年齡增長而增長的繳費方式。

隨著年齡的增長，身故或患重疾的機率會大大增加，為了應對風險，保險公司收取的保費自然也會增加，一年期的百萬醫療險就是採用這種收費模式。

這種繳費方式看似十分合理，但在長期險中卻較難實行：

繳費期限如果和保障期限相同，被保險人年老之後，收入下降，很難負擔不斷增加的保費。

每年都不一樣的保費，消費者理解起來也比較麻煩，不利於保險產品推廣。

所以現實中，長期險幾乎都是採用“均衡費率”，即每一年的保費都相同。

這樣一來，保險公司前期收取的保費肯定會大於身故或重疾的成本，而後期收取的保費則小於身故或重疾的成本。

例如，30歲被保人買了一份終身重疾險，第一年繳費5000，但實際上被保人30歲這一年風險成本只有500，也就是說多交了4500元給保險公司。同樣的，接下來的幾年肯定也多交了。

這些前期多交的保費保險公司會拿去投資，用來補償後期的費用。

這也說明了並不是所有保險都有現金價值，終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、分紅險等長期保險才具有現金價值，而一年期的人身意外險、家財險等產品並不具有現金價值。

現金價值的應用有哪些？

瞭解現金價值的概念後，最主要的還是應用，個人購買保險時，現金價值主要應用在以下三個方面：

1、退保

現金價值在退保條款中最為常見，被保險人申請退保時，都只能退回現金價值。

在保單繳費的前幾年，累積的現金價值很低，一旦發生退保，幾乎拿不回什麼錢。所以大白建議，購買了長期保單後，不要輕易退保。

某保險產品現金價值表（部分）

如果無力承擔保險費用或者急需資金的話，可以利用保單的60日寬限期，或選擇自動墊付、減額繳清等方式。

2、保單貸款

對於儲蓄型重疾險、終生壽險、年金險等長期險來說，只要投保人繳納保費超過一年，保險單就具有了一定的現金價值，保單持有人可以把它質押給保險公司或者銀行，獲得貸款。

目前，中國的保單質押期限一般不超過6個月，最高貸款額度也各個保險公司規定不同，一般不能超過保單現金價值的80%。保單貸款的利息相對固定，但不同保險公司會略有不同。

3、消費型保險與返還型保險

現金價值也可以用來理解消費型保險和返還型保險。

返還型保險之所以能夠到期返還，是因為之前交的錢比較多，返還的錢只不過是先前累積起來的現金價值。

而消費型保險正好相反，前期交的錢比較少，到期後現金價值歸零。充分體現了保險高槓杆的特點，這也是大白一直給大家推薦消費型保險的原因。

這裡特殊說明一下，終身型產品的現金價值一般是計算到105歲，也就是說其現金價值到105歲才會等於0。但是考慮到目前中國居民平均壽命是76歲，即使在80、85歲身故，保單依然會具有現金價值。

大白說：

總結一下，現金價值指的是一張保單在當下時刻到底值多少錢。一般期限較長的人壽保險才具有現金價值，而一年期的保險則不具備現金價值。

在長期險中，保險合同前期的現金價值很低，退保會造成較大損失，所以如果沒有特殊情況，不要進行退保操作。

保險的現金價值說白了就是退保以後你能退出來的錢。

舉個例子：你去買一臺冰箱，花了2000塊錢，用了3年覺得想換一個了，於是就把原來的冰箱賣了。賣了的錢就相當於保險的“現金價值”。

但是保險的現金價值跟這個還有一點點區別，一般情況你用的冰箱，時間越長，你賣的錢就越少（古董除外），而保險是時間越長，現金價值越高，並趨於保額（個別保險除外）。

拿重疾險舉例，剛開始第一年的現金價值可能只有幾十塊錢，但是你保費交了好幾千，為什麼呢？因為第一年保險公司要拿你這保費做很多事情，比如付員工的提成，給員工進行補貼，付房租水電費等等。所以說第一年你的現金價值比較低。而第二年由於員工的提成少了，支出就少了，所以第二年你的現金價值高了些。後面由於不需要給員工返提成了，所以後面你的現金價值就會越來越高，最後趨於保額。

如何算自己退保能退多少錢？

一般現金價值表在你保險合同的第三頁，以1000為單位，假如你第一年是60，你所交的年保費是6000，那麼你在第一年退保的錢就是6*60＝360，也就是說你可以退360塊錢，第二年如果是120，那麼你就是6*120＝720元，第二年可以退720，以此類推就可以算出來你能退多少了。

現金價值簡單點理解，就是人壽保險單的退保金額數。一般出現在保險期限較長的人壽保險當中，無論是躉交保費也就是一次性繳納的保險還是分多年繳納保費的形式。保險公司都會在繳納的保險當中提取一定的數額作為責任準備金。

當我們在保險有效期內因故要求解約或退保時，保險公司按規定，將提存的責任準備金扣除一定解約的手續費後所剩的餘額退還給我們，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

現金價值的具體金額都會在保險公司中有一張明確的表格進行展示。同時，現金價值還具有保單貸款的功能，最高貸款金額為現金價值的80%，一般貸款期限不得高於6個月，卻該貸款的利率一般相對較低，可用於我們資金上的緊急週轉。

“現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。

保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。”