存款利率的高低，往往與銀行“錢荒”程度有關，供不應求利率走高，供大於求利率走低。而6大國有銀行以及12家全國性股份制銀行因為擁有品牌影響力大，網點多且輻射面廣，以及客戶基礎雄厚等優勢，在吸儲方面就比其他中小銀行容易，因此給出的資金價格即利率往往處於同行業窪地，以3年期定期存款為例，普通存款利率處於2.75-3.3%區間，大額存單利率處於3.98-4.125%區間，其中4大國有銀行還在6月份同時宣佈，將3年期以上大額存單最高上浮幅度，從50%下降到45%，即4大國有銀行目前3年期利率最高不超過3.98%，所以3年期利率能夠達到4.25%在國有銀行和股份制銀行中幾乎沒有。

3年期存款利率能夠達到4.25%的，主要是地方性中小銀行，包括城商行、農商行和民營銀行等。

所謂網路版定期存款，就是銀行藉助網際網路技術支撐，通過互金平臺或自家APP直接銷售的存款，因為這類存款沒有門店運營費、人力費等，所以成本極低，故銀行將這些成本讓利於儲戶，儲戶得到的利率就相對較高，比如營口沿海銀行3年微祥雲12利率就高達4.88%，祥雲寶360天達到4.69%，祥雲寶90天達到4.4%，祥雲寶188天達到4.5%等。如果你選擇5年期定存，這類網路版存款利率能夠超過4.25%的就比較多了，最高利率可以達到5%。

我強烈給題主推薦一種最安全可靠且年利率還算不錯的理財方式——大額存單。

大額存單能夠在基準利率的基礎之上能夠獲得 40% - 55%的利率上浮空間。也就是說三年期大額存單的利率區間為：3.85% - 4.2625%。目前，由於央行貨幣政策趨向寬鬆，銀行理財產品的收益率總體下滑。大額存單的利率與銀行理財產品差距已經不是太大。

第二、大額存單安全性高，只要在50萬以內，就有本息保障。

大額存單目前的起投的門檻為20萬，像題主這樣的正好符合要求，同時有《存款保險制度》的保障，50萬元以內的本息全部是非常安全的。就算在特殊情況下，銀行被迫破產清算了，50萬內保險基金會優先賠付50萬本息，剩餘部分可以待破產銀行清算後償付。在現實生活中，銀行破產的概率非常小，建國以來也只有一二次，而且都是小銀行，真正的諸如六大國企銀行或者一些較有知名度的銀行比如招商銀行等完全是不可能破產的。

主要有三大功能：

一是大額存單提供轉讓服務，投資者可以通過銀行進行轉讓變現。

二是靠檔計息功能。某儲戶存了三年大額存單，但是存了26個月後就急需提取資金，可以靠檔二年期的利息計算，而不是全面算活期存款。

三是大額存單允許質押，投資者可以通過質押進行貸款。而普通存單卻沒有這麼多的好處了。

那可能你又要問了，這辦理大額存單，是不是非要到中國銀行這種比較大的銀行？如果我這裡地處偏僻都是些小銀行，那是不是會不正規？

針對這個問題，你也完全不必擔心。

由於我們國家的銀行，都隸屬於國家，無論是國有銀行還是民營銀行，都並不是真正意義上的私人控制銀行。就算是比較知名的網路銀行微眾銀行，也是屬於國家的民營銀行。

所以說，一般只要有資格能發行大額存單的銀行，無論國有還是民營，都屬於正規的。

那麼下面列出幾條發行大額存單所必須具備的條件：

1、全國市場利率定價自律機制成員單位。

2、已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統。

3、中中國人民銀行要求的其他條件。

除了上述條件外，每個銀行在其發行大額存單的時候，都必須要向中中國人民銀行也就是央行進行年度發行計劃的備案，只有央行認可的營業網點以及電子銀行才能有權進行發行。

所以既然是需要經過央行的批准，那從這個角度來看，但凡是大額存單那安全肯定都是有保證的。

據國家統計局預測：2018年CPI全年上漲2.1%，2019CPI全年上漲2.9%。簡單來說，大額存單的利息為4%，遠超目前國家的通貨膨脹率。

題主希望獲得三年4.25%的年利率，而大額存單的年利率很接近這個數字，我不清楚題主是否在意這0.2%左右的損失，但4%的年利率我認為完全能夠跑贏通貨膨脹。

看了我上面的介紹以後，我相信題主應該能夠明白，但凡能開出大額存單的銀行，就意味著安全與可靠。

在建國以後只有一家銀行破產的大背景下，我覺得不管題主理財的本金是否超過50萬元人民幣，大額存單是完全能夠做到保本保息的。並且只要題主的本金不是天文數字，那如果擔心銀行有什麼閃失，完全可以將你的本金分別在不同銀行辦理大額存單業務，每個銀行就存50萬元。

即使在利率下行的今天，達到4.25%的利率也不難，關鍵的是，要找對銀行。

現在中國實行的是市場利率制度，所以，各個銀行的利率會有所不同。

一般來說，國有六大銀行的利率是最低的，他們基本上都是實行的基礎利率，一般不會上浮，這是因為六大銀行的客戶多、網點多，吸納存款相對容易。

而要找到高利率的銀行，一般來說，只能找地方商業銀行和民營銀行。

而民營銀行，成立時間較短，且大多數民營銀行都是線上銀行，並沒有線下的實體網點，所以，知道的人就更少。

一般來說民營銀行大多與第三方平臺合作，比如京東金融、度小滿、支付寶等進行合作，以擴大影響力。

比如，我一個月之前，剛剛在京東金融平臺上的自貢銀行購買了一款存款產品，這款產品的利率剛好是4.25%，幾乎沒有門檻，30天為一個計息的週期，每個計息週期到期，都會把當期利息返到電子賬戶中。

不過，現在這種週期較短的存款產品大多已經下架， 如果已經購買了，最多可以存5年。如果當初沒有下手，現在很難買到了。

不過，很多5年期的存款產品，還是可以達到4.5%以上的利率，唯一不足，就是週期太長，欠缺流動性。

根據各大銀行下調存款利率之後，銀行三年期存款利率4.25%的確實比較少，只有一些農商銀行和民營銀行，目前有以下幾家銀行利率可以達到三年期4.25%！

微眾銀行

盛京銀行

阜新銀行

除了以上這三家銀行之外，根據當前各大銀行存款利率來看，三年存款利率達到4.25%的還有一些銀行，比如遼陽銀行、網新銀行、億聯銀行等等的。

根據當前國有銀行，股份制銀行，城商銀行，農商銀行等，三年期存款利率4..25%都是算高了，一般都是在4%以內了。

真正想要選擇三年期存款利率達到4.25%的，以上民營銀行是首選，當然一些地區性銀行的存款利率也是可以給這麼高，其餘的銀行基本是不可能有這麼高的。

疫情期間要想找穩定高收益的產是有一定的困難，在疫情之前三年期4.25%利率的銀行存款其實並不難找，但目前比較特殊。

為什麼疫情期間特殊？

疫情期間中國經歷了停產停工停學，到目前為止仍然只有少數地方的初三、高三學生開學了，而其他能夠暫時緩解開始學時間的年級和大學均採取線上授課、線上答辯的形式居家學習。這樣的情況下中國國內的經濟受到了嚴重的打擊，很多中小型企業的倒閉不僅僅是表現出了中國經濟上的損失同時還帶來了就業上的打擊。今年註定是很難的一年，所以為了維持經濟的穩定，包括中國在內的國家都採取了量化寬鬆的貨幣政策。

LPR利率下降，意味著銀行貸款利率將下調，那麼存款利率就會進行一定的下調和調整。2019年三年期大額存單（20萬起投），大部分銀行利率都在4%以上，為了吸儲甚至達到4.25%（基準上浮55%都是非常容易能夠找到的。但是這一段時間，細心的儲戶則明顯感覺到銀行存款利率下降了很多。隨著LPR利率的不斷下降，一年期LPR利率從4.25%降至3.85%，下降了40個基點；而同期，五年期LPR利率也從4.85%下降20個基點至4.6%。

哪裡能找到4.25%三年期的存款呢？

1、資金量大。只有大額存單相對來說利率是高的，所以在這種特殊時候能夠有大額存款對於銀行來說也是十分激動的，相對來說也更容易獲得高的利率。

2、中小銀行。由於國有銀行的巨人形象在前，中小銀行、地方性銀行的生存，相對來說他們具有更大的靈活性和可能性。也就是他們更具有通過利率上浮來吸引儲蓄的主動權。

3、結構性存款。除了大額存單以外，可能會存在一些金融衍生品來配合保守的銀行存款來平衡資金收益與風險之間的關係。畢竟在投資產品當中三年4.25%的收益並不算高，所以存在很多的理財產品能夠達到高於這一收益的能力，但是卻要付出相應的風險成本。那麼如果能夠結合銀行存款與一部分金融衍生產品之間的收益和風險關係，就實現了我們的目標。

疫情期間穩妥為上，切勿盲目激進。

低利率時代已經不是隱蔽的事情，眾所周知銀行存款利率近年來一直在降。哪怕上個月才去問過利率，這個月再去存，也已經下降了一些。

現在哪些銀行利率可以達到三年期4.25%，事實上已經不多了，去年還是比較多的，今年多數已經下降到利率4.25%以下的水平。所以你的理財目標是三年期4.25%的利率，就需要一定眼光了。

首先，在五大行這樣的大型銀行，肯定是難以獲得存款利率4.25%。記住一個定律，小銀行的存款利率永遠要比大型銀行要高，想要獲得較高的利率就不要往五大行那裡去，除非你的資金量非常龐大。

其次，可以選擇銀行大額存單，因為存在門檻，所以一般來說利率會比普通定存要高一些，特別是50萬元以上的門檻利率會相對高一些。目前大多數銀行大額存單都在4%左右，能夠實現三年期利率4.25%的也許就那麼幾家了，好好珍惜。

總之，如果你確切的理財目標是三年期利率4.25%，那麼現在要捉緊時間了，不然很快利率又要降低了，降息的趨勢不變，未來還會持續。從今年銀行存款產品的情況來看，大家存款的慾望比較高，所以會去追求高息的存款產品。因此很多銀行三年期利率較高的存款產品基本上已經售罄了，還有很多儲戶盯著什麼時候可以存。不過在我看來，如果實在找不到三年期利率4.25%的存款產品，那麼放低一些要求也是可以的，最終的收益不會差距太大，不能把目標定死了，要靈活應對。

合理轉換存款思維，在降息的現在想要拿到年化超過4.25%的收益也能輕輕鬆鬆。

實際上貨幣寬鬆政策是個趨勢，看歐美髮達國家的發展情況就能判斷出來。而現在因為疫情的影響，經濟下行加速了這個過程。

三年期年化收益4.25%並不是很難達到，但是如果一心想存在國有大型銀行就比較難了。因為即使是大額存單利率也有下行的趨勢，現在三年期給出的利率也無法達到4.25%，那麼可供選擇的銀行主要還是地方性商業銀行以及民營銀行。

就現在能找到的三年期存款確實沒有能夠達到4.25%的，不過我們可以轉換一下思維就能輕鬆達到4.25%，甚至是超過這個水平。

不管是支付寶還是京東金融上都有很多銀行的五年期存款利率是要高於4.25%的，我們需要注意的一點是大多數銀行是可以提前派息並且提前進行支取的。有些人可能擔心提前支取按照活期銀行存款計息，導致我們的年化收益無法達到4.25%。

不過不用擔心，我仔細研究了一下存款的相關條例，發現其實這些存款產品可以算是民營銀行下架整改之後的智慧存款的一種變種：

注意：在存款的時候一定要看清楚兩點，其一是這個存款產品的派息方式是否是中途派息，其二是這款產品是否允許提前支取。

最近幾年之間各國政府都相繼實行貨幣寬鬆政策，可見全球已經進入這個貨幣寬鬆的週期，全球各國的利率都會呈現下滑的趨勢，這樣有利於全球經濟的運作，自從在全球疫情爆發後，這種情況更加強烈，各國政府都大量放水刺激經濟，增加貨幣在市場上流動性，以致於來解決這次危機。

所以未來這段時間裡面銀行利率將會越來越低，目前國有銀行大額存單三年期已經達不到4.25%，部分銀行已經不發售五年期的大額存單，從這個可以看出來政府也有意向調控市場的流動性，因此現在尋找三年期利率達到4.25%的存款產品需要從規模小的銀行下手。

民營銀行就是最佳的選擇，民營銀行是由民間資本組建的銀行，打破了銀行業原來國有壟斷的情況，同時民營銀行和第三方金融機構合作，推出了創新型存款產品，我們叫做智慧存款，這種存款產品可以滿足三年期4.25%的要求，同時選擇五年期可以享受更高的利率，現在最高利率一般在4.5-5%之間。

安全性方面可以放心，民營銀行的建立門檻並不低，背後都有大公司的支撐，同時智慧存款也屬於存款產品，受到《存款保險條例》的保護，而且民營銀行和第三方金融機構合作，當儲戶需要提前支取時候由第三方金融機構負責兌付，這樣可以確保銀行資金鍊安全，同時為儲戶提供更好的流動性，一舉兩得，所以智慧存款是一個不錯的選擇。

題主應該說的是大額存單三年期的利率4.25%，

最近在央行連續的政策調控下，市場利率出現了鬆動的現場。近期MLF、TMLF、LPR、SLF各種貨幣工具都有明顯的下降，這就意味著未來短期內市場內流動性充足，利率將保持下行趨勢。

4月3日，人民銀行決定對農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點，4月15日和5月15日分兩次實施到位，每次下調0.5個百分點，這將共釋放長期資金約4000億元。並決定自4月7日起將金融機構在央行超額存款準備金利率從0.72%下調至0.35%。這是人民銀行時隔12年首次下調超額存款準備金利率。也就是說銀行相對於以前，已經不那麼缺錢了，也就沒有必要花那麼高的利率去拿錢了。

大額存單的最高利率是在銀行的指導利率基礎上，上浮55%，達到4.2627%，筆者在三月份的時候在杭州的十家銀行轉了一圈，基本已經很少有4.25%，最高的一款產品是三年期大額存單產品4.18%

綜上所述，隨著貨幣政策的調整，三年期的大額存單收益率直線下降，很少有看見定格利率的大額存單從產品了。

市場很多，目前購買正規銀行發行的理財產品，以一年期算保本保收益的4%-5%，也就是說有可能最高收益5%。有時候還有較高的理財保本保收益產品，收益可達9%，但基本發行出來10多分鐘就被搶完了，份額不多不是隨時有，得碰運氣才搶得到。

其二、購買正規銀行發行的大額存單，一年期保本保收益4.10%，三年期4.6%，五年期5.4%。以下僅供參考：

目前哪些銀行三年期的存款利率能夠達到4.25%呢？能達到這個利率的銀行非常少，一般大銀行的利率三年期基本上在2.75%左右，而能達到4.25%的銀行幾乎沒有。

對於銀行存款，目前中國有存款保險制度來保障銀行存款的安全性。每個人在銀行存款不超過50萬的都是受到存款保險制度保障的，也就是說，這些存款可以得到剛性兌付，不管銀行出現任何情況，存款人都可以拿到這筆存款。

目前中國銀行是允許申請破產的，銀行已經不是我們傳統所理解的那種不會倒閉的企業，銀行已經完全轉化成市場化運營的企業。一些區域性的小銀行出現倒閉的可能性比大銀行出現倒閉的可能性要大，但是銀行存款由於受到存款保險制度的保障，不管是大銀行還是小銀行都是有保障的。

銀行存款利率有高有低，如何來選擇，最終還是要看個人對資金的使用情況，如果說在較長期限不會使用該筆資金，除了銀行存款外還可以考慮銀行理財。目前大部分的銀行理財年化收益在4%左右，而且期限較短，有些銀行半年期的理財收益就能達到4%，為此銀行理財的收益會比存款高，同時理財的期限又比較短，能夠有效保障資金的流動性。

如果要達到年化收益4.25%，通過購買銀行理財是比較好的選擇，能夠達到這個收益的同時資金的安全性較高。

以我所在的農行為例。

三年期利率為4.25%產品為在基礎利率上浮50%，這種產品種類少、售賣期短，多出現在春節期間，平時利率多維持在30%，上浮40%需要上級行審批。

銀利多，協議存款，大額存單都出現過4.25的利率，這些產品固定利率，無風險，是傳統普通存款的變種，但只限於春節前後一個月，用於攬儲爭存款，基本到3月底就全部下架，平時很難見到。

銀行是靠利差賺取利潤，日常三年期普惠貸款利息基本維持在4.8左右，其他貸款稍微高點在5.3左右，如果長期給予存款上浮50%，那銀行將沒有利潤空間，無法保證日常運營，故上浮到人民銀行給予的利率上限只能限於特定時期和特定產品。

如果有資金長期不用，可以存長期理財，有些保本或低風險的理財也能達到4.2，不妨試試。