為啥要挖空心思解釋呢？

保險本來就不是理財產品，監管也禁止在銷售時將保險和理財產品對比。

保險行業存在兩大騙子行為:

第一種 就是每年開門紅，滿大街的業務員到處跟客戶說開門紅產品收益多麼多麼高，跟存款比，跟理財比，這樣的行為全是騙子行為，搞的投保過年金產品的客戶基本都是為了收益才買的，完全背離了保險的核心功能；

第二種 便是銀行櫃檯，我處理過許多這方面退保的，可以說十買九騙，銀行櫃檯賣保險的基本沒有不忽悠的；

曾經帶一個客戶去郵政櫃檯退富德生命的年金保險，駐臺業務員大言不慚跟我說確定6%的收益，還說郵政是國企大品牌，撒謊都不打草稿，無恥之極！

其實不止保險行業，在這個全民營銷的時代，到處可以看到騙子，劣幣驅逐良幣，善良的人、太正的人能做好銷售的是鳳毛麟角！

不過因果有輪迴，這是第一；第二，社會是人的集合，最終都會一榮俱榮一損俱損。

說到底還是遮遮掩掩不敢勇於承認這是保險，不是理財。

中國保險業發展了這麼多年，尤其銀行保險業到如今都是遮遮掩掩打馬虎眼的銷售保險，尤其是YZ銀行。

銀保行業其實也有他的尷尬之處，到銀行辦理理財配置的客戶本來很多就是衝著利息高這點的。保險放在銀行這個巨大的金融超市銷售，跟其他產品格格不入。因為其他產品，如存款，基金，信託，黃金，期貨五一不是靠高收益來吸引人的，雖然風險很大，但是人在利益誘惑面前往往都對風險視而不見。

保險的初衷是保障功能，哪怕是年金險也是平滑人生現金流，強制儲蓄，財富傳承，資產風險隔離這樣的功能為核心。年金險生而中庸，既想面面俱到，又沒有一樣功能最突出。

金融資產配置無非三性:安全性，流動性，收益性。銀行保險在這3個特徵面前說好聽點的是最佳黃金分割點，說難聽點就是中庸:啥都會，但啥都不優秀。

中央說的每年CPI大約控制在4％，理論上來說年金險長期年化收益能夠平攤到4％，基本適合做長期配置，也只是保值，增值還沒戲。

但是問題來了:

1. 實際CPI每年遠高於4％

統計局根本沒統計房子的影響。建議以日常消費品的價格作為參考，比如:蘭州拉麵，武漢熱乾麵，揚州包子，河南燴麵，沙縣蒸餃 這些本地人人人必備，具備全國範圍的普適性，又不需要囤積居奇的剛性需求比較能夠真實體現CPI的變化。

2. 年金險的4％，其實僅僅是綜合年化單利，但大多也需要犧牲10～20年的流動性換取。

從財務的角度真正能體現投資收益率的指標不是年化單利，只不過年化單利最容易理解，還可以對比銀行存款利率。真正體現長期投資收益率的指標應該內部收益率，這個很複雜，主要是透過Excel的IRR函式計算。

3. 銀行保險的銷售尷尬

a. 很多銀行節奏特別快:尤其是“偏農村銀行”（郵政，農行等），服務中老年人為主，不允許花太長時間給人講保險理念，講功能。保險只不過是眾多產品之一。

b. 保險跟眾多收益見長的金融產品擺在一起銷售，傻子都會被引導“談收益”

c. 銷售的合規性:當前銀行保險最主要還是以“收益”來吸引客戶，而事實上年金險，終生壽的收益並不高，所以難免有意無意的誤導，致使客戶以為收益很高，為後面客戶扯皮埋下了種子。

d. 件均不高:事實上相當多的件均保費達不到5萬，有些甚至都是1萬2萬這樣的年金保單，請問這種保單未來有什麼保障可言？未來一年領取的年金也不過一兩千元，買柴米油鹽都不夠，尷尬至極！更難堪的是年金一旦領取往往就不能二次複利，更是無法達到未來的4％單利

e. 保險公司鼓吹的複利是原子彈

且不追究愛因斯坦是不是真說過:年金是人類第八大奇蹟。複利確實很牛逼不假，但是保險的複利純屬扯淡。

現在的萬能險是日複利，年金險多半是年金部分進行二次複利。以萬能險舉例:他首先是官網公佈日複利資料，這個數字會非常非常小，摺合的年利率基本可以超過5％

為什麼扯淡呢？因為他設定了天花板。不管你怎麼複利基本也超不出原先就設計好的天花板5％左右。

所以年金險，銀行保險，其實不是窮人的保險，應該是富人的菜。

富人往往保障意識更高，也理解保險的保障作用和功能。此處沒有歧視窮人的意思，試想眼前溫飽、病痛、婚嫁、教育還沒解決的人那還有錢想著15、20年的儲備呢？

那麼銀行保險，年金險，是不是完全沒有未來呢？也不是。

1. 銷售端:加強投資者教育，銷售階段就要徹徹底底告訴他這是保險，最主要的功能是保障，收益跟風險成正比。引入銷售人員終身責任制。

2. 保險公司和銀行:不要急功近利，一步一個腳印的去開拓市場，不要玩擦邊球，珍惜自己的信譽。

3. 監管層:加強引導群眾教育和國家政策面支援，並且鼓勵創新，嚴厲打擊違規亂象，避免出現劣幣驅逐良幣的現象。

本來年金保險和銀行理財就是兩個東西，不能那麼簡單的使用者本金和利息來解釋，更何況也不允許這樣來解釋。

那麼到底什麼是年金保險呢？按度孃的定義，年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

也就是是說，我可以一次性交完，也可以分期繳納保費，按照合同約定的保額和約定給付的時間，只要我仍在生存，保險公司就會打一筆錢給我。

你現在繳的錢和未來要拿回來的錢，都是基於這款保險產品決定的。而且每款年金的設計思路也不近相同，也絕不是像買定期存款，哪個利率高就買哪個。

年金保險更多的是得去理解這款產品的設計思路，我是希望未來一直領一直領的多呢，還是希望我也可以留點身故金給孩子呢，我要怎麼找到這個平衡點。

保險就是保險～～

你這裡所指的本金應該理解為年金保險單的現金價值，即所交保費和現金價值不相等，其實很容易理解。保單的現金價值=投保人已繳保費－經營成本－保險公司已經承擔了的風險保費+剩餘保費所產生的利息，這麼寫出來是不是就很簡單明瞭了。

保險公司銷售一份保險經營成本即代理人的佣金要給吧，如果你的保險附帶了身故、疾病等保障，風險保費要交吧，那總不能讓保險公司幫你出吧，是不是扣除之後就所剩無幾了呢。當然，隨著你持有的時長，這個缺口會慢慢透過產生的利息來填平。

保險中的年金型產品，設計的初衷就不是為了收益而來，什麼叫年金險？

年金險是一系列有規則的款項支付，保險公司以被保險人的生存為條件，按合同約定的給付時間，定期給付約定金額。

市場上的年金保險主要分為兩類，一類是養老年金保險，這類保險通常採用年金保險的方式，即當被保險人到達領取年齡後，按照事先規定的週期領取年金支付，一般為終身年金保險；另一類是教育年金保險，多為定期年金保險為主。

最後說一句，買保險公司的年金型產品一定要三思，如果只是簡單的理解為理財產品，短期內想取出存進，那你不但不會有收益，可能還會有不小的損失。保險的年金型產品，都是中長期計劃，沒有十年、甚至二十三十年你是看不到收益的，況且這個收益是相當低的，會用EXCEL電子表格的小夥伴，用IRR拉一下內部收益率你就知道了。

講保險最忌諱的就是隱隱藏藏，即便是前期不給客戶講這是保險，在出單的時候要簽名後期要回訪，客戶始終會知道的。前期不講明白，後期客戶發現了反而更不好溝通了，客戶會認為是一種欺騙，何不前期直接講明白這就是保險，願意聽的客戶會認真聽你講完，是保險反感的一時間很難糾正理念，不願意聽，也互不耽誤時間。心中時刻要明白，賣保險賣給客戶的是保障，等到用上的時候，客戶會感激你的。

你這應該做的是銀保渠道，再和銀行合作出保險的時候，可以告訴客戶，這是銀行代理銷售的儲蓄型保險產品，保本保收益，安全穩健，年金險最大的優點就是未來的收益已經寫進合同裡了，現金價值體現的就是每年支取時能拿到的錢，只保收益不保健康疾病。給客戶講明白怎麼收益，怎麼領取的。客戶明白了會考慮的，必定這是資產配置種確實不錯的產品。

講年金保險主要講功能，講理念，而不是講收益。保險買的是未來，未來能夠解決客戶什麼問題，能抓住客戶的需求，成交率就高了。比如說年輕人給他講孩子的教育金，婚嫁金，創業金等等到用時可以取出一大筆錢，這就是複利計息的魅力。中年人就講養老，如何有尊嚴的老年生活。老年人就講傳承，可以指定受益人，其他任何人都拿不走。這些都是年金險可以實現的最基本功能。

保險是人人都需要的，如果說社保是座房子的地基，商業保險就是房子的承重牆。功能和保障講明白了，有經濟能力的客戶都會大多數都會願意配置一份的。