以前住院醫療險，大部分是附著在主險之後。但是應市場的需求，現在各大保險公司都紛紛開發出自己單獨的住院醫療險。不過，有一些住院醫療險依然是必須附著在主險之後。也就是隻有購買主險之後才能購買。

像現在各大保險公司紛紛推出的百萬醫療險，那就是屬於單獨的住院醫療險。

但是這種醫療險一般都會有一些限制條件，例如，設定了報銷門檻，1萬塊錢以內的住院醫療費用是不報銷的，超過1萬塊錢以上，則開始報銷。

而附著在主險之後投保的附加住院醫療險一般沒有此項限制，但是依然會有保額的限制。

只能說部分是這樣的，但是也有很多是可以單買的，比如說平安e生保、好醫保、微醫保等，捆綁的有華夏醫保通等。

買捆綁的也好，買單獨主險的也好，重要的是識別這款醫療險到底咋樣。

▲從平安福娃卡醫療險宣傳頁咋一看，三木被驚喜到了，平安居然出了這麼好一款醫療險，趕緊下手作為六一兒童節的禮物送給孩子。

l 免賠額：僅200元免賠，低免賠，非常優秀。

l 保額：高達50萬保額，保額高，非常優秀

l 報銷範圍：不限社保用藥，進口藥、自費藥均可賠，報銷範圍廣，非常優秀。

l 就醫限制：單人病房、VIP病房任性住，醫院限制少，非常優秀。

這麼好的產品，0-2週歲居然只要680/年，支付寶好醫保醫療險免賠額1萬，僅限2級及以上公立醫院普通部就醫，這樣的網紅產品也要588/年。

想到這裡，多年的職業經驗提醒三木這太不真實，必須把保險條款找來看看才行。

▲看完條款，三木開始佩服廣告策劃人員了，太厲害了，多年的保險老兵差點就被騙了。

從條款看，這款醫療險不是100%報銷的，社保報銷完是按照80%比例報銷，未報銷社保，是按照60%比例報銷。

加上報銷比例的限制，那麼這款醫療險就打了很大的折扣，是否值得購買那就要看客戶如何考慮了。

從上面的例子可看出，購買醫療險需要考慮的要素挺多，今天這篇文章，三木將分享下如何看明白一款醫療險，本文將從如下3方面進行介紹。

l 常見的醫療險有哪些？

l 識別醫療險重點要看哪些要素？

l 熱銷百萬醫療險介紹。

01 常見的醫療險有哪些？

醫療險是大家接觸最多的保險，只要生病就會用到，醫療險的作用是補償因意外或疾病就醫發生的經濟損失，報銷上限以實際發生為限。

注意：醫療險的報銷需要提供醫療發票，總報銷額不得超過發票總額，買多份醫療險不能累計賠付，因此買得再多都是多餘的，一定要謹記。

醫療險種類很多，大家習慣把醫療險分為醫保和商業醫療險。

醫保：指社會醫療保險。社會醫療保險是國家和社會根據一定的法律法規，為向保障範圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。基本醫療保險基金由統籌基金和個人賬戶構成。職工個人繳納的基本醫療保險費全部計入個人賬戶；用人單位繳納的基本醫療保險費分為兩部分，一部分劃入個人賬戶，一部分用於建立統籌基金。

目前，醫保包括如下幾種：城鎮職工基本醫療保險、新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療保險、公務員或事業單位醫療保險、離休幹部醫療保險等。

商業醫療險：是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加，國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。

今天，三木要介紹的就是商業醫療險，醫保不作詳細介紹。

1、按照投保人主體不同，可以把醫療險分為：團體醫療險和個人醫療險。

團體醫療險：是以團體為投保人，團體成員為被保險人，當被保險人因疾病門診或住院時，保險人負責給付保單限額下，保險責任範圍內的各項費用的一種團體保險。常見的團體醫療險為企業為員工投保的醫療險。

個人醫療險：這裡指個體作為投保人或被保人向保險公司購買的商業醫療險。

2、按照報銷範圍不同，可以把醫療險分為：門診醫療險、住院醫療險、綜合醫療險（含門診和住院）

3、按照報銷額度不同，可以把醫療險分為：小額醫療險和大額醫療險，小額醫療的報銷上限通常為5萬元以下，大額醫療險的報銷上限可達百萬以上。

4、按照就診醫院的不同，可以把醫療險分為：普通醫療險和高階醫療險，普通醫療的就醫範圍通常侷限於2級及以上公立醫院普通部，比如支付寶好醫保、眾安尊享e生、平安e生保等，高階醫療險就醫範圍可包括公立醫院特需部、VIP病房等，部分高階醫療險可以拓展至國外就醫。

5、按照不同分類方式，醫療險還可以分為以下種類：

意外醫療險：僅報銷意外事故造成的醫療費用。

防癌醫療險：僅報銷治療惡性腫瘤產生的醫療費用。

齒科醫療險、少兒白血病醫療險、孕產醫療險等。

02識別醫療險要重點看哪些要素？

文章開頭其實已經講到了5要素，也請大家重點關注。

l 免賠額：免賠額越低越好，最好是0免賠。

l 保額：保額是報銷的上限，越高越好，但是虛高的保額也許是噱頭，如果就醫範圍限制在2級及以上公立醫院普通部，200萬的年度保額就非常高了。

l 報銷範圍：不限社保用藥，進口藥、自費藥均可報銷最好。部分產品報銷範圍會僅限社保用藥，購買的時候要注意。

l 就醫限制：大部分產品就醫僅限2級及以上公立醫院普通部，單人病房、私人醫院、VIP病房任性住的產品不多，常見於高階醫療險。

l 報銷範圍：社保報銷之後100%報銷的產品最優，大部分產品也是這麼設定的，但是也有些產品存在這樣隱形的坑。

除了上述5個要素之外，大家也要重點關注以下5要素：

l 保證續保：醫療險保險期限都是1年，購買時需要健康告知，並且告知是所有健康險中告知最嚴的，並非每個人都能夠順利買到，如果有保證續保的承諾最好，產品不停售的情況下保證續保也不錯。

l 門診和住院報銷：市面上的醫療險大部分只報銷住院費用，這樣的好處是可以降低保費，減輕投保人的費用支出。很多投保人覺得不報銷門診比較虧，其實這是投保誤區，商業醫療險是花錢買保障，含有門診責任的醫療險並不便宜，這種小額的風險完全可以自留，把難以承受的大額風險轉移給保險公司就可。

l 產品穩定性：醫療通脹、新藥上市和新的治療手段不會立即進社保報銷範圍，不可控因素很多，一款醫療險是否能夠盈利保險公司也把握不大，因此保險公司通常的做法就是設計成1年期產品，一旦發現產品虧損嚴重好及時調整或停售。因此大家在買醫療險時也要考慮這款產品的穩定性，是否能夠長期穩定的續保。

l 理賠服務：醫療險不同於重疾險，理賠時除了提供診斷證明和檢查報告之外，還要提供每筆費用的發票和清單，理賠上相對比較複雜，因此選擇一家方便理賠和理賠服務好的保險公司也比較重要。

l 費率：保費是反映一款醫療險價效比的關鍵要素，也最直觀，保費便宜當然最好，更重要的是要結合保障責任綜合來看。

以上10個要素是大家在買醫療險時要重點關注的，我們還要看看以下的增值服務是否必要。

l 就醫綠色通道：可解決住院排隊等待的煩惱，住院綠通要優於重疾住院綠通，前者更加廣泛。

l 第二診療意見：為病人提供該專科疾病相關的權威專家二診意見，進一步確診，減少誤診的機率，為後續治療提供寶貴治療建議。

l 保險直付與墊付：提前墊付或直付，可緩解病人籌措醫療費的困難，這項服務非常不錯。

l 惡性腫瘤質子重離子治療：質子重離子治療比傳統治療方法更具優越性，這裡就不詳述了，有興趣的朋友可以去網上了解。

以上內容比較詳細介紹了購買醫療險時要重點關注的要素，除了這些我們還應該掌握哪些購買技巧呢？

03熱銷百萬醫療險介紹？

在購買商業醫療險之前，最重要的是一定要購買醫保，醫保是整個保障體系的基礎，是國家給大眾的一項利民政策，是福利。

三木認為，目前市場上熱銷的百萬醫療險有如下幾款，見下表：

▲從上表看，保費最便宜的是支付寶好醫保，保障最全面的是眾安尊享e生，包含門診和住院的是復星聯合樂健一生，銷量最高的是平安e生保。

1、支付寶好醫保

優勢：保費最便宜，投保職業限制和健康告知比較寬鬆，6年保證續保，醫藥費墊付，6年共享1萬免賠額。

不足：質子重離子按60%賠付，限額100萬，且不包括床位費等非治療費用。

2、眾安尊享e生2019

優勢：保障最全面，價效比最高，基本保障比好醫保多了法律費用、術後家庭護理服務、腫瘤特效藥服務；重疾綠通，醫藥費墊付，質子重離子100%賠付，多人投保，可以家庭共享1萬免賠額，可附加惡性腫瘤特需醫療和赴日醫療；

不足：沒有保證續保

3、平安e生保

優勢：產品穩定性好，銷量大，大公司品牌，服務有保證，該類百萬醫療險的首創者，保證6年續保，額外惡性腫瘤慰問金1萬，健康計步獎勵最高50%保費。

不足：保費較貴，不報銷質子重離子治療費用，健康告知較嚴格，特別不利於高血壓患者投保。

4、復星樂健一生

優勢：門診+住院都可報銷，0免賠，價效比高，覆蓋所有疾病，等同醫保的範圍，可報銷中草藥費，可報銷抑鬱症、精神分裂症等，包含中醫、西醫理療等，可靈活選擇免賠額，就醫醫院（含國際部、特需部等），多種投保方案靈活選擇，滿足不同客戶的需求。

不足：孩子不能單獨投保，必須搭大人一起投保（至少一個大人），沒有保證續保。

三木總結

醫療險產品各有特點，不僅要看費率，更要結合保障內容看綜合性價比，醫療險的保證續保和產品穩定性及理賠服務更加重要，產品停售會嚴重影響投保人後續的購買，建議投保人根據自身情況合理選擇。

透過2018年各保險公司理賠資料可知，大陸二級及以上醫院普通部治療，保額100萬已很高，200萬保額與300萬保額其實並沒有多大差別，更多的是營銷噱頭。

買醫療險一定是從需求分析出發，不同的人群需求各異，國內大部分醫療險就醫範圍僅限國內2級醫院以上普通部，（不包含其中的特需醫療、外賓醫療、 幹部病房、聯合病房、國際醫療中心、VIP 部、聯合醫院），如果想享受更好的就醫條件，甚至國外就醫，需要選購高階醫療險。

大部分保險公司的醫療保險，都是作為主險的附加險，如果沒有投保主險，比如重疾或者年金或者其他的主險產品是沒辦法附加醫療險。

第一，這是保險公司的投保規則限制

第二，這是保險公司利潤上考慮。保險公司附加的醫療險，一般只承擔社保範圍內的報銷。報銷比例，但是保費並不便宜。

第三，續保需要稽核。有的保險公司附加的醫療險是5年保證續保，但是5年保證續保期結束，下一個續保週期需要稽核，如果沒有透過保險公司的續保稽核，對不起，附加醫療險不能附加。

而如果為了醫療險才選擇的主險，這時候的心情肯定是“涼涼的”。

所以我們必須選擇可以單獨投保的醫療險，有承諾續保。續保不需要稽核、理賠以後續保也不需要稽核的醫療險。

醫療險的報銷範圍必須是不限社保，最好是0免賠100%報銷，能有人工核保更ok！

比如復星聯合樂享一生、復星聯合樂健一生這樣的產品完美符合。

復星聯合樂健一生這樣的產品，連精神和心理障礙治療費用都是可以報銷的。

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。 因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。