商業銀行存款利率可以在基準利率的基礎上上浮一定的比例，這是在利率市場改革程序中商業銀行基於市場競爭而採取的策略。雖然各家商業銀行的存款利率比基準利率上浮，但是存款產品還仍然是存款產品，並不會因此改變為理財產品。

關於銀行存款利率，我們需要搞清楚兩個基本概念：一個是央行的基準利率，一個是商業銀行的掛牌利率。

基準利率是由中國人民銀行制定的，作為商業銀行實際執行的掛牌利率的參考基準。隨著利率市場化改革的進展，央行在2015年10月就放開了存款利率上浮比例上限，而是由商業銀行自行確定存款的掛牌利率。

比如，三年定期存款基準利率是2.75%，在各家商業銀行的實踐中，有的就一點不浮動，有的上浮30~55%不等的比例，即存款利率的區間為：2.75~4.2625%。

商業銀行有很大的自主權來確定存款利率，但這也要受到利率市場定價自律機制的限制，以避免產生無序競爭和金融市場混亂。所以，自律機制成員銀行，其存款利率上浮的比例一般不會超過55%。

一般講上浮多少的都是存款，你辦理之後銀行交給你的也是存單。理財產品一般是說年化收益率，而且購買理財產品需要進行風險評估，簽訂購買協議，全程還需要進行錄音錄影。現在存款利率是可以上浮40%的。

銀行理財與銀行存款雖然都是銀行的產品，但是區別很明顯，可以從四個方面來看。

一是購買流程不同。銀行存款不論利息多高也都是存款，在普通櫃檯即可辦理。

銀行理財購買起來就複雜多了。按照監管要求，購買銀行理財，首先需要先做風險測評，再根據評級結果購買產品。如果評測結果的級別與想購買的產品級別不一致，是不可以購買的。即使使用者曾經做過評測，每年也需要再做一次。其次，購買理財產品還需要“雙錄”。簡單來說就是，使用者在銀行購買投資理財類產品時，銀行人員要向用戶說明產品的特點和風險，說明的整個過程都會進行錄音錄影。很多銀行單獨設立理財區的原因之一就是為了方便雙錄。另外，銀行理財購買過程中需要簽署合同，這個下文詳細說。

二是計息方式不同。一般銀行理財都是到期還本付息。即銀行兩次到期後，銀行會連本帶息轉到使用者的賬戶。

存款是按季度計息，以招商銀行為例，活期存款每季末月的20日為結息日，21日為實際計付利息日。這個日期是不會隨產品和使用者變化。民營銀行智慧存款也是如此，計息日前可以自由取出本金，但是利息要在結息日才會發放到使用者賬戶裡。

三是購買後的憑證不同。銀行存款有存單為證。銀行理財購買需要簽署相關合同。建議使用者仔細看合同。因為，合同中對理財產品的期限收益都有明確說明。尤其需要，建議仔細看簽署合同的雙方，如果不是和銀行簽約，建議向銀行工作人員問清原因，防止飛單的發生。

四是保障情況不同。按照中國的銀行存款保險制度，個人在一家銀行存款50萬以下，一旦銀行出現兌付危機，其本金及利息都可以全額得到補償。相比較而言，銀行理財風險會大一些，無論銀行理財產品的所投資產看起來有多麼安全，銀行也不會對理財產品承諾保本保息，所以原則上可能會有損失出現。

目前，各家銀行的銀行理財公司紛紛獲批，相信明年將會有新一批的銀行理財產品上市。按照監管的要求，銀行理財產品將向淨值化發展，所以，到時候銀行理財與銀行存款的差別就會更大了。

我們就拿個人大額存單產品來說，20萬元起投的產品利率，國有大行基本都是在基準利率的基礎上上浮48%，而一些城商行或者農商行的產品利率上浮至55%，股份制銀行存款利率上浮達52%。相應的30萬元認購起點金額的個人大額存單利率會越高。

總之，結構性存款或者智慧存款都是各大商業銀行的攬儲工具，尤其是後者更是那些線下普遍缺乏物理網點的民營銀行的大招，但從經營的角度來看，確實是一種高成本負債，這也不利於監管要求的降低實體經濟融資成本。