30歲，男，年交保費：11937 元，20年交（第20年11112元）

繳費和擁有的利益如下：

意外保障至70週歲

等待期90天后初次發生合同約定的45種重疾，賠28萬

等待期90天后初次發生合同約定的“特定輕度重疾”，且確診28日後仍生存的，賠付5.6萬.

坑點1

宣傳說身故、重疾保障終身：給付“重大疾病保險金”後，該附加險合同終止，主險合同壽險保險金額就要扣掉28萬，也就是還只剩2萬的主險，那現金價值就要按減少後的基本保險金額2萬來確定，於是乎，還有毛用。。。

坑點2

等待期90天后初次發生合同約定的“特定輕度重疾”，且確診28日後仍生存的，賠付5.6萬——得了病還要求活28天，而且就賠5.6萬，並且沒有全殘保障，賠了就完事，太坑爹了。

坑點3

必須捆綁至少15萬保額的意外傷害保險。最逼撕的是意外醫療只保一年，意外身故雖然利益表上寫的共計80萬，實際上賠了重疾後，就變成52萬了，再往後看，50歲之後就變成30萬了，若賠了重疾後，就變成2萬了==那踏嘛保費還這麼老貴，真脫俗===

坑點4

捆綁型的保險組合，口口聲聲說的豁免責任==確只有20年，儘管重疾保障條款裡說保終身。

最煎熬的是用消費型重疾搭個意外險，保費每年還不到3千，而且也不影響意外身故的保障。

坑點5

20年合計交費：237922元。

50歲發生重大急病，可以一次性領取28萬的理賠款，保險合同終止。

50歲時現金價值11萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

60歲時現金價值18萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

80歲時現金價值24萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

105歲時現金價值29萬多，現金價值是什麼：“是可以退的保費，退了就合同終止。"

保險公司就是不讓你退保，退就虧死你，你只有死才給你30萬。30萬不是給你，是給受益人的，你是見不到的。們回頭想一想我們保費交了23萬，23萬放在保險公司幾十年後，23萬變30萬，最後算起來沒有多大意義。保險公司說30萬是給下一代留的遺產，我不想說什麼，我們回頭看看20年前10年前30可以在北上廣買房，現在一個洗手間都買不到。50年後80歲也就是2068年，30萬可以做什麼------

我個人觀點保險是要買的，人人都要買保險。

有下面特性的不要買：

電視廣告做的好的。十有八九都是流氓捆綁型產品，

代理人門檻低的。

代理人天天打電話給你，有說不清楚產品優勢和缺點的。

代理人流動性大的

產品現金價值特別特別底的。

終身壽險保費特別特別高，我不建議購買。

買保險不一定要在大公司買，基本都是流氓捆綁型產品。

保險保險，買大病和意外就好了。選擇可以單買大病險的公司，公司小有沒有關係，保險公司是不可以倒閉的，只有合併和收購。

如果單就一個產品來說，每個產品都有優缺點，平安的產品都會比其他保險公司產品價格高一些，就像平安車險一樣，服務好，理賠快，雖然貴點，但買平安車險的還是多，這要從自身出發，根據自己的需求和經濟狀況來衡量，是否有價值，如果拿2015年的平安福和同期類似產品比較會是什麼情況？如果把其他產品單獨拿出來評價優劣勢會是什麼樣？

我們現在從兩個角度再來看看這款產品！

一、正方說法，這款產品保障很全面,官宣就有“全”的說法，這點我暫且“承認”

為啥說承認“全”，我們巴拉巴拉，保險總共有四大保障型別，一曰壽險、二曰重疾險、三曰意外險、四曰醫療險，從保障型別上看，平安福真的保全了，險種全了！

平安福=主體壽險+附加重疾+附加長期意外+附加醫療+附加各種豁免

再看具體的保障內容，平安福2019的主要保障如下：

100種重疾，賠付1次

癌症，最多賠付3次

30種輕症，最多賠付3次

主體壽險，保障身故

意外險，保障意外身故以及各種傷殘的意外醫療

醫療險，每年1萬免賠額以為的住院醫療

確實大類的保障內容也都包括了，全。

但，其實，這是包裝宣傳後的樣貌，卸妝後其實看起來就沒這麼美好了。我們可以一樣樣細究一下。

1、癌症賠付3次：條款裡有限定，必須首次重疾理賠是因為癌症，換了其他的重疾理賠後，癌症的三次理賠責任就終止了，賠不到了！這個必須要清楚，否則，到時候你不得告平安啊（實際上告不了，合同條款就是這樣的，不是人家狠）！

條款原話是：“若首次發生的是非惡性腫瘤重大疾病，則不再享有二次、三次惡性腫瘤理賠金”

2、還是癌症的3次理賠：條款裡又說了“初次確診惡性腫瘤後生存5年以上”，也就是說首次癌症確診後，過了五年再次診斷癌症（復發、新發、轉移），才有二次理賠機會，如果是五年內，那就又麻煩了！這個也得清楚吧！

3、關於30種輕症：這個話題多解釋幾句

對於重疾來講，保險行業協會有統一規定，必須包含最高發最常見的25種重大疾病，這個每個產品都必須做到。現在我們見到的基本都有50種以上，甚至超過100種了，不包含高發重疾情況基本不存在了。

但是對於輕症，行業是沒有統一的定義的，於是各家輕症數量和疾病都不統一。但是理賠是不會騙人的，理賠資料顯示，最高發的前四種輕症分別是：極早期惡性腫瘤或病變、不典型心肌埂塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入手術，

看圖，不典型心肌埂塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入手術這三種是非常高發的，總體比例89.64%。巧了，平安福就不包括這三種最高發的輕症。

保險特別是保障類保險，買的就是個機率，賠的也是個機率，我們也懂。但是把最高賠付比例的病種排除了，這不是大大降低得到理賠的機率嗎？

這個必須要清！楚！

至於平安福的優點，很多回答都說了：保障全、輕症增額、運動獎額，這個不說了。

至於好不好，能不能買，不作評判，看清楚了內容和條款，做出自己理智的決定，就是最好的決定！

新版本的平安福保障效能已經不錯了，最大的缺點是“貴”。

平安福優點

病種全。經過幾年的最佳化升級，平安福的重疾和輕症種類有了很大提升，尤其是新升級的版本，輕症幾乎涵蓋了所有高發輕症。這也彌補了網上各位“大大”經常吐槽的槽點。

漲保額。平安福的運動計劃可以透過行走增長保額，還能領取購物券、咖啡券等，把這部分效用考慮進去的話，整體價效比還是有一定提升。而且這種模式屬於平安獨創。

網點多。平安福背後是平安人壽，平安人壽有強大的網路支撐，幾乎在各大城市和三四線城市都有服務網點，要辦理服務非常方便。

綜合金融。還有一個優勢就是平安的綜合金融。以貸款為例，平安的貸款服務雖然支援各大公司的保單，但是如果是平安自己的人身保險，線上辦理貸款的效率可以提高很多倍。

平安福缺點

平安福現在的缺點就跟它的優點一樣明顯。

第一、沒有中症保障。現在很多中小保險公司的重疾險產品更新很快，已經推出中症保障很久了。但是平安福依然只有重疾和輕症。

第二、必須附加壽險。這是大公司的重疾險的共性，就是必須附加壽險。這對於預算不太高的客戶，就只能整體壓縮保額了。

第三、貴。平安福貴是出了名的，當然貴的也不只是平安福。這幾家大保險公司的重疾險都貴。比起一些二三線的保險公司的重疾險，貴了一半。

所以，總體來說，平安福是靠譜的。只不過要買平安福，請準備好更多的保費，它的定位就是服務中高階客戶的。

平安福的價效比不高，可以對比其它公司的產品，比如人壽的國壽福，華夏的常青樹等～我現在不敢購買平安的保險產品，理賠這方面很多坑，給同事推薦一份消費型的意外險平安的，給他老爸買的，後來不幸因為意外導致腦出血去世了，華人壽的不到半個月就認定完成理賠了，平安的開始說意外的要一個月，後來過了一個月又說比較特殊要兩個月，跟那邊說人壽已經認定是意外導致的並且已經理賠了，那邊業務說會向上面反應，想找到相關的負責人打電話轉接了很多個，非常麻煩。可能因為是網路投保的緣故吧，在支付寶買的。

平安福的價效比不高，可以對比其它公司的產品，比如人壽的國壽福，華夏的常青樹等～我現在不敢購買平安的保險產品，理賠這方面很多坑，給同事推薦一份消費型的意外險平安的，給他老爸買的，後來不幸因為意外導致腦出血去世了，華人壽的不到半個月就認定完成理賠了，平安的開始說意外的要一個月，後來過了一個月又說比較特殊要兩個月，跟那邊說人壽已經認定是意外導致的並且已經理賠了，那邊業務說會向上面反應，想找到相關的負責人打電話轉接了很多個，非常麻煩。可能因為是網路投保的緣故吧，在支付寶買的。