其實怎麼投資理財跟金額多少沒關係。1萬和100萬的投資方法基本都一樣。資金量特別大的除外。想做投資理財，主要先想清楚兩個問題。

第一個問題是，你的錢多久不用？這主要影響到你可投資的型別，是純債、二級債、混合基金還是偏股型基金或資產配置。因為不同的資產，確保一定有收益的時限是不同的。比如，偏股型資產或資產配置，至少5年以上才能有70%的機率能賺錢，至少6年以上才能有80%的機率能賺錢。如果你的錢1年內就要用到，也就只能放在貨幣基金裡了（頂多投資短債）。

當然，你說對行情很看好，看的也很準，但具體實現的時間點卻永遠無人能預測，因為過程中會發生什麼突發事件、黑天鵝都是有可能的。比如，2018年初的創業板的行情就不錯，但突然來了箇中美貿易戰，讓行情直接就延後了1年；2019年底行情也挺好，但突發的疫情直接影響了全球的趨勢，事前神仙也預測不到。而如果你的錢時限很短，很可能就會倒在黎明前，類似於股票上你一賣就會上漲一樣。

第二個問題是，你能承受多大的回撤？不同的資產回撤幅度是不一樣的。有的人不能接受一丁點回撤，這種也就投短債或純債；有的人只能接受10%以內的回撤，這種也就投二級債券或混合基金；有的人之前有過投資經驗，能接受更大幅度的回撤，就可以考慮偏股型基金。當然，很多人（特別是小白）對自己的承受能力估計不準，容易受行情或情緒影響；那麼，就可以根據當時的行情做一些調整，比如牛市時認為自己能承受10%以上的回撤，那麼就選擇回撤幅度小一些的（如回撤幅度10%以內的），也就是在行情特別好的時候，給自己的評估降降溫；熊市的估計一般偏悲觀，就沒必要調整了。

假設不買房的話有以下幾種理財方式：

一、時間長、低風險、低迴報：假如你很討厭有風險的投資方式，你可以試試如民營銀行存款/大額存單、貨幣基金、國債等

二、一定的風險換取不穩定的回報：假如你覺得自己是風險承受能力居中的人，不能忍受高風險同樣也不能接受低收益。如定期理財、定投基金等

三、高風險高回報：假如你喜歡速度與激情，認為高收益就是值得冒點風險，那麼可以選擇這幾種理財渠道：炒股、期貨期權等

不過啊，我們可以綜合來看，其實這個道理大家都能想明白。低風險理財雖然有穩健的增長，但每年也就是跑贏通脹水平，卻始終無法追上房價的上漲。而高收益的理財方式伴隨的高風險往往是勸退多數人的重要因素。

房子的屬性是固定資產，現在房地產政策雖有些波動，但是整體市場信心還是在的。國家統計局今日（4月18日）公佈的《全國房地產開發投資和銷售情況》顯示，1-3月份全國房地產開發投資27765億元，同比增長0.7%。

我們可以來算一算，假設手裡40萬是買房的話，按照30%的首付比例來算的話，總價值在133萬元的剛需房，如果按照100個平方來算的話，單價在1.3萬左右，在二線城市也不會帶來過大的供房壓力。並且房子是越早買越好，因為它可以帶給我們更多的遠超房價短期波動帶來的價值，比如說婚房，比如說安居樂業，比如說孩子戶口上學，這些都是需要解決的問題。

因此，根據對比情況來看，買房既解決了需求，又可以實現保值。始終買房才是最為穩健的“理財”！

三四十萬存款，也是一筆比較大的錢了，如果三五年內不考慮買房，那麼這些錢可以根據自己的風險偏好和理財水平來確定理財方法。

1、比較安全的理財方法

最安全的理財方法就是買國債，或者存銀行存款。如果你沒有太多的理財經驗，而且理財知識也不算豐富，對於股票基金等沒有經驗，那麼買國債或者存銀行就是比較好的選擇了。

現在三年期國債大概年利率在3.3%左右的樣子，非常的安全。還有銀行3年期大額存單年利率也在3.3%左右，如果你拿著三四十萬存銀行大額存單也非常安全，可以受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬以下就可以全額賠付。

因此，如果想更安全，那麼可以選擇三年期國債或者是大額存單，非常安全而且年利率也還可以。

2、風險較小的理財方法

如果想收益更好一些，那麼也可以考慮風險較小的理財方法。這個裡面包括一些銀行理財產品，還有一些債券基金產品等等，這些理財產品風險比較小，而收益可能也會比較國債和大額存單高一些。

現在銀行理財產品中，有一些一年期理財產品年利率可以達到3.5%以上，而一些債券基金每年的收益有可能達到4%以上。如果投資好了，這些理財方法可能還是比存銀行買國債利息高一些。

因此，如果想收益更好一些，可以考慮上述的風險比較小的理財方法。

3、投資水平高，可以選擇股市

如果你投資知識豐富，對於理財產品非常瞭解，那麼也可以考慮投資股市。現在股市點位比較低，而且有不少高分紅績優股，這些股票市盈率很低，大概只有四五倍的樣子，甚至還有一些股票跌破了淨資產，不少股票股息率可以達到6%左右，如果認真篩選的話，大概也可以選出來一些適合價值投資，長期持有的股票。

你有三四十萬元，可以考慮價值投資股市，長期持有一些低估值高分紅績優股，每年大概可以分紅6%左右，而且隨著業績的增長和淨資產的增長，股價可能也會上漲，這樣持有個三五年，有可能每年的收益率達到10%左右。

因此，如果投資水平高，可以考慮投資股市低估值高分紅績優股，持有三五年，可能年收益會達到10%左右。

手裡現有三四十萬存款，如果三五年內不會買房。如何理財？

首先回答這個問題就看自己是多大歲數的人而且能夠承受多大的風險。

如果是二三十歲的年輕人，膽子大敢冒險，我覺得可以一半放銀行存大額理財。穩健永遠是第一位的，剩下的一半中再拿出一半投資股票和基金。年輕人可以有試錯的機會。最後剩下的部分中一半買銀行的短期定期存款，另一半放在餘額寶或微信零錢通。可以隨時方便支取。

如果是中老年人，我建議以安全低風險為主。國有銀行絕對是首選，三分之二選大額理財，三分之一存不同時間的定期存款。尤其是老年人股票和基金還是不建議投資。

需要說明的是2022年的世界局勢錯綜複雜，金融貿易也起伏跌宕。新冠疫情又到處蔓延。咱們老百姓永遠應該是手裡有錢心中不慌！無論如何理財，安全保本永遠是第一位。

如果三五年都不會使用的話，我建議可以把時間拉長到一年半定投指數基金：滬深300，上證50，或者中證500，中證紅利，選擇喜歡的一種定投，每個月定投16000-22000，分散投資，拉長時間看，年收益可達8%-10%不等。

推薦有知有行的知行溫度計，作為行動的指南，你可以經常看看，應該可以學到不少東西。

裡面有市場溫度，如果溫度很低，說明適合加大資金投入，並且還有細分類別的指數推薦，參考意義極大，定投輔助有知有行的溫度計，可幫助自己做出相對準確的行動。

分割理才。定基存一部分，基金買一部分，股票一部分，藝術品一部分。

藝術品一定要保真的，不怕買貴，就怕買不對

讓手裡的資金保值增值，是我們經常在思考的一個問題。一筆三四十萬的存款，三五年不打算買房，就要考慮它的利益最大化了。

保值增值，首先我們要確保的是本金的安全，才能有其他收益，本金如果都守不住，談何收益？

既然要投資，那麼資金就不能放在一個籃子裡，分散分開多樣化的投資是化解風險的有效方法，不會到頭來竹籃打水一場空，碰到一個投資方案暴雷就血本無歸。畢竟誰的錢都不是大風颳來的。

面對市場上紛亂無章的投資專案我們要擦亮自己的雙眼，有效分析，不賺自己認知以外的錢。

作為一筆短期不使用的資金，可以大概分為三筆投資。

第一筆錢大概10/15萬買一些銀行的大額存單，定期存款或者國債等，按規定同樣有存款保險制服保障（國債的風險等同於銀行存款，國家信用做背書）。這筆錢作為一個固定收益，有每月銀行打錢或者每年打錢，看銀行相應規定。

第二筆錢5/10萬，可以投資一些基金，如果風險偏好大，可以投資一些偏股型的基金，反之可以投資一些貨幣型基金等穩健型基金，獲得一個高於銀行收益的預期。

第三筆錢同樣的也是5/10萬，這些錢如果膽子大一些的話，可以自我投資，自我提升，可以進入資本市場，買股票，追漲殺跌，不要永遠甘於做一條鹹魚，要讓自己充滿希望，股票是資本市場的體現，財富的再分配。當然了看個人對風險的厭惡情況，再大膽的可以投資一些風頭浪尖的事物（虛擬幣，外匯炒作等）。

作為一個理應的人，我們還是要對自己的資金承擔責任，量力而行，方為始終。

手裡有三四十萬，在保本的情況下，如果是在疫情前，三年期大額存單，按4.5%的利息來算每年的收益是1.8萬元，也還可以。後疫情時代，國家要刺激消費，利息勢必一降再降，現在國有銀行的三年期大額存單利息已降到了3.2%，40萬每年的收益不到1.3萬。

要想收益最大化，還有一種方案可行，就是銀行理財加購買銀行股。可以用10萬元購買一年期的結構性存款，這種存款絕對保本，利息大概有3.4%；剩下的30萬用於購買四大銀行的股票，每年有大概6%的分紅。一定要在低點買進銀行股，長期持有，銀行股的特點是熊市漲跌平穩，牛市一旦翻倍，及時拋售，淨賺30萬。

保守的估計，一年的收益有2.1萬多。這種方案的好處不僅收益高，而且還快，每年都可以收取利息和紅利，不必等到三年。

其實，就一句話，你不理財，財不離你。

一般人理財，看不到潛藏的風險。正如我，存款存銀行，都炸胡了。

現在各路指責，說你不是存款是理財，你們說是，就是吧。

再小的銀行也是銀行，不是p2p，不是地下錢莊，照樣出事，該擔責的都當縮頭烏龜。

魔幻現實主義的年代，理財？安心放著就好。

買房只要需要，要去媳婦肯定買房，孩子出生要上學，沒有房子哪裡行。任何時候都可以買，不過要看在哪裡買，一線城市可以考慮投資型，其它地方如果空氣好，環境好，買套房子養養老也不錯啊。

三四十萬，估計大城市首付都不夠，三四線城市，全款購房無壓力，購房自住，好好享受生活。

反正有了錢，不要亂投資，現在賺錢太難了，很多失業的人，溫飽都解決不了，談何買房。