結構性存款、定期存款和銀行理財這三種投資方式在安全性和收益性方面差別比較大。

如果說客戶想從安全形度考慮的話，這三種產品的安全等級分別是定期存款—結構性存款—銀行理財。下面我將就各種產品展開詳細的介紹

定期存款這種存款模式大家肯定都比較熟悉。它是保本保息式的存款型別。在你存入產品的那一刻就已經能夠預知收益。通常各大銀行一年期的銀行定期存單年化利率在2.0%-2.5%之間。安全係數高但收益相對較少。

結構性存款是傳統銀行定期產品和現代利率、匯率等產品結合的綜合體。它的收益是由兩部分組成，一部分是定期存款的收益，另外一部分是根據匯率市場波動而有所變動的收益。就如客戶所說的收益率在5%左右，有可能是產品能夠達到的超理想水平。也就是說收益會比銀行所宣傳的低。但這種產品收益普遍比傳統定期存款要高。如果您是能夠接受風險變動的客戶那可以考慮入手這種產品。

銀行理財通常分為保本型理財和非保本型理財。保本型理財就是保證本金安全，收益在一定範圍內波動，這種產品收益率相對非保本理財要低。而且近兩年由於銀監會的監管要求各銀行已經很少推出保本型理財。非保本型理財收益率通常比結構性存款高，但是這種產品風險大，需要有一定風險承受能力的人來購買。

至於要投入多少這個問題我覺得就是仁者見仁智者見智了。如果資金充足可以根據自己的風險喜好多投一些。但是最重要一點就是我們要掌握一個基本原則，那就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡，要分散投資。只有這樣才能做到收益性和安全性同時兼得的最佳效果。

結構性存款一般是把你的錢分兩部分，一部分投資保證你的本金，另一部分投資高收益產品，比方說股票，黃金等等，兩部分加起來就是存款利息。理財基本目前都是非保本的，根據風險程度，投資的品種來決定收益率

不請自來。筆者認為，結構性存款還是靠譜的。

結構性存款是指商業銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應收益的產品。

上面就是結構性存款的官方定義，可以簡單的理解為：

結構性存款 = 基礎存款 + 金融衍生品

結構性存款本金納入表核心算，按照存款管理，並繳納存款準備金和存款保費，50萬內受到存款保險條例保護，客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

但是，結構性存款的5.4%的利率並不能夠100%到手，為什麼這麼說呢？

結構性存款的利率都有都設有上下限，例如2%-4%，具體能有拿到多少的利率，和結構性存款到期日所掛鉤的金融產品指標有關，達到領取上限，沒有達到領取下限。

根據筆者購買結構性存款的經歷來看，領取上限的概率是比較大的。

如果有5.4%利率的結構性存款，筆者還是建議購買的。

結構性存款和定期存款不一樣的地方是，定期存款保本保息，利率根據央行指導利率自行浮動，一旦確定不輕易更改；而結構性存款是保本不保息，利息浮動，和掛鉤的金融指標有關。

結構性存款和銀行理財不一樣的是，結構性存款是保本不保息，利息浮動，和掛鉤的金融指標有關；根據資關新規的要求，銀行理財去剛兌，意味著銀行理財不保本，也不保息，投資人自負盈虧。

結構性存款是靠譜的，但是要說清楚一點，結構性存款給出的預期收益率並不一定靠得住，嚴格來講結構性存款的預期收益是一個區間範圍，而不是一個淨值，這一點上也是結構性存款和定期存款、理財的最大區別，也很容易會誤解，我們通常說的結構性存款安全指的是本金有保障，最低收益基本可以實現，但是最高收益是不保證的，這要取決於掛鉤的那部分金融衍生品工具的表現。

我們就以上面這個12月份中心銀行推出的結構性存款為例，在這上面的第一款產品，35天期限預期年化收益率3.65%，其實這個收益率指的是最高收益率，實際收益率區間可能是1%-3.65%或者2%-3.65%，前者是保底收益，後者是最高收益，只不過大部分銀行對結構性存款的最高收益率實現條件設定的觸發門檻比較低，所以在宣傳上才會採取這種方式。

結構性存款的“結構”實際上是存款+期權的模式，配置了高比例的銀行存款和少部分金融衍生品，比如說90%比例的固收類資產（銀行存款）和10%的期權（外匯、期貨等等）

在結構性存款的產品說明書裡會有相關的約定的條件收益，比如達到條件1拿到保底收益1%，達到條件2拿到最高收益3.65%，大概就是這麼個意思。

簡單說一下，結合前面的內容，結構性存款和銀行存款、理財產品的最大區別也在於它的收益率實際上是一個區間範圍，不是一個淨值。而其他方面的區別，主要是在流動性上，結構性存款和封閉式理財一樣，不到期不能提前贖回；其次還在於資產配置上，結構性存款是銀行存款+期權，理財產品則比結構性存款投資範圍更廣，可以投資固收類資產，可以投資權益類資產，但是風險也比結構性存款相對大一些。

結構性存款有一個非常有迷惑性的名字，就是讓大家以為是存款。

它實際上還是一種理財產品。它是運用利率匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新性存款。

該產品適合於對收益要求較高，但對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

它是一種存款，能夠保證本金。這是央行資產新規出臺之後，針對國家要求理財產品不得保本做出的一種妥協理財產品。

但是它的收益率是不固定的，一般有一個浮動範圍，比如2%到6%。而銀行在宣傳理財產品的時候，一般會宣傳一個較高的收益，所以，就會出現挺誘人的數字。

5.4%，也不算太高。一般來講這個盈利承諾還是有可能實現的。民生銀行前些日子曾經出臺過6.2%的理財產品，不過它的浮動範圍是2.8%到6.2%。

如果是跟外匯掛鉤的話，大家可以考慮一下原先的6.28兌一美元到現在的6.94兌一美元，增長了10.5%。

銀行的其他理財產品，一般是不保收益、不保本，當然仍然有一個預估收益，目前多數也在4%到5%之間。

普通理財產品跟結構性存款的最大區別就是不保本。普通理財產品，根據資金投向，一般分為債券型、信託型、掛鉤型和QDii型，有可能虧損本金。

結構性存款跟銀行的定期存款，大額存單相比的話，主要在於其收益是不固定的，有可能達不到預期收益，比定期存款還要低。

現在來講，定期存款收益已經是比較低了，三年期定期存款中農工建交和招行，統一都是2.75%。如果大家覺得低可以考慮一下大額存單，一般20萬元以上就可以購買，大額存單有優惠利率，各大銀行在基準利率上普遍上浮40%到50%。

所以，結構性存款還是可以的，對於成長型投資者來說，5.4%的收益也是可以接受的。不過我們理財的方式有很多，還有基金定投、信託、股票、保險等等，可以全方面比較一下後再選擇。

結構性存款還是很靠譜的，就是認購以後的流動性會比較差，並沒有定期存款與銀行理財流動性好。銀行在發展結構性存款的初期只是針對等值300萬美元以上的大額外匯存款提供這種產品，但是現在小額結構性存款也逐漸的流行起來。怎麼解釋結構性存款呢？就是利用利率、匯率產品與存款業務相結合的新型存款，利用的就是各個經濟體之間的年化利率不同以及外匯匯率波動而進行收益。一般結構性存款有著高收益、保本金的特性，但是對於收益是存在不同的，做得好的利息會較高，做得不好可能利息會偏低。當然了，因為一般屬於大額儲戶才會享受到的待遇，所以流動性相應的會變差。

定期存款就是與銀行協定一個固定存款的時間，而在這個時間內享受銀行較高的利率收益。當然了，在儲蓄期間就算是銀行倒閉、清算，銀行儲蓄保險也會賠付你50萬元以下的額度。可以說安全係數是十分的高。理財產品的推出機構有很多，銀行、保險、投資公司、金融機構等等都可以推出相似的理財產品。理財產品的風險高於銀行儲蓄，但是相應的風險偏低，存在起步認購的金額。

首先解釋下定期存款、銀行理財產品和結構性存款的區別。

定期存款是銀行和存款人約定了期限和利率，到期後還本付息，中途提前支取按存款實際天數計息的一種存款業務。受中國1992年釋出的《儲蓄管理條例》規範約束。期限一般有3月、6月、9月、1年、2年、3年、5年等，其中9月和5年期已停止辦理。以前因定期存款利率由央行制定公佈的存貸款利率決定，因此利率是固定的，現在央行已經允許商業銀行在限制幅度範圍內上下浮動。所以各大商業銀行利率有差異。定期存款門檻最低，最低50元辦理。

銀行理財產品是銀行金融創新的一種理財工具，是針對特定客戶開發銷售的資金投資和管理計劃。根據預期收益的型別，分為固定收益產品、浮動收益產品兩大類。另外按照投資方式與方向的不同，細分新股申購類產品、銀信合作產品、QDII產品、結構型產品等。當時的銀監會有出臺《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對此進行監管。期限7天、30天、90天、180天、1年甚至2年都有，視乎銀行對產品期限的設定。銀行理財產品需與客戶簽署理財協議並授權劃撥資金。資金由客戶銀行存款賬戶劃出開始，資金不能中途贖回，必須期滿才能本金及理財收益劃撥回客戶銀行存款賬戶。這裡必須說明的是，因為理財資金是從客戶的存款賬戶即銀行存摺或銀行卡里劃撥到銀行的所謂資管計劃的， 所以客戶的銀行賬戶是看不到這筆錢的。銀行理財產品是一種金融創新，至今不到10年時間裡已經發展成銀行業務中最主要的理財工具，因收益比傳統的定期存款高許多，所以很受客戶歡迎，前些年“錢荒”時曾有銀行推出收益達7%的理財產品。業務門檻5萬元，最近修改1萬起點了。

結構性存款是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，是在普通存款基礎上嵌入金融衍生品而成的業務產品。細分有固收類及匯率掛鉤類等。與銀行理財產品類似，客戶在存款期間是不能提前支取的。因為外匯期權有收益增值功能，收益計算模式很複雜，但收益也很高，隨著資管新規的實施，漸漸有替代銀行理財產品的趨勢。業務門檻和理財產品相同。

其實在銀行理財工具中，不管是理財產品還是結構性存款，一年期利率達到5.4%很正常。國家對存貸款利率放開幅度範圍內浮動後，銀行可以根據自身經營條件制定符合發展需要的利率。因此銀行推出的業務產品是綜合考慮內部發展需要和資金成本而制定的，某段時間出現銀行的理財產品或結構性存款一年期利率有5.4%不足為怪。需要提醒的是，《存款保險制度》裡存款理賠金額是50萬，針對是普通定期存款，不是銀行理財產品和結構性存款。

結構性存款：

是存款，但是存款的利息分兩部分，一部分正常發放，另一部分利息用來購買某些金融期權，來獲取較高的收益。也就是犧牲部分存款利息收入博取期權投資收益。

一般來說結構性存款有保底利率，再加一個浮動的利率。這個浮動的利率，就是投資期權的收益。正常的銀行存款利息減去保底存款利息，就是你付出購買期權的成本。

把全部的資金存到銀行銀行，約定利率，到期取出。

定期存款可以提前取出（提前取出部分按照活期計算），但是結構性存款不可以提前取出。另外結構性存款預期收益大於定期存款。

銀行把資金投資債券、基金、央行票據，企業短期融資等

結構性存款和定期存款都是存款，同樣要向央行繳納存款準備金，而且在國家存款保險制度保障範圍內。而理財則不受存款保險保障，也不用繳納準備金。

1結構性存款可以說是銀行攬儲而搞出來的一個業務，也很常見，簡單說就是在原來的存款上加一個理財功能，是100%保障本金的，但是收益部分就是不確定的，隨利率，匯率波動決定，存在一定風險。你可以根據自己的理財風格去配置。本金是可以保障的，但是收益這個是不保障。利率是預設，實際看市場。

2最近比較火的就是定存了，支付寶上的定活寶也是一類定存產品，靈活度高，現在各大銀行和商業銀行為了攬儲都推出了較高利率的定存，有的甚至超過5%。這也是小白穩健理財方式之一。

3銀行理財產品的收益，給的都是預設利率，也是跟著市場浮動的不確定，再加上打破剛兌，虧損也存在。所以要看你的投資風格了，穩定的選擇定存和結構性存款，穩中求進選擇銀行理財，可以做好資金分配去考慮。

結構性存款和定期存款以及銀行理財的區別

結構性存款是有理財期限限制的，不到期是不能取出來的，所以說結構性存款可以看做是定期存款，而定期存款則是銀行理財的一種。三者就是這樣的關係。