不划算，保險就是保險，理財就是理財。二者都有那麼兩個都做不好。保障也不夠，理財也不高。好的保險保費低，保額高，槓桿比大。好的理財需要本金多，利率高，這樣結果才比較好。

如果不出險，買任何保險保障型產品都不划算。

因為保障型的保險產品都是消費品，保險公司提供保障，投保人支付保障成本。沒事還能退保費，不是沒有支付成本，而是你犧牲的利息來支付了保障成本，相當保險公司用你支付保費的利息買了份消費型的產品。

有的產品沒事不但能返還保費，甚至還有額外收益，那就是你交的錢多，在利息扣除保障成本之外還有的結餘。

所以，買保險如果不出現一定是賠的，支付的保障成本給了那些出險的人。

雖然賠，但是保險還是要買的，保險就是人人為我，我為人人的互助。我出的保費能幫助出險的人，而一旦我出險，我也會獲得別人的幫助。

保費是人生不得不支出的成本。

買保險並沒有划算這一說法，假如今天買，明天出問題，立即就賠你，這種划算，你要嗎?

保險是資產配置的一部分，是讓保險解決人這一生的風險點，而且強調保險是個工具 ，同時能安全保本增值，但不是大家所認為證券投資。

划算不划算，每個人標準不一樣。

有事賠錢，沒事退保費——合適啊，反正錢還是我的，出險了保險公司賠，划算！

有事賠錢，沒事退保費——不合適，我放銀行多少年，本金利息，利滾利，下來不少呢。

有事賠錢，沒事退保費——不划算，我把錢拿去投資，賺得比保險多。出險？那是個別人，我不會那麼倒黴，就算真趕上了，那也是命。

保險，保的不過是萬一。不會有人人都出險的情形，也不會有一個人都不出險的情形。

出險的那極個別人，跟沒有任何保險的相比，是比較划算的。不過，總體來說，其實還是賠了。雖然得到了保險的理賠，可是自己的健康狀況跟過去不一樣了。不論住過院還是得過重疾，出險過再投保如實告知後，就可能被要求體檢，結果，不是除外責任就是加費，或者延遲投保，或者拒保。

現實中，相當一部分人，既想要高回報，又想出險了賠的多，還得隨時用錢時候能拿回來。

完全合自己心願的產品不多，即使有，也一定有這樣那樣的不足。

還是要看自己究竟想要的是什麼。

魚與熊掌可以兼得，前提是一、年輕，二、健康，三保費能交得上。

關鍵是健康狀況持續良好，爭取不出險，年齡大了，保單賬戶有一大筆錢，除了能跑贏通貨膨脹，還可以略有盈餘，拿來解決部分養老。

如果堅持認為自己就想放銀行或拿去投資，就需要擺正心態，銀行的錢長期看是縮水的，投資的錢，也有可能全賠了。

不管拿去放銀行還是投資，萬一出險，就拿自己家所有的錢去給醫院，樂觀豁達的心態去面對，不僅利於康復，也利於全家人平和正常的生活。

不論選擇了哪種，不忘初心，坦然面對。

華人壽中國第一巨騙，被忽悠到華人壽滎陽分公司聽了一堂課，他們請的專業忽悠師。稀裡糊塗一年交2萬，要連交10年，第二十年才見到錢。交到第三年，共交了6萬。眼見通脹這麼厲害。知道上當了。退保時扣了我一萬五千多

都是精算師根據模型算得，其實都一樣，羊毛出在羊身上。返還型，保費高，高出來的錢，經過一系列計算後等於最後返給你錢。

有事保事，無事返本的保險產品真的更好嗎？

回答是不是更好的，但是有市場。

這類重疾產品應該有兩種型別，第一種是保障型的，另一種是分紅型的。比較保障型的重疾產品，分紅型的重疾產品價效比是更低。分紅型重疾險，保額是遞增的，因為費率高，只能適合年齡較低的人群購買，如果是年齡大的人購買，會出現保費倒掛的情況。

所謂返還，返還的是現金價值，分紅型的產品因為承諾了約定的分紅，費率會更高。那麼保險公司為什麼還要設計這樣的產品呢？肯定是基於市場需求。很多人買保險，總會問到，如果我不出險，我交的保費怎麼辦？如果是消費型的，根本沒有現價一說，就是消費了，沒出險，保費也不會返還，人的心裡就有落差，所以為了迎合這些人的心理，開發出了這種產品。真正能做到高性價比的重疾產品，是沒有現金價值的消費型長期重疾險，同樣的保費，能買到更高的保額。

保險公司的金融產品是沒有好壞之分，選擇什麼樣的產品要看自己的需求。從保障角度來說，消費型重疾險價效比更高，所以如果想養老，可以選擇更好的年金產品，錢的不同規劃，起到的作用也不一樣，但人的認識不同，返還型的重疾險雖然不是最好，但總比一點保險也沒有的裸奔強多了。

1哪有那麼好的事情，你以為保險公司是慈善機構，不賺錢麼，所謂的有事賠錢，沒事返本的都是單純的一份保險，而是把保障型保險和理財儲蓄保險混搭，你只不過花了兩份錢買了一份混搭的保險而已，表面看划算，實際上容易閹割保額，弱化保障，儲蓄理財變主險。真正保障變附加，出現一些高保費，低保額的產品附加上去。保險合同也複雜

2我一直以來的建議是不同型別保險分類配置，單獨配置，想清楚自己的需求，針對性的買，省錢的同時，也避開許多坑。合同也簡單些。讓保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，理財歸理財，保險是買保障，轉移風險，不是投資理財，增加風險不要被免費返還分紅理財忽悠，都是要花錢的，舉個例子，本來一份重疾保障，基礎保額30-50萬的，3000保費，你加個返還，就是加個兩全壽險，基礎保額不變，保費要翻倍，而且還存在保額共享，保障被閹割的可能，壽險變主險，重疾保障變附加的，再配置低保額高保費的意外和醫療，合同變複雜，坑也多。如果你還要加個分紅理財啥的，在翻倍保費。

3 有些代理人為了讓你覺得保費沒啥差別會拉長保費期限，或者把整個合同的保額閹割掉，表面看保費還划算，其實保額已經被降了，最近接觸的一個案例就是本來2000配置一個30-50保額重疾險，結果被忽悠加了個3000塊買了個壽險加進去。保額被閹割剩6萬，原本加上意外醫療，保費不到3000的純健康保障保險，變成了重疾保障只有6萬的分紅返還險。原本想要的保障到70歲的，結果只保障到20年。50多歲，保險合同終止，一份保障保險變成了一個儲蓄理財險，後知後覺才找人補救，問還可以怎麼配置，而這份保險合同還要繼續繳費十年

4總之一句話，免費的都是最貴的，買保險是買保障，不要變成返還投資理財，當然有錢可以任性，普通家庭選擇保障到70歲或者終身的純健康保障就好，多加的每一份保險功能，都是翻倍的保費。

也不能說更好吧。對一個人來說沒有更最好的，只有最合適的。每個人情況不一樣，買保險的目的也不一樣，所需的保險組合肯定也不一樣。

年輕人首先要有意外險，然後是健康險，最後才是養老分紅，千萬不可搞錯了。人到中年，重疾險必須提上日程了，其實都有點晚了。買保險，一般都是多個險種的組合，單一險肯定解決不了所有的問題。返還型的，消費型等其他型別不能說哪個好哪個壞，因人而已。我個人比較喜歡返還型加消費型的組合，其實大部分都是這種組合。