保障型別的商業險，解決大病時的醫療費以及就醫期間的收入損失，發生意外事故後醫療費和損失，可分別用醫療險、重疾險、意外險轉嫁給保險公司。

22-25歲剛步入社會，可以考慮基礎保障，即下圖中的：意外險、醫療險、重疾險，如果擔心父母的贍養責任，可以把壽險也配置好，保險配置不是一蹴而就，前期收入較低可以用降低保額、配置定期險種、拉長繳費年限等手段來控制保費支出，未來可以根據收入及家庭責任的變化逐步加保。

留愛不留債，讓愛你的人安享幸福。

那麼保險種類那麼多，該如何選擇？

保險種類：

1.重疾險： 當患保單範圍內的重大疾病時，將按照保額後的賠償金用於治療和生活

舉列說明：A小姐為自己買了一份重疾險，保額為60萬，投保1年後，A小姐不幸得了保單承保的大病入院，花費30萬，社保報了15，重疾險賠她60萬。

60萬+15萬-30萬=45萬等於她還有45萬，像後期的收入損失，還有護工費用，及康復需要的營養費都有了著落，輕鬆愉快的心情也不給家人增加負擔。

2.醫療險： 報銷應住院藥物拍攝，醫學影像等產生的費用。

舉列說明：A小姐為老公李先生買了一份200百萬的醫療險，第二年李先生不幸因病入院，花費7萬。因為李先生買了社保，社保報了3萬，那麼醫療險賠4萬元。

醫療險是一款消費型的保險，屬於實報實銷，不會花7萬給你7.1萬，如果沒社保，有些醫療險還有1萬的免賠額。等於只賠6萬。

3.意外險：因車禍，飛機失事等不可預見的意外，導致傷殘身故時獲得的賠償。

4.人壽險可以分為定期人壽和終生人壽

定期人壽：是指在保險合同約定的期間內,如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,保險公司不再承擔保險責任,並且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60都可以選擇。

定期人壽的特點：是為了留愛不留債，像家庭支柱，有負債的，擔心家人，比如房貸20年，怕自己因為這20什麼情況，導致家庭還不起房貸。因此配置保額是為了能夠覆蓋債務。

終生人壽：是終身提供保障的保險，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存至100歲，保險人則向其本人或合同規定的受益人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其合同規定的受益人或法定繼承人給付保險金。

終生人壽是去世後才給的賠的保險，一般可以解決財產傳承等。

買保險的優先順序

1.社保（醫保）：國家提供的基礎保障（必備）

2.重疾險：優先家庭支柱，先大人，再小孩（必備）

3.意外險：人生意外無處不在，所以都應該配置。

4.醫療險：費用低，社保補充（推薦家庭收入比較低，買不起重疾一定配置醫療險）

5.人壽險，意外險（視情況而定）

強制保險是購車時候的交強險這樣的。一般社保和商業保險都不是強制性的，你可以購買也可以不買。

剛進入社會的年輕人，首先得加入社保，裡面的醫保和養老保險可以幫你解決看病和養老的基礎問題。

但是醫保看病只能報銷社保內用藥，未超過免賠額的話只能花個人賬戶的錢，超過免賠額後可以透過統籌賬戶來報銷，但是報銷有比例限制。也就是說，醫保小病花的的自己交的錢，大病只能報銷一部分錢。

那麼剩餘的自費錢怎麼辦呢？ 可以用醫療險和重疾險來解決。商業醫療險可以用於覆蓋掉住院花費社保報銷後剩餘的錢，也是有免賠額的，一般是一萬，剩餘的錢可以100%報銷，且不限社保範圍，有了它，就不怕生大病沒錢治病了。

重疾險是用來彌補收入損失的，生了重疾，無法工作了，但是日常花費，車貸房貸還得交，這時候就可以用重疾險賠付的錢來支付了。重疾險的賠付方式與醫療險不同，醫療險是報銷型的，花多少，報銷多少，報銷額度不能比花的錢多。但是重疾險不同，它是屬於給付型的保險，就是達到合同約定的條件，直接把錢給被保險人或者受益人，不干涉這筆錢的用途。後期的康護療養費用也是可以用重疾險來支付的。

除了醫療險，年輕人還需要購買意外險，尤其是經常出差的年輕人。意外險不僅可以賠付意外身故和傷殘，還可以賠付意外傷害導致的醫療費用，門診和住院都能報銷，價格還便宜，價效比非常高。

如果有負債或者已經結婚生子，還需要購買一份壽險，防止身故或全殘後，家庭經濟崩塌的極端情況發生。

剛踏上社會年收入還不太穩定，先買一份意外險和百萬醫療保險打個底，

意外保險和百萬醫療保險保費非常便宜，幾百萬保費輕鬆搞定100萬額度的意外和100萬額度的住院醫療保險，意外保險主要轉嫁意外導致的高殘和身故責任，百萬醫療主要轉嫁意外和疾病導致的高額住院費用的花銷，

在月收入穩定後，可以考慮購買一份消費性定期重疾，增加自己重疾的保障，

現在很多的消費重疾保費都非常便宜，如果繳費期間選擇30年繳費，保險期間只保到70歲，對於剛踏上工作崗位的年輕人來說，輕鬆入手一份50萬保額的重疾保險，也是非常容易的事情，重疾保險轉嫁的是重疾發生出院後，我們的工作收入中斷的補償，和後續康復費用的支出，

在給自己規劃消費性重疾保險的時候，建議配置部分定期壽險，

如果沒有說錯的話，你一定是獨生子女，你是你父母唯一的親人，所以我們對父母應該具有照顧和贍養的責任，如果人生沒有風險，咱們可以親力親為的照顧老人，如果遇到風險，我們只能透過保險保額呵護父母周全，鑑於定期重疾保險不帶有壽險責任，所以建議單獨購買一份定期壽險的產品，轉嫁我們可能遇到的大風險，（指以意外導致的高殘和身故及因疾病導致的高殘和身故）

以上4種類型的產品是成年人的標配產品，可以根據自己的收入調整購買額度，如果你的體況有異常，我這邊可以為你提供線下多家預核保的機會，需要可以進一步溝通。

恭喜你領先50%以上同齡人，有這個意識想法給自己買保險的，這個年齡段的其實不多。

初入社會，有很多東西要學，資金各方面還不是特別寬裕，接下來，我以實際資料分析：

【前話】

保險其實是一個組合，每個人根據自身不同清空合理搭配即可，個人認為，無論你處在人生的任何階段，首先必須買齊四大險；醫療險、重疾險、意外險、定期壽險，其次每年的保費支出，要不超過年收入的10%

這是一個參考標準，來配置保險組合。

【實際案例】

1、被保險人基本情況

個人情況：小明，女、22歲，剛畢業就獨自一人南下深圳，經過千辛萬苦、層層關卡，終於找到一份月收入7000的工作，但每月還有房租水電費、交通生活費，基本每月所剩無幾。

身體狀況：輕微貧血，無相關重大遺傳病和病史。

2、保險組合

按照必備四大險種、保費不超年收入10%標準配備，實際方案如下：

以上都是結合小明的預算，網路搜尋實際產品資料。

3、方案分析

瑞泰瑞*這款重疾險交多久保多久，極大地降低了繳費壓力，且健康告知寬鬆、不問職業和 BMI。

在小明 60 歲之前，有 30 萬的重疾保額，交到 60 歲，保到 60 歲，是最低成本的解決方案。

雖然小明有深圳職工醫保，但醫保並非什麼都能報。為了更好地應對高額的醫療費用，給她配置了保證續保 6 年的好醫保*。

小明是個獨生女，畢業出來逐漸成為家裡的頂樑柱，每個月都寄錢回家給爸媽補貼家用。

於是，要給她配置了定期壽險定海柱*。在小明 42 歲前，如果不幸身故，50 萬的賠償金可以留給父母養老。

出門在外，意外風險也不容忽視。小蜜蜂* 有 50 萬的意外身故保障，交通意外額外賠付，5 萬的意外醫療雖然只限社保內，但也夠用了。

總的來說，這套方案總保費 1083 元，也在小明的預算範圍內。

後期等小明的收入越來越高，可以透過 加大保額、延長保障時間，讓保障更全面。比如：

重疾險：可以考慮 50 萬保額，保至 70 歲

壽險：可以考慮 100 萬保額，保到 60 歲

意外險：可以考慮再買 1 份，做高保額

保險配置是非常靈活的，不一定非得一步到位。

【結語】

如今，年輕人的職場壓力一點兒也不小，很多人卻還在 “裸奔” 狀態。

其實，疾病和意外的風險不容忽視。透過保險來轉移這些風險，能讓我們更有底氣去應對。

希望透過實際資料分析，能給到提問者答案。

這裡直接給出基礎的保險組合公式，供大家參考。

最低配置：意外險+醫療險+一年期重疾險

標準配置：意外險+醫療險+定期（或終身）重疾險+定期壽險

根據自己的經濟情況來配置醫療險，意外醫療險，意外險和重疾險，保障類保險優先配置，至於理財，養老的都可以放一放，等你經濟狀況好的時候弄，

另外你說的強制保險是什麼意思，除了車險有強險，人沒有強制保險的，

22-25歲，剛進入社會，也是這時候萌生出“我是不是需要買份保險”的想法。

俗氣又不客氣的表達就是，一個月下來，兜比臉乾淨，工資hold不住開銷。買份保險，那絕對是心有餘而力不足。但是！！保障就是安全感，捨本逐末的事不能幹。

那麼如何在不影響生活質量的情況下，從容的為自己配置保險，

首先我們預算少，其次生活環境日益複雜，在“自然環境”和“人文環境”的雙重壓力下，我們無法選擇疾病和意外在何時降臨。最後我們年輕人真的需要用不多的錢來買上相對足額的保障。

①消費型重疾險

②定期壽險

可以說這三類產品是必備的，我們一一來說，為啥就是需要它。

（一）消費型重疾險

消費型重疾簡單來說，沒有身故責任，現金價值低，滿期後現價為0。正因為如此，同樣的保額，保費也是非常低的。用非常低的保費就能買到相對高的保額，條款簡單，責任明確，通常線上投保即可。什麼？附加輕症？你可以自己選擇是否附加輕症，還有豁免噢。這類產品對於年輕人來說簡直不要太合適。

（二）定期壽險

定期壽險本身就是高槓杆產品，較低的保費保很高的保額，條件就是身故，所以擔心消費型重疾沒有身故責任的同學，再配上一份定期壽險就齊活了。放心，兩個加起來保費也絕對可接受。或者可以點這裡親自算一下，消費型重疾（可附加輕症） + 定期壽險

（三）意外險

每天各種新聞熱搜，意外事件屢見不鮮，意外險通常保障的是因意外導致的身故、傷殘、還有意外醫療費用報銷。簡單說，只要發生了意外事件，意外險就會賠你一筆錢。比如交通事故、摔傷、觸電、燒傷燙傷等等，此類外來的、突發的非本意非疾病的客觀事件都算是意外事故。這麼看來這份保障也是非常重要了。

雖說暫時我們沒有很多錢用來買各種各樣的保險，但是並不等於不需要保障，合理配置保障對抗風險，就是在為自己配置一份足額的安全感。

壓力和風險依然存在，雖然年輕，但不慌張。

簡單點，通俗點，剛進入社會，剛開始打拼，四個險種先來兩個：重疾險和醫療險，因為一旦生病了，這兩個險種拒保的機率非常的大，其次，隨著收入逐漸升高，成為了家裡的主要的經濟支柱，這個時候就要考慮壽險和特定的意外險了。普通意外險的保額有些低，可以配置，但是價效比不是很高。綜上

剛進入社會配置保險有：

重疾險+醫療險+特定的意外險+壽險

重要性和必要性依次減弱。