樓主你好，有了社保為什麼還要買商業保險？首先這裡面需要說明的是商業保險不屬於法定強制需要購買的，而是屬於自願的原則，如果說你自己不願意去購買商業性的保險，那麼完全是可以不購買，當然自己的意願是願意去購買，這個商業保險的話，那麼是可以去購買的，因為它完全是屬於自願的原則。

商業保險會給我們帶來什麼呢？我舉個簡單的例子，商業保險它分為很多種，我們就拿這種商業性的養老保險來舉例子，商業性的養老保險可以和我們的社保共同同在，並且在達到法定退休年齡之後，可以額外的獲得一部分退休金的待遇，也就是說可以增長我們退休金的待遇，但是我們的社保都知道，每個人只能夠參保一份是不能夠參保多份的，所以說只能夠透過商業性的保險來彌補我們社保不足的問題。

那麼商業性的保險應該怎麼樣去選擇呢？我認為首先在選擇商業性保險的過程中，我們應該去擁有社保，因為只有把社保當成我們的主要保險來使用，然後再把商業保險當成我們的補充保險來使用，這樣的一個組合搭配是比較合適的。

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為什麼有了醫保，我們還要買商業保險？

自國家全力推行“全民參保計劃”以來，現在基本上人人都有社會醫療保險（以下簡稱醫保），如果生病住院，可以利用醫保報銷不少醫療費，而且醫保交費也很便宜。

但是為什麼國家還要強調配置商業保險呢？這是很多人的疑問。

可以肯定的是醫保非常重要，它是具有福利性質的，不以盈利為目的，是國家給予我們基本保障。醫保確實有許多優勢，比如可以帶病投保；無需健康告知終身續保；繳滿一定年數，退休後也能享受醫保待遇等。

但醫保的核心理念是透過收入分配強調社會公平，它基於大數法則來實現風險分散，是用於醫療費用中最低的保障，因此醫保的特點是覆蓋廣、保障低。

基於以上原因，醫保也呈現出很多的不足，下面我們來談一談，醫保的缺點：

No.1 醫保用藥範圍小

2017年國家醫保藥品目錄更新，更新後納入醫保的藥物有2535種。

這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥，歸於甲類藥可以100%報銷，但甲類藥通常藥效一般；乙類藥藥效更好，而乙類藥各省份根據實際情況來設定報銷比例。

因此，即使是醫保範圍內的用藥，也不一定全部報銷。

再說說醫保之外的用藥，據世衛組織已公佈的資料，目前市場上的藥品已經超過20萬種，而醫保能報銷的藥品僅佔1%。

No.2 醫保報銷額度有限

以深圳為例，深圳的醫保政策在全國來說是很有優勢的。

深圳職工連續繳納醫保的時間達到6年，那麼報銷額度最高可達到167萬，報銷比例最高可達90%。對於一些進口材料，深圳醫保也有60%的報銷額度。

而在中部重點城市武漢，居民醫保的報銷上限為15萬，職工為24萬，比例在80%左右。

新農合和一些城鎮居民，醫保的報銷額度和比例就顯得相形見絀，一般來說，報銷比例僅在50%左右，而這群人又恰恰是收入最低的群體。

No.3 異地就醫報銷比例低

對許多重疾患者而言，受當地醫療水平的限制，異地就醫是無奈的選擇。但醫保於此，規定卻很嚴格。

各地醫保都會指定當地相關的醫療單位，倘若異地就醫，報銷額度將會大打折扣。

例如湖南某縣的居民能夠轉診到深圳求醫，那麼醫保規定首先要自付15%的醫療費用，再根據參保地的比例報銷。

倘若不符合轉診就醫條件，報銷比例要再降低10%。而轉診就醫在當前的環境下很難實現，

這麼一折騰，真正能報銷的比例也就在30%左右。還有很多地區明確說明了，異地就醫，醫保最多隻能報銷25%。

No.4 第三方意外責任不能報銷

按目前的政策，第三方責任造成意外風險，例如車禍等事故，醫保是不予報銷的，應由第三方自行承擔醫療費。

No.5 重疾收入損失無法補償

若患有重疾，醫保可以報銷部分醫療費用，但是重疾並不是一朝一夕就能康復的，若期間不能工作，經濟壓力就會非常大。

醫保雖然報銷了治療費，但是住院期和出院後的療養費和收入損失，醫保是不能補償的。

No.6 身故風險無法補償

如果我們因意外或者疾病造成身故或殘疾，醫保也是不能補償我們損失的。

醫保作為國家的基本福利政策，在基本醫療保障上已經做得足夠好了。但是，醫保的很多缺點，需要商業險來補充。

比如商業險中的百萬醫療險，大多不限用藥範圍、不限治療手段，在免除1萬免賠後，餘下的費用基本都可以報銷，很多產品報銷額度達到100萬以上，有的還有上千萬。

還有商業險中重疾險可以彌補收入損失，壽險可以彌補身故、全殘損失。

最後，希望大家都及早研究自己的社保及商業保險現狀，早為自己構建全面的保障。