這一次我們不談保險為什麼重要，我們也不談為什麼小孩子需要配置意外險、重疾險和醫療險。都說小孩子要買保險啊，買保險很重要啊，但好像很少會有人說，對於意外險、重疾險、醫療險這三大保險門神，對於小孩子這個群體，到底應該怎麼選。

1. 是選一年期意外險還是長期意外險？

短期意外險是指在某一時刻，某一短時期內的綜合意外保險。在這一短時間內，通常為幾小時、幾天、幾月、甚至一年，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。現在市面上已經出現了非常多專門針對小孩子設計的一年期意外險，能夠涵蓋意外身故傷殘和意外醫療，專門針對兒童設計，像【淘氣跌倒摔傷】，【玩具意外】，【交通意外】，【動物咬傷】，【高處跌落】，【意外燙傷】這些兒童高發意外都能夠保障到，同時還把價效比做到了極致。

長期意外險是相對於短期意外險來說的，最大區別是保障期限相對較長，一般以10年/20年/30年/終身為期，比較穩定，有些長期意外險甚至能夠做到“一張保單保一生”。

長期意外險有這麼幾個優點：不需要每年續保時要記得繳費，續保比較便捷；保障比較全面，很多長期意外西一張保單可以解決一般意外險和交通意外險的需求；最後，很多長期意外險已經附上了【傷殘豁免】這個功能，發生傷殘還可豁免後續未交所有保費，合同繼續有效，不用擔心後續不能續保的問題。

但我們需要注意到，既然是長期意外險，保險公司在設計產品的時候，就需要方方面面兼顧到，很少能夠實現“專門為兒童高發意外設計”這個目標。其次長期意外險雖然保額要比一年期的要高，保費也比一年期的要高不少。

既然有一年期意外險和長期意外險擺在我們面前，我們又該怎麼選擇來保護孩子呢？我的意見是：先上專門針對兒童的短期意外險，如果預算充足再同時配置一年期意外險和長期意外險。

2. 是選定期重疾險還是終身重疾險？

我們都知道，重疾險常常會被區分為定期重疾險和終身重疾險。定期重疾險一般保費較低，價效比高，保單槓杆率高，但保費會隨年齡遞增；終身重疾險每年繳納固定保費，但保費起點較高，通常而言是同等保額定期重疾保險的3-4倍。

對於成人來說，選擇定期重疾險還是終身重疾險一般是看投保需求。但對於兒童來說，答案卻是十分直接的：兒童並不適合終身重疾險。今天我們就來談一談這個。

對於兒童為什麼不適合終身重疾險，不外乎兩個最主要的原因。

原因一：隨著科學和醫療技術的發展，對於“重疾”的定義會有所更新。

重疾險所覆蓋的重大疾病裡，惡性腫瘤（或稱癌症）的醫療水平在這幾十年裡經歷了翻天覆地的變化。把時針撥回到幾百年之前，有些細菌感染也是致命的，可以稱為“重疾”，那個時候感冒發燒都是致命的。在50年之前，肺結核還是這個世界上最昂貴的重疾。30年之前，脊髓灰質炎更是每年讓成千上萬的兒童終身癱瘓。但是自從抗生素髮明以來，自從肺結核的特效藥異煙肼誕生以來，自從脊髓灰質炎的疫苗普及以來，這些問題都變得微不足道。

哪怕就是在今天，靶向藥、免疫療法（不包括國內的所謂免疫療法）、質子重離子等技術均在高速發展，今天出現在兒童終身重疾險合同裡的“重大疾病”，在未來三十年都很有可能變得微不足道。繳納高額的保費去配置終身重疾險，去保障未來能夠被輕鬆治癒的疾病，顯然不值得。

因此，想要給孩子配置重疾險，最好還是買定期版本的，且時間不要超過三十年。

原因二：未來通貨膨脹和貨幣貶值的可能性

所謂通貨膨脹，就是指國家發行的紙幣量超過流通中所需要的貨幣量，引起紙幣貶值，物價上漲。自中國改革開放到2008金融危機，共經歷了四次大的通貨膨脹。

通貨膨脹是怎麼樣的？舉個最簡單的例子：90年代初的時候，一斤大米才7毛錢，現在都漲到了7塊錢。如果用買保險做例子，那就更好懂了：如果一個小朋友在1980年買了一份終身重疾險，每年保費500人民幣，保額5萬元。到了2008年，每年繳納的保費和保額都沒有變化。

當年500人民幣的購買力，和今天的500元能比嗎？那份終身重疾險要是交到今天，每年保費可能感覺很輕鬆，可是那區區5萬人民幣的保額，放在經歷了若干次大的通貨膨脹的當今中國社會，真的能支撐得起轉移財務風險的重任嗎？

在這裡我們也不是要做個經濟學家去探討過去、現在和未來的通貨膨脹對於金融和保險市場的影響，只是希望大家能思考一下，在未知的未來裡，面對通貨膨脹的可能性，為兒童購買一份終身重疾險，是不是一個合理的選擇。

總結

保險行業在發展，市場也在不斷前進。好的保險產品會越來越多，民眾的選擇也會越來越多。雖然購買保險是一個宜早不宜遲的事，但適合自己的才是最好的。所以我們建議，孩子可優先購買30年左右的定期重疾保障，然後在孩子成年之後後再購買一份新的長期重疾險。

3. 是選小額醫療險還是百萬醫療險？

面對突如其來的疾病所帶來的“災難性醫療支出”，我想大多數人都是聞之色變的。前段時間的《流感下的北京中年人》和最近的大熱電影《我不是藥神》都在給人敲警鐘。應對疾病的商業保險有很多，像華人壽萬元護，眾安財險尊享e生，少兒門診護小保，復星鋼鐵俠百萬醫療險，百年康惠保重疾險等。

對於小孩子來說，怎麼選醫療險，似乎很多人還是十分糊塗。同樣是醫療險，小額醫療險和百萬醫療險各自的優缺點是什麼？又應該如何選擇配置？今天我們就來談一談這個。

醫療險是個什麼產品？

先說是什麼，再說為什麼，我們用兩款典型產品來舉例：“小雨傘成人住院萬元護2018”和“復星鋼鐵俠樂享一生百萬醫療險2018”。

我們知道，無論是小額醫療險還是百萬醫療險，本質上都是為了規避醫療費用支出的風險而建立的。兩者都不限疾病種類，都能夠報銷醫療費用，那麼兩者的區別在哪裡？小額醫療險和百萬醫療險的保費相差不多，功能的差別卻如此明顯，這又是為什麼呢？

百萬醫療險

百萬醫療險的優點是非常突出的：作為一款停售風險極低的商業保險產品，可以報銷高達百萬的住院醫療費用，保費卻僅要幾百元，保險槓槓比例真的是非常高，能夠幫助一般家庭防範大病住院的高額醫療用。配置百萬醫療險能夠最大程度防止“因病返貧”的災難性醫療支出。重疾險雖然也有類似功能，但保額一般沒有百萬醫療險高。像《我不是藥神》裡男主的原型，慢性粒白血病患者陸勇，一年的醫藥費用至少是28萬。在當初醫保無法報銷的情況下，即便有重疾險數十萬的保額，也不過是勉強支撐。

但是，百萬醫療險體量雖然龐大，但還是缺了些靈活度：等待期長，還存在1萬免賠額的保障真空地帶。大多數的商業分析和市場研究表明，絕大多數的病人的醫療費用其實都是在人民幣1萬元以下。百萬醫療險1萬元的免賠額設定，無疑也是給絕大多數人設定了門檻。它是很便宜，它保障效果是很強，但不是隨時隨地都能用上的。

小額醫療險

我們再來談談小額醫療險：等待期短，0免賠，保障範圍同樣相對全面，能夠有效補充百萬醫療險的短板。但它能賣到跟百萬醫療險相差無幾的價格，背後也有著保險公司的考量：從風險防範的角度來講，如果保費設定過低，這款產品賣得越多，對保險公司的經營壓力和資金壓力就越大。像剛才說的，既然大部分病人的醫療支出在1萬元以下，如果人手拿著一份保費極低的小額醫療險去報銷，保險公司怕是頭都大了。一個經營困難入不敷出的保險公司，又怎麼有餘力能為其他消費者服務呢？

是二者選其一，還是要互相補充？

值得說明的是，現在越來越多的百萬醫療險都在逐步彌補自己的劣勢：調低價格，免去健康告知，縮短等待期，讓自己的競爭力越來越大。而小額醫療險雖然較為靈活，成本低，但續保條件較為苛刻。

因此對於小額醫療險和百萬醫療險，不是一個二選一的選擇題，而是一個按需配置互相補充的問題。對於有醫保的消費者來說，平常小病小痛的門診醫療費用本身就能被大部報銷，這類人購買小額醫療險的意義並不大。但如果是沒有社保的消費者，用小額醫療險搭配百萬醫療險的保障效果確實會更好。

首先，你可能是遇到了假的保險經紀公司，或者至少是遇到了假的保險經紀人。

每年1000多的費用，搭配這些險種，確實是可以配置下來的，但一個真正的保險經紀人，不會給客戶這麼搭配，除非客戶實在是預算緊張。因為這種搭配，是不得已的妥協，而不是精明的竅門。

先說一下什麼是真的保險經紀人，

保險經紀人是站在客戶角度，幫客戶處理保險事宜的從業人員，是顧問的性質。一個真正的保險經紀人，會從最開始就去幫客戶查詢家庭的風險隱患，然後幫客戶梳理哪些隱患可以透過保險解決，以及需要多少保險（保額）來解決。之後會結合客戶的繳費能力，喜歡偏好，對風險的擔憂程度等，幫客戶確定產品的大致形態，然後在整個保險市場，幫客戶選擇能夠滿足客戶需求的保險公司以及具體的保險產品，然後是幫助客戶整理病例，如實告知，合規投保，最後是給客戶提供長期的售後服務，技術支援，讓客戶在發生風險時，可以最大限度的順利理賠，這是一個系列的服務，而不僅僅是推薦一個產品、銷售一張保單那麼簡單。

假的經紀人有兩種，一種是他本身就不是經紀公司的人，還有一種，是他雖然是保險經紀公司的人，但他滿腦子想的都是銷售，都是佣金，置客戶利益於不顧。

題主所遇到的，很明顯就是假的經紀人，主動給客戶推薦不充足的保障，一味的用低價吸引消費者，就是一群趁著保險熱來掙快錢的“騙子”。這些人，前期不可能有客觀的風險分析，後期也不可能有周到的服務，因為人家的模式，就是走量的，出的都是批發方案。這種群體，多見於抖音小紅書等平臺的短影片。

把這些介紹完，如果題主還是覺得自己當下的購買力，就只適合買這種每年1000多的方案，當然也可以先這麼買，畢竟生活還是得繼續的。但得清楚，這是因為自己當前的購買力不足，而做出的妥協，並不是什麼完善的解決方案。

至於具體是怎麼配的，費用主要是節約在了重疾險上，

意外險，每年大約200塊錢左右，

醫療險，1000左右，

重疾險，500多，保20年或者保30年，按50萬保額算。

給孩子配置定期重疾，有2個弊端，第一個，如果孩子在成長過程中健康發生大的變化，很可能會導致定期重疾到期後選擇不了新的重疾險，第二個弊端是孩子的保費是最便宜的，如果等到孩子成年後，即便還能買，費用也會貴出非常多。同時現在保險市場上重疾險的差異化還是挺大的，如果限定了定期重疾，在責任的選擇上也會很受侷限。

無論如何，適合自己的，就是最好的。不是說這種廉價方案不能配，只是，它並不必然正確。還是要看自己的具體情況。

又要便宜，又要保得全，保師姐教你怎麼買。

提到保險，很多人都是有了孩子之後，突然意識到了保險的重要性。之前自己一人吃飽全家不愁，現在有了個嗷嗷待哺的小天使，突然覺得責任感爆棚。

保師姐也是在孩子出生後，想起要買保險，尋尋覓覓，代理人朋友們你好我更好，實在不知道如何下手。

霧裡看花，水中望月，2018年的時候，保險市場五彩斑斕，特別是網際網路保險上，出了一些非常優秀的保險產品。一些少兒產品的，每年只要交一千來塊錢，就能買到50萬甚至100萬的保障。

這一年短影片上賣保險的也開始興起，大力推崇這種短期型少兒重疾。

網路上素昧平生，還是覺得不放心，問問身邊的代理人朋友，得到的答案卻永遠是：保終身的比較好。

很多爸爸媽媽就開始糾結了。

為什麼糾結呢？

像這種短期產品，保額高，像少兒高發的白血病等還能翻倍賠；保到30歲，兒孫自有兒孫福，等孩子們長大了，自己買。

不過，人呀，便宜也擔心：這麼便宜，太便宜了，會不會有貓膩？

有的，確實有貓膩。

那就是：保到30年後，有事就賠錢，沒事錢就打水漂了。沒事打水漂也就打水漂了。就怕有事，賠完了，孩子這輩子買不了保險了。

再說了，小孩年紀小，買終身重疾正是保費最便宜的時候。早晚要買，不如早買。可是，終身重疾，買個10萬保額，就要1000多了。10萬保額又能解決什麼問題呢？

因此，父母們既想給孩子更穩妥更完整的保障，有礙於荷包不是很鼓，在定期和終身重疾之間搖擺不定。

那怎麼樣才既能花得少，又保得多呢？

答案是：搭配組合！

對，定期+終身的，做一個搭配。兩個產品各司其職，共同構建一份完美的保障。

定期，負責降低保費，提高保額。終身，負責打底，進退有度，避免保障空窗。

對於兒童來說，我是一定建議保額做到100萬的！

那這麼搭配下來，

一份100萬保額的搭配，需要多少錢呢？

現在少兒定期重疾，最高保額可以做到80萬（少兒高發疾病可以賠到160萬哦），0歲女寶寶保30年，交20年，每年是964元。

那麼還剩下20萬，可以用終身重疾來搭配。現在市場上保障責任最好的產品，大病可以賠6次+癌症還能間隔3年賠2次的+心腦血管類疾病，間隔3年賠2次0歲女寶寶保終身，交20年，每年費用2332元。

也就是說100萬保額，只要3296元/年就可以輕鬆入手啦~！

有朋友說，保師姐，你這個方案30歲以後，孩子不只有20萬保額了嘛。能不能多買點？

可以可以，可鹽可甜，任君挑選。

少兒終身重疾的話，一般最高可以買到50萬。

還是用頂配產品來算的話，0歲女寶寶，每年費用5830元。

定期重疾買滿保額，也是964元。

130萬保額，每年保費6794元！

還是頂配產品！

少兒高發重疾能賠到260萬！

對，你沒有看錯。

要買，就買最合適的產品。

要選，就選最專業的的人。

首先，少兒醫保（政府社保），一定要買的。社保，是國家建立的基本保障制度，目的在於為公民提供必要的、基本的醫療費用支援。

而重疾險和醫療險等商業保險，則可提供非報銷型的定額確診給付，或是承擔醫保以外的醫療費用（如個人賬戶支出、自費部分）等，是社會醫療保險制度的有力補充。

1，如果給孩子投保，建議選擇有「投保人豁免條款」的產品。投保人一旦發生身故或重疾等極端情況免交保費後，孩子仍可以繼續獲得保障。

2，在經濟條件充分的情況下，保障當然越全面越好。但是對於大多數年輕夫妻來說，不同人生階段和家庭財富積累階段不同，根據一定的順序逐步配齊保險產品更合理。

3，家庭保險配置的順序：

先社保後商保：社保是基本的，商保是補充。

近期風險優於遠期風險：對於小孩和年輕父母來說，重疾、意外、醫療是眼前的風險，養老跟傳承是未來的風險。相比下，配置保險時，一定要把眼前的風險先放在前，把遠期的養老和傳承的風險放在後。

個人的投保重要性順序依次是重疾險、意外險、醫療險、壽險、養老險和終身壽險。至於買多少，要根據個人的收入狀況和家庭狀況分析決定。

下午跟朋友聊天，她跟我講了最近的事。

她家小區裡，一個3歲的小男孩最近查出，得了白血病，治療費幾十萬。在小區的業主群裡，陸續有人捐款，朋友捐了二千多。朋友心善，加上自己做生意，所以一聽說這事，就給轉了二千過去。在我們看來，任何關係都沒有，出手就是二千，還是算可以的了。業主群裡有個做保險的，知道朋友捐二千以後，說了一句，如果這二千在孩子沒出事之前給他買了保險，該多好啊！

是啊，同樣是二千塊錢，買了保險和沒買保險，價值就差這麼多。

小孩子的保險，相對來說，比較簡單。意外，醫療，重疾，教育金。看家庭情況，如果想全面一點，就配置齊全一些，如果經濟有限，選擇覆蓋傷害大的風險。就好比，不管是吃大餐，還是吃碗麵條，總得吃啊。