近期，網際網路金融領域涉及校園貸、現金貸等“裸條”惡性事件層出不窮，引發各界關注。在銀監會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清就對校園貸引發的惡性事件進行了反思，並提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門開啟”。

從去年開始，針對大學生的校園貸款開始在學校內盛行起來，根據新京報最新的資料統計，2016年開始面向大學的網際網路消費信貸規模已經突破了800億元，這一規模在2015年的時候僅僅260億元，而眾所周知，2016年正是中國大學生裸貸門頻發的一年。然而，到現在為止在網際網路金融不斷拓展的大背景下，針對學生信貸的產品還在源源不斷的推出出來，而大學生正在成為消費金融的重要發展物件，在如此的發展大潮下，可謂是泥沙俱下，有正規的金融機構，也有非常不正規的金融企業，最終的結果誤入信貸巨坑，甚至被騙裸條還貸的事件層出不窮，今天我們就來討論一下，為什麼媒體如此反覆宣傳，大學生卻總被校園借貸所傷？

一、為什麼受傷的總是大學生？

記得瀚哥還是在學生時代的時候，那個時候由於技術水平較為落後，是一個連智慧機尚未普及，諾基亞還是學生手機主力霸主的時代，在那個時候就出現過類似的信貸問題。在瀚哥的印象裡，瀚哥的同學中總存在這樣的一群人，他們每個月月初是皇帝，月中是平民，月末是乞丐，每個月的上中下旬總是會有極度反差的生活狀態。這是因為，每個月月初剛剛家裡的生活費到的時候，可以說是開心不已四處花錢，等到了月中錢已經所剩不多了，只能開始省錢過活，等到了下旬錢基本上都花完了，只能飢一頓飽一頓甚至要向同學借錢才能生活下去。於是，這個時候瀚哥學生時代就出現了一類消費金融產品，這個產品就是學生信用卡，在很長的一段時間內，各家商業銀行都有非常大的衝動給大學生髮放信用卡，因為大學生消費意願強烈，是信用卡的優秀使用者。但是，好景不長，很快全國各地就接連爆發出了學生信用卡不還，嚴重拖欠，甚至各種欠債事件發生，最終的結果是國家全面叫停了學生信用卡。

無獨有偶，多年之後現在到處盛行的校園信貸事件如同當年校園信用卡的翻版，正如投資學的那句經典名言說的：歷史終將重演，只是每次都有不同的外衣。然而，這次問題更加嚴重，因為信用卡畢竟是銀行這些正規金融機構的產品，所以即使出現逾期，往往也只是交一些違約金就行了，但校園信貸卻不一樣，因為校園信貸的很多機構都缺乏足夠的正規機制，於是類似於裸條、裸貸這樣的現象就這樣產生了。這個時候大家都在問了，為什麼受傷的總是大學生？

瀚哥認為，問題在於以下幾個方面：

一是大學生的消費需求井噴。中國學生的生活有一個普遍的狀態，這就是上大學前死管，上大學後不管，對於大部分的中國家長而言，高考是對學生管理的一個分水嶺，高考之前各位家長往往對學生是嚴加管教，但是高考之後進入大學之後卻突然放鬆，甚至完全不管。此消彼長之下，再加上學業壓力的陡然下降，讓大學變成了學生的“天堂”。對於大學生而言，雖然從年齡上來說，他們已經成年了，但是從經濟上來說卻遠沒有獨立，收入來源少，往往只有家裡給的生活費或者少量的學校獎助學金。另一方面受到西方消費主義思潮的影響，大學生對於消費的需求異常旺盛，比如說數碼產品、奢侈品品牌、旅遊娛樂等等這些都讓大學生面臨著一個開銷很多，但收入很少的困境。面對這種困境，大學生消費需求井噴，在沒有很好的收入來源之前，超前消費，分期消費、借貸消費成為了很多人的選擇。特別是大學生的消費需求往往還都是大件消費，消費與收入的週期不匹配問題其實相當嚴重。

二是大學生的財商教育嚴重缺失。在中國學生的素質教育階段，尤其是小學與中學階段有一個非常嚴重的現象就是所有的教育者，從父母到老師似乎都覺得“金錢是萬惡之源”，所以幾乎不會給學生進行系統的金錢教育，更別提金融教育了。根據新京報調查的資料顯示，有33.68%的大學生不知道校園貸的金融風險，32.05%的大學生表示有印象但不清楚，真正能夠清楚回答的不超過5%。此外，關於校園貸的重要利率問題，不明白利率計算方式的人達到了71.23%，只有1.75%的人表示知道什麼是利率計算方式。可以說，在財商教育領域，大多數的非金融專業的大學生財商教育幾乎為零，連最基礎的校園貸金融風險是什麼？利率是該怎麼結算？一旦逾期會造成什麼樣的後果？基本上是一概不知，在這樣的情況下，消費的需求旺盛，財商教育不足，過度信貸現象較為突出，最終導致的結果就是大學生校園信貸問題的集中爆發。

二、大學生的校園信貸到底該怎麼辦？

瀚哥認為，從過去的校園信用卡，到現在的校園貸，多年下來校園消費金融的需求可謂是層出不窮，因此，像當年校園信用卡一樣一味叫停其實是一種並不明智的行為，瀚哥建議可以從以下幾個方面重點考慮：

一是引導合法合規的機構進入校園信貸領域。從多年校園消費金融的發展歷程我們可以看到，大學生階層有著非常大的消費需求，這種需求絕不是說叫停某某校園信貸產品就能夠被抹殺的，古人云：大禹治水，堵不如疏。與其叫停了合法合規的產品導致校園高利貸、裸條等非法渠道充斥校園，不如在規範校園信貸市場的同時，引入合法合規的機構，用較為合理的產品為大學生提供金融服務，從而至少在合法的層面滿足學生需求。

二是積極進行大學生財商教育。建議學習西方的教育方式，中國已經進入了市場經濟時代，在這個時代說：金錢是萬惡之源，是一種嚴重落後的思維觀念，金錢是這個社會發展的重要血液。因此，財商教育需要從娃娃抓起，要從小向學生們傳遞金錢、金融的必要知識，從而讓學生理解金融的方法，對於金融的風險要心存畏懼，而不是無知無畏。而面對現狀，大學應該將金融類的基礎課程作為大學生的必修課程，雖然不能要求每個學生都成為金融專業人才，但是基本的金融常識必須具備，只有這樣才能減少不合法校園貸的危害。

至於老生常談的要讓大學生學會量入為出，避免過度消費之類的老黃曆，相信所有人也都知道，瀚哥不再過多贅述了。

如果是因為要滿足最基本的生活學習條件這個“剛需”而借貸的話還可以理解，但是，為了高檔電子產品、奢侈品甚至因為賭博而甘心“裸貸”，則一定是消費觀、金錢觀、價值觀、人生觀等方面的問題了。

“校園貸”的風險是巨大的，後果是嚴重的，脅迫、追討、恐嚇、洩露隱私，導致東藏西躲或輟學，甚至還有人因此而失去了年輕的生命。在可預見的如此後果下，一些學生還不知道收手的原因，恐怕與其虛榮心、攀比心和一味對奢華生活的不當追求脫不了干係。

對不法、無良的“校園貸”必須嚴厲打擊和堅決取締，對涉嫌犯罪的必須繩之以法，對此，國家的態度是明確堅定的，自去年迄今就出臺了多項政策和措施，並已開始發力，取得了初步的成效。但是，要從根本上杜絕“裸貸”，避免陷入“校園貸”的噩夢，還得靠“自身硬”，靠自己主動抵制和遠離。否則，即使躲過了校園貸，卻未必躲得過其它的什麼貸。讓“自身硬”，就是讓自己的思想硬起來，心理強大起來，能夠牢固樹立正確的“三觀”，堅決抵制和消減過度的物慾心理。做到這些，還有賴於學校、家庭和個人的共同努力。

蒼蠅不盯無縫的蛋，高利貸和賭博從古至今都是屢禁不止的，各個家庭也都教育孩子不要賭博不要借高利貸，甚至是香港電影都演的借高利貸被人家找上門追殺的慘不忍睹，可是作為一個大學生卻不止是借高利貸而且還是用裸照做抵押，咱先不說是不是高利貸就說裸照的問題，一個好女孩會在陌生人面前袒胸漏乳嗎？而且借錢的理由也很可笑都是買化妝品買包包買手機或者吃喝玩樂！說實話有些小姐出去賣身都是因為家裡窮供弟弟讀書或者父母重病沒錢等等理由比這些大學生強百倍，裸貸的大學生不能稱之為大學生她們只是去玩四年賠上青春和家裡拿出來的學費，一個成年人應該考慮過裸貸的後果吧，但是她還是這麼做了，而且不是創業也不是救急是為了享受，最後被拉去賣身還債，中國警察也是奇葩奉行的是民不舉官不究多一事不如少一事，放高利貸的也是奇葩專門找沒有還貸能力的大學生放裸貸他不知道事情會鬧大嗎，女大學生更是奇葩成年人了卻光長屁股和胸沒長腦子不學習卻想不勞而獲，其實沒啥好關注的因為不管是裸貸的女大學生還是瀆職不負責任的警察和放高利貸的人員都是下九流人物跟普通人關係不大，這些女大學生就算不被抓去賣身還債出了大學校門也會去做小三或者小姐，因為她在學校啥也沒學到勝任不了工作，正常的普通人不會用自己的裸照貸款，正常的高利貸也是放款給商人求高回報不會盯著大學生搞事容易被警察盯上，都是一群不長腦子的

謝謝邀請。答：這是虛榮心在作怪，這聽起來是句廢話！但除此之外，沒有比這更靠譜的答案。虛榮心不是現在的人，也不是年輕人才有的，是無論在什麼時候，什麼年齡的人都有，沒有什麼人面對誘惑不動心的，包括我自己在內，所不同的是，在誘惑面前，你是否能保持清醒的頭腦，知道哪些事可做，哪些事不可做，哪些後果是自己有能力或在可靠的幫助下所能承受的！就好比做生意，我有多少錢，我能湊到多少錢，我能賺多少錢，虧得起多少，這些事都是要想明白的。

那麼，問題來了，難道說那些裸貸的女大學生的頭腦不清晰嗎？答案是否定的。她們都是今天吃飽了不管明天的主！不管不顧的提前消費！沒有一個長遠的打算！說只要現在比別人活的風光，明天就是死了也願意！但真到了落魄的時候，誰也不願意去死，要真有這份灑脫，也就不會明知是火坑，也要往裡跳了。

就因為有了這樣的觀念，隨之而來的就是僥倖心理了，萬一呢，是不是？等發覺不對勁的時候，後悔也來不及了。

一、從女大學生自身的角度

（一）虛榮與攀比之心作怪

人難免會虛榮，這是很正常的事情，本無可厚非。何況進入到大學這個“小社會”當中，受到周圍的環境的影響，很難做到不虛榮。但是如果為了作為人前炫耀的談資或是購買一些奢飾品去攀比，滿足自己一些不切合實際的享受，去做一些瘋狂的傻事，那麼這種虛榮心就會貽害無窮，“裸貸”為其提供了這種可能性，可以滿足她們所要得到的享受，雖然風險性很大，但她們仍願意去嘗試那種快感，而忽略掉後果。

（二）價值觀的模糊

可以說，大學的生活環境相對較為安逸，不必像高中時代面臨那麼多的學習壓力，生活費由自己獨立支配，時間也比較自由，課餘生活也比較豐富，面對外界的一些物質吸引抵抗力會降低，拜金主義，享樂主義，物質至上的享受觀念是存在的，各種思想觀念駁雜，人的價值觀，有可能會動搖甚至改變，在大學階段，學生雖已成年，但大部分人的心智，思想觀念並不一定是同步發展的，存在一些心智不成熟的學生，在面臨一些物質消費的誘惑下，會選擇“裸貸”。

（三）無法用正確的消費觀念對待新鮮的電子產品與奢飾品

如果說第二點是一種總體的價值觀，那麼細化而來的第三點則更為具體。據調查，很多大學生不會理財，要麼“月光族”，要麼就是“欠債族”，能把自己錢財管理好的人不多。可以這麼說，大學生是實時資訊的最快接收者，每天包羅永珍的購物資訊，奢飾新品資訊在手機上可以接收到。作為一名女大學生來說，深有體會，曾見過身邊同學為了買一管“紀梵希”口紅，或是某某品牌的化妝品，亦或是iPhone几几，花光生活費，不惜借錢，這很明顯就是奢侈消費，消費觀念的不適當。身邊也不乏裸貸而自食惡果的例子，讓人唏噓。

二、從放貸者的方面來看

（一）投機牟取暴利的心理

這種“裸貸”的信用基礎是不受法律承認的，這一點放貸的人比誰都清楚，所以裸貸影片中那些“xx日後不還款，承擔所有法律責任”的話，女大學生都會說，但放貸的人不會真當真。放貸方多為擁有一定流動資金，社會背景的民間群體、個人。他們以高額的利息作為盈利，投機的手段，捕捉到了女大學生對於種種消費需求點，而對其放貸，歸根結底為了利益是第一位的。這種小額的現金貸其暴利程度是很多不瞭解的人無法想象的，年化收益達到100%那都算低的，100%收益什麼概念？央行規定，利息超過36%那就算非法，可以不還的。

（二）執法難

相對於P2P、現金貸等網際網路貸款產品那種看得見摸得著不同，剛才已經說了，裸貸的放貸者很清楚自己的行為不合法，所以他們不會傻到真去註冊一家公司來做這個事情，甚至他們公佈出來的資訊也都是經過偽裝過的，他們會透過QQ群、微信群或其他更隱蔽的方式放款，並且這類人也非常分散，想抓住他們並不是一件容易的事情，這也是為什麼裸貸總也打擊不完的原因。不過法律開始從嚴管平臺下手，比如嚴管借貸寶，對微信群、QQ群群主立法明確責任等。

（三）貸款背後的利益也不小

除了放貸獲得利益外，裸貸放貸者還有一個很重要的利益來源是那些無法按期償還貸款的女大學生，這些放款者會為其介紹客戶，透過這種交易幫助女大學生掙錢。這種行為顯然更是一種違法行為，但從目前的情況看，確實有一些逾期無法償還貸款的女大學生在透過這種形式償還貸款。悲哀！