股票、基金，一起擺爛了。打工人開工的第一天，從白上一週班開始。

部分保守型的朋友，all in 在銀行理財，本想笑看股民和基民的哀嚎，結果一開啟銀行app，驚掉了下巴：銀行理財咋也能虧損呢？？！

這年頭，所有理財渠道都停下內卷、相約擺爛？

面對當下的經濟形勢，著名財經作家吳曉波給大家支了一招：在此次大跌的前一天，他發表了一篇10w+的文章：《在中國，這個理財工具被嚴重低估》。

這個工具，說的就是理財型保險。

文章中，吳曉波先生主要說了這樣幾個觀點：

1.資管新規已落地，（銀行渠道）保本理財產品已經退出市場，投資者購買理財產品也得自負盈虧。

2.過去十幾年裡，全球利率下行的總體趨勢是非常明顯的。中國也處在一個利率長期下行的通道中。

3.反觀保險，它不能讓投資者一下子賺到很多錢，但是在穩定性和安全性上，它有其他理財工具沒有的優勢。所以在充滿不確定性的當下，它是一個穩健的投資選項。

4.保險可以透過鎖定一箇中長期的穩定收益，幫助投資者應對外部風險增加以及理財產品整體收益降低的情況。所以大家不妨認真地謀劃一下保險在資產配置中所佔的比例。

文章很精闢，更多的內容我就不再贅述了，大家可以找來原文讀一讀。

作為一個保險號，我們主要想接著吳曉波老師的話題，談一談“為什麼”的話題：為什麼理財型保險，在中國會被嚴重低估？

不少朋友或是在股市基金裡“跌麻了”，或是發誓再也不碰投資，也不肯正眼瞧一瞧絕對安全，收益穩固的理財型保險。為何？結合輿情來看，主要有三大原因，今天咱就逐個探討一番。

01.擔心上當受騙，嫌棄保險水太深

這類朋友，可能都聽過一個口口相傳的故事：那老誰家的小誰買了理財型保險，說是罕見的“開門紅”福利，利率能到10%，投保幾年就能領，結果呢，分紅只有塊八毛，大額返現要88歲才能領，想不拿利息取回本金，也得等上30年！

部分機構、部分人的銷售誤導，破壞了整個行業的大眾信任度。“騙人”、“水深”這些鍋，保險業確實得揹著，因為捱打要立正。

但是，面對如今“碧連天”的投資形勢，我們要為自身利益著想，而不是為偏見買單。

保險業不全是壞人，尤其在當下，保險業已經大體結束了野蠻發展的時期，保險經紀公司已在各地開花，湧現了一批高素質、高專業度的經紀人，而代理人隊伍經過各險企的轉型與洗牌，也已經有了新的面貌。

任何群體，都不可能長著同一副面孔。

比如說大家普遍都很信任銀行，但銀行裡面也有一撮人，會以誤導的方式，忽悠前來存錢的大爺大媽買上理財，甚至擅自把客戶的存款操作成理財，導致資金的流動性被封鎖，與客戶的實際需求南轅北轍，這種事也沒少發生。

所以說，與其給行業貼標籤，不如去鑑別具體的人和事。

我相信，大家只要拿出研究基金一半的精力，一定能找到一個靠譜的專業顧問，一定能得到一份符合自己合理需求的、保本保收益的好方案。

02.沒挖掘到好產品，嫌棄保險不靈活

有些朋友，是一聽到保險理財，就覺得要七老八十才能領錢，心態直接爆炸。其實不是這樣的，你們只是沒找到適合自己的產品。

還有些朋友，是既想要股票般的收益，又想要保險般的穩定，還想要存款般的靈活，這確實是為難保險顧問了。

理財有一個不可能三角，即安全性、收益率和流動性這三者，不可能同時擁有，保險也無法突破客觀經濟規律，太貪心是會長胖的喲。

咱們姑且不談保險姓“保”、剛需規劃這些道理，僅從當前的經濟形勢出發，就可以自信地說：部分優秀的保險產品，真的能把安全、收益和流動性這“三個角”平衡得很好。

比如說，目前市場上靈活度拔尖的一款增額終身壽，可以做到3年交費，第3年回本且有增值，5年交費，第5年回本且有增值（即：退保時能退出錢，超過總投入）。

現金價值=退保能退出的錢

這意味著，只要完成交費，這筆錢就是完全靈活的。不需要用，就放在裡面持續複利增值，收益寫進合同，絕不會任性波動。需要用時，退保取出即可。

再來看另一款增額終身壽，靈活度不求極致，收益就略佳一層：

現金價值=退保能退出的錢

如圖，每年存10萬，連續存3年，第5年回本有增值，第6年賬戶裡就變成352506元，第22年就增長到了610013元，翻倍且有餘。這樣的收益，穩穩地跑贏一眾散戶。

除此之外，教育年金也完全可以成為財富規劃的好工具，只要家中有一隻適齡的四腳吞金獸即可。

你看，理財型保險，不都是要把錢“質押”到七老八十才罷休，給它三五年時間，也能換來資產的絕對安全與平穩增值。

03.仍對投資有信心，嫌棄保險收益低

對於真正的投資高手來講，如果確實歷來都賺多虧少，並確信自己上了年紀後，仍有腦力與精力玩轉投資，不考慮保險理財也是完全OK的。

但對於反覆被割、時常跌哭的朋友來說，與其繼續all in 在股票/基金中，就真的不如來看一看保險理財了。

斗膽引用一句不招待見的話：人永遠賺不到認知以外的錢。

投資是一個專業門檻很高的事情，想在網上看幾篇“口訣”，就逃過被割的命運，很難很難。

而讓保險進入自己的認知，找到一個專業靠譜的保險顧問，結合自身需求，做好一份收益穩固的財務規劃，這件事的難度，一定遠遠低於自己勤學苦練，成為投資高手。

並且，買理財型保險，與買股票或基金，不是全然對立的關係，它們都應是資產配置中的一員。

恆天財富董事長周斌先生，曾針對“應對通脹”提出過兩大投資建議，我認為放在今天也很適用：“第一個是在自己熟悉的領域做投資。第二個是放棄糾結某一類資產的買賣，轉而開始配置，不斷地完善投資組合，有壓艙石，有救生圈，有風帆，才能讓財富之船行穩致遠。”

安全保本、收益穩固的理財型保險，是我們的壓艙石；波動劇烈的股票和基金，則是我們的風帆。

All in 是一場賭博，十賭九輸。

而合理的資產配置，才是科學理財：投資大漲，則揚帆起航，春風得意。投資大跌，我們也有著穩步增值的底層資產，來維繫生活品質與原有階層，這才得以雲淡風輕，不必“天台相見”。

更何況，當前的形勢是疫情常壓頂，鄰邦有硝煙，股市頻震盪，利率終下行。在這種光景下，捂好錢袋子，先保值再增值，才是上上策。

保險理財的原則是合法、安全、流動、收益。

因此保險理財的方向重點在銀行大額儲蓄，國債，企業債券，國有大型基礎設施建設專案，股票、基金等權益類投資並不是保險理財的重點，佔比非常小。

保險理財的首要核心是保本付息，承擔的風險剛性相對較小，另外就是國家在保險領域的強監管也不允許保險資金有任何差池。

另外就是保險的長期性特點，可以把複利創收利用到最大化。

低估與高估其實在不同階段都有不同的表現，即便在牛市行情中，保險的收益相對也較低，反之股市基金等收益會非常高。保險理財的特點就是穩定，短期低增長，長期高增長。所以投資保險理財就要能拿的住，另外不能因為牛市其他理財產品高收益而眼紅。

希望回答能夠給您提供參考思路。

保險理財被低估 主要是因為長期的刻板印象

保險的首要功能是保障功能 保障發生特定傷害後 有一定的損失賠償

但是保險保障的傷害是有特定的範圍的 並不是所有傷害都能賠償 當投保人無法取得賠償 就會逐漸喪失了對保險的信任

一旦對保險喪失了信任 也就不太關注保險理財了