一、每月存500元，存15年，本金和利息共計多少錢？

現在銀行存款的年利率在1.5%--3.5%左右，穩健型理財產品的年利率在3.5%--5%左右。我們不妨以年利率4%作為標準，按照零存整取的方式，以5年為一個階段，分三個階段，進行測算。

第一階段（第1年至5年）：每月存500元，以4%作為年利率，按照零存整取的方式，連續存5年。

第一階段結束：本息合計33050元，其中利息為3050元。

第二階段（第6年至10年）：以33050元作為本金，在此基礎上，每月存500元，以4%作為年利率，按照零存整取的方式，連續存5年。

第二階段結束：本息合計73210元，其中利息為9660元。

第三階段（第11年至15年）：以73210元作為本金，在此基礎上，每月存500元，以4%作為年利率，按照零存整取的方式，連續存5年。

第三階段結束：本息合計120802元，其中利息為17592元。

小結1：

每月存500元，以年利率4%作為標準，按照零存整取的方式，以5年為一個階段，分三個階段，15年以後，可獲得本息合計120802元。

二、每月存500元，存15年，夠養老嗎？

華人均預期壽命77歲，男性法定退休年齡60歲，需要準備17年的養老錢。女性法定退休年齡為50歲（或55歲），至少需要準備27年（或22年）的養老錢。如果選擇存錢養老：每月存500元，存15年，養老的錢合計12萬元左右。進一步測算可知：

1. 對於男性：平均每月可用於支出的金額在588元左右（120000/17/12=588元）。

2. 對於女性：平均每月可用於支出的金額在588元左右（120000/17/22=321元）。

小結2：

無論是對於男性，還是女性，每月的養老錢不到600元，如果算上用於看病就醫的費用，顯然是不夠養老的。

三、存款養老和社保養老的區別？

1. 記賬利率不同。個人養老賬戶的記賬利率，高於銀行存款。一般來說，個人養老賬戶的記賬利率在7%左右，銀行存款利率低於5%。

2. 靈活性不同。銀行存款的靈活性，高於交社保。個人交社保，劃入個人養老賬戶的錢，一般不可以提前取出。

3. 成本不同。在不考慮貨幣貶值的前提下，銀行存款幾乎沒有成本，只有利息。個人交社保，需要承擔12%的統籌社保成本費用。

4. 投資回報率不同。從長期來看，交社保的投資回報率，要高於銀行存款。因為交社保，退休以後具有造血能力，每月可以領取養老金，而且每年都會上漲，一般6年左右就能收回成本。銀行存款，主要依靠個人的本金，本金越高，利息越高。如果隨著年齡增長，不再具有勞動能力，則本金只會越來越少，剩下的只有支出。

小結3：

存款養老不是不可行，但前提是要有足夠多的本金做支撐。如果本金不多，存款養老的意義不大。倒不如交社保，哪怕按最低檔次（60%）交15年的社保，至少每月可以領取1000~1500元的養老金，這也是一份穩定的收入。

寫在最後：

存款養老看本金，社保養老看年限。如果本金夠多，可以選擇存款養老。如果本金不多，建議還是交社保，更靠譜。

對於存款養老和社保養老，你怎麼選？