沒有兌現.收益根本跑不過通脹.我2001年在平安購買的投資分紅型保險,一年交6000餘元,連續交20年,合同上說收益翻倍,當時買時覺得還行,現在看來,非常愚蠢.當時深圳房價才4000多,看看現在的房價,無語.

要看是買的哪一種產品。

如果是投資連線險的話，跟炒股一樣，肯定大部分是虧損的。

但如果購買的是有保底或確定收益的產品，肯定是賺錢的。當然這個賺錢是相對而言，看跟什麼作比較，而且不僅僅是要比以前和現在，更要比以後的收益。

如果當初的錢是拿來做跟國家經濟發展趨勢相契合的投資，比如買房、做好的生意（lT、通訊等），這二十年的收益肯定是比買保險理財產品高的多！（當然這樣掙了錢又揮霍一空的人也不少！）

這個階段而言，保險的收益只能用安全、確定來描述（雖然收益增長速度不夠快，大約年化收益被鎖定在8%左右。但畢竟在安全、持續增長，且不用勞心費力）。

時至今日，形勢已經大為變化甚至逆轉。

首先銀行利率已經由二十年前的百分之十幾，迅速跌至1.5%左右。而房價基本已經見頂，實體經濟甚至已經舉步維艱。不僅所謂收益已大不如前，甚至很多行業還有投資損失、且很難收回的風險。

經濟穩定，而不是高速發展，這是社會經濟發展的必然結果，而且幾乎永不會再回頭。

再來看保險產品的收益，其實這個時候才剛剛開始。

首先保險產品幾乎都是鎖定利率的。也就是說，即使社會經濟發展已很緩慢，甚至倒退（比如銀行利率歸零或為負），保險作為最高等級的信用體系設計出來的產品，仍會繼續按照之前的約定給付收益直至被保險人身故（可以有好多個二十年，會回報幾倍、幾十倍）。

即使現在發行的都是固定收益沒有以前那麼多的新產品，幾十年以後的收益，也比很多投資專案的收益高得多。因為其中又加入了複利的功能，而時間會給我們的投被保人回報以芬芳的玫瑰。

而且保險理財產品還擁有多重的法律屬性，可以有效的應對人生的各種風險。

這，才是保險真正的魅力。

1996年在香港買的理財分紅產品，每月100美元，總計交款24000美元。2016年到期。拿到20080美元。

我婆婆20年前花8萬買的收益險，從去年開始每年返3800，同時買的一套房子9萬，現在價值150萬，每個月都能租3000塊

另一方面保險一般都是日計息月複利的，相比其他的部分理財還是有優勢的。

你要扯通貨膨脹，那你說有幾個能夠跑贏通貨膨脹，全部花了就跑贏了，未來存下來的錢才是錢。可以看看社保的收益，雖然不該算收益，但也是一個道理。（資產上千萬的很多，但緊急情況讓你一下拿個千兒八百萬的估計少多了）

的確收益不是最高的，但是高收益代表高風險，可以一夜翻倍，但也可能血本無歸，全民都這麼搞，怕是要亂。你也可以拿去買房，但房子是拿來住的不是拿來炒的，沒人敢打包票說未來什麼樣。要是前二十年都知道房子今天會漲這麼多，估都會去買個，一套兩套房子，但是這樣的話今天房價如何可能也不一樣了，歷史並不是一成不變的。

相對來說，保險是收益性和安全性權衡過後比較合適的投資方式。沒人叫你把所有的錢拿來買理財險，這樣的人，你還是離遠點，雞蛋不要放在一個籃子裡。

玉米：5元2個，2元一個

這樣看吧，就算20年前保險全兌了，能有多少呢？具體多少我不知道。假如20年前買了50000的保險，翻10倍收益，有50萬了。

20年前，我們學校兩房兩廳，2萬塊。市裡三房兩廳，也就5萬多點。現在已經賣到130多萬了。

不怕不識貨，就怕貨比貨。一比，大家該清楚了。

富人借錢投資，窮人存錢希望從中多賺錢。思路不同，結果不同。

有20年的錢去買保險，20年後才有收益，那對富人來說是根本不可想象的問題。

就像玉米：5元2個，2元一個一樣。

這個問題問得有意思。

很多人對保險都沒有太大的信心，因為戰線太長，怕將來萬一有一天無法兌換。有這種擔心是人之常情，可以理解。

首先，保險是長期合同，尤其是長險，基本上有效期都是終身。所以在這種情況下，建議所有的朋友們在買保險的時候一定不要糊里糊塗！我給我所有的客戶都是這麼講的，並且再購買了以後近幾年時間內，我都會想辦法讓他們繼續溫故保險責任，一般三到五年的客戶。基本上都特別清楚自己買的什麼。

再說20年前購買的收益性保險，能否兌現。我們剛才說了，保險是長期的合同，是合同，就存在兌現的法律責任。但凡是保險合同上表明的收益，一定是可以兌現的！只是要明白上面的是什麼就行，而不是想當然的你“以為”的“合同收益”。

我們購買的保險合同之外，有保險法為我們保駕護航，有國家銀保監局為我們伸張正義。即便是該保險公司岌岌可危，也依然不影響保險合同責任範圍內的收益兌現！

點個贊讚的你，最可愛

講一個我真實遇到的例子吧！

等他加我V後，給我發了一張養老保險憑證。

具體的資訊如下：投保日期：1997年3月30日約定領取日期：2021年3月30日（60週歲）繳費金額/年限：200元*12個月*25年領取方式：滿期後月領領取金額：1832.98元/月

附加的資訊是這份保險可以保證領取十年，十年後，活多久領多久。

就在除夕那天晚上，我還特地問他這份保險有沒有開始領取，回覆說從2021年3月30日開始第一期領取，以後每個月30日準時發放。

那麼這份養老金的收益到底如何呢？

其實要說到計算收益率必須要用到IRR計算器，IRR是計算一個投資產品單位時間內的複利收益率。

不管是股票、基金、黃金、房產、期貨等投資產品的收益都可以透過IRR計算出來。

這個我們平時用Excel表也可以做，為了方便資料展示我用專用計算器計算一遍。

為了方便計算，我們把月交保費和月領養老金折算為年交和年領。

每月繳費200元，那麼每年繳費是200*12=2400元；每月領取1832.98元，則每年領取金額為1832.98*12=21995.76元。

保證領取10年的收益率為7.47%。

如果運氣好點，能夠活到85歲，可以領取25年，那麼收益率為9.67%

這個收益如何呢？

如果用現在的投資產品來做比較的話，在保本型投資產品中，已經找不到這麼高收益產品了。

但是要知道在這份保單成交的97年，當時我們的存款利率也不低，甚至可以說如果是在97年，可能更多人會選擇銀行存款，因為存款利息更高，靈活性也更好。

只不過，自那以後，存款利率就一路下跌，目前一年期的存款利率只有1.5%了

而保險的優勢在於“剛性兌付”，也就是當年籤合同時，已經註明了到了那個時間就必須領這麼多錢，當時簽訂保單並沒有因為利率下降而收益也下降。

業內人士又把它稱之為“鎖定利率”。

很多人會覺得這種產品可遇不可求，而普通老百姓更多的是決定，還不如買房子

各位你們怎麼看呢？

#守護銀齡世界#

講一個我自己親歷的事情，上個月我發了個內容，講養老保險的事情。

這是一份中保人壽的保單，其實就是現在華人壽的前身，從公司logo也能看出來。

我仔細看了一下這份保險的內容。

明細如下：保單生效期：1997年1月29日。繳費期：10年保費：2400元/年養老金領取年齡：50歲首次領取時間：2022年1月29日領取金額：500元/月

而且她還表示，這份保險的領取金額可以每年遞增5%。

2月9日剛過完年沒多久，我就問她，那個保險開始領了沒，回覆說已經領了，並且請她發了一個簡訊到賬截圖。

結果當時忘了儲存，就幾天時間，截圖居然打不開了。

好在這位粉絲好說話，後來我又問她要了一份簡訊截圖，她順便還把養老金遞增的條款也一起發了過來。

養老金遞增條款

然後我就發現，其實不是按前一年的基數每年遞增5%，而是按首年的領取金額遞增，這樣的話，就是每年固定增加500*5%*12=300元。

那麼問題來了，買這份保險總共能領多少錢？收益有多少？

這位粉絲25歲時買了這份保險，50歲開始領取，每月領取500元，相當於年領6000元，以後每年遞增300元，我們按目前全國女性平均壽命為80歲來計算，看看她能領多少錢。

總共領取金額為32萬5500元，而她的總共繳費是2400*10=2萬4000元，翻了13.6倍。

看數字，覺得這個收益很不錯，但是具體的年化收益是多少呢？

這裡又得用到IRR內部收益計算了。

由於資料比較多，我這裡就不單拉表格了，直接給到一個計算結果，年複利收益達到7.68%。

也就是說這個產品每年的複利收益必須要達到7.68%，才能支撐起這份保單從50歲開始每年領取6000元，並且以後每年遞增300元，一直堅持到80歲。

看到這個可能很多人覺得，哇這保險收益真高，實際上我們按照97年的情況來說，收益並不算高。

我統計了銀行20多年來的一年期存款利率。

可以看到她97年1月份買這個保險的時候一年期存款利率是9點多，比這份保險的收益還要高，而且買這份保險，還得要犧牲資金的流動性，存款只存一年，而這份保險要存25年才能開始領錢。

即便如此，這種高利率的保單還是讓很多公司吃了大虧，當年平安、國壽都沒少賣。

要知道監管機構為了維持保險公司長期穩定經營，對於保險資金的投資是有很嚴格限制的，不可能讓你把大筆資金投到高風險的高收入的專案去。

這也就導致目前保險的投資收益大概就是6%左右，而給客戶就得給7.68%，你說保險公司虧不虧？

當年經濟觀察報發過一篇文章，說平安董事長馬明哲在保監會訴苦，平安的利差損達到800億。

其實就是90年代這種高利率保單賣得太多造成的，誰也不知道，利率下降這麼快。

自97年以後銀行的利率就一路下滑了，到了今天一年期的定存利率只有1.5%，但是保險的優勢就在於“鎖定利率”。

銀行的利率是短期的，以前還有5年期存款，現在只有3年了，3年到期後，轉存就只能執行當前的利率，所以會受利率浮動的影響。

而保險是一份長期合同，可能長達一輩子，所以這就相當於在高利率的時候，選擇了一份存期長達一輩子的存單，因為沒有到期轉存的這個手續，所以不受利率浮動的影響，這也叫剛性兌付。

各位覺得這個收益怎麼樣？如果今天還有這樣的產品你會買嗎？

我就是20年前購買收益型保險的人，可以肯定回答大家，現在已經兌現收益了的。

年輕時，我是憂患意識很強的人，單位離住家比較遠，單位效益不好，老是擔心失業或者有意外在單位幹不下去了，想給自己多份保障，就在1996年給自己買了一份中國平安養老險，它是每隔五年返一次，繳費期20年，返回的收益是終身領取，也就是繳費期滿了，只要還活著，都會繼續每隔五年返一次，2021年剛領返的生存金。當初交的保費現在已經全部返回來了。

20年前，一年幾百的保費也不算便宜，到現在，一年幾百就不算什麼了。當時確實起到了保障功能。