1.想要自己續交保險？這話是什麼意思？

從你整個問題來看，是現在應經有了保險，是平安福，但保費覺得貴，想調換成其它產品，問問有沒有合適的。不知道理解得對不對。暫且按這個意思答覆你。

2.保險買過之後是可以調換的，但有前提條件。首先是不要斷保，就是新投的產品正式生效後，再停掉從前的產品。其次是確定當前的身體條件沒有大的改變，不影響投保結果，如果身體已發生改變，新的投保結果比從前的差很多，那麼在經濟不是特別緊張的情況下，不要退保從前的，相反的，有錢的話，在還能投保時加保。最後就是確保新的產品能夠有更充足的保額，而不是單純的為了便宜而換。舉個例子，如果原來的產品花5000塊保了10萬重疾，而這10萬對於你來說又是遠遠不夠的，保費現階段也無法再負擔更多，新的產品同樣花5000塊可以保到30萬，那麼有更換的意義。因為你的保障充足了，能夠起到買保險的主要作用。這也是保險中保額優先的原則。

3.具體到產品，市場上的重疾產品確實是非常多，適合不同需求的人群的產品都有，在不瞭解你的具體情況的前提下，確實難以推薦。一般來說，重疾保額要做到年收入的3—5倍，意外保額為年收入的10—20倍，如果有老人需要孝養，有貸款需要償還，有孩子需要養育，那麼還要配置定期壽險，額度一般為負債和各類必要支出的總和，醫療險就選擇當下的百萬醫療即可，這些統稱為基礎保障，保費一般為年收入的10％左右，具體還要看實際的年結餘。而意外險的投保又與職業有著密切的關係……所以你看，你的工作性質，家庭責任，家庭結構，年收入，負債，支出能力，最擔心的風險……這些都將決定你買的產品的種類，每一個人，因為這些資訊各不相同，所以即使是親兄弟也有可能買的產品是不同的。

4.上面說的是一些原則，你26歲，身體狀況好的話，保費還是比較便宜的，可以自己對應上面的資訊點理一下自己的現狀是怎樣的，然後再多諮詢一些代理人或是經紀人或是中介，最後綜合意見找出最能解決自己問題的方案投保即可。當然了，問我也行啊

可以考慮太平洋保險公司的金諾人生加樂享百萬，重疾加醫療，三千左右，醫療費最高可以報銷幾百萬，還提前墊付醫療費

保險組合不是看哪一家公司的合適，而是需要根據你自己的個人情況，分析風險因素來判斷。

你的收入水平，投保預算，既往症，保障責任重點關注的內容，等等一系列的因素，都會左右組合方案的配置。

目前中國持有保險牌照的公司有183家，再售的保險產品有數千款之多。

不同的產品，都會有不同的保障特點，這是一個多項選擇題。

別逗了一年五千算貴，那麼你看看你日常生活一年哪一種不超過五千的。不良生活習慣，城市的汙染，在去醫院門口逛逛，你就不會覺得保險貴了，現在一個感冒發燒一套檢查治療需要一千的。還覺得保險貴嗎？我一個客戶一年保費三萬多，甲狀腺癌，治療費用1.7萬看看賠了多少。

具體的產品不方便推薦，因為每個人的情況都不一樣，需要具體問題，具體分析。但是，有幾個原則可以參考一下。

1，買消費性的，不要買儲蓄性的。你會發現，基本儲蓄性的保險保費都比消費性的貴，這是因為儲蓄性的保費返還的部分其實是算在你的已交保費裡面的，連保監會都說了，保險的主要功能應該是姓保，買保險主要就是預防意外情況導致的經濟負擔，這部分風險轉移出去就可以了。

2，儘量透過不同保險的組合來達到綜合規避風險的目的，而不是買一個組合型的保險。最終的保費算下來可能比一個組合型的保險貴，但是保額，保險責任方面都會比一個組合型的好。

3.不要死磕一家保險公司。中國的保險公司有將近200多家，你知道的往往是宣傳的比較好的，未必是實力最雄厚的，而且買消費性的人身險完全不需要擔心保險公司會不會倒閉的問題（有保監會兜底，大可以放心買，原因不贅述）。透過多家公司，不同的組合，你的選擇範圍會更廣，也能選到價效比更高的產品。

您的保額是多少啊？繳費年限是多少呢？沒有一個保險公司的產品能講您的需求完美解決，需要搭配組合，如果有需要可以幫您規劃，我會站在投保人的角度，根據您的實際情況，用中立的態度為您和家人做規劃。

平安福主要由4部分組成：

主險是終身壽險：在保險期間內只要不是在2年內自殺，無論是因為疾病或意外導致身故或全殘，都可以賠付保額；

附加重大疾病提前給付：在保險期間內患了合同約定的重大疾病，就賠付保額，這個賠付的保額是從主險的保額裡提前給付的。例如主險30萬，重大疾病險30萬，那麼患了重疾後賠付30萬，但是主險的保額就為零。所以你會發現代理人幫你出方案時，平安福的主險一定會比重疾險多1萬，其原因就是為了避免重大疾病給付保額後主險保額為零，當主險保額為零時就等同於這個保險合同終止了。

附加長期意外險：這個主要是保意外的，說實話長期意外險保費貴而且保障不全，遠不如價格便宜的1年期綜合意外險。長期意外險的唯一好處就是中途不會發生斷繳或不能續保的風險，雖然1年期綜合意外險需要每年重新買，但是保障全且價格便宜，而且意外險沒有等待期，一般購買後1~3天就生效。

附加豁免：投保人豁免、被保人豁免、輕症豁免，這些意思就是說，當投保人或被保人發生合同約定的保險事故後，免繳後期應交的保費，當發生合同約定的疾病輕症時，也可以免交後期應交的保費。

如何配置組合方案？

意外險：購買1年期綜合意外險保額50萬+意外醫療3萬+住院津貼300元/天+猝死10萬。保費350~450元/年

壽險：26歲男士，定期壽險保到70歲，50萬保額，30年繳，1100~1400元/年

26歲男士，保至終身，50萬保額，30年繳，4500~5000元/年

26歲女士，定期壽險保到70歲，50萬保額，30年繳，700~1000元/年

26歲女士，保至終身，50萬保額，30年繳，3800~4500元/年

如果嫌保費貴了可以降低保額，根據問題中平安福年繳5年，估算保額可能 就20萬左右，如果平安福保額50萬估算年繳保費13500元/年。

3.重大疾病險：包含輕症、中症、身故責任、含豁免

26歲男士，保到70歲，50萬保額，30年繳，3600~4500元/年

26歲男士，保至終身，50萬保額，30年繳，6500~7000元/年

26歲女士，保到70歲，50萬保額，30年繳，2600~3100元/年

26歲女士，保至終身，50萬保額，30年繳，5000~5350元/年 如果嫌保費貴了可以降低保額，根據問題中平安福年繳5年，估算保額 可能就20萬左右，如果平安福保額50萬估算年繳保費13500元/年。

性價對比：

如果都按照所有險種保額50萬，30年繳費計算，買平安福年繳保費13500元/年；

如果按照以上我的組合方案，所有險種保額50萬，30年繳費計算，11500元/年；

看起來價格只相差15%，但是請注意，平安福的重大疾病是提前給付的，給付重疾的保額後，首先保額只剩1萬，意外險的保障繼續有效；

但是用組合方案買的保險，重大疾病和終生壽險的保額是各自獨立的，如果先患重疾賠付50萬，身故後還可以再賠50萬；

最重要的是，組合方案的輕症、中症可以選擇不分組無間隔期，各方面條款都會比平安福寬鬆；

最後，組合方案靈活啊，你可以選擇各險種不同的保額，如果繳費預算有限那就不選保終生，咱們先保到70歲就大大降低了每年繳費壓力，等以後經濟寬裕了再補充嘛。

保險不是必須一步到位，可以需要根據每個人的需求進行方案配置，也可以根據每個人的經濟預算選擇適合的方案。

十二年金融專注，為您答疑解惑！

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