都窮瘋了！！啥錢都敢借！有的用急，看病或者怎麼，可以理解！不理解的是那些借裸條的人居然拿錢買各種包包，消費！虛榮！唉，說句公道話，人家裸條利息是高了，可是確實是真金白銀給你了，也沒有逼你借！最後弄的自己還挺可憐的，又利息高，又這那的！難道就不可恨嗎！

因小見大

　　法律當然應該堅決打擊裸條貸款，既不支援超過法定上限部分的利息，也不承認曝光裸條作為收債手段的合法性。

　　近半年來，在各種網路借貸層出不窮的網際網路金融產品中，一些借貸平臺和“女大學生裸條”連在了一起。所謂裸條，指女大學生被要求拍下裸身照片或影片作為高息借款的擔保。而近日號稱10G的裸貸照片流傳於網上，更是將此等做法推至風口浪尖。

　　無疑，裸照並非合法的借貸擔保品，一些被要求做出不雅行為的借債擔保影片更可能被執法司法部門定性為淫穢物品。而按照最高法院2015年《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定絕對無效。毫無疑問，裸條氾濫是網貸平臺惡質化的重要表現，這不是一個兩個平臺經營不規範或監管不力所致。

　　竊以為，裸條是不正常的網貸平臺“正常”的風控方式，其出現“生動”地說明了網貸業的黔驢技窮。堅決否定裸貸的合法性不難，但其背後網貸業的困境更無法迴避。這些借貸平臺可能認為自身很委屈，因為他們不過是為借貸雙方提供了中介服務，裸照的交付並未透過平臺。但問題在於，在借貸寶註冊的資金需求者為何要淪落到靠拍裸照來借錢？進一步的問題是，為何這些人在其他網貸平臺或傳統融資渠道借不到錢，而只能選擇這種屈辱而高風險的方式？答案比裸照還要骨感——因為這些人的借款需求往往並不具有被滿足的正當性。所以，最後只能由劣質的放貸方式來對接劣質的融資需求。

　　裸照裸影片本為放貸人確保還款的“殺手鐧”，怎麼就成規模地流傳到了網上？一個重要因素就是，大量不負責任的貸款成了壞賬，導致裸條這種“風險控制”手段也失靈。的確，裸貸的一大弊端是利率過高。但自願簽訂的高利貸合同並非槍口下的條約。資金高度流通的現代市場中，高利率本來就是高風險的標價。儘管古今中外各國法律大多禁止高利貸，可這主要是出於維護社會共同體長期利益之目的，而不是為了讓所有人都能低息成功借款。

　　法律當然應該堅決打擊裸條貸款，既不支援超過法定上限部分的利息，也不承認曝光裸條作為收債手段的合法性，並可以追究洩露他人私密照片、身份證資訊等隱私的責任。但是，我們必須正視裸貸的本質是對非正常金融需求的畸形滿足，故防治需從社會綜合治理角度予以思考。

　　有的借貸平臺辯稱，就算這個平臺沒有裸條，在別的平臺也會出現，此說也不無道理。賣腎或賣淫的風險甚大、操作難度高，所以發生的機率可能反而低。網際網路新技術的“便利性”則令這些本不該有的、無還款保障的交易更多地得以發生，造成更大的社會消極後果。對此，平臺不能視而不見，畢竟貸款平臺有責任對貸款產品進行核查，拒絕高利貸的進駐。無論如何，貸款平臺也難逃干係。

為什麼女大學生裸條借款“屢禁不止”？這也不難理解。因為這樣的借款都是地下的，正如社會上很多地下錢莊的私人高利貸借貸一樣，政府動用了很多人力物力方面的各種資源來打擊，來取締，來規範。還是未能完全杜絕。何況是極少數大學女生，因為不同的原因，私下以“裸條借款”的方式小額向地下錢莊借高利貸。屢禁不止的原因主要有如下：

1.目標小，數額小，“地下”交結，遊動性大，難以監控。再說這也屬於你情我願的狀況，在沒有發生重大糾紛時，少有發生一方或雙方自動舉報而敗露。就更難監控和追蹤。

2.這是一個以往極少發生的新現象，家長，學校，乃至社會都沒有經驗和完善的措施來加強對潛在有裸條借款企圖的大學女生的教育。而法律上也只停留在籠統的條款上，缺乏針對性的具體條款。

所以，屢禁不止就可以理解了。

更多的理由讓我們感到很無語，很多女生選擇“裸條借貸”的原因不僅僅是買了太多東西，這個月生活費花超了，網際網路上的毒雞湯給了這些小女生太多生活標榜和物質領袖，買更好的化妝品，做更精緻的自己，讓很多人不計後果的走入了慾望的漩渦。

1，其實大部分的原因是因為有借貸需求的市場，原因可能是源於自身的經濟條件的有限，也可能是自身盲目的攀比和消費。

2、相對來說包括裸貸或現金貸，借款條件比較簡單，雖然利息高。但沒有傳統銀行那麼多的苛刻條件。

3、當然對於新興行業來說，監管的缺位也是非常重要的原因。很多打著金融創新名義的公司和平臺，讓監管部門很難識別。而且網際網路的開放性同時在某一方面也存在隱蔽性。

4、部分大學生對物質的追求，對金錢的追求，個人的道德底線可以若有若無。而且對法律觀念非常淡薄。

5、法律法規的不健全，違法成本低，也給了不法分子可乘之機。

因為現在網際網路的發展越來越多的女大學生喜歡錢喜歡漂亮的衣服，喜歡進高檔場所購買高檔商品等攀比心理也是越來越多，為了錢能出賣各種道德！當然這是少部分的人！

現在網上有個說法是現在女大學生的手機大多是蘋果。不知真假。還有一個報道說，有一位女大學生為了讓母親給她買蘋果６，不管場合和母親大喊大叫，甚至於動手打母親。這些說明什麼，虛榮。看什麼時尚玩什麼，而且跟風嚴重。家裡拿不出更多的錢供她們揮霍，還想滿足自己想追求新鮮玩樂的刺激，怎麼辦，只有借這一條似乎還算乾淨的路。而校園貸款方正式抓住了她們的心裡，採用這一不正當手法誘惑，使年輕的女孩陷入了不可自拔惡性迴圈之路。加強學校周邊的不良貸款的管控，加強對學生的價值觀，消費觀，人生觀的教育，雙管齊下，才能有效治理此類現象的蔓延，並徹底根除。