非常高興，您擁有了保險意識。34歲的你，

可能剛剛結婚，新婚燕爾，蜜月之旅

可能剛剛有小孩，負擔起照顧孩子的責任

可能剛剛買了房，背上了數百萬的房貸。

……

首先您需要一份壽險。

2015年，我的一個遠房舅舅，一如往常的出門上班，突發急性心肌梗塞，人倒在馬路上，然後就再也沒有回來了。他猝死後，留下孤兒寡母，無依無靠。多年全職在家的舅媽，無法獨立負擔房貸，於是房子被銀行收回，表弟也只好被迫轉回鄉下的學校。

再後來，聽說他們一直過得不太好，原本品學兼優的表弟也跟著社會人學壞了。

我一直想，假如舅舅有一份定期壽險，在他身故以後，保險公司把身故理賠金直接打到舅媽的賬戶上。那該多好。舅媽和表弟，也不至於人財兩空，還被鉅額房貸。

所以，壽險是身負家庭責任的你，必備的保險。

壽險的保額，大概是您年收入10倍即可。

其次您需要一份重疾險。

一旦得了大病，在家康復療養的這段時間，家庭開支怎麼辦？

孩子還要讀書，學費得繼續交。

房貸還沒結清，貸款得繼續還。

家裡幾口人還要吃飯，飯菜錢可省不了。

如果想康復好一點，回到從前的工作狀態，還得吃營養品，請好的護工。

因此，

重疾險的用途只有一個，覆蓋家庭開支。

重疾險保額，大概是您的年收入的5倍即可。

然後您需要一份醫療險。

保險公司給您的理賠金，您想用來日常生活，還是用來付醫院賬單？

付醫院賬單，我們有價效比更高的產品——百萬醫療險。

大概四五百元，就能擁有二百萬保額，簡直是國民福利。

所以，您需要一份醫療險，覆蓋住院的費用。交一年保一年。

百萬醫療就挺好，價格也不貴，3-5百元/年，價效比超高。

最後您需要一份意外險。

意外險，是唯一按殘疾比例賠付的保險。

並且也不貴，大概300元/年，保額能有100萬。交一年保一年。

總結

一份定期壽險，覆蓋您的家庭責任期，保障30年，保額100萬，大概1千多。

一份重疾險，覆蓋您的家庭年收入，保障終身，50萬保額，保費大概1萬多。

一份醫療險，覆蓋住院醫療的開支，交一年保一年，保額200萬，保費小几百元。

一份意外險，解決殘疾風險，交一年保一年，保額100萬，保費小几百元。

以上就是您所需要的最基礎的健康保障險種方案。

首先恭喜這位網友的觀念

34歲是上有老下有小的責任期，建議：給賺錢的夫妻倆做好健康保障和意外保障，保費底，保障高，再給孩子做健康和醫療險，保費底，保障高。

有能力做一些理財類保險，比如子女教育金、自己的養老補充保險，這些都可以做。 父母的話可以適當做防癌險。

保險就是在規劃中做出來的，什麼是規劃？ ———規定計劃，不能變化，以後隨著收入的增加，適當加保和產品升級，不能一份保單一輩子。手機還得幾年升級呢～

34歲是屬於青壯年，是家裡的經濟支柱，所以商業保險是必需品；

我的建議是買四種保險：人壽險，重疾險、百萬醫療險、意外險。

首先，家裡的爸爸媽媽，也是家裡的經濟頂樑柱，不能倒，萬一倒了就有壽險理賠來保障接下來幾年家庭的經濟開支；

其次，目前三四十歲的青壯年重疾的發病率越來越高，避免因病致貧，重疾險必不可少，可以一次性賠付重疾金額；

第三：百萬醫療險是實用於所有人群，它可以報銷你生病住院期間的大額支出。

第四：意外險保障家庭不被突如其來的意外擊倒。

建議到某寶上買，保額高且可以按月支付。

34歲適合買那種商業保險？

先贊一下題主的保險意識，不過說實話保險規劃是需要綜合考量家庭結構、經濟能力、現有保障、健康狀況等諸多因素的，問題中沒有交代清楚，就按照常見家庭回覆吧。

30-40歲正是當打之年，一般也都組建了小家庭，事業也穩定發展中，可以說是上有老下有小，責任重大，容不得半點閃失。那從人身風險和保險型別來看，推薦在社保的基礎上，配置百萬醫療險、重疾險、綜合意外險，如果經濟條件優渥，可以再加上養老金規劃。

詳細說來，百萬醫療險儘量考慮相對免賠額、承諾續保至終身，最好還帶有就醫綠通甚至就醫管家服務，把意外或者疾病住院導致的醫療費用轉嫁給保險公司，儘量不花自家的親錢。

重疾險儘量選擇保身故且保終身的，輕症、重症、特疾、豁免、多次賠付等都需要考慮，另外就是保額，儘量買高點，也許重疾就只有一次賠付機會，那是50萬好還是100萬好呢？

綜合意外險比較好選，覆蓋意外事故和傷殘及意外傷害醫療，最好私家車、公共交通等能百萬甚至更高賠付的。

養老金規劃是保費投入的大戶，確定要以終為始，設計好三點、三期，提前儲備專屬養老金賬戶。

34歲適合買哪種商業保險才適合自己，是要根據你自身實際情況來定的

一、買保險的理由

每個人都有買保險的理由，也就是你怎麼想到了要買保險，為什麼要買保險而不選存款呢，你到底想解決什麼問題。

二、辦保險的正確順序

先保障、再養老，後理財

三、自身情況要清楚

自身的年齡、健康狀況、社保卡醫療使用情況、年收入、支出、存款、負債等。

四、險種選擇決定了解決哪些問題

34歲了，大部分的人都已經成家，甚至有了孩子，為了家庭有美好的生活而努力賺錢，你應該考慮如下問題：

以後風險的發生具有不確定性和隨時都有可能發生，萬一風險導致不能工作，甚至人不在了，家庭收入中斷了，嚴重影響家庭的正常生活。為了保證自己的賺錢的人在世還是不在世，你依然有能力照顧你的家庭。你要想解決這個問題，一般意外傷害保險和定期壽險都需要購買，給自己的賺錢能力上保險。

生活中總有一些跌打扭傷、磕碰導致的突發意外發生，任何都無法防範且無法避免，醫療費用在1萬元以下的居多，為了管控醫療開支，意外醫療保險就是解決這個問題的。

無論是意外住院還是生病住院，只要住院了，住院期間的床位費、輸血費、輸氧費、診療費、膳食費、醫療裝置使用費等各項費用，醫保在按比例報銷必須合理的醫療費用，但是我提到的各項費用需要住院醫療保險報銷，突破社保報銷限制。

每個人小病的費用可以承擔，大病的醫療費用往往是嚴重影響家庭的正常生活，是災難性，大病醫療費用是巨大的，還要考慮到護理費用、營養費、長期用藥費、收入損失等，每個人和家庭都無法承擔，所以需要大病保險解決鉅額醫療費用。

五、保額要必須適合

保額多少才合適呢？

一般意外傷害保險和定期壽險的保額分別是你未來10年的收入總和的一半。

意外醫療保險的保額是意外傷害保險保額的10%就足夠了。

住院醫療保險的保額200萬到400萬之間比較合適，大部分都有一萬的免賠額（低於一萬以下的費用是不報銷的），需要搭配保額1萬的住院醫療保險才能真正解決問題，最好選擇沒有免賠額，只要住院，花的每一分都可以報銷。

大病保險的選擇和保額要根據自身家族健康史來決定的，沒有家族病史的，醫療費用考慮到每年上漲因素，上漲6%來計算保額；有家族病史的，根據疾病治療費用，上漲8%來設計保額。

六、保費要合理

上邊的提到所有的保障性保險的保費要根據自己年收入情況，保障性的保費不要超過年收入的20%都是合理的。

這個邏輯其實很簡單，社保保障不足的，就是我們商業保險需要補充的。

1、醫療險：建議補充，醫療險“保而不包”，社會醫療保險有起付線限制，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額都相對較高。

2、重疾險，罹患重疾後，治療費用中自費的部分將會增加，社保的報銷比例設定達不到50%，加上治療的總體費用通常在幾十萬，自費金額非常高。

3、意外險，隨著我們年齡的增加，發生意外事故和疾病的可能性越來越高，一旦發生意外事故，產生的醫療費用也會比較高。相較於其他險種，意外險的保費較低，保障高，也沒有過多的限制條件。

所以建議上了年紀的人優先補充意外險！

下圖是一個很好的家庭風險配置圖，可以參照。

參照的前提需要考慮

1：和婚姻情況結合來看，因為已婚和未婚，家庭情況不一樣，風險規劃不一樣。

2：和財務情況結合來看，34歲，也許事業剛剛穩定，也許剛剛起步，也可能已經很成功。不同財務情況，抵禦風險能力不一樣。個人需求也不一樣！

3：和身體健康情況結合來看。很多時候我們以為是自己在挑選保險公司，但是同樣，保險公司也要挑選客戶，健康體是投保最優條件。

4：無論哪種情況，首先考慮基礎保障：意外，醫療，重疾，定壽。

5：基礎保障怎麼選，又得結合自身的期望。

如醫療：有隻補充社保，保社報銷內用藥的，如普通醫療。有給大病漏底的，如百萬醫療。有不限社保，大病小病都包含的貸，醫院要求是公立才報銷的。也有附帶私立醫院保險的，也有全球無限制海外醫療。這些都需要結合自己情況來看。

如重疾，定壽也需要結合本身情況，才能定保額

6：如果實力強點的，可能會涉及到其他，子女教育，優質養老規劃，傳承。資產隔離這些。

總之，三口之家基礎保障不超過家庭年收入10%。每加一個成員增加2%的佔比。不要給自己太大壓力。畢竟除了這些風險。每個人也有可能有事業風險，收入不穩定的時候。保險需要穩定持有才有意義。這些因素都需要參考。

保險也只是家庭財務規劃中的一部分。家庭財產形式多樣，如股票，基金，房產，黃金，外匯等等。並不一定都放在保險上。

然而，保險是必須品，給家庭財務漏底的！！也是家庭資產配置的重點！

①首先你要確定你的身體健康情況，近兩年體檢報告有無異常。以前有沒有過住院記錄史，比較重要的，生孩子這些不算。有沒有醫保卡外借這些情況

②醫療險作為商業保險中的社保，是必買的。其次把重疾險，意外險配上，基礎保障險種就都有了

④自己有沒有想更富足的養老，可以配置年金險。

總結：一切看健康情況，財務，真實需求。

買商業保險，首先要看你的需求，還有你的預算，34歲這個年齡，應該正處在事業的高峰期，為家庭的責任在努力，意外險必不可少，現在的意外隨時隨地都有可能發生，這是沒有辦法預防的，而且意外險一般保費低，保障高，一年一兩千，能保100-200萬，甚至特殊意外會更高，到期後還返還，雖然返還比銀行利息低點，但我們買的是保障，不能細算收益了；再者大病保險，人一旦得了大病，那簡直是一家人的噩夢，花費無底洞，保額不能太低，至少20萬以上，低了就沒有意義了，解決不了問題，有了大病保險遇到風險時才不至於一下回到解放前，在健康無病下到老還能拿出來當養老金的一部分，大病保險一定搭配百萬醫療，這樣保障才能更全面，在有風險的情況下還可能小賺一點。剩下在資金充足的情況下買點養老、理財類的保險，比投資p2p強多了，那些不靠譜的平臺說不定會讓你血本無歸。買保險還有很關鍵的預算，一般一年的保險支出在年收入的20%左右，比如年入10萬，買個2萬左右保險，對家庭生活質量不會有太大影響，如果買多了，會有很大壓力，再退保的話會損失很大，買保險是好事，但一定量力而行。

34歲屬於家庭的頂樑柱，可以給自己購買重疾險，對自己負責，也是對家人負責。同時給自己購買醫療險，和社保互相補充。