聽到這樣的對話，是不是感覺很熟悉呢？社保似乎是普通人用來拒絕商業保險最好的藉口，然而真的是有社保就不需要購買商業保險了嗎？

先上結論，社保並不能作為作為商業保險的代替，有社保還是要配置商業保險，才能真正地做足保障。

我們先來看下社保，社保包含五險：醫療保險：可以報銷醫療費用養老保險：不再“靠兒養老”，有退休金（養老金）生育保險：生孩子的補貼工傷保險：因公受傷的補償失業保險：被辭後可以領取補助

其中和商業保險掛鉤的，就是醫療保險。我們來看下社保中醫療保險的報銷情況：

1.醫保藥品目錄：分甲乙兩類。甲類目錄裡的藥可以全額納入報銷範圍，之後按規定比例報銷；乙類目錄藥品需要自付一定比例，剩下的再納入報銷範圍，然後再按報銷比例。

注：減肥藥、解酒藥、治療不孕不育藥品不能報銷。

2.診療專案目錄：醫保藥品目錄、診療專案目錄和醫療服務設施範圍目錄。

注：掛號費、病歷工本費、美容專案、整容專案等不能報銷。

3.醫療服務設定目錄：定點醫療機構提供的，在接受診斷、治療和護理過程中必須的服務設施。

如：急救車、住院陪護費、洗理費和文娛活動費等不能報銷。

（2）報銷比例

醫療費=醫保報銷費用+自費費用

醫保報銷費用=【（甲類藥品全部費用+乙類藥品扣除自付部分的費用+其他符合醫保規定的費用）-起付線】×報銷比例

費用計算最重要的就是報銷比例了，稍微有些複雜：

1.同一級別的定點醫療機構，報銷比例是相同的。2.參保人身份會影響報銷比例。一般來說，退休職工醫保參保人的報銷比例＞在職職工醫保參保人的報銷比例＞居民醫保參保人的報銷比例。3.醫療機構的級別會影響報銷比例。低階醫療機構報銷比例＞高階醫療機構的報銷比例。4.各地規定不同，這點尤為重要，最好向當地醫保部門諮詢。

以上海社保為例，報銷比例如下圖所示：

從這張圖我們可以看到，社保報銷有比例限制，有起付線，封頂線，自費部分。不屬於報銷範圍內的，都要自掏腰包，真要生了一場大病，這些自費部分，對於一個普通家庭來說，也不是一個小數字。

那怎麼辦呢？答案是商業醫療保險。體現商業保險的價值的時候就到了，一款百萬醫療險，就是補充這方面的空白。

一年幾百塊錢的百萬醫療險，如果真的不幸患了重疾，在社保報銷完以後，去掉1萬的免賠額，剩下的基本上都能報銷。一款優秀的百萬醫療險，基本上會不限社保用藥，不限社保醫療服務專案、醫療裝置等，最高保額基本上都有300萬，400萬，對於大病治療，肯定是夠用的。

這是商業保險關於醫療報銷的補充，其次還有一種針對疾病的健康險，那就是重疾險。

重疾險和百萬醫療險的差別，簡單來說，百萬醫療險是用來治病的保險，而重疾險是用來養病的保險。

因為如果真的不幸罹患重疾，工作肯定是不能繼續了，但是生活還得繼續，該花錢的地方一點都不會少，重疾險的作用就體現出來了。

重疾險的賠付，可以用來覆蓋患病期間的生活費、工作損失、康復費用以及後續的一些護理等等，生病也可以生的有尊嚴。

可以說，社保只是讓你稍微地病那麼一次，除去報銷部分，自費部分也是要掏空家底去湊的。

但是商業重疾險和百萬醫療險，卻可以讓你病的有尊嚴，有體面，不用因為錢的問題而擔心，不用擔心因為生病導致收入中斷，正常的生活都無以為繼。

所以，是不是有了社保就不需要買商業保險了，相信你心裡肯定已經有答案了吧。

有了社保，還需要購買商業保險嗎？

有社保，還需要購買商業保險嗎？要想回答這個問題，就不得不先了解一下商業保險和社保有什麼區別。

社保是基本保險。

如果把保險比作衣服，那麼社保就相當於一套單薄的襯衣，當寒冬來臨時起不了多大作用。為什麼說社保只是一件單薄的襯衣呢？我們從一下幾點來分析：

報銷比例低

我們都知道不關是社保還是城鄉醫療保險還是新農村合作醫療，它們第一個缺點就是報銷比例低。

社保定點醫院報銷比例為80%，如果不是定點醫院的話報銷比例為60%甚至更低。

報銷專案少

社保是社會基本醫療保險，很多藥品、檢查專案、治療手段都是不予報銷的，比如進口藥、進口器械、特殊治療費康復器械等等。

如果你住院花費1萬元的話，一般最少有10%左右的自費專案是不報銷的。

起付線也不在報銷範圍，就那三線城市來說吧，醫院起付線在500起步，如果你要不是定點醫院的話起付線會更高。

假如某人因住院治療花費1萬元的話，我們算一下他能報銷多錢

起付線：500

自費部分：1000

報銷部分：60%

那麼他還需花費：

10000-500起付線-1000自費-報銷金額*60%=3400

實報實銷

社保報銷和商業保險的區別還包括報銷方式。商業保險有提前給付的功能，而社保缺不能。往往在重大疾病面前很多人在短時間內拿不出那麼多錢，從而導致病情耽誤，導致更大的損失。

重大疾病面前作用小

疾病不可怕，可怕的是重大疾病費用太高。社保它有個封頂線，超過一定金額的話就不予報銷。雖說有大病二次報銷，但是在動輒幾十萬和上百萬的費用面前，根本起不了決定性作用。

商業保險是支柱

為什麼有社保還要建議購買商業保險呢？目的就是為了彌補社保的不足。

商業保險有這社保無法比擬的優勢：

保賠付金額高

重大疾病保險最高報銷金額可達百萬甚至幾百萬，目前大陸的治療費用是綽綽有餘的。

賠付比例高

商業保險賠付比例為100%，與社保報銷60%相比，確實有很大的優勢。

報銷範圍廣

商業保險的報銷範圍包括進口藥、進口器械、特殊治療費等等，只要你有發票，全部足額報銷。

提前給付

重大疾病保險是作為補償性保險，其最大的特點就是“確診即賠”，可以讓病人及時得到有效的救治。

商業保險和社保他們雖然並立存在，但是又相互補充，各有各的缺點和有點，如果能2者都購買，那就最好不過了。

我建議購買。

第一，社保是基本保障，而且報銷比例有限制。比如最低多少起賠付，最高能賠付多少，進口藥不報銷，特定藥不報銷。因此報銷比例在50%，60%左右。

第二，商業保險可以作為社保的補充和提升。一般商業保險選擇投意外傷害，重大疾病就可以。社保報銷後，商業保險基本上託底報銷，個人就花不了多少了。基本上不影響原來的生活品質。

因病濟貧返貧的例子很多，特別是農村地區，主要原因還是平時沒有重視保險。

第三，買商業保險要適可而止。根據自己收入，合理購買商業保險。有的人因為他朋友親戚賣保險，抹不開面子，一下子買了好幾份。自己一月工資就5000，光保險一月就要3000。這樣說影響正常生活的，一般按照自己的收入20%去買保險，基本上影響不到自己正常的生活。

因此，要重視商業保險，但保險業不是生活的全部。