我每次要存3年期，工作人員說，三年的額度沒有了，結果我說一句話，工作人員啞口無言！

工作人員每次告訴我，存一年的定期最好不過了，靈活，方便，不會因為急需用錢而導致變成活期！最重要的是，郵政存款確實福利很多！

比如存一萬塊，就有積分，積分可以兌換，食用油，還有紙巾，高壓鍋，電風扇，洗潔精，洗衣液之類，等等非常的多！

表面上看，這些福利還可以，都是我們日常生活用品，如果錢存得多，不用買！

可是仔細算一算，我覺得不划算！

前些年我們的工資，一直都是存在郵政，都是一年定期，利息大概一年就210塊吧！

因為我每個月發了工資都會去存定期，長此以往，每年每個月我都有定期到期，表面上看起來很好，有錢存，但是也很煩惱！

比如在溫州這邊，每個月的1號存錢的人特別多，我們必須排隊，有時候要排上兩個小時，關鍵是我們只放一天假根本就沒有得休息！

後來我就對工作人員說，我要存三年的，我不想每次都排隊，聽說存三年的一年利息有320塊！

可是工作人員就對我講，還是存一年好，靈活方便，到時候你要花錢，隨時可以取，還有禮品送，如果你存三年就沒有積分沒有禮品了！

我就對他們講：我不要禮品，我也沒有時間每個月往銀行跑！

萬般無奈，工作人員又這樣對我講，三年和兩年的額度都沒有了，你先存一年的，等有三年的時候，你可以再存三年的！

我就對工作人員說：如果你沒有三年定期，那你就幫我取出來，我去建設銀行看一下！

後來工作人員又說：我問一下大堂經理吧！

可能是因為他們聽說，我要把錢取出來去別的銀行，所以他又給我存了三年的定期！

經過這次的教訓，我終於明白了只要我說把錢取出來，存在別的銀行，他們就幫我存三年的，其實他們也不想跑掉一個客戶！

有一次我跟一個在銀行工作的朋友聊天，就跟他說起這件事，這個時候我才恍然大悟！

原來，我們存一年的定期，他們每年都有獎勵，

我們如果存三年的話，他們什麼獎勵都沒有，可能還會扣獎金！

不僅如此，如果大家都堅持存三年定期，存錢次數變少了，他們的業績也會下降！

咱們普通人，都喜歡存定期，安全實用，還有一些利息確實很好 ！

但是，我們也不要過度追求高收益，因為高收益都是有風險的（比如每次工作人員都會向我們推薦一些保險之類的，切記不要讓存款變保單）

天上沒有餡餅，而地上處處可能是陷阱，

在銀行存錢，我們一定要多看多問！

籤合同的時候一定要看清楚！

我母親去銀行存3年期定期，櫃員卻一直勸說存一年期，說只要辦理就能免費得一臺吸塵器，幾天後我們去銀行查詢卻發現卡中50000元存款“不翼而飛”，得知真相後母親崩潰不已！

中老年人群體一直是中國各大銀行活躍度最高的儲戶群體，這個年齡段的人存款理財意識特別強，年輕時奮鬥打拼讓他們更有“危機”意識，明白賺的再多不如存的多，多給自己積攢點財富，在未來無論對自己還是對兒女來說，都不是一件壞事。

不知道大家在銀行辦理定期存款時有沒有遇到類似的情況：

“明明自己想要辦理5年期的定期，但銀行櫃員卻一直勸說我們辦理一年期的，甚至銀行明明有3年、5年期的選擇範圍，櫃員卻故意說沒有？”

這到底是怎麼回事？

正常來說，如果儲戶存的時間越久，短時間內就不會把錢取出來，那麼銀行就可以利用儲戶這部分錢再去投資別的行業。對於銀行來說，儲戶辦理定期的期限越長，他們應該越高興才對，為什麼要勸說儲戶去存短期呢？

幾年前我母親去鎮上某銀行辦理定期存款業務時就遇到了類似的事情，老人文化程度不高，對於銀行一些理財產品也不太熟悉，被櫃員一頓“忽悠”後，就稀裡糊塗給辦理了，哪知道幾天後我陪母親去銀行查詢，竟然發現卡中存款“全沒了”！

當時我母親拿著50000元現金去銀行存錢，當時聽親戚說存的年頭越長利息越高，而且當年銀行五年期利率為4.125%，相較於往年高出整整1個多點，所以母親去銀行辦理業務時直接告訴櫃員自己想要辦理一個5年期的定期存款。

櫃員趕緊小聲對母親說，辦理3年期的也不合適，想要用錢還得等3年，中途取出來相當於白存款了，現在有一個高利率存一年的存款業務，等不存的時候連本帶息能取出將近8萬元，而且只要母親答應辦理這個存款業務，就能免費得一臺價值3000元的品牌吸塵器。

母親對存款業務本來就不熟悉，一聽存一年連本帶息就能取出將近8萬元，簡直比存5年期的收益還高，立刻同意了辦理，滿心期待的等待辦完業務後領取吸塵器。

由於辦理過程要用到手機接收驗證碼，我母親也不懂怎麼操作，櫃員就直接把她的手機要過去幫她處理，辦完後又給母親幾張紙質面單讓簽字，母親想著銀行櫃員親自辦理不能有什麼問題，大致掃了一眼後就把面單放進了包裡。

幾天後我母親跟我說了這個高利息存錢的事情，讓我也趕緊去銀行辦理這個業務，哪知道我們到了銀行一查傻了眼，視窗工作人員的話讓我們大吃一驚！

當時母親讓視窗工作人員給我的賬戶辦理一個和她一樣的一年期的存款業務，工作人員查詢後表示母親辦理的根本不是定期存款，而是購買了一年的保險業務。目前銀行一年期的定期利率是2.25%，沒有母親說的那種高利率的。

母親一臉難以置信，趕緊詢問當天給她辦理業務的工作人員在哪裡？視窗工作人員說那個員工已經調到別的支行網點，具體今天上不上班她也不清楚，母親趕緊掏出手機讓工作人員檢視，工作人員從手機軟體裡調出了當時辦理保險的保險詳情。

母親聽完氣憤不已，這不是妥妥地被忽悠買保險了嗎？當即就表示要退保，把錢取出來，視窗工作人員表示要是現在退保就屬於違約了，不但沒有利息，還要從本金里扣除一部分的退保違約金和手續費，到手可能連3萬元都不到了。

我母親當時聽工作人員說完急得直掉眼淚，我氣憤地跟保險公司打電話投訴，表示受到了嚴重的欺騙，保險公司卻說這個保險業務後臺檢視是按照正常流程辦理的，如果要退保就得扣違約金，我要求調出當時母親辦理業務時的銀行監控，哪知道被銀行以“保護公共財產安全”為由拒絕。

無奈之下我們只能選擇報警，民警到了後瞭解了具體情況後讓我們自行協商解決，如果不滿意可以選擇法院起訴。

為了幫母親要回這50000元，我錄下了現場影片告訴銀行負責人如果不給我們一個合理的說法，我們要去市裡消費者協會和銀保監會投訴，投訴銀行工作人員涉嫌銷售誤導，在儲戶完全不知情的狀況下，忽悠我們買保險。

這件事我們跟銀行一直拉扯了將近半個月，幾乎天天跑銀行討要說法，也給當地的電視臺反映過，希望電視臺能幫我們曝光，後來透過多層關係認識了一個在總行工作的“親戚”，在他的幫助下，我們終於成功退保並索要回來這筆錢，但中間索要的過程真是讓我們身心俱疲，看盡人情冷暖。

這件事也給我和母親上了一課，母親也因這件事急火攻心大病一場，懊惱和鬱悶很長時間，待處理完這事後，我們就把銀行卡登出了，也徹底對這家銀行失去了信任。

直到今日，母親每次回憶起當年這個事情都懺愧不已，埋怨自己要是堅持辦理5年定期，不去貪小便宜，為了那所謂的高利息、吸塵器而去聽信了對方的話，就不會發生一連串的麻煩。

生活中這種事情時有發生，我們能發現受騙的大多數是一些中老年群體和對銀行業務不熟悉的人，一些銀行員工為了完成工作指標，故意對一些文化程度不高或年齡偏大的工作人員誘導性操作，當然也不乏一些小型的商業銀行因管理不當而引發這種事情。

一位在基層銀行當櫃員的同學告訴我：勸儲戶存錢，櫃員就能獲得100-500元左右的獎金，存的年期越少，櫃員獎金就越高，至於儲戶每年定期能獲利多少，他們根本不會關心！櫃員寧可自掏腰包送儲戶各種禮品也要勸人存一年期，背後的貓膩很大！新手儲戶很容易入坑！

一、我們先了解下：定期存款是短期划算還是長期划算？

定期存款該如何選擇年期，是我們在辦理定期存款業務前需要考慮的一個問題。通常來說，如果從利率來看，存款時間越長，越划算，獲得的收益也是越高的。

我們以2022年郵政定期整存整取的利率來舉例：

3個月的利率為1.35%；6個月的利率為1.56%；1年的利率為1.78%；2年的利率為2.25%；3年的利率為2.75%；5年的利率為2.75%

那麼我們可以大致做一個簡單的對比：

在郵政銀行存3萬元，

存1年的定期存款，到期時可得利息為：30000*1.78%*1=534元；本息合計為：30000+534=30534元。

存3年的定期存款，到期時可得利息為：30000*2.75%*3=2475元；本息合計為：30000+2475=32475元。

所以對於不知道如何選擇年期的新手儲戶來說，要是從利率方面來看，存款時間越久，越划算，收益也就越高。

但要是我們短期內急需用錢，就不建議辦理年期長的存款，因為時間較長的定期存款，資金流動性比較差，一旦錢存入銀行後就不可以隨意挪動，要是年期沒有到限，提前從銀行裡把本金取出，就需要按照活期利率給付利息，郵政銀行活期利率為0.3%，這樣算下來非常的不划算。

二、想要存3年期，為什麼銀行工作人員一直勸說我們存一年期？

明明已經告訴銀行工作人員想要辦理年期長的存款，工作人員卻拼命推薦年期短的存款，她們是為我們好嗎？

在回答這個問題前，我們先看一起發生在江西宜春市的一個真實新聞案例。

2021年12月14日，家住江西宜春市渠江鎮的羅女士帶著30萬現金去當地的一家農行辦理了定期存款業務。

一段時間後，羅女士急需用錢去銀行取款，哪知道取款時發現，當初銀行工作人員根本沒有給她辦理定期存款，而是給她買了一份分紅保險。

而且當初自己來銀行辦理業務時，當時幫自己辦理業務的工作人員確實給推銷了一份”華夏財富“的分紅保險，但被自己給拒絕了，工作人員也沒多說什麼，直接直接拿著她的手機操作。

網點主任有些慌了，支支吾吾地說道：“我們看她沒作聲，以為她也同意了。”

銀行向羅女士協商，表示會把這2000元的回扣錢和當時允諾送羅女士紀念鈔、豆油，總共價值4000元補償給羅女士，但被羅女士拒絕，羅女士要求儘快退保，而銀行主任則表示，退保需要和保險公司協商後才能作答覆。

羅女士一氣之下將此事反映給了當地的銀保監會進行處理。

透過上述的新聞案例，我們來分析下“為什麼沒銀行櫃員會一直勸說我們辦理一年期的定期存款”背後的原因。

原因一：可能這個業務根本不是定期存款，而是接著存款旗號的“保險”。

很多人在銀行辦理了定期存款後，過了一段時間去銀行取錢才發現自己“定期存款”變成了“保險產品”，當初自己壓根兒辦理的就不是存款業務，而是被套路買了保險。

保險的型別是有很多種的，在銀行大廳有專門推銷保險的工作人員，這些工作人員可能是銀行保險專案組的，也可能是保險公司外派到網點“拉客戶”的，但是他們都統一穿著同樣的工作服，我們去銀行辦理業務根本分不清。

有些個別員工為了個人利益和業績，看到一些年紀偏大或者對銀行業務不太熟的人會主動上前套話，表面看似為我們辦理業務，實則辦著辦著就忽悠我們開始買保險。

通常他們會推薦一些一年期的壽險或意外險，玩文字遊戲讓儲戶們分不清到底是保險還是定期存款，即使儲戶後續發現了自己辦了保險，想著只保了一年的不算多，也就懶得去退保了。

這些工作人員就是利用儲戶這種心理，所以才會故意往短期上去引導辦理，說白了也都是為了自己的利益。

原因二：為了完成自己的業績指標，儲戶每辦理一年，櫃員就算成功完成一次任務。

所謂：無利不起早，銀行櫃員之所以不停地勸我們辦理一年期定期存款，還是為了自己的工資和獎金。

作為銀行工作人員他們怎麼會不知道一年期的利率比三年期的利率少？要是儲戶拿著5萬、10萬去存一年期的定期肯定不划算，但他們苦口婆心地勸，就是因為給儲戶每辦完一個定期存款，就算作完成一次“任務”。

對於銀行工作人員來說，攬儲是日常績效考核最重要的指標之一，這些攬儲業務少則十幾萬，多則上百萬，作為銀行普通員工，沒有人脈背景，想要按時完成每個月存款任務難度很大，一次兩次完不成肯能就是挨個罵、扣個獎金，要是長時間都完不成存款任務，很可能就直接被辭退了。

於是工作人員只能出此下策，勸儲戶來辦理一年期的定期存款，一年時間到期後儲戶一定會再次來銀行續存，到時候儲戶拿著錢再來存款式，又能算一次“完成任務”，這樣不斷地次次累積下來，銀行交給自己的任務也就慢慢完成了。

至於儲戶能從中獲得多少收益，他們是不會去管的，只要自己完成任務不被扣錢就萬事大吉了。

原因三：儲戶存的時間越短，銀行付出的成本就越低，櫃員們也越受益。

以前銀行都喜歡儲戶們把手裡的錢全部存在銀行裡，最好是存一輩子別取走，這樣銀行吸收的存款多了就能轉化成貸款，然後投資在其他行業裡賺取利差，特別是在房地產業最火爆的時候，市場對長期貸款的需求比較旺盛，不管是開發商還是普通老百姓對貸款需求量大，這時的銀行恨不得儲戶都來辦理5年的定期存款。

但是近些年來經濟萎靡，開發商對於銀行貸款的需求逐漸變少，甚至出現了“還不起貸款”的趨勢，在這種情況下，銀行吸收了大量的5年期的長期存款根本找不到合適的資產，存款的利用率低了，但是每年還得繼續給儲戶支付利息，對於銀行來說整體的運營成本就變高了。

所以，對於銀行來說，吸收3年期、5年期的存款沒有什麼好處，出於利益最大化考慮還不如讓櫃員們勸儲戶都來辦理一年期的短期存款，銀行支付的利息少，成本也就低了。

寫到最後。

銀行櫃員向儲戶們推薦一年期的定期存款，大多數情況下也都是站在銀行角度和個人利益角度來考慮的，而且有些銀行為了能調動櫃員們“勸說”積極性，更是拿出豐厚的獎勵制度鼓勵櫃員們多開導儲戶。

假設一個儲戶拿10萬去銀行存5年期定期，要是櫃員成功說服儲戶改存一年期定期，可能從中就能獲得300-500元不等的“獎勵”，這麼好的事情換哪個員工不願意呢？

所以對於儲戶來說，我們去銀行辦理定期存款前一定要自己做足功課，先了解一下該銀行的定期存款每一期的利率是多少，自己大致算一下，選一個對自己最合適、收益最高的來辦理即可，不必全聽信櫃員的話，以免被“忽悠”。