信用卡逾期後，協商只還本金可以嗎？有沒有公司做幫客戶與銀行協商愈期免息的業務？

【大魚觀點】：

信用卡逾期之後，協商肯定可以，只還本金比較難；

有個人和公司做這種代理協商，但是不建議選擇，還是自己協商靠譜！

這種代理協商在美國、歐洲、日本等發展更早一些的金融市場，是個成熟的產業。

以美國為例，在美國，這個行業叫做信用諮詢（credit counselling），從20實際50年代開始出現，經過幾十年的發展，已經成為一個上千億美元的產業，有專門的立法和監管部門。

美國的信用諮詢已經在解決消費者過度負債發揮重要的作用，尤其是在法庭破產之外的債務清理和債務協商之中。

中國大陸這個業務形態剛剛出現，業務規範和流程尚未建立，並且沒有相關的監管部門和法規。

最魔幻的是從業者的經歷和狀態：

代理協商維權的“維權衛士”可能前一秒還在瘋狂催收；有些一邊做信用教育，宣傳協商維權，一邊偷偷推薦新的口子；有些把負債人當成優質韭菜，利用他們的恐慌心理，以及自己的資訊優勢，推薦“信用修復”、“大資料洗白”、“通訊錄防爆”這種邏輯上就站不住腳的虛假服務。

所以，大魚老師建議:

信用卡逾期之後，需要和銀行協商，還是儘量由本人，或者由本人委託信任的親友出面協商。

實際協商沒有那麼難，本人協商有幾大優勢：

1、本人協商具有法理基礎，代理協商會被銀行抵制。

《商業銀行信用卡監督管理辦法》中明確規定：

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

法規裡面明確的寫明是銀行與“持卡人”協商，這裡沒有提到其他的第三方機構。

因為代理協商有很多不合法不合規的套路，比如讓持卡人誇大資訊、偽造材料等，給銀行的工作帶來很多麻煩。銀行如果瞭解到為代理協商，會直接拒絕協商。

很多情況下，三方代理機構也只能偽裝為持卡人本人或者親友來溝通。虛假身份和行為會給持卡人帶來不必要的法律風險。

2、協商不是靠套路，而是靠真實的情況和相關證明材料。

絕大多數持卡人都是真正遇到困難，才會發起和銀行的協商。而只要真正有誠意，並且實際情況滿足“欠款金額超出持卡人還款能力”，銀行不會特意刁難。

銀行的最終目的還是能夠收回欠款，之間來來回回的溝通都是一些談判的套路。只要相關情況真實，持卡人以不變應萬變，基本上會能夠和銀行達成實際的解決方案。

3、本人協商可以省下高額的委託費用。

委託信用卡協商，代理機構一般會收取兩類費用：

其一為名為工本費、材料費、諮詢費等明目，一般從200上千不等。而且，無論最終協商如何，這筆費用是不會退的。另外一筆委託費用，一般按照協商賬單的原始金額計算，比例從10%-20%不等。

想一想，本來你的經濟情況已經很困難了，還願意多拿出這麼多的錢去做一件本來自己就可以搞定的事嗎？

幾千幾萬塊，省下來儘快擺脫債務，它不香嗎？

總之，信用卡逾期，如果要與銀行協商個性化分期方案，【大魚】建議儘量自己協商。

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只還本金肯定可以的，這個得看你要怎麼去還，是一次性結清，還是分期去還，一次性結清大部分銀行都可以只還本金的，協商個性化分期的話只有少部分可以本金分期。