家庭理財的重點在於資產配置。

資產配置就是對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程，能做到進可攻退可守，前攻後防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。

下面這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，在這張圖上，把錢的用途分成了四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

第二個賬戶的要點就是：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。

第三個賬戶的要點：重在收益。把我們手中可以用於投資的閒錢平均分成兩半。一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品。所以動態平衡就強迫我們做到了一件平時大家很難做到的事情，就是——低買高賣！

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。主要指基金。為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。

要點是保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。

每個自然人，每個家庭，都有不同的需求和底蘊，所以理財的方式偏重的角度不太一樣。對於大部分自然人來講，理財應該都是金融性理財（如：存款、基金、股票等），不包括實業理財（如：投資某個公司、某個專案等）。

那麼，我談一下個人對於金融理財的看法。

個人金融理財，分為4種類型：活錢實時理財。活錢準實時理財。閒錢低風險理財。閒錢高風險理財。活錢與閒錢活錢：指能夠隨時動用的，保證生活持續，並在一段時間內沒有收入的情況下，保證生活質量不下降的資金。閒錢：指至少1年之上，不會動用的閒置資金。如何選擇理財

下面對4種理財做分別說明

活錢實時理財

活錢實時理財，是指隨時能夠動用的資金。比如：去超市採購、在商場Shopping、在餐廳吃飯、過年過節發個紅包。

這類資金，大家最常想到的可能就是阿里的餘額寶。但有個問題，對方必須也有餘額寶，這樣就不太方便了。

所以，這裡我推薦能夠在消費的時候，實時贖回的銀行理財。主要有2個銀行：

交通銀行的活期富：1分起購，優點是同時掛鉤4支貨幣基金，實時購回金額最多是4萬。缺點就是現在的貨幣基金收益比較低了。只有2%左右。平安銀行的天天成長C：1萬元起購，優點是收益高一些，缺點是如果贖回後餘額低於1萬，就自動全部贖回，另一個是每次贖回必須作為1000的整數倍。綜合考慮後，我選擇交銀銀行的活期富，作為日常活錢理財。活錢準實時理財

雖然我們在準備了日常生活的費用，但是還要預留出來3-6個月的準實時理財，用於日常偶然事件使用，如：交保費、外出旅遊、平日的人情往來等。

這部分資金，沒有實時到賬的要求，可能知道未來的哪天使用，我們可以預留出來。

活錢準實時理財，可以採用兩種方式：

階梯理財：這類理財，是按持有時間來算的，持有時間越長，收益越高。缺點是一般在營業時間才能贖回，而且是T+1到賬。比如：招商銀行的步步生金，民生銀行的增增日上，華夏銀行的步步增盈。固定理財：可以採用周的固定理財，或者月的固定理財（每週投一份，連投5個星期），這樣相當於每週都有到底的理財。建議階梯理財和固定理財，採用1：1的方式。即可以保證資金靈活性，又可以多賺取一些收益。閒錢低風險理財

對於閒錢如果長期不動的話，會導致現金價值降低。簡單的說明就是5年前，一個雞蛋灌餅是2元錢，現在是5塊錢。同樣的5塊錢，在今天就是5年前購買能力的1半不到。

一般來講，為了保證現金價值不降低，最低標準是收益率與GDP增長相符。也就是說在7-10%之間的理財，會保證現金價值跟上社會通貨膨脹。

為了達到7-10%的收益，沒有風險，幾乎不可能，所以這裡有兩種方式推薦。

長期固定理財：各個銀行的長期固定理財（3-5年），一般可以達到4-6%的收益，相對比較安全。純債券理財：在基金銷售平臺，查詢最近3年和5年，收益率靠前的純債債券，一般收益在7-10%之間，但是風險要比長期固定理財要高。根據每個人自己的風險承受能力，選擇一個或者是組合。閒錢高風險理財

理財最大的希望是改善生活，獲取超額收益。收益與風險並存，收益越高的，風險越大。對於自然人，上班族，投資小白來講，最方便的是兩種。

理財，是一個習慣

理財，是一個習慣。小錢小理，大錢大理，持之以恆，收益可見。

理財，是一個行為。沒有對錢之分，合適自己的就是最好的。

理財，是一個態度。人不理財，財不理人。

存量資金（以前攢下來的錢）用來做資產配置計劃，增量資金（每月工資）用來定投。

先上一個我的收益圖，熬過2018年的一年下跌，終於在今年迎來了不錯的收益，整體收益20多個點，算上去年虧的，總體盈利13個點的樣子。

定投+資產配置

養老定投收益

下面說一下我的建議：我們手上的錢有兩部分可以用來投資，一部分是存量資金，這部分的資金量是比較大的，以數十萬計（少的也應該超過10萬）；另一部分是增量資金，主要來源就是預期收入（如租金、工資），這部分相比於存量資金來說就少得多，大多數的人應該是幾千塊錢（參考今年公佈的工資收入），但這部分的特點是連續不斷，不像存量資金是一次性的、量大的。由於兩部分資金的特點不同，所以投資方式也是不一樣的。（強調一下，不管是存量資金還是增量資金，都是拿可用於投資的部分進行投資，而不是全部，具體的量根據自己的情況所定，未來幾年要買房買車買保險娶媳婦兒的錢自己投點別的東西）

增量資金是量小、連續不斷，存量資金量大、一次性，所以兩種資產對應的理財模式是完全不一樣的。增量資金適合定投，熊短你也是滿倉位，熊長你在熊市最低處也有資金進行定投買入低價籌碼；而存量資金適合資產配置，關於資產配置，我選擇的是指數、低估、分散作為我的核心觀點。

一、存量資金做資產配置

存量資金的投資理財，假設我們仍然用定投，那麼就需要提前把存量劃分為多少份(假設50份好了)，每次周定投1份左右，如果是在在2018年這一年出頭的熊市，剛好建倉完。但是如果遇到2010-2014的大熊市怎麼辦？這樣的話就剛好抄底抄到一半錢沒了。有人說可以分成150份，但是事實上你不知道未來熊市探底需要的時間，如果份數分多了，那麼留下的剩餘現金就浪費了（倉位只有一半，甚至不到），如果分少了，熊市探底前子彈就用光了（相當於抄底到半山腰）。以上是關於定投不適合做配置存量資產的個人看法。

存量資金更適合的是資產配置，這可以使得在漫長熊市鑽石坑的時候我們能手上還有餘糧，確保在短暫熊市（或者如今年這樣的牛市初期）可以迅速建倉。很多人私信我或者評論我的文章，說年初開始定投，現在倉位不過3%，這就是定投一個很大的缺陷。關於如何資產配置。

我主要是支付寶的餘額寶貨幣基金，保險產品和商品期貨。每個人由於自身條件不同，理財方式差別很大，我以前在券商工作，不能炒股，每月收入還完貸款留下生活費後所剩不多，主要理財配置如下。

保障類：可返還型醫療保險。重疾身價、百萬醫療、小醫療和意外險，附加了養老年金保險，一年繳費差不多10000元，20年繳費。無重疾理賠70歲可以返還所交主險和養老年金保費，一年差不多可以返4萬，返5年，希望可以活到80歲。保障類理財可以為日後生活解決醫療問題，不至於看不起病。

活期理財：餘額寶和基金。活期理財一般放在餘額寶，大概一直穩定在七八千塊錢，利息不高，主要應對日常消費。也定投一點基金，一個季度四五千塊。

風險投資：商品期貨。由於以前證券從業，不能炒股，風險投資主要夜盤炒下期貨，金額不大兩萬元左右，賺了就取了，一般交易滬鋅。

工作時也幫很多客戶做過理財規劃，這個理財與個人風險偏好和承受能力有很大關係，並且隨著年齡增加和經濟收入水平變化需要及時調整資產配置。別人的理財方式只能是一個參考，日常還需要自己多學習。

1.買中證500

2.打新可轉債，開始的有些晚，目前中了四個，賣了三個，賺了近三百塊，‍

3.想辦法多掙錢。

4.還有一部分買京東金融或者別的網際網路存款。

我的理財方式比較保守，都是選風險小的。但是分散在各個籃子裡，比如：買陸金所的理財產品，在支付寶買基金，給自己買一份高額的商業保險，在玖玖星球投雲算力，然後每天買一注2元的彩票

首先要了解理財並非是投資，投資是有風險的，在還沒有充分了解的情況下進行投資是很不負責的做法。對於小白而言，理財的第一步肯定是控制自己的錢袋子，可以量化支出和收入這兩個賬戶，這兩個賬戶的每一筆錢都要做到心中有數。在不能約束自己消費的情況下，可以辦兩張儲蓄卡，一張用來存放你的每月開支，一張用來儲蓄你每月剩下來的錢。這樣做一段時間，養成一個良好的理財習慣，能在月初就能將每月的開支情況弄清楚，控制好開支後，那麼剩下的就是我們的資產或者是現金流。然後可以從現金流拿出固定的比例來購買不同理財產品，可以將每月的現金流的比例的30%用來定投，其餘的可以選擇餘額寶等風險較低的理財產品。理財不是一蹴而就的事情，需要循序漸進，堅持不懈的努力實行，也希望你早日實現財務自由。

我來談一下我們家是怎麼理財的。本人80後，座標上海，父母做生意。自10年後隨著電商興起，實體慢慢下滑，家裡也開始集中精力搞理財。

老媽負責炒房。我媽對房地產市場比較敏感，每次房價調整就買一套，這些年來收益頗豐。老爸負責炒黃金，2015年金價低迷的時候，分批買了一些，最近金價破2000，昨天算了下收益，大概60%多點。我負責炒股，我之前在某大網際網路公司負責AI演算法，後來跟幾個朋友研究計算機炒股票，目前系統和策略都很穩定，過去5年平均年化達到了40%多。

所以，在中國有的是理財機會。

理財的話建議將錢投向不同的地方，風險大的和小的都可以投一點，風險大的就比如股票，這樣的投資需要有一定股市知識，這樣的投資風險大一點，但股市行情好的話，獲得的收益也多。風險小一點的就比如基金，或者把錢存到銀行裡，這樣的投資風險較小，比較穩。

三千點以下適合買入，越跌越買，三千點以上越漲越賣，我估計上證指數底在2500，頂部暫時在3500，這樣操作雖然說不是盈利最高，但是可以持續盈利，適合指數型基金和混股基金，我稱這種操作為定投升級版，不用定投個三五年。