“在郵儲銀行存了五年五萬定期，過了一年去查，卡里卻沒錢。”

這個事情確實很蹊蹺。

我就在基層銀行上班，對郵儲銀行也比較瞭解。如果你真的遇見這種情況，那你就要注意了：因為你的錢，可能並不是存的定期。而是在不知不覺中，就購買了銀行保險產品。

“存款變保險”，在郵儲銀行經常發生

作為六大國有銀行之一的郵儲銀行，在賣保險這塊，真的是讓人聞之色變。只要網上出現保險售後糾紛，十之八九就是它家的事情。

郵儲銀行把賣保險，看的比攬儲還要重要，因為非常的賺錢。

尤其是每年快過年的時候，郵局都會搞“開門紅活動”，會賣兩種保險產品：一種是期交產品，一種是躉交產品。

期交產品，就是那種每年交一萬，連續交五年，滿期是終身型的產品。

而躉交產品，是一次性繳費，時間大多數都在5年左右。

很多人在郵局存了錢，存的時間是五年期的，他們以為自己是存的定期，其實就是買了保險躉交產品。

到期以後，在銀行卡里，不管是活期賬戶還是定期賬戶，都是查詢不到這筆錢的。你最多隻能查到五年期，有一筆保險代扣。

想要把錢拿回來，你需要提交資料，上交給保險公司，等1-3個工作日後，錢才能到賬。

那這種保險躉交產品有沒有風險？收益如何？

不能提前支取，收益一般般。

按照我的經驗，五年期躉交產品：

1年3個月內，不能提前支取，否則本金有損失。

滿兩年，收益在1.5％左右。

滿三年，收益在2.5％左右。

滿四年，收益在3.5％左右。

滿五年，收益在4.0％左右。

如果你能確定放滿五年，那可以購買。如果不能，那真的還不如購買國債的收益高。

國債更加的安全，利息每年都可以結算到賬。而且任何時候，國債提前支取都不會本金有損失。還可以按照你存的時間，靠檔計息。

為啥我說，你的這五萬塊錢，很可能是購買了保險躉交產品？

因為郵局很少推薦客戶，去存五年期的定期。此外它也不會推大額存單，也不推薦理財。十之八九，你的這錢，就是購買了保險產品。

想要查出來錢到底去了哪裡，其實方法很簡單，只需要查詢一下當初的流水就可以了

銀行的監控只保留一個月的時間，就會被覆蓋。但是銀行卡流水，會一直儲存。只需要去櫃檯，把當時的流水打出來，就能一清二楚。

如果是錢轉出去了，那就會有轉賬記錄。

如果是轉存定期，那也有活轉定的記錄。

如果是購買了理財，也會有理財購買的記錄。

如果是購買了保險躉交產品，就會有“保險扣賬”的明細記錄。

不管這錢去了哪裡，都會查的是一清二楚。所以，也不需要擔心，是你的錢，一分錢都少不了。

我朋友在銀行存了30000元后得了一輛電動車，後因急需用錢去銀行取錢，誰知卡里的30000元卻“不翼而飛”，得知真相後朋友崩潰不已，最後想出一個狠招兒，讓銀行心甘情願還回30000元。

但是近些年來，網上卻頻頻爆出“去銀行存定期後，過一段時間竟然發現卡中沒錢”的事情，此類新聞屢見不鮮，這背後到底是什麼原因？

我朋友去年在某銀行辦理定期存款時也經歷了這種“讓人萬萬沒想到”的情況，而他當時的做法不但堪比“教科書”，而且十分解氣！

去年朋友拿著辛苦攢了2年多的3萬元去當地某銀行存錢，當時正趕上週二退休老人開工資的日子，銀行大廳裡辦理業務的中老年人特別多，本來朋友打算直接在ATM機上把錢存進去，誰知當天兩部ATM機都處於檢修狀態。

看著大廳裡鬧哄哄的都是排隊的人，朋友準備換個時間再來存錢，剛準備離開就被一位工作人員攔住，工作人員禮貌的詢問朋友是要辦理什麼業務？朋友說只想單純地存個錢，誰知這位工作人員聽後特別熱情，趕緊引導朋友去大廳櫃檯，向他介紹了一種“定期存款業務”。

工作人員介紹說這個存款業務比普通的儲蓄要高，每年存3萬元，連續存個5年，第六年連本帶息就能取回大約15萬左右的存款，而且只要朋友答應辦理這個存款業務，就能送他一輛電動車，並且還能贈送一張500元的加油卡。

朋友對於這種存款業務不熟悉，平時有錢都是直接存在支付寶裡漲利息，工作人員告訴朋友，這款存款業務利率比支付寶還要高，與其放在支付寶裡存著收益單薄，還沒有任何禮物，還不如在這裡辦個存款，而且贈送的品牌電動車價值2500元，算下來真是實打實賺到了。

聽了工作人員介紹半天，朋友動了心，想著在哪兒不是存錢，存在銀行怎麼也比手機安全點，而且利息高，還有禮物。在辦理前朋友謹慎地詢問如果中途急需用錢，是否可以隨時取出？

工作人員則拍著胸脯表示：“錢隨用隨取，只不過因為沒有到規定的時間，取出來時要按照活期來計算利息。”

朋友在心裡大致算了下，想著到時候真要用錢時也不會在乎那點利息了，於是同意辦理存款業務。工作人員確認後對朋友說要在他手機上下載一個APP，專門用來辦理這個業務，之後就把朋友手機拿走進行操作，然後又讓朋友在一份檔案上簽名。

朋友想著這些資料估計都是銀行辦理業務的一些東西，不可能有問題，也沒有仔細看檔案上的具體內容，工作人員讓他在哪裡簽名，他不假思索地就直接簽了名。所有的業務辦完後，工作人員給了朋友幾張單子，朋友想著估計是存款的存單，沒細看就隨手放進包裡，然後就跟著工作人員趕緊去拿電動車和加油卡。

3個月後，朋友老家房子要翻修急需用錢，找親朋好友借一圈子無果後，朋友突然想起銀行裡那筆3萬元的存款，於是趕緊拿著卡去銀行取款。

當他在ATM機上取錢時，竟然發現卡里餘額為0，朋友慌著趕緊去視窗讓工作人員核實，結果卻讓他大為吃驚！

視窗的工作人員表示，朋友辦理的根本就不是定期存款，而是買了一份5年期的保險產品，朋友趕緊掏出手機，讓視窗工作人員看當初下載的那個軟體，工作人員調出了當初辦理的保險詳情，並告知朋友如果想要把這筆錢提前取出來，就屬於違約了，不但沒有利息，還要從本金里扣除一部分的退保違約金，大致算下來，到手可能連1萬元都不到！

明明是辦理定期存款，到後來竟然是購買保險？聽到這個結果後，朋友崩潰的差點沒有當場暈倒！於是按照視窗工作人員的提示，趕緊給參保的保險公司打電話，保險公司核實後也表示朋友確實是購買了一個保險產品，如果要取出就屬於違約了，需要扣錢。

朋友氣憤不已，直呼自己受到了欺騙，要求找當時在大廳裡給自己辦理業務的那名工作人員，但銀行視窗工作人員表示，那名工作人員因個人原因在1個月前已經離職。

朋友要求調取當天辦理業務時的監控錄影，沒想到卻遭到了拒絕，銀行大堂經理表示銀行有規定，監控不能隨便看，如果朋友有疑問可以去聯絡保險公司。

無奈之下朋友報了警，民警到來後瞭解大致情況後調出了當天的監控錄影，在監控中確實能看到那名工作人員一步步的引導朋友進行操作，全程只提到了存款業務，從頭到尾根本沒有提到“保險”二字，似乎刻意隱瞞，甚至當朋友辦理完業務後，這名工作人員也沒有告知朋友這是保險業務。

看完監控後，朋友更加有底氣去控訴銀騙人，故意以“定期存款”來做幌子，以高收益、送禮品來套路自己買保險，並且在事後自己也根本沒有接到保險公司的回訪簡訊和電話，從頭到尾自己都被矇在鼓裡了，朋友要求銀行把3萬元全額退還。

之後朋友用手機錄下了影片，要求銀行必須給一個說法，否則就投訴到銀監會並上傳網路，同時還會去消費者協會進行投訴，如果不處理，朋友將會給當地媒體打電話曝光這件事，讓廣大市民和媒體們來幫自己做主，同時也會準備證據去法院起訴。

最後銀行網點負責人聞訊趕來，表示會去了解一下事情的經過，給朋友一個滿意的答覆。

之後朋友又多次去銀行協商這件事，同時拿著當初辦理業務時工作人員給他的幾張單子去當地的銀保監會和保險行業協會進行投訴，投訴保險公司工作人員涉嫌銷售誤導，自己在完全不知情的狀況下，被忽悠買了保險。

一週後，當朋友帶著新聞記者去銀行討要說法和處理結果時，保險公司負責人和銀行負責人表示當時辦理業務的工作人員已經離職，他們經過核實確實發現這名人員行為存在誘導性銷售，同意退款，並讓朋友寫了一份“退保申請書”，答應扣除1500元來抵扣當時贈送的電動車和加油卡，後續銀行和保險公司也會加強對員工的工作規範管理，希望朋友能夠大事化了。

這件事給朋友上了“一課”，朋友處理完這件事後就把銀行卡銷了戶，對這家銀行是徹底失去了信任。

朋友也慶幸當時辦理完業務後自己並沒有把紙質單子丟掉，也當時的銀行監控記錄下這個辦理業務的完整畫面，要不然真是有理說不清了。

生活中遇到這種存完款卡中沒錢的事情簡直比中彩票的機率還小，但也不排除一些銀行員工為了完成工作指標，故意對一些文化程度不高或年齡偏大的工作人員誘導性操作，當然也不乏一些小型的商業銀行因管理不當而引發這種事情。

2021年12月14日，家住江西宜春市曲江鎮的羅女士也遇到一摸一樣的事情，當時羅女士帶著30萬現金去當地農行辦理定期存款業務。

當時臨近春節，羅女士急需用錢就去銀行取款，哪知道取款時發現，銀行工作人員並沒有給她辦理定期存款，而是給她買了分紅保險。

銀行向羅女士協商，表示會把這2000元的回扣錢和當時允諾送羅女士紀念鈔、豆油，總共價值4000元補償給羅女士，但被羅女士拒絕，羅女士要求儘快退保，而銀行主任則表示，退保需要和保險公司協商後才能作答覆。

羅女士一氣之下將此事反映給了當地的銀保監會進行處理。

那麼，如果生活中也遇到了類似的情況，我們該怎麼處理？如何找回自己的錢？今天我們就針對這個話題來一起探討下。

一、為什麼在郵政儲蓄銀行存的五年五萬定期，過了一年去查，卡里沒錢了？

在很多人心裡，只要把錢存在銀行裡就萬事大吉了，等到期後不但能夠拿回本金，還能淨賺一筆利息。

那麼為什麼在郵儲存的5萬元定期，過了一年再去檢視時，卡里一分錢都沒有了呢？這到底是怎麼回事？我們來簡單分析下原因：

原因一：查詢定期餘額的方式不對。

定期餘額查詢的方式主要有4種，分別是：視窗櫃檯查詢、電話客服查詢、網上銀行查詢和手機銀行查詢。

之所以發現卡里沒錢，可能是查詢方式有誤，很多人以為查定期存款可以在ATM機上繼續，當在機器上操作時會發現卡內一分錢也沒有，這是因為ATM機只能查詢到賬戶的活期存款，定期存款不僅檢視不到，也不支援透過ATM機取出，定期存款一般是放在銀行卡的“子賬戶”裡，ATM機根本無法處理定期的業務，只能透過人工視窗或者智慧終端就操作。

原因二：卡內的錢可能早已被人取出。

當在銀行裡存了定期後，突然發現卡中沒錢了，首先要詢問下家人是否有提前支取這筆存款，或許是家人揹著自己偷偷把錢取了出來而沒有告知。

因為定期存款不是本人也是可以取出的，只要提供存款人身份證、定期存款憑證、代理人身份證和取款密碼這些證明材料就可以輕鬆把錢取出來。

原因三：在一開始辦理的就不是定期存款，而是購買的保險。

這種情況就是開篇我們提到的案例，很多人在銀行辦理了定期存款後，過了一段時間去銀行取錢才發現自己“定期存款”變成了“保險產品”，當初自己壓根兒辦理的就不是存款業務，而是被套路買了保險，如果自己真的是被工作人員故意誘導銷售，只要證據充足就可以進行維權。

原因四：這筆錢可能被工作人員私自挪用。

這種情況比較特殊，生活中非常少見，因為這種行為不但違背了銀行員工的職業道德，而且還遊走在法律邊緣，屬於違法行為，但不代表就不會發生。

一些非正規銀行，比如一些私人銀行、民營銀行、村鎮銀行，規模不大、管理可能也不正規、招聘的工作人員良莠不齊，沒有職業操守，在幫儲戶辦理定期存款業務時，可能會產生一些私心，知道一旦辦理了定期，儲戶短時間內就不會來取錢，於是就趁此機會來私自挪用客戶存款。

這種行為嚴重觸犯了刑法，屬於挪用資金罪，如果挪用金額巨大，且數額較大不退還的，處三年以上十年以下的有期徒刑。

二、如果發現自己卡中的存款突然沒了，該怎麼追回？

有些事情生活中不常見但不代表不會發生，新聞上的事情也是生活中真實存在的，如果我們在存錢時，不幸遇到此類情況該怎麼辦呢？

具體情況我們需要具體分析，下面我來說說個人觀點。

情況一：在工作人員套路下買了保險產品，導致卡中的存款沒了。

中國法律有明文規定，如果銀行違規銷售保險，要是情況屬實，會受到相應的行政處罰。

當我們去銀行辦理存款業務時，工作人員可以主動向我們介紹一些保險產品，這是他們的職責所需，但是否購買全憑我們個人意願，並不是強制的。

同時根據保險業的相關規定，銀行在銷售保險產品時必須全程有錄音、錄影，而且在為客戶辦理完保險業務後，也要向客戶致電回訪。但要是我們從頭到尾一直被矇在鼓裡，對方也可以偷換概念，忽悠我們辦理保險，那我們就該拿起法律武器來索討這筆錢。

我們可以先撥打保險公司客服電話進行投訴，說明情況要求退保，同時明確告知對方其行為涉嫌銷售誤導；接著我們要收集好有利證據去當地的銀保監會進行投訴舉報；然後再去保監會投訴保險公司，將被忽悠買保險的事情反饋上去。

這些部分反饋後，我們還可以去消費者協會投訴，如果有明確的證據證明銀行工作人員存在欺騙和誤導，我們可以直接去法院進行起訴。

情況二：如果是被工作人員私自挪用。

這種情況比較特殊，畢竟涉及到了違法，建議在發現錢不見後，第一時間選擇報警，如果有相關的證據資料也可以提交給警方，以便儘快追回我們的錢。

情況三：如果是被家人私下取出來。

如果確定是家人揹著自己私下取走了錢，這種家務事只能自己慢慢消化處理，待處理結束後，建議把取款密碼更改一下。

三、當我們去銀行辦理定期存款時需要注意什麼事項？

生活中我們把現金直接存在銀行卡里屬於活期存款，這與定期存款是有很大區別的，但對於不瞭解銀行業務的新手理財者來說，第一次去銀行辦理定期存款難免會遇到種種問題，那麼此刻我們需要注意哪些事項？

1、在辦理業務時，仔細聽銀行工作人員介紹是一方面，自己心裡也要有一個明辨標準，比如如果對方表示定期存款的利率非常高，收益特別高，甚至能達到10%、20%以上，那麼這時就要好好想想了。

因為定期存款的利率都比較低，基本都在4%以下，而且都是根據儲戶定存期限的長短來決定能拿到多少利率，所以一旦對方提出高利率時，這就不是定期存款了。

2、在辦理完定期存款業務後，工作人員會給我們一些小票，這些小票一定要收好，不要隨意丟棄，一旦日後出現什麼問題，這些小票就是最有力的證據。

3、辦理存取款業務最好選擇名氣比較大的國有五大行，儘量不要去選擇那種小型的民營銀行，一是櫃員不專業，二是減少安全隱患。

4、在辦理定期存款前，最好自己先去網上查查資料，提前做足功課，稍微瞭解下基本的情況，在辦理前最好問問如果提前把錢取出來對自己會有什麼損失，如果可以接受再去辦理。

寫到最後。

存取款最好選擇大銀行，這樣比較安全，即使出現任何經濟糾紛，銀行也會盡快幫我們解決。

如果生活中遇到此類問題，先自查一遍，要是自己沒有任何問題，及時報警處理，警察能幫助我們跟銀行交涉，從而達到一個比較妥善的處理結果。

要是處理結果我們不滿意，最好是留好證據，向銀行更高一級去反饋，如果是銀行櫃員的問題，銀行櫃員要為她的行為負出法律責任。