滬惠保應該跟車險一樣是消費險吧，有效期一年，發生疾病報銷才能賠付。現在重疾險都是保終身，只要確診涵蓋保險責任的重疾，不管是否就醫都會賠付所買的保額。兩種不衝突。

滬惠保是醫療險的一種，它重疾險完全是兩個險種，互相併不衝突。能買全都買。

先說下什麼是惠民保？

惠民保，作為基礎醫療保險的一個補充，是各地政府聯合保險公司推出的一類“普惠”商業醫療險，有著極強的地域性。

都哪些城市有惠民保?

截至2022年4月，全國已有 200 多個地級市先後開展了惠民保專案，累計參保超1.3億人次。比如上海滬惠保、北京健康保，湖南愛民保、安徽皖惠保、河北冀惠保、江蘇醫惠保1號、吉林吉康保、燕趙健康保等。而且有的省既有全省惠民保還有地市的惠民保。

惠民保與政府是什麼關係？

目前，政府在整個專案中的定位各地並不相同。

惠民保一度被認為是“半社半商”，但社保屬性和商業屬性存在著區別和矛盾。

如果政府強力參與，惠民保變成偏公益性質，弱化了保險公司的價值和意義，這樣不利於商業健康險的自我完善。

如果政府不參與或不深度參與，缺少了政府的支援和背書，惠民保將無法開展。

個人認為，政府提供政策和資源支援，保險公司提供產品和運營管理，互相配合，合作共贏將是未來最為理想的模式。但各地情況各異，此問題還要進一步探討驗證。

惠民保可持續嗎？

不好說。

只要有盈利，產品就可持續，如果虧損，這個模式就不會持續太久。

目前來看，惠民保總體盈利較為困難，以上海為例，作為較早推出針對上海市基本醫保參保人的滬惠保，曾一經推出全國矚目，起到了對其他地方的引領和示範作用。但執行實踐發現，上海滬惠保並不樂觀，2021年7月-9月的賠付支出翻了4倍。

2022年，各地希望透過升級計劃，調整產品責任，然後提升保險價格，找到更加可持續的平衡模式。

什麼人適合惠民保？

惠民保與百萬醫療險相比，價格便宜，且對投保人的健康條件要求低，有些地區對身體沒有要求。

所以如果因為年齡大、身體不好買不了百萬醫療險，或者百萬醫療險某些疾病被除外，可以再去考慮惠民保。

如果是健康體，還是建議購買百萬醫療險，各方面保障更全面。

惠民保購買需要什麼條件？

惠民保和百萬醫療險都買能雙倍理賠嗎？

那肯定是不能。別想太多，但是可以補充理賠，比如百萬醫療險也是有1萬免賠額的，如果扣除醫保報銷後，花了10萬醫療費，百萬醫療最多報9萬。

剩下的1萬，有的惠民保產品可以繼續報銷，因為其他商業保險支付的賠付金額，可以計入惠民保的免費額。也就是百萬醫療險保險的9萬，遠遠超過惠民保的免賠額，所以剩餘的1萬，惠民保可以賠付。

這樣惠民保就成了百萬醫療險針對1萬免賠的補充報銷。

解釋完惠民保，對醫療險和重疾險還有再詳細說一下。

先說一下醫療險和重疾險的分類。

一、醫療險

醫療險還分為了五類。

1、門診報銷險

主要針對報銷的是平常發燒感冒去看門診的錢。

2、百萬醫療險

現在市場上最熱的醫療險產品，這種醫療險價效比確實高，百萬醫療險的特點：

1）低保費，高保額

每年幾百塊，可以買兩三百萬的保額。這類產品，解決了看不起大病的問題，無論多貴的病，有了它配合醫保，就不怕治不起。

2）大多數產品不保證續保

百萬醫療險大多是一年一保，而且不保證永久續保。這意味著如果今年得了病如果沒好，第二年因為你不再是健康體了，保險公司就有權利拒保，你也就沒法再獲得保障了。

保險公司為了吸引客戶，也都儘量承諾續保，目前最好的百萬醫療險是保證續保6年。所以購買時，一定要買續保條件寬鬆的。

3）大多數產品有免賠額

市面上大多數的百萬醫療險都有不同數額的免賠額，多數在1萬左右。所謂免費額1萬，就是1萬塊以內不報銷。超過一萬才給報銷。所以百萬醫療險主要是抵抗大病的風險。

3、中端醫療險

普通醫院排隊難，掛號難，去私立醫院又捨不得，那麼就可以買一份中端醫療險。一年幾千塊就可以去公立醫院的特需部或部分私立醫院。中端醫療險的特點是免賠額低，有的產品可以實現0免賠。大病小病都能報銷，因為保費相比也比較高，所以大部分中產家庭會考慮購買。

4、高階醫療險

高階醫療險，每年保費幾萬，可以去國內醫院的特需部和國際部看病，也可以去私立醫院看病，而且可以實現直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高階的可以去美國日本這些治療比較先進的國家，進行國外治療。有錢人或外企員工會購買這種保險，來享受高階的醫療服務。

二、重疾險

從保障時間上看：重疾險的種類有短期重疾（保一年）和長期重疾的區別，同時長期重疾也有保到60歲、70歲，保終身的選項。

從保障範圍上看：現在很多重疾險，不僅提供重疾保障（100多種），還包含中症、輕症（30-50種）的保障，也就是一些比重疾輕一點的疾病，比如原位癌、輕度腦中風、輕度心肌梗死，就是屬於輕症。

這裡也要明確一點很多人存在誤解的地方，就是以為是病情嚴重就算重疾，疫病屬於重疾、輕症、還是中症，不是憑感覺，重疾險對保障的疾病都有明確的定義，每個疾病都要達到規定的那幾個醫學條件，符合即賠，如果不符合，就算病情很重，也不會賠付。

醫療險和重疾險的區別？

一、作用與賠付方式

醫療險負責報銷治療費用，屬於實報實銷。醫療險主要用於住院、治療等醫療費用的報銷，用多少報銷多少，報銷數目不得超過實際花費金額。

重疾險主要是對收入和其他損失的補償，屬於確診即賠。重疾險的主要作用就是為了補償，是長期康復和護理費用的主要來源，減小因不能工作給家庭帶來的經濟負擔。只要確診為重疾險保單中規定的重疾，即按保額賠付，與醫療費用無關。

二、保障範圍不同

醫療險的保障範圍比較廣，疾病治療、住院、手術等等都有覆蓋，通常不分意外和疾病，在符合保險條款規定的情況下均可報銷。

重疾險的保障範圍是條款規定內的各種疾病，被保人確診規定的疾病後，保險公司會根據約定，支付賠償金。重疾一般針對重大疾病，且對每種疾病達到什麼情況是重疾都有明確的定義，如果只因為一些小病住院治療，不符合理賠條件。

三、保障期限不同

醫療險保障時間短，一般是一年，到期後續保需要重新購買，不保證續保。

重疾險大多是長期保障，每年保費固定，交完約定繳費期後，則不用再年年繳費了。

四、保費和保額不同

醫療險價格相對較低，報銷的時候是實報實銷。

重疾險價格相對偏高，保額根據需求自己選擇。