導讀：農村信用社利息為什麼很高達到一分？

銀行是為有錢人開的，按目前來講，窮人在農村的還是多一些，而農村信用社的放貸物件就是農民，農民由於沒錢，信用社怕賠不起貸款，就要提高利率。用他們的話說，是為了防止信用社出現虧損，大有“羊毛出在羊身上”的意思，也應了“高風險，高回報”的市場規律。

我們的金融學家，一邊說農民苦、農民窮，大有為農民打抱不平的意思，一邊又說把利息調整上去。就這樣，利息就高於其他銀行。這個還好理解，最讓人不理解的是，我們地方貸款還要買保險，雖說是自願，但不買還能貸款嗎？說直白點，還是為了口袋裡的錢。假如誰說沒有人逼你貸款，那就請把市場放開，讓外資銀行進來，大家來公平競爭。

不過話又說回來，四大行（工農中建）的錢不是每個人都能借到，這樣手續、那樣抵押，把你弄的頭昏眼花，還不一定能夠審批（除了房貸和車貸外）。而信用社，手續確實簡單，在我們地方，一般的農戶都能貸到三五萬元，又不需要什麼抵押，執行的是“一年還本，按季結息”。貸款到期後，只要還上，過一二天又可以把款貸出來，這一點還是非常方便農民的，是其他行不可比擬的。

結束語：

　金融從來就沒有絕對的安全，包括我們常規認知裡的銀行存款。

　　在很多人的印象裡，銀行是非常有安全保障的，是國家信譽在支撐。事實上也確實如此，但國家信譽更支撐更多的是國有六大銀行，如果還有額外的力量，要支撐的也是六大銀行之外包括招商銀行、廣發銀行等在內的十二家股份制銀行，至於農村信用社，雖然也有國家信譽在支撐，但力量確實不夠。

　　2015年5月1日開始執行的《存款保險條例》裡明確規定，如果銀行倒閉了，50萬以內的存款由保險公司負責賠付。50萬以外的，就得儲戶自求多福了。農村信用社也是銀行類金融機構，所以《存款保險條例》是可以覆蓋的。如果你在農村信用社沒存那麼多錢，比如50萬以內，倒也不用太擔心，畢竟還有保險在那裡。

　　如果真到了破產的時候，即便有保險在那裡放著，什麼時候能夠拿到理賠款還真不好說，目前國內好像還沒有哪家銀行導致《存款保險條例》裡的理賠條款執行過，所以一切都是未知數。對儲戶來說，這樣的事情還是不發生的好。

　　目前農商行不良貸款率都很高，有業內人士說，很多農商行不良貸款率甚至能達到30%。雖然兩者不盡相同，但服務物件比較相近，多少有些參考性。

　　農商行不良貸款率都這麼高了，農村信用社能好得了？

　　央行有一組截止2015年底的資料顯示，農村信用社不良貸款率為4.3%。資料是這麼公佈的，至於你信不信是另外一回事。

　　拿另一組資料給大家做個對比，作為四大銀行之一的農業銀行2017年不良貸款率是1.81%，高於銀監會公佈的行業平均不良率水平。

借款利率1分？其實是一個民間利率說法，即月利率為1%，換算成標準銀行貸款利率就是年化12%。農村信用社的貸款利率達到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個原因:

第一是農村信用社用於放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運營成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農村信用社由於自有資本規模小，用於放貸的資金來源就主要依靠三種渠道，一是向社會吸收存款，但由於其品牌影響力不大，服務區域有限，所以執行的存款利率往往高於國有大行和股份制銀行；二是同業存款；三是同業拆借款項，也同樣因為品牌影響和地域限制，競爭加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證透過貸款取得利差，它的利率就往往高於國有銀行和股份制銀行。

其次，農村信用社經營方式比較傳統，或者說比較落後，金融科技投入嚴重不足，也會加大運營成本。比如大量線下物理網點的存在，以及大量業務透過櫃面來完成等，無形之中都會大量增加門店費和人力成本，這些都會轉嫁到貸款利率上，而透過借款人來買單，才會實現利潤，否則很可能導致虧損。

第二，農村信用社貸款門檻比較低，導致風險成本增大。農村信用社的貸款客戶群體主要是當地農戶、個體工商戶和小微企業，由於借款人產權制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能採用信用或保證擔保的方式進行放款。

很明顯，在理論上信用貸款和保證擔保貸款的風險是高於抵押貸款的，或者說形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的佔比呢？最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當的利差來覆蓋未來可能發生的風險。因此，在同等情況下，風險越大的貸款，利率越高就是這個道理。

當然，農村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關係，在當前貸款報價利率LPR以及存款利率進入下行通道形勢下，已經很少看見貸款利率超過一分的了。

你好，我們在看貸款利率的時候，還要關注一個還款方式。

同樣的利率，還款方式不一樣，對於使用者來說，資金使用率更高。

像你說的農村信用社貸款利率接近每月1%，其實他是每個月只需要還利息(有的是每季度)，那麼他對於使用者來說，資金使用率就高了，因為本金一直在使用。

那他對於銀行來說，他的風險更大了，因為本金一直沒收回。其實大部分做生意的人，都更願意選擇先還利息的這種還款方式，哪怕利息高一點點。銀行卻不喜歡這樣，因為本金回收太慢，風險高。

每一種貸款方式，在設計之初都有設定特有市場人群。利息沒有高低之分，只有合不合適。越是資質好的人貸款更多選擇權，越是資質不好的，選擇少，利息還高。

現代社會的借款利息成本已經越來越高，比如說銀行的活期基本上都沒有人存了，受到支付寶的影響，大多數銀行現在都推出了更高收益的基金類產品，就是說普通人把存款放在這些所謂的基金裡，年息一般會達到2.5%以上。

其實這就是一種變相的提高存款利息的手段。資金成本這麼高的情況下，各家銀行就必須提高自己的貸款利息。獲得更高的利潤。

但是國家對銀行的存貸款利息是有硬性規定的。商業銀行不能輕易的提高貸款利息，除非有政策支援。所以你會看到一些商業銀行，在信用卡方面下了很大功夫。比如信用卡借款不交利息叫做手續費，就是規避政策。

農村信用合作社是一種特殊的存在。既有銀行的屬性，在監管方面也不會那麼的嚴格。畢竟主要考慮服務三農，所以是存貸款相對來說比較寬鬆。這就是信用社比銀行更容易放款的原因。

但是信用社既然更容易放款，那麼為了規避風險提高收益就會附加很多的條件，比如各種各樣的手續費鑑定費等等。其實就是變相的提高利息。

各地政府和監管部門為了促進經濟的發展，也就睜一隻眼閉一隻眼，閉一隻眼了。