按照中國保險法規定，保險具有下面特點

1，可以指定受益人，有針對性的進行財富傳承

2，年金險保單可以避稅，這也是很多富人用年金險來進行財富傳承的原因之一

3，財富傳承還應該考慮到資產保值增值，而年金險的特性就是安全的複利計息，市場上有兩類年金險，第一類是現金價值寫入合同的，白紙黑字，隨著時間積累複利遞增。安全可靠，實現財富傳承。第二類是下有保底，上不封頂，也這個功能是內內俗稱的萬能賬戶。既有穩定現金流，又生命等長，可以做到一代投保三代收益

4，對於富裕家庭，我們稱為高淨值家庭，市場上有些高階產品還可以對接信託，真正意義上實現了資產保值增值和財富傳承的作用。

注意，以上介紹都年金類產品目前市場上在售的也幾十款之多，具體還需要看您目前的家庭狀況以及對於資產傳承這個需求最終目標是什麼，具體幫您研究時候的傳承工具。

從目前中國歷史的經驗來看，並沒有什麼好的方式傳承財富，古往今來歷史上大財主大地主甚至大貪官，往往也就幾代人，老話說付不過三代是有一定道理的，這其中有個人的資質品行原因，也有社會大環境的意識潮流和行業週期等等原因，當然很多人也會舉一些特殊的例子，特殊的人必然具有特殊的傳承之道，有一種說法金錢是萬惡之源，沒有奮鬥的動力人的很多壞習慣機會逐步放大，也是具有一定的道理的，因為就給子孫太多的財產會導致沒有追求，奢靡成風，還有一些習性沾上就容易家破人亡，比方說賭博之類多少富人自己富人的後代都倒在了賭博上面這裡不去深說，俗話說德不配位必有災殃，而說到傳承我們就不得不提到曾國藩這個人以及他的家書，因為此人的低位，對周圍人的影響力，財富，對於知識的尊重以及家風的重視，可以簡單瞭解一下此人的家書以家譜圖，光是府上幕僚就多達80多人，也就是給他出謀劃策，而對待家人也是嚴格要求身體力行言傳身教，目前近代很多有名的大人物多少和曾國藩後人有一定的聯絡，為什麼說財富傳承之難，一個世界大環境不多講，其次就是商業行業也存在高潮和低谷，也會存在危機，競爭與陷阱，這些都是需要知識，經驗，人脈，口碑等等去化解的，所以重視家風和知識的重視遠比單純的財富傳承要好，子孫強於我，要錢做什麼，子孫弱於我，留錢做什麼，子孫自由子孫福，給後代留下基本的物質條件和知識家風和生存技能，我覺得就可以了，叢林法則高處不勝寒，窮則獨善其身，達則兼濟天下，私者一時，公者千古！！！

傳承的方式其實並無絕對的好壞之分，各有優缺點，一般都要建議搭配使用。

傳承的方式一般有以下幾種:

1、贈與

可以現金的贈與和房產等其它資產的贈與，好處是相當方便，私密性也不錯;但是贈與這種方式，一旦贈與出去，贈與人對資產就喪失了所有權和管理權，說不定受贈人目的達到就不搭理你了呢。

2、遺囑

遺囑屬於死後才能被繼承，好處也是可以被繼承所有種類的資產;缺點也很明顯，遺囑缺乏了私密性，包括具體的受贈人、受贈份額很多人都知道，死後爭產的風險也很高，特別的，不管是自書遺囑、代書遺囑等，在正式繼承前都是辦理繼承權公證手續，哪怕是公證遺囑也必須要辦，就是所有的法定繼承人和遺囑中的繼承人，必須全部去公證處認可這份遺囑，注意必須是全部到場，缺一不可，有一個人不同意都不給你辦，這時候只能透過法院訴訟，缺席審判來解決，這可能需要很長的訴訟時間。

3、保險

透過壽險的方式，死後傳承給繼承人，這種方式的好處是私密性很好，除了保險公司和你，還有受益人當事人，其它人都不可能知道，可以避免爭產的風險;但也有缺點，那就是隻能傳承現金，其它的資產沒有辦法透過保險來傳承。

4、個人信託

信託的話，比保險會更好一些，私密性也強，而且隔離效力也更好，可操作空間更大;缺點也是一樣，國內的信託法還很不完善，目前也是隻能把現金放進去，其它資產放進裡面會被視同銷售，承擔很高的稅，很不划算。而且，信託的資金要求起點很高，基本都上千萬起步，一般家庭很難承受得起。

5、保險金信託

這是是透過壽險的方式，把死後壽險的賠償保額放進信託裡，透過壽險的槓桿，可以一定程度削弱信託起投金額太高這個缺點，其它都差不多。

還有遺贈撫養協議等等，總之每種傳承方式都是可以考慮的，都有各自的好處的缺點，沒有最好一說，根據自己的實際情況搭配使用是最好的。

目前國內最佳的財富傳承工具或方法是什麼，為什麼？在國內的話，最切實可行的財富傳承工具恐怕還是人壽保單，將既定的財富傳承物件訂立為保單的受益人，這樣可以有效隔離家族財產避免第三方追索。針對高淨值人群，最理想的財富傳承工具其實是信託，將保單裝入信託計劃中形成“保險信託”也是一種選擇。但鑑於目前國內與之相關的法律法規還不是很完善，如想透過訂立家族信託來做財富傳承規劃的話，還是在海外設立信託為宜。海底撈創始人夫婦是在新加坡設立了離岸家族信託來持有海底撈的股份，管理家族的巨大財富。

信託是源於英國的財產關係，信託可以有效保護家族財產（要視不同國家信託法的具體規定），信託訂立後，財產即轉移到受託人（信託公司）名下，受託人享有所有權。基於信託的封閉特徵，委託人的債權人無法追及到受託人名下的信託財產，信託受益人的債權人也無法追及受益權。

受託人享有信託財產的名義所有權，受益人享有實際受益權，受託人按照信託契約的約定向受益人分配信託收益或財產，受益人卻無法超越契約約定向受託人主張信託財產，受託人在信託契約範圍內管理信託財產，任何情況下都不能侵害受益人的權益。信託契約的保密性也很高，可以免除遺囑認證程式，隔離資產免受第三方追索，財產分配計劃私密性很高，可分階段分配給受益人。另外的話，家族信託在資產管理控制權、稅務籌劃等方面也具有優勢。